重疾险避坑档案 | 至尊保（如意版），大坑5个，小坑4个

至尊保（如意版）是合资保险公司中英人寿推出的一款不分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：

此产品是中英人寿另一款产品“至尊保（吉祥版）”的“优惠”版本，所谓优惠版本就是名义上相比20年交与30年交少交1期保费，但本质上少交的保费已经按照精算原理在各年度均摊了，并没有什么差异。

这款产品的问题与吉祥版基本一致：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、多次赔付形态不是首选

男性在60岁前癌症占比重疾理赔的比例在45%-50%，60岁后癌症占比重疾理赔在80%；女性在60岁前癌症占比重疾理赔比例在80%，60岁后癌症占比重疾理赔比例在60%。

因此癌症的2次赔付非常重要。而多次赔付重疾险，每种疾病只可赔一次，无法获得癌症的2次赔付。

大坑三、高发重疾缺失或定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

1. 此产品缺失严重冠心病保障。基于中国精算师协会研究数据表明，严重冠心病较高发，18-39岁，男性占比2.6%；女性未计入高发统计；40-59岁，男性占比5.4%；女性占比0.9%；60岁以上，男性占比0.9%，女性占比2.9%。此坑需要重点关注。

当然，如果严重冠心病实施了冠状动脉搭桥手术，是可以按照重疾病种“冠状动脉搭桥术”重疾赔付的，而“严重冠心病”只要求动脉达到一定的状态要求就可以赔付，部分重疾险有严重冠心病这一重疾。

2. 产品开颅手术仅提供特定情况下的颅脑手术保障，保障范围严重受限。

3. 严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个并发症之一，便可以赔付：

① 已出现增殖性视网膜病变；

② 须植入心脏起搏器治疗心脏病；

③ 在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品限制在2个并发症中的1种才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

大坑四、轻、中症赔付规则严格

此产品轻、中症多次赔付间隔期要求180天，行业大多数产品轻、中症多次赔付无间隔期要求。

大坑五、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生了轻、中症，合同会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的病种，其他病种及责任继续有效。

小坑二、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、2种眼部、2种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中1种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑三、中症赔付比例过低

此产品中症赔付比例仅50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上。

小坑四、高发轻症定义严格

1. 原位癌责任免除较多，大大限制了可赔付的范围。

2. 此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

3. 较小面积III度烧伤在全身烧伤面积15%以上才可赔付，常见重疾险烧伤面积占全身比例10%以上便可以赔付。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，产品问题较多性价比不高，且产品形态并非首选。

在产品形态上京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。

因此，建议大家多看看其他产品，再综合权衡如何配置重疾。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。