一起来聊聊万能账户~~

大家好，我是喵叔。

最近几年的行情大家也能感受得到，尤其是稳健理财这块，可选产品真的是凤毛麟角。银行存款利率降了又降，国债利率也低，各类货币基金基本在1%-2%，实惨。

之前我也说了，现在为数不多的红利点在保险公司的储蓄险上，但事实是红利也在逐步缩小。先是大多数4.025%定价的年金险下掉了，虽然现在一些年金险确实也还不错，但很多人觉得投资周期太长了，用起来不灵活。

使用相对灵活的增额终身寿险、增额护理险等，倒是不错，但回本快、收益高的产品一个个也下掉了，而且现在剩余的好产品还在陆续下架中，可选项越来越少。主险回本速度越来越慢，IRR越来越拉垮，不少公司也就开始打起了万能账户的主意。

于是乎，不少公司推出了增额寿、增额护理险、两全险附加万能账户的产品组合，主险不行，万能来凑，于是乎，我们看到了一些好产品，目前还有4.5%-5%的复利，保底3%，甚至有个别保底3.5%，这和其他产品相比，完全是不敢想象的。

不过呢，有了年金险和增额寿的“前车之鉴”，在目前并不算好的大环境下，大家觉得万能账户有没有可能成为下一个被盯上的品种呢？今天不妨一起来聊聊，到底万能账户这玩意儿是个啥。

万能账户到底是啥

万能账户，也不是个新鲜玩意了，很早之前就非常火爆。你可以理解为一个是灵活的存款账户，可以享受比存款更高的利率，但取用跟活期存款一样的灵活。钱放进去，收一笔手续费，然后就开始复利增值，有的品类在增值期还会收一点保障费用。

不管啥时候，里面的钱你都可以取用，非常的灵活。不过跟存款不一样的是，万能账户有一些自己的特点，其实逻辑相当简单，万能账户里有多少钱=交进去的钱+保单产生的收益-从保单里减少的钱，分别有下面这些：（PS不想看的同学可以跳过这部分，懂得前面说的基本原理就行了）

先看进入账户的钱有哪些：

一、转入保险费。现在的万能账户，要跟另外的主险一起搭配购买。比如主险是一份年金险，年金险到了一定时间就会定期给年金，这个年金就可以转到万能账户里二次增值，这个就是转入保险费。

二、趸交保险费。一般是开万能账户时，一次性交的一笔钱，比如可能是10块或100块等。

三、追加保险费。除了前面的情况，还想额外加一笔钱到账户里增值，就是追加保险费。

保单的收益，主要有2种：

一、保单利息。进入保单里的钱会复利增值，增值的收益就是保单利息了，这是整个万能账户的关键。

二、保单持续奖励。投钱到万能账户里一般会收一笔初始费用，比如1%，保单持续奖励呢就是在几年后，把一开始收的这1%的钱给分年补回来。有些账户是针对转入保险金进行补偿，有些是趸交的、追加的都补偿。

有3种情况，会让保单里的钱变少：

一、初始费用。一般趸交、追加、转入保费时，都会一次性收一笔初始费用，常见的有1%、2%。如果是之前的一些期缴的万能险保单，初始费用就会比较高，第一年可以到50%，然后逐年递减。

二、保障成本。有些万能账户是有保障的，比如身故保障，所以也要扣除保障成本。

三、部分领取。指的是咱们从万能账户里拿钱出来，包含拿出来的钱+手续费。一般前5年会取用会收手续费，通常是5%-1%，逐年减少，第6年开始就不收了。

名词有点多，大家也别被吓着了，这是账户的底层逻辑，实际上我们不需要自己去记住或计算这么多。买了之后，每个月都能看到万能账户明细，比如下面是一位伙伴的万能账户情况：

包括每个月的结算利率是多少，保险公司也会在官网进行公布，比如下面这款产品：

万能账户优势

喵叔个人是非常喜欢这类工具的，跟存款比可以拿到更高的收益，取用还要更灵活。跟股票/基金比，安全性更高，收益也还过得去。同时又具备保险资产保障的作用，对得起万能这个叫法。

一、收益可观，下有保底

万能账户有2个利率，结算利率代表目前保险公司给我们的实际利率。现在一些好的账户，结算利率在4.5%-5%之间，跟存款、国债等对比简直毫无压力的胜出。

但也要特别强调一下，结算利率是不保证的，可能今年高、明年低。利率下行是大趋势，那以后会不会亏呢？

这就得介绍另外一个利率了——保底利率，意思是不管以后怎么样变化，最差不能低于这个值。保底利率常见的有1.75%、2.5%，能上到3%就很不错了，3.5%在前几年也是多家公司可以买到，现在就剩下个别产品可以有这个水平。

像前面那位伙伴的万能账户，目前结算利率4.7%，保底利率3%，这就非常香了。

试想一下，等20年、30年后，其他稳健产品利率可能就0%-2%了，他还能有一个最低3%复利增值的账户，还可以用一辈子，属于是不可再生资源。

就像一份神仙工作，光底薪就能超越大部分同行，并且永远不会降低。工作不仅能躺平，还给相当高的绩效抽成，光想一下就爽翻了。

既能博还不错的收益，又有保底的安全感，这是万能账户最大的优势。

二、使用相当灵活

万能账户的万能还体现在交钱、取钱的灵活性上。大部分万能账户，都可以根据自己的需求加钱进去，可以加100，也可以加1万、10万或者更多。可以这个月加，也可以下个月、明年加。（部分可能有总金额、时间段的限制，以条款约定为准）

等于只要有闲钱了，比如在股市赚了一笔钱、拿到了一笔奖金，都可以随时放进去复利增值，不用去抢、不用担心售罄。

取用就更方便了，想用就取，很多都是T+0到账。终身寿险型万能账户，没有金额限制，你想取多少出来就取多少。年金型的万能账户，每年最多可以取20%。不过5年内都会收费用，5年后就一点都不收了，反正时间也不长，就当买个5年期存款了。

因为取用很方便，投资期限也变得相当灵活。你可以当做一个短中期的理财，买个5年、10年，也可以把钱放里面，一辈子增值，怎么用都看你的心情。也正因为取用足够灵活，让它是百变的。你可以把它作为稳健资产账户，也可以当作孩子的教育金账户，甚至更远一点，当作养老的补充也可以。

三、安全有兜底

首先呢，因为有保底利率，可以咱们放进去的钱不会亏，这是妥妥的。即使身故，合同里也约定了赔付情况，基本不会低于账户里的钱。

其次，作为保险，它也同样享受到保险法、保险保障基金的保障。而且不像存款有50万内才保本的限制，安全系数非常高。这些之前介绍得比较多了，这里不再重复。

看到这里大家可能心里已经痒痒了，恨不得立马搞一个账户来投资。且慢，万能账户可不能闭眼就买，也有一些不太行的，还是要好好挑选。

万能账户该怎么挑选

一、保底利率越高越好

早期的万能账户保底利率都比较高，现在有3%就相当不错了。为啥不是看结算利率呢？因为它很不确定，从大趋势上看，利率肯定是会降下来的，只是时间和幅度的问题罢了。

稳定在4.7%的产品，不见得比今年5%明年4.3%的差。当然了，咱也不是说不看结算利率，如果保底利率都是3%，自然要优先考虑当前结算利率更高、相对更稳定的那一个。

二、看费用，越低越好

一个是初始费用，比较常见的是1%、2%，如果有1%的话自然是更好，扣的钱少一些。一个是前5年退保或部分领取的费用，也是越低越好，万一这几年内真的要用钱，也能少扣点费用。

目前的产品，前5年的收费常见是5%、4%、3%、2%、1%，这算是正常情况。少数产品可能是5%、2%、1%、1%、1%，费用就要更胜一筹。

三、看险种类型

前面也提到过，万能账户呢，现在常见的有2大类型。一是年金型，好处是不收保障费用。不足是，要满5年后才能取用，而且每年取用金额不超过已交保费的20%。二是终身寿险型，好处是领取金额没有限制，取多少都行，适合对资金灵活性要求更高的朋友。不足是，会收风险保费，年轻人比较低，年龄大的话可能会高一些。

四、看投保的要求

现在大多数的万能账户要搭配一款主险才能买，可能是年金险或者增额终身寿险。那就要看主险本身的收益和投保要求了。比如，主险收益很低，还要求你必须买到**万才能附加，那就没必要在一棵树上吊死了。

写在最后

整体来看，万能账户是目前少数利率还能到4.5%甚至更高的稳健产品，下还有保底利率，投入和取用都非常灵活，是个宝藏工具。

不过按照现在的形势，好的万能账户，保险公司也在收紧，有兴趣的朋友可以抓点紧了解起来，不清楚的朋友，不妨提前联系喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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