众安众民保，保障比惠民保更好，门槛比百万医疗更低

大家好，我是喵叔。

上周五喵叔发了个新冠防疫险，没想到周五下午就紧急停售，估计平台也没有想到，大家对于即将发生的风险的保障意识如此强。想想最近被疯狂投保的防疫险，是不是像极了连花清瘟和检测试剂盒？

11月中旬的防疫险，80块1年，确诊赔1万，住院200元每天，卖了半天就下架，喵叔团队这边好几个伙伴帮客户处理了理赔，前两天的确诊津贴，阳性就赔1500，也是卖了两三个小时就停了。接下来不少带有新冠责任的产品，也会陆续下架，比如14号，大护甲3号Pro将删掉新冠责任后重新上线，后续的产品，即使带有新冠责任，性价比一定会比现在低不少。

保险就是这么反人性，很多人在身体好的时候让他买保险，他会觉得自己身体好，不需要买保险，现在身体变差了，却发现买不了保险。就拿常见的百万医疗险来说，这类产品健康告知相对就比较严格，即使是年轻人，可能不少都没法正常承保，这部分人可能就只有退而求其次，选择防癌险或者城市惠民保。

对于部分人群来说，惠民保的保障它又看不上，百万医疗险又买不了，那这个时候怎么办呢，针对这种情况，有一款产品给出了解决方案，那便是最近比较火热的“众民保”，号称免健康告知无职业类别限制，全国可保，保障责任和百万医疗险类似，今天我们一起来看看。

先看看产品形态：

我们在选择百万医疗险的时候，主要看几大核心保障责任：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊以及其他各类增值服务比如就医绿通、费用垫付、特药等。

而众民保这款产品大家可以看到，核心保障责任主要涵盖的是住院医疗和特殊门诊医疗费用。门诊手术、住院前后门急诊是不涵盖的。

几大保障责任我们分开来说：

一、医保目录内外医疗费

等待期30天以后，前往二级及以上公立医院普通部住院或者特殊门诊治疗产生的医疗费用，医保报销后，医保内部分扣除1万免赔额后，按照80%的比例报销，最高不超过200万；而医保目录外的费用，扣除1万免赔额，按照80%的比例报销，最高200万。

如果没有通过医保报销，各自只能报销50%。

二、特定高额药品费用

众民保㛑带有特定药品医疗，保额80万，0免赔，报销80%，特药清单涵盖52种药品，包含了之前比较火的“抗癌神药”CART-T对应的奕凯达和倍诺达。

特药的报销流程是满足适应症后提交申请，然后等保险公司审核通过后再拿药使用，同时需要注意的是，特药费用报销后，次年该项责任无法续保，当然这也是情理之中的，可以理解。

三、质子重离子医疗

保额200万，就医医院限制为上海质子重离子医院，满足初次罹患癌症，报销80%。同样的，该年理赔后，下一年没法续保该项责任。质子重离子本来对于疾病就是有一定的限制，想要用到该项责任也并不是那么容易。

四、重疾异地转诊公共交通费用

保额1万，100%报销，罹患重疾，需要乘坐符合条件的公共交通工具。

五、救护车费用

保额1000元，100%报销。也算是比较实用的增值服务。

六、互联网医院药品费用医疗保险金

有2000块的最大额度，报销50%，单次限额200块，对于部分不方便去医院买药的人群来说比较实用，相当于五折买药。

此外，众民保还带有其他比较实用的功能，比如重疾绿通、医疗费用垫付，这也算是众安家的传统增值服务，整体都比较实用。

最后再来看看这款产品的价格，不同于常规百万医疗险，众民保的价格跨度比较大，30岁以前是168元,30-39岁是418元，40-59岁是788元，而60-80岁是1998元，相对来说年龄越大，价格会比惠民保贵的越多。

当然，这款产品我们需要注意的一点是，对于有5类严重既往症的人群，众民保是不会承担后续的各类费用的：

为了便于大家理解，喵叔针对5类严重既往症举几个例子：

1.得了甲癌，后续甲癌复发、转移，不赔，新发其他部位的癌症，可以赔；

2.得了冠心病，后续心梗、心脏支架、冠脉搭桥等，不赔，发生脑梗，可以赔；

3.投保前有肺结节、甲状腺结节，等待期后做切除手术、确诊甲癌或者肺癌，正常理赔；

4.投保前有乳腺结节4A，医嘱建议随访，将来手术确诊恶性，可以赔，若医嘱建议穿刺或手术，术后为良性，可以赔，若为恶性，无法赔付。

整体来说，这样的设置是可以理解，同时不算严格的，对于部分身体不好的人群，有了个基础的保障。

作为一款保障居于百万医疗险和惠民保之间的产品，众民保整体保障力度算比较不错，对于一些因为身体原因买不了百万医疗险，甚至已经罹患大病的朋友，这款产品实属难得，买了它还算有个兜底的东西。

此外，如果是身体不是特别好的老年人，或者是买百万医疗险被多个器官或者病症除外的人群，这款产品也是可以作为附加的。

总的来说，众民保是一款不可多得的介于惠民保和常规百万医疗险的加强版产品，如果你身体有一些异样买不了百万医疗险，不妨看看众民保。当然，这款产品也是有风控的，如果投保被告知无法投保，不妨看看当地的惠民保产品，不明白的的地方，及时向喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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