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重疾险避坑档案|福特加重疾,大坑3个,小坑3个

2021-06-06 13:05:26 0点赞 0收藏 0评论

题记:每款保险都有坑,但坑有大小之分,京哥帮你取舍。

福特加重疾险,由复星联合健康承保。重疾分6组,最多赔付6次,是一款多次赔付重疾险。

此产品在保障上亮点非常多,比如60岁前可额外赔付100%重疾保额,有利于做高重要人生阶段的重疾保障;可附加癌症2次赔付责任,非常实用;同时,可附加心脑血管2次保障,并且高发重疾脑中风可以保复发,目前能保复发的产品并不多。

我们对产品的价格、形态适配性、高发疾病定义严格程度、投保规则、等待期规则、健康告知规则等重要内容进行了全面研究,总结出了产品的3个大坑3个小坑。分析如下:

大坑一、高发重疾定义严格

虽然产品包含28种行业标准定义的高发病种,但28病种之外,也有一些略高发的病种需要关注。

产品严重I型糖尿病定义严格,比较宽松的定义,满足以下3个条件之一,便可以赔付:

  • 已出现增殖性视网膜病变;

  • 须植入心脏起搏器治疗心脏病;

  • 在本公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而福特加需要满足2个条件才可以赔,对于有糖尿病家族病史的人,需要重点关注。

大坑二、高发轻症定义严格

福特加对于慢性肾功能衰竭定义严格:一般产品仅要求状态持续90天即可赔付,而此产品要求持续180天,提高了理赔门槛。

大坑三、价格偏贵

福特加的保障非常充足,我在文章开篇也说了,在这里不再强调,但与市面上同类型产品相比,溢价非常高,不是很划算。

小坑一、保险期间仅可选终身

买重疾险的核心原则是保额第一,保险期间第二。保险期间越长,价格会越贵,在相同的预算下,如果因为保险期间,舍弃更高的保额,一旦发生了风险,在最需要保额赔偿时(工作期间),会面临赔付不足,无法对冲风险的问题。

小坑二、轻症隐性分组

福特加对于3种心血管、2种肝部、2种眼部、2种耳部的中轻症存在隐性分组。

举个例子,3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)”和“激光心肌血运重建”,如果其中一种疾病赔付了轻症,剩下的2种疾病发生了,无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况,固将次问题归类为小坑。

小坑三、健康告知严格

1、最高保额限制:对于被保人既往(含本次)已经购买过的保额有100万的限制,超过此限制,不可以购买,不利于部分高收入人群做高重疾保额。

2、对于结节不友好:甲状腺、乳腺结节1-2级,产品会除外承保,即发生了甲状腺、乳腺相关的重疾不赔付,一些核保宽松的产品,可以正常承保。

购买建议

以上便是这款产品的主要问题,总体而言,此产品的保障虽然并没有太多问题,但溢价比较高,不在合理的范围内,建议大家多看看其他产品,再综合权衡配置哪款产品更适合自己。

京哥:中国准精算师;近5年就职于国内大中型保险公司,负责产品研发工作;对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险,大家可以私信我,看到后京哥会第一时间给予大家答复。

重疾险避坑档案|福特加重疾,大坑3个,小坑3个


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