10月8日，知乎问题“为啥每个APP都想追着借钱给我？”冲上热榜，相关话题随后几天在多平台持续发酵。 投资理财短信轰炸、贷款广告关不掉、支付页面被默认勾选借贷产品……不少人都遇到过这类金融营销骚扰。 这件事的答案其实分两半：APP追着借钱给你，是因为用户增长见顶之后，信贷几乎是把流量变成利润的最短通道；而从2026年9月30日起，关不掉的借款弹窗和退不掉的营销短信，已经被新规明确禁止——普通用户第一次拿到了成体系、有法可依的屏蔽工具。知乎中国新闻网
借款入口已经藏进几乎所有日常场景
借贷这几年不再是独立功能，而是被拆进了高频操作的缝隙里。中国新闻网《民生调查局》记者下载十余款主流APP体验发现，几乎每一个都有借贷业务。 修完图弹窗“借钱”、领会员VIP跳转借贷平台、领打车优惠券差点变成贷款，环球人物记者实测20余款常用APP后，在购物、娱乐、出行、修图等各类应用里都发现了悄悄嵌入的借贷入口。中新网·民生调查局环球人物
从生意形态看，入口背后大致三类：花呗、京东白条、美团月付、抖音月付这样的消费信贷；借呗、微粒贷、京东金条、度小满“有钱花”、爱奇艺“小芽贷”、芒果TV“芒好贷”这样的现金贷；以及自己不放贷、只把用户递给资方的导流助贷——腾讯视频的“额度”入口内，就提供了10款第三方借贷产品。中新网·民生调查局
诱导点击的设计相当具体：美团、芒果TV、携程旅行的借钱入口时常挂着红色小气泡，形似未读消息通知，点进去退出后不久又会出现；没有借款打算的用户，也会收到“入账66800元预估额度”这类高额度弹窗，点开后必须授权信息才能看到真实额度。中新网·民生调查局
利率话术同样是障眼法：只把最低日利率、首期优惠摆在最显眼的位置，年化利率、服务费和适用条件藏在页面深处。 中新网记者实测中，宣称最低3.9%的年利率变成14.6%，免息券用完后年化高达17.337%，一笔借款要签两三份合同，担保费、服务费、管理费层层叠加，综合费率轻松触顶24%。36氪中新网·民生调查局
平台抢着借钱给你，图的是利差和近零成本获客
答案直接写在利差里。知乎热榜问题下的高赞回答算了一笔直白的账：追着借钱给你，一看年化18%，再高点24%，远高于多数实体生意的回报。 而资金端成本要低得多，大平台从募资到放贷的周转里，息差就是利润的基本盘。 助贷新规落地两周时，第一财经的报道已经观察到，24%的定价红线开始实际考验合作机构的转型。知乎知乎专栏第一财经
对平台来说，这门生意真正的诱惑在获客成本：外卖、打车、支付都是现成的高频场景，把贷款按钮放进支付结算环节，不需要网点和客户经理，流量本身就是进件。算法还会挑人——有平台梳理互联网公司金融业务时提到，平台可从消费频次、品类和金额中推算用户收支状况，一旦判定“你可能缺钱”，伪装成积分到期提醒、支付成功红包的借贷推送便会跟上；微博借钱的一份《个人信息使用授权书》，甚至要求用户一次性同意将身份信息、征信数据共享给多达60家合作机构。 一次“顺手点击”的代价，可能是征信授权链条的整体失控，这是误点借款入口真正需要警惕的地方。贰树编辑部
四道规则接连落地，把“追着借钱”按住
这轮乱象正在被一环扣一环的规则收紧。第一道在2025年10月1日：金融监管总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理 提升金融服务质效的通知》，银行被要求审慎核定合作费用上限、不得为追求规模放松管理。 第二道是2026年2月13日，金融监管总局联合市场监管总局、人民银行对携程旅行、高德地图、同程旅行、飞猪旅行、航旅纵横、去哪儿旅行六家出行平台约谈，直接点名其与金融机构合作开展借贷业务中的问题，要求不得使用误导性宣传用语、清晰披露贷款机构名称。中国新闻网中新社
第三道管的是“借了多少钱”的透明度：3月15日金融监管总局与人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，自8月1日起施行，线上办理个人贷款必须通过弹窗展示综合融资成本明示表，并设置强制阅读时间。 第四道管的是“怎么被推销”，也是和屏蔽弹窗直接相关的一道：4月24日，央行等八部门正式发布《金融产品网络营销管理办法》，9月30日起实施。中国新闻网界面新闻
新规划出的红线逐条对应着用户最常见的困扰：严禁使用“低风险”“低门槛”“秒到账”“高收益”等诱导性话术，从源头掐掉夸张文案。 同时要求：弹窗广告须有显著关闭标志并能一键关闭，支付页面上借贷产品必须与银行卡、零钱分开展示，禁止默认勾选。中新网
退出口也写进了条文——发送营销信息或拨打营销电话的，须提供拒收或退订选项，消费者拒收或退订后，不得以同样方式再次骚扰。 落地速度不慢：据上海证券报记者在9月30日后的页面体验，多家大型平台已把银行卡归入支付工具、信用产品移入独立信贷栏目。中国新闻网36氪
一键屏蔽借款弹窗：按场景逐项执行
弹窗关不掉？先明确：这是违法行为。 《中华人民共和国广告法》《互联网广告管理办法》均规定，弹窗广告应当显著标明关闭标志，确保一键关闭，不得出现没有关闭标志、计时结束才能关闭或用虚假标志设置障碍的情况。中国新闻网
但违规的代价远低于收益——这类罚款一般在5000元以上、3万元以下。 至于关完又来、跨应用悬浮的弹窗，很多是借道系统内置的“快应用”通道从后台触发，可以在手机设置中找到“快应用中心”，关闭其通知与悬浮窗权限或直接停用；今年6月，工信部也已专门发文规范App信息窗口跳转行为，治理在持续加码。央视·法治在线
支付页面：借贷与付款已经依法分开，误勾的要手动关掉。 新规要求把“打白条”“分期付”等借贷产品与银行卡、零钱等支付工具分开展示，禁止默认勾选。 如果付款时月付仍被默认选中，以美团月付为例，可沿“我的—钱包—美团月付—右上角设置—其他—关闭美团月付”的路径操作，一路点“仍要关闭”直到彻底关掉，中途的挽留提示可以直接无视。中新网小红书
支付宝则可在页面设置中把自动跳转的开通弹窗、付款页的小额借贷推荐直接关掉，关闭后不影响正常支付和红包使用。 打车类App的借贷营销找不到关闭入口时，有个被验证的偷懒办法：直接进入借钱页面找客服，说明要求关闭营销推送，客服会发来关闭链接，点击即可生效。小红书小红书
推送与短信电话：把“拒收退订”当成权利来用。 App里的反复借款提醒本质是消息通知，在手机设置的应用通知管理中按渠道关闭，即可只停借贷推送、保留到账和出行提醒；App内的“个性化推荐”“个性化广告”开关建议一并关掉。9月30日之后，营销短信直接回复退订、营销电话当场声明拒绝都受规则保护，对方若继续用同样方式骚扰，截图和通话记录留好，可向12321网络不良与垃圾信息举报受理中心举报，金融营销违规还可拨打12363金融消费权益保护热线投诉。
已经误触开通的：先结清，再销户，留存凭证。 对放心借、月付这类已开通的产品，通行顺序是：结清余额，在个人中心关闭征信与数据授权，向客服申请开具整笔或单笔结清证明（个别资方开不出时转人工客服处理），最后提交关闭服务申请；部分平台注销入口藏得深、挽留弹窗多，需要逐层确认。拿不准某个借贷入口真假时，专家给出的“两步核实法”可以直接套用：第一步查资质，前往金融机构官方网站、官方App核实该平台是否在机构合作名单上，不在名单、无证件即属违规。中新网
新规消灭的是伪装，不是借贷本身
要泼的冷水在这里：禁止“秒到账”不等于贷款不能快速到账，借款入口也依然会留在App里，真正变化的是借钱不能再冒充付款方式，也不能只展示最容易让人心动的那一面——借钱不能只讲速度，还要把价格、条件和责任一起摆上桌。 用户侧的“一键屏蔽”因此是三层动作的叠加：法律层用退订和举报权，设置层关通知、关授权、停快应用，行为层不点红点、不为几块钱立减开月付。当制度把借款决策的思考时间加回到点击之前，剩下的最后一道闸门，其实握在用户自己手里。36氪
