这款百万医疗险,为了降价,做了个小设计

2022-07-19 17:11:03 0点赞 3收藏 0评论

瑞华又出了一款百医疗险:医享无忧惠享版。

这是一款5年保证续保的产品,保障上与瑞华医保加类似,同样核保宽松,但最高支持到80岁投保,而且家庭版费率更低。

不止如此,瑞华医享无忧还能搭配惠民保,进一步降低价格。

但是,这些功能实用吗?让我们仔细论证一下。

01

瑞华医享无忧惠享版

这款百万医疗险,为了降价,做了个小设计

投保条件:

分个人版和家庭版,个人版支持0-69岁投保,家庭版支持0-80岁投保!两人就能投保家庭单。

职业宽松:1-6类。

5年内保证续保,期间内停售、理赔都不影响续保。

保障内容:

基础保障三项:一般医疗保额200万,110种重疾医疗保额200万,质子重离子医疗保额100万。

可选保障两项:123种癌症特药报销(包括两种CAR-T用药),200万保额;重度恶性肿瘤关爱金1万。

这几项也是现在百万医疗险的标配了,报销细节上瑞华医享无忧没有什么差疵,住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后30天的门急诊都能报销。

相比蓝医保或好医保,瑞华医享无忧每年最高可以报销700万,质子重离子和院外特药都是单独保额,而不是共享。

免赔额:

一般医疗每年有1万免赔额,重疾、质子重离子、院外特药都是0免赔额。

如果前一年没发生理赔,第二年免赔额可以减掉1000元,保证续保期间内最多减掉4000元。

报销比例:

经医保报销后的部分,扣掉免赔额后按100%比例报销;有医保但未经医保报销,只按60%比例。

注意,如果是按有惠民保的情况投保,但是没经惠民保报销,只按90%的比例。

癌症特药分两种情况:如果是社保内药品,也是经医保按100%,未经医保按60%;如果是社保外药品,一律按100%比例,这个比例还是挺不错的。

增值服务:

住院医疗垫付,不限次数;癌症院外特药配送等服务,不限次数。

门诊、住院及手术绿通,每年1次;

靶向药基因检测,保证续保期内最多1次;

住院护工及院后康复服务,保证续保期内最多1次。

品基本面就是这些,我们看看亮点。

02

主要亮点和作用

亮点一:最高投保年龄80岁。

支持这个年龄投保的百万医疗险不多,5年保证续保的就更少了。

不过,这个年龄投保必须借助家庭单的模式,个人不行,可以采用1+1的模式,用年轻人带。

亮点二:常见病核保优势。

高血压、高血糖、乙肝小三阳、肺结节、窦性心动过速、痛风或尿酸升高、胃息肉、胆囊息肉等常见问题,有机会按标体承保。

比如高血压,只要没并发症和伴随性疾病,BMI达标,近半年血压平均范围<145和94,可以按标体承保;如果是≤159和100,则按除外承保。

再如肺结节,发现超过3年且结节无大小、边界、钙化改变,最大直径≤4mm的话,可以按标体承保。

其它核保情况,大家可以去试试,不懂的也可以问我。

亮点三:特定费率优势。

瑞华医享无忧惠享版有两种费率优惠:

家庭单费率,2人投保95折,2人以上9折;

选有惠民保,基础保障直接8折;

两种费率可以叠加,最高72折。

假如是500块钱的保费,通过叠加折扣,最低360块就能投保。

注意:

选有惠民保,虽然基础保障8折(不包括特药),但将来理赔时必须先经惠民保赔偿,如果惠民保没赔,惠享版最多按90%报销。

惠民保的理赔门槛大多较高,比如2万的免赔额,仅限医保内费用等。

所以,这相当于做了个杠杆,降低了保费,但也降低了前期理赔比例。

有点像百万医疗险的1万免赔额,虽然降低理赔比例,但用更低的价格撬动了保障。

该不该选?对高龄老人来说,省的钱还不少,根据自身情况判断就好,切勿舍本逐末。

即使不享受费率折扣,瑞华医享无忧惠享版的老年价格也不错:

以上价格均含特药以上价格均含特药

与两款20年保证续保的产品相比:

0-1岁,瑞华医享无忧的价格接近,但3-10岁要比人家贵;

20-50岁,三款产品价格基本相当。

在50岁以上,尤其是高龄阶段,瑞华医享无忧的价格优势突出。

和同门的瑞华医保加相比,5岁以后价格一直打不过人家。

如果借助家庭单和有惠民保来拉高杠杆,就会扩大保费的优势。

假如两位60岁老人投保:

正常保费合计是3024元,选有惠民保,基础保障8折后是2468元(特药没折扣);家庭单95折,就剩2345元,省下了679元。

03

总结一下

瑞华医享无忧惠享版的保障结构、核保都很像他们家的另一款产品:瑞华医保加。

不同的是,医享无忧惠享版的承保年龄更宽,可以达到80岁,50岁以上的价格也颇具优势。

而且,可以搭配惠民保、家庭单来拉高杠杆,进一步降低保费。

家里有高龄老人的,不妨试试这款产品的核保,一旦承保成功,未来5年都有稳定的医疗保障。

健康异常不好投保的,也可以试试这款产品,但个人投保不如选瑞华医保加。

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