如何看到“一月入6W的家庭，走向破产”这件事

这两天，“一月入6W的家庭，走向破产”的事儿，在社交平台上闹得沸沸扬扬。

我看了眼，在当前这种大环境下，这样的事例还是挺有代表性的，

所以今天打算跟你们来唠唠。

01 这件事是这样的

这个事件的主人公 —— 深圳的一名程序员，

2012年刚毕业就顺利地进入了某大厂搬砖，拿着8000块的月薪；

勤劳肯干，工资也水涨船高，3年时间就攒下了100多万的首付，靠自己在龙岗买了个小两房。这时候月供还不到工资的三分之一，没啥压力。

然后又贷款买了辆车。

有房有车，工作也小有成就，人生大事自然而然也跟着提上了议程。

2015年年底，结了婚，老婆在一家小公司做财务。因为工资不高，婚后索性就辞职做起了全职太太，安心备孕。

后面孩子出生，专门请了个阿姨帮忙做饭、搞卫生，一家人小日子过得有滋有润。

2017年，结婚两年，

深圳房价迎来了一波暴涨，加上老婆又怀了二胎，

夫妻俩合计着，把龙岗的小两房给卖了的话，能挣个200多万。在公司附近的南山区上车个四房不成问题，手头还能剩点余钱。

新买的这套房子，总价在1600多万，每个月房贷要还6万多。

而当时，他的工资也已经快6万一个月了。

说来也是魔幻，

到了2020年年初，也就是疫情刚爆发不久的时候，深圳的房价又大涨了一波。3年时间，1600万买的房子，眼瞅着要翻倍。

给这哥们整飘了，想再倒腾一套房子出来。

于是各种借款，什么网贷、企业贷，各种门路齐上线，凑钱在西丽买了套1000多万的房子。

加上原来那套房子的贷款，他每个月仅房贷就要还10万多。

虽然压力大，

但他们夫妻俩潜意识里觉得 ——

这都是只是暂时的，房价会涨的，工资也会涨的。

谁曾想，到了2021年，房价开始暴跌。

本来现金流就有些扛不住了，这一下心态也崩了。

新买的房子被高位套牢，之前的那套房子呢，挂了几个月也没卖掉。

借钱给他买房的人，也都跑来催款，没要到钱的，甚至直接发起了法院诉讼。

而，被列入裁员名单，成了压死骆驼的最后一根稻草。

02 断供已经不是小概率事件了

不知道你们发现没有，这两年断供已经不再是罕见的小概率事件。

就拿法拍房的数量来说，

2019年，才50万套；2020年，133万套；2021年，160多万套；截止2022年3月，已经达到175万套，再创历史新高。

而且这里面不乏“和这个深圳小哥一样的”高薪家庭，

他们绝大多数都一个模型 ——

高薪老公+2套房贷+老婆不上班+二胎

我身边就有不少这样的家庭组合，

男的80、85后，赶上了一波互联网的红利，要么在大厂拿着高薪和大把的股票期权，要么自己出来创业赚了不少钱。

有车有房，也有了家庭。

基本上当男方的收入、职级达到一定水平之后，都会默认女方退守家庭，全职备孕养娃，2个娃算是起步水平。

娃有了，学区房也得安排起来，就这样背上了二套房贷...

前段时间在朋友圈疯传的“疫情下的北京失业中年”，也是如此这般情况。

年轻时一念之间去了北京闯荡，

阴差阳错下，从零开始干起了程序员这行，一路顺风顺水爬到了大厂的管理岗。

由于收入不错，老婆干脆不上班了，又生了一胎。家里有余钱，就又买了一套小得不太能住的学区房，想着将来孩子在北京上学的事儿。储蓄花光了，房贷也冲到了3万多。

本以为只要不混到靠后的15%，就这么待着也挺好。

结果毫无征兆，整个团队都被裁了。

再出去找工作，人家要么觉得他干了这么多年领导，编码能力堪忧；要么觉得他年纪大，又有孩子，没法保持工作强度...

总之到最后，他想去的公司都在裁员；不愿意去的，还对他挑三拣四。

03 时代的一粒沙，落到个人头上都是一座山

眼下，这种情况还是谨慎点好。

1）出现严重还款压力的时候，降价把房子卖掉，也比断供了强。

还拿深圳这个小哥来说，

1600万买的房子，房价最高的时候接近翻倍3200万，现在肯定没有这个价格了。但就算跌到2800万左右，只要他愿意大降价以2400~2500万左右的价格卖掉，肯定还是能出手的。

用这笔钱，把后买的这套房产的债务给还了，还能剩个几百万。

顶着大厂的光环再找份工作不难，即便工资比原来低点也可以呀。这也已经比大多数北漂、深漂着的人幸运了。

2）如果房子已经被严重套牢，房价大幅低于入手价格。比如在高位买入燕郊房产的那批人。

实在不舍得卖掉，其实也可以想想办法，看能不能租给长租公寓。

如果能顺利租给长租公寓的话，可以一次性拿到好几年的房租，好歹也能应个急、缓口气。

3）另外，还可以申请延长房贷期限。

不过这只适用于贷款年限不超过30年、遭遇重大疾病或工作或家庭发生重大变故等原因引起经济困难，从而影响贷款偿还能力的借款人。

在能提供相应证明的情况下，

到当地的银行网点，带上相关材料(《购房抵押借款合同》原件、所购住房《房地产权利证明》原件)，等待银行受理。

银行审核通过后，通常会被要求签订一份《变更协议》公证以及增补保险手续。

有一点要注意：

虽然办理延长期限后，每个月要还的钱是少了，但贷款期限变长，也意味着要还的利息更多了。而且这种办法只能用一次。

此外，

近日“中行、建行、工行、农行、交行、邮储银行”等6家银行，在大家的呼声下推出了「房贷延期、不影响征信」的还款方案。

针对以下四类人群可以申请房贷延期：

1，因感染新冠住院治疗或隔离人员

2，疫情防控需要隔离观察人员

3，参加疫情防控工作人员

4，受疫情影响暂时失去收入来源的人员

有需要的可以咨询下当地贷款银行的银行经理，

但大家期望也别太高了，至少目前我还没有看到有谁申请成功了的。

总而言之，

在当前环境动荡，经济起伏的大背景下，

盲目乐观、杠杆拉满的后果，终将是一地鸡毛。

高薪家庭破产，

说白了，是资产合理配置意识的不足。把大半身价都押注在了第三象限 —— 高风险高收益的股票、房产里。

根据标准普尔家庭资产象限图，

资产的合理配置可以分为四个象限：

第一象限：要花的钱，占比10%；类型：3~6个月生活费；特点：短期消费；

第二象限：保命的钱，占比20%；类型：社保等各类保险；特点：专款专用；

第三象限：生钱的钱，占比30%；类型：股票、房产等；特点：高风险伴随高收益；

第四象限：保本增值的钱，占比20%；类型：固定收益类债券、互联网金融理财等；特点：低风险、稳定收益、保本增值。

表面光鲜的背后，是极其虚弱的抗风险能力。

一有点风吹草动，就面临着全面崩盘。

增强抗风险能力、完善好资产的配置手段与路径，是我们普通人在当下，力所能及的事情。

我认识一个搞金融的朋友，

他把70%的的钱，都放进了安全稳健的第四象限（比如大额存单、债券、年金/增额终身寿险等），然后用利息来进行第三象限的投资理财（股票、基金、数字货币等），理财获得的收益，再存回第四象限的账户里。

也算是特殊时期，对标准普尔家庭资产投资比例的一个适用性调整，

不断滚大安全资产的这颗雪球。

用他的话来说就是 ——

“留得青山在，不怕没柴烧。守住钱袋子，留存好“子弹”，等待市场回归的那天。”

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