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保险选购指南 篇四十二：养个娃太不容易了！读书深造、结婚生子，家长可以这样给孩子准备一笔钱
2022-08-22 17:53:25
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前几天看到一份报告，不得不感慨，现在养个孩子的成本实在太高了。
《中国生育成本》报告里说，一个小孩从出生到17岁的各种花费，平均要48万多。大学4年至少还要再加14.2万。
当然，这个数据也只是个参考，不管是穷样还是富养，总能把孩子拉扯大。
不过可以确定的一点是，孩子未来有一笔钱是肯定要花的：
15岁读高中；
18岁读大学；
21岁读硕士；
期间的兴趣班、培训班；
未来的结婚、买房等等。
作为父母的，谁都希望能让孩子过上更好的生活条件和教育环境。
但未来可能会遇到很多事，比如经济条件发生变化，或者是教育成本越来越高导致自己的收入不足以支撑等等，不确定性太大了。
所以，最好是提前给孩子准备一笔钱，这么一来，即便未来家庭情况发生变化，至少孩子基本的教育资金也有保障。
毕竟从小孩出生到读书深造、结婚生子，至少给我们留足了20年的时间，这期间可以提前规划。
01、怎么储备？
途径一、基金股票
部分家长会选择把每年的压岁钱拿去买基金或者股票。
听起来似乎挺不错，但像这两年，大部分人可能都是亏的。我自己也无法承受，孩子上学要用的这笔钱，一下子亏几千、几万，太没安全感了。
途径二、银行存款
最常见的就是银行存款了，比如定期存单、大额存单等等。
相比于比较股票基金，把钱拿去买这类产品，确实会更加稳妥。但这类通常都有个非常大的问题，就是利率会越来越低。
现在买入银行存款，可能还有4%的产品。
但几年后存款到期，再购买就只能买到3%，甚至2%的产品，然后再过十几年，估计就到1%了。
大家都知道的余额宝吧？
2013年上线的时候，它的七日年化最高能达到6%，当时大多数人都会选择把钱放进去。结果到了现在，有时候都不到2%了，存在里面的钱真的是越来越不值钱。
除了买股票、基金，买银行存款之外，还有没有第三个选择呢？
这里给大家提供一个新思路，保险公司推出的储蓄险产品，会成为未来稳健理财产品的首要选择，拿来规划孩子未来的教育金再适合不过。
02、稳健理财产品届的新星
储蓄险，简单来说就是保险公司做的纯理财产品。
它跟我们平时比较常接触的的重疾险、医疗险等保障型保险关系不大，储蓄险的功能非常单纯，就是理财。
为什么说储蓄险合适呢？
①储蓄险的收益是能保证的
只要我们选择好交费金额与缴费年限后，保单每一年的现金价值，都会白纸黑字写在合同里，买好当下收益就已经确定了。
每年的钱会有多少，这些通通都会在购买的时候，就会写进合同里面。
市面上不错的储蓄险，长期年化收益一般都能达到3.5%左右，乍一看似乎收益不怎么高，但它是复利，时间一长，那就相当给力了。
3.5%复利增值30年，折算为银行存款的单利有6%，比现在大部分保本理财收益都高，在几十年后来看，还要更香。
不管未来怎么样，保险公司都要履行合同内的约定，该给的钱一分都不会少。
跟把钱放到银行买理财产品不一样的是：储蓄险的利率锁定的时间更长，长达20、30年，甚至能锁定一辈子。
光是从这一点来看，储蓄险就非常适合拿来作为规划孩子教育金的首选。
②领取十分方便
有的储蓄险更是允许中途取现，如果还没到约定的保障期限，有碰上孩子要用到钱的时候，我们可以向保险公司申请领取一笔钱出来支付，剩下的继续留在保单里面复利递增。
比如孩子上大学，我们可以直接申请减保出钱出来支付学费，以及每个月的生活费。
又比如孩子想报个音乐班，我们也可以直接申请减保，取钱出来支持孩子的兴趣爱好。
总之，想什么时候领都可以，只要向保险公司申请就好，公众号上就可以操作，十分方便了。
如果期间现金流很充足，完全动不到保单里面的钱，那我们也可以把这笔钱作为孩子未来的创业金、婚嫁金等等。
③安全有保障
很多人可能知道，银行存款只有50万以内是保本的。那是因为银行都会统一给大家的存款上“存款保险”，万一真出事了，还是由保险公司来赔付。
即使保险公司不在了，根据保险法，也会转给其他保险机构来执行。我们的储蓄险保单也会交给另外的保险机构继续执行。
这个安全性，妥妥的比银行还高。
03、什么产品适合配置？
现在市面上的储蓄险产品实在太多了，很多家长也不知道该怎么买，万一买错了也不好。
其实很多人可能还不知道，我之前介绍过的金满意足臻享版，就很适合作为教育金，今天做个具体的案例演示一下。
假设家长给刚出生的女儿买一份金满意足臻享版当教育金，年交5万，交10年：
保单里的情况是这样的：
从孩子16岁上高中开始，可以每年取2万出来当作学费或生活费，一直取到24岁，总共拿了16万。
25岁孩子研究生毕业，可以取20万出来当作创业资金，不创业的话，也可以作为初入社会的租房、买车等资金。
28岁孩子结婚，可以取50万出来当嫁妆、买房的首付等。这时保单里还剩16万多，还会继续增值。
如果后面一直不用，到60岁时有49万，可以退掉它一次性把钱拿出来，当作养老金的补充，趁着身体健朗的适合好好享受自由的退休生活。
值得说的是，除了安全稳健可以锁定利率之外，给孩子买金满意足臻享版作为教育金，还有五大好处：
第一，给到孩子满满的仪式感。
往后每年到暑假，就给孩子投入这一笔保费，当做一份额外的礼物。买了之后，还可以申请纸质保单，拿着本本从小做财商教育。
孩子是没有选择权的，但是我们大人可以通过身体力行、实实在在的生活规划，在潜意识里影响孩子，让他们更好的成长。
第二，钱是按需取用的，相对比较灵活。
比如原本假设娃按部就班上高中-大学-研究生的，但是孩子很争气呀，考上了国外名校，那可能就需要一下子拿出一大笔钱。这时候，我们可以直接从保单里取多一点钱，再不济可以退掉一次性全部拿出来。反正不管娃怎么造，钱可以跟着规划一起走，而不是人被保单牵着走。
第三，控制权在投保人，也就是家长的手上，避免孩子乱花钱。
家长可以在线上申请取钱，不用经过孩子的同意，也不会收取工本费/服务费啥的，放心取。等孩子长大了，有决策能力后，可以跟保险公司申请将投保人变更为孩子，让她自由使用。
第四、万一夫妻不和要离婚，很多法院会认为这份保单是赠与孩子的，很有可能不会被分割。
（PS：如果小两口关系不是很和睦，最好把保单受益人指定为自己）
第五、将投保人变更为孩子之后，由于在孩子领证前就已交完保费，相当于是娃的婚前财产。
万一没有遇到合适的另一半，这份保单一般也不会被分割走。
当然啦，每个家庭、每个家长的想法可能都不完全一样，想看看自家情况怎么配置金满意足臻享版更合适。
目前已经收到了官方消息，金满意足臻享版9月30日就要下架了，有需要的家长最好早点预约了解～
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