不同年龄分别适合买什么保险？四套不同人群保险方案，涵盖老人/孩子/成年人保障

一般来说，成年人需要配齐意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险，来抵御疾病和意外风险。

这几种保险的具体作用如下：

可以看到不同的保险有不同的作用，转移不同的风险：

就目前发展的医疗技术，很多疾病已经是可以治疗了，但还是需要钱，这就可以通过提前配置好保险来解决。

重疾险是为了补偿收入损失，万一生大病，比如癌症，能有一笔钱作为我们休养生息的底气。

医疗险是为了解决生病住院产生的医药费，重点关注百万医疗险，只要超过免赔额，在合同保障范围内的医药费都可以报销。

定期寿险其实为家人买的，为了尽自己身上的责任。

如果发生不幸，家人在经受痛苦的同时，至少有一些经济支持。家庭经济支柱一定要配置相应的寿险，额度至少覆盖掉家里债务，比如房贷车贷。

意外险主要有两个责任，意外身故伤残和意外伤害医疗，医疗部分实用性很强，日常烧伤、骨折，猫抓狗咬的医药费都可以保障。

有些意外险增加了一个保障——隔离津贴，在疫情期间被强制隔离，同时符合保险产品关于隔离的规定，可以获得每天几百块的隔离津贴。

如果关注这个，可以考虑这个保障，如果已经买了意外险的，也可以追加一个隔离险。

说完了买什么，接下来就是怎么买了。

（一）不同人群，保险怎么买？

每个人的情况不同，可选的产品也不同，这里根据不同人群给大家准备了4个保险方案，大家可以对号入座，重点看保障思路：

（具体保障责任以保险合同及保险条款为准）

表格中所选产品都是目前市面上性价比很高的产品，但不是每个人都能买，

能买的前提是要符合保险产品的投保要求，比如说身体情况要符合健康告知。

健康告知是买保险时，保险公司问我们身体健康情况，符合健康条件的人才可以投保。

四大险种里，百万医疗险的健康告知相对严格一些。

所以，表格里的产品并不适合所有人，但思路可以：

1、保险方案是需要动态更新的

当我们身上担子变重，债务变多，预算变多都需要及时调整方案，以防保障不够用。

2、不同人群投保，同一产品可以有不同的买法，

比如保额不同，保障期限不同，附加的责任不同。

3、老人和小孩身上没有家庭责任，不建议投保寿险。

4、给孩子买重疾险，重点关注少儿重疾险，少儿特疾保障好，额外赔付多，性价比很高。

5、给父母买保险优先医疗保障

老人买重疾险一般比较贵，甚至出现保费倒挂，就是保费比保额高。

所以父母的保险重点关注医疗险和意外险。如果找不到合适的产品可以安排当地的惠民保。

（二）接下来具体讲讲产品的保障重点：

重疾险选择了国富人寿的达尔文6号

这款产品基础保障扎实，自带第二次重疾保障，如果60岁之前不幸罹患重疾，赔付后，间隔满1年（第二次重疾同样要求60岁前）再患其他不同种重疾，还能再赔一次，最高赔100%保额。

除了保障优秀，达尔文6号价格还便宜。

25岁男性购买50万保额，保至70岁，每年不到3000块，性价比很不错。

医疗险选择了e享护·医享无忧

这款产品对于外购药可以100%报销，20年保证续保，保障非常不错。

外购药，顾名思义就是需要在医院外买的药。

有些药在医院药房缺货，或者直接没有，需要拿着处方去外面的药房购买，比如说治疗癌症的靶向药就容易缺货。

这种一般医保不能报销，所以需要百万医疗险补上。

定期寿险选择的是大麦2022

保至60岁，交至60岁，25岁男性购买100万保额，一年只要900多，非常不错。

重要的是这款产品健康告知宽松，不问甲状腺结节和乳腺结节，也不问过往有没有保险除外或者加费承保，非常友好。

意外险选了小蜜蜂2号超越版

这款产品优势集中在意外医疗，报销不限社保，至尊版有10万的医疗额度，提供了150元每天意外住院津贴（3天免赔）。

另外对于航空、轨道车辆等交通意外还有额外赔付，可以说是成人意外的首选产品。

以上几款产品适合大多数的成人，但对于孩子来说，重疾险和意外险可以选择专注少儿保障的产品。

重疾险选择了慧馨安2022少儿重疾险，

可以选择保30年，保至70岁，保终身，保障期限灵活。

对于少儿特定疾病的保障非常好，最高能赔220%的保额，并且不限年龄。

意外险选择了平安的一款少儿意外险——平安少儿综合意外险2021，

大品牌，报销不限社保，对孩子来说非常实用。