北京车友1459块8的保险单里，786块是捆上来的：第一辆150的首年保险顶多四百到六百——交强险拒保违法，录音打12378；三者险拒保投诉没用，只能换渠道；车行报打包价之前，先让他把交强、车船、三者分开列

前几天刷到一位北京车友晒的人保保单，本田ADV350，首年保险总共1459块8。我拿计算器拆了两遍。

交强险364块9毛3，车船税120，三者险50万保额188块9毛3，这三样加起来674块。剩下786块是什么？盗抢险352块6，司机意外险216块6毛7，乘客意外险216块6毛7——全是"捆绑"进来的。这位车友的原话是，到了柜台就由不得你，不可能没有捆绑。

一张保单，一半还多的钱是搭售品。我看到这里，想到的是正准备上牌的那批人。眼瞅着年底，又是提车、上牌的旺季，车行递过来一句"代办上牌加保险，打包888"，你多半分不清这价贵在哪，甚至分不清哪部分本来就是你自己动动手机就能办的。

今天就把这笔账算清楚：摩托车第一年的保险，顶多该花多少、哪些项可以拒、去哪买、被拒了又该怎么办。

先把正确答案算出来

交强险是全国统一基准价，按排量分三档：50cc及以下80块，50到250cc是120块，250cc以上和侧三轮400块。你买的125、150踏板，就是120块这一档，谁来卖都是这个价。车船税是投保时代收的税，各省从36块到180块不等，电摩不交这笔钱。5月揭阳有位车友续保，跑了三家之后在原公司办成：交强险120、车船税36，一共156块，前后十几分钟。你看，事情本身真不复杂，复杂的都在前面那些门槛上。

真正该多花心思的是三者险。交强险的保额很低：撞坏东西最多赔2000，撞伤人的医疗费最多赔1万8，死亡伤残最多18万，而且这些全赔给对方，你自己摔骨折了它一分不出。三者险接在交强险后面继续赔，赔的还是对方。参考各地晒出来的保单，摩托车50万保额的三者常常只要一两百块，100万保额也就再贵几十块。

保额买多少，给你个参照系：现在人伤赔偿城乡统一了标准，撞出人命，光死亡赔偿金就按城镇居民人均可支配收入乘20年算，条件好一点的省份这一项就过百万，低的也有大几十万，医疗费丧葬费还没算进去。所以三者险这块我的态度很明确：市区通勤，100万起步，这几十块的差价别省。

把账合起来：150cc的踏板，交强120、车船税36到180、100万三者200到300，首年四百到六百块封顶。大排量把交强换成400那档，全套下来一千以内。下次车行给你报打包价，对着这几个数看，多出来的是代办费还是搭售品，一眼就有数了。

去哪买：先把不要钱的渠道走完

这两个月，摩友群里"能买了"的帖子明显变多：四川说三者险可以不捆绑任何东西单独买了，电摩油摩都能上，就是不做进口车；肇庆、安徽10月下旬也有人陆续发帖说三者放开。今年上半年全国摩托车新登记了511万辆，保险供给跟不上这个速度，缺口摆在那，监管也在推，所以便民渠道是一个省一个省冒出来的。但各省节奏不一样，别人的经验到你那未必灵，别照抄。

顺序我建议这么走。先花30秒自查：微信里点"服务"，进"保险服务"，选车险，输入车牌号，看有没有"摩托车车险"的入口。按有车友9月整理的攻略，广东、云南、福建、四川、重庆、河南、江西等十几个省的部分城市已经能在这里直接出摩托车交强险。这个名单一直在变，别背，每次自己点进去看最准。

入口没有，就去车管所或者年检站的保险窗口，上牌顺路办，那个窗口基本不会拒你。

再不行，带上身份证、驾驶证、行驶证，去大公司的市级分公司柜台，新车上牌最好把车骑过去、把绿本，也就是机动车登记证书，一起带上。这里头有坑：别去路边小网点，很多小网点的系统里压根没有摩托车出单权限，柜员想帮你也没用；另外部分城市商业险是限额出单的，北京人保有的出单点一天只放30个商业险号，上午十点前去比较稳。

电摩的朋友再多留个心眼。10月有位苏C牌照的车友，人保电摩续保换了五条路：卖车险的不接电摩，某家大公司的APP里品牌栏清一色汽车、找不到电摩品牌，邻省的便民投保平台只认本省牌照，好不容易走到缴费页，系统又因为"车船税0元"出不了单——电摩免车船税，可有些出单系统没适配免税收尾这一步。他折腾到最后，单子还没落地。遇到这种事别怀疑自己，这就是系统的问题，多换几家试。

什么时候能投诉，什么时候不能

这段我最想讲清楚。网上教你打12378的文章不少，但没人告诉你，交强险和三者险在这件事上是两码事。

拒保、拖延承保交强险，违法。《机动车交通事故责任强制保险条例》第十条写得明白：你选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。第三十七条更实用——强制投保人订立商业保险合同，也就是"想买交强必须搭个三者或意外险"这种话术，监管可以处5万到30万罚款。这不是纸面条款：今年6月，江苏金融监管局给一家财险公司的南京机构开了10万罚单，事由就是"拒保及拖延承保交强险"，这家公司去年12月在重庆的支公司，已经因为同样的事被顶格罚过30万。

所以柜台要是拒卖交强险或者逼你捆绑，做三个动作：开录音，索要盖公章的书面拒保通知，然后拨12378。把话说在前面，12378是转办热线，你投诉，监管转给保险公司限期核实回复，它不替你判案；但交强险的投诉背后有条例撑腰，这类记录进了公司考核，电话打完态度往往会变。

三者险买不到，投诉基本没用。三者险属于商业险，你自愿买，保险公司也自愿卖，人家原则上可以不做这门生意。很多地方摩托车三者是整家公司直接停售，系统里没这个产品，这种"买不到"不违法，监管也没法强令出单。遇到这种情况，现实的路就是换公司、换渠道，或者等本地放开——上面说的四川、安徽，就是刚放开的例子。

一句话记住这个边界：交强险，你手里有牌；三者险，人家手里有牌。

捆上来的那些钱，一项一项看

盗抢险，看车看环境。新车过万、长期停露天或者老小区没监控的，可以考虑；一辆骑了十来年的125停在有监控的车库，我首年不会买它。

车损险，便宜车不值当，而且改装件默认不赔——护杠、射灯、排气这些都算改装，想保得单独加"新增设备险"。买车行推荐的那种小公司车损，理赔时更容易扯皮。

保你自己的意外险，这笔钱我反而觉得该花。交强险和三者险赔的都是对方，你自己摔了、伤了，那两张保单一分钱不出。但别急着在柜台顺手买捆绑的那份：北京那张保单里的司机意外险，5万保额收217块；7月蚂蚁保和张雪机车上线了一款单独的摩托车骑行意外险，平安产险承保，10万保额一年229块起，无免赔额，社保内医疗报90%。差不多的钱，保额翻倍。买意外险记得翻到免责那一页，确认"驾驶摩托车"没被除外——市面上很多普通意外险，骑摩托摔了根本不赔，必须挑写明保摩托车骑行的。