我是中年人，还有必要买年金险吗？

读者老胡，一个海员，虽然常年飘在海上，但挣得多，能给老婆孩子更好的生活。

直到前年，一场工伤打乱了他的生活，腰伤了，最终落下病根。

老胡80年代初出生，正值壮年，虽然不能出海了，但有一技傍身，还能留在单位的重要岗位工作。

其他同事就没那么幸运了，疫情期间裁员，不少人年纪太大，找工作困难，日子过的很艰苦。

这种事见多了，老胡也萌生了一个想法：得给自己补点商业养老金。

悲观的人发明了游泳圈---趁着主动权还在自己手里，养老这件事，最好的时间是现在。

01

有钱为啥不存银行？

私信的过程中，老胡也曾经给我灵魂三连击：

“攒了一辈子的钱，存银行不好吗，为啥要买养老金呢？能保证收益吗？我这个年龄买养老金不适合了吧？”

这个观点我必须讲两句：

银行的风险有两个：一是利率下行；二是有没有那么强的财务自律能力，保证钱别提前花了。

养老金的收益除非细讲，硬掰成单利和银行比比。

最重要的：中年人买养老年金还划算吗？

第一，固收类产品里，咱们还有没有别的选择？

第二，比终值的话，中年人肯定是没青年人高了，但是IRR就未必。

为啥呢？年金返的快啊，45岁投保、55岁就开始返了，对冲了贬值和通胀的影响。

而且，养老年金最重要的作用，就是抵御“长寿风险”。

长寿风险，不是害怕长寿，而是长寿带来的经济危机。

现在人均年龄都达到77.3岁了，未来二三十年，90岁老人也会越来越多。

存银行的钱，随着时间推移，渐渐就花光了呀。

而养老年金，活到老，领到老。

有人一直给你出钱养老，就算活到110岁，也不会感到焦虑。

选择养老年金，还有两点好处：

第一，强制储蓄；第二，保证收益。

至于几十年后的货币贬值，所有固收产品都会存在，而同时能满足上面所有条件的产品，我还没找到。

02

45岁上下，哪些养老金好？

中年人中间也有断层，一部分还有十几年才退休，一部分是马上就要面临退休，这两类人适合的产品和缴费方式，也有些差别。

以45岁为例，建议选择5-10年缴费。

推荐产品：爱心百岁人生福享版、大家养多多A款、北京京福颐年、光大光明慧选。

这四款产品，从十几款养老年金中脱颖而出，除了收益高、保证领取20年（或到80岁）外，还有各自的特点，可以按需选择最适合自己的。

先来看一下保障内容：

百岁人生福享版：

投保年龄支持到69岁之前，无论男女，最早55岁起领。

最长可选20年缴费（必须40岁前投保）。

能保证领取到80岁，假如从55岁开始领，就能保证领取25年。

养多多A款：

养多多A款，几款产品中唯一支持月缴的，500元就能起投，门槛不高，非常适合工薪族。

最高投保年龄到65岁，支持限定时间内加保。

保证领取20年，可选投保人豁免，投保人意外身故或全残，不用再交后续保费。

京福颐年：

最低1000元起投，门槛不高，最长10年缴费。

无论男女，都是55岁起领，可以实现提前退休。

保证领取20年，也带投保人豁免。

光明慧选：

5000元起投，可选保障定期或终身，都保证领取20年。

累计保费满30万，可以获得光大永明汇晨养老社区优先入住权，10年缴费，每年只要交3万，同类产品中入住门槛最低的。

可选光大永明的万能账户，保底利率为3%，养老金不急着用，可以转到万能账户复利增值。

四款产品的收益情况：

以45岁男子，年交5万、交5年，本金25万，60岁开始领取为例。

百岁人生福享版的收益，是最高的。

到80岁，累计领取年金44万，是本金的1.76倍，IRR为2.6%。

到90岁，累计领取年金68万，是本金的2.72倍，IRR为3.94%。

现金价值到104岁前，一直都在，相当于跟随终身，如果到90岁不想领钱了，还能退保取出大概6.1万。

另外三款产品，领取年金略低于百岁人生，现价也早早清零了。

同样情况，

如果年交2万、交10年，本金20万，60岁开始领取：

京福颐年45岁不支持10年缴费，只对比另外三款产品。

到90岁，百岁人生累计领取年金50.4万，略低于光明慧选一点点，但是仍有4.5万的现价保存。

总的来说，还是百岁人生终值收益更高，但光明慧选有养老社区。

03

55岁上下，哪些养老金好？

这个年龄即将退休啦，选择长缴不现实，可以选1-3年。

推荐产品为：

爱心百岁人生福享版、大家养多多A款、北京京福颐年、光大光明慧选。

产品没变化，还是这4款，看下收益：

以55岁男子，一次性交20万，60岁开始领取为例：

京福颐年：领取金额最高，支持月领，每年累计年金为1.39万；到90岁时，一共领了41.6万，是本金的2.08倍。

百岁人生：领取金额比京福颐年略低，但90岁退保，还能领到3.7万，总计45万，是本金的2.25倍。

再来看：

同样情况，年交10万、3年交，60岁开始领取。

京福颐年55岁不支持3年缴费，收益最高的就是百岁人生。

领到90岁，累计领取59.9万，现金价值为5.4万，总计65万，是本金的2.16倍。

除了上面4款产品，还有一款收益更好的产品：福瑞一生。

预定利率为4.025%，收益虽高，但投保门槛高，5万保额起投（领取年金），更适合中产人群。

也是保证领取20年，只有3年、5年交两种缴费方式。

想了解这款产品，可以后台留言或加我微信交流。

04

啰嗦一句

商业养老金搭配上社保养老，生活才会更幸福。

另外，同事老何也特别嘱咐大家：如果退休前，职工养老没交够5年（不含2011年7月前参保），只能选择居民养老保险或办理退费。（具体以各地政策为准）

居民养老保险能拿到的钱就更少了。