竹子说保:女性必读!8种女性常见疾病,如何快速投保?

竹子说保:女性必读!8种女性常见疾病,如何快速投保?

女性买保险的必要性,丝毫不逊于男性。

现在的女性,可都是能顶“半边天”的人物啊,

职业女性,不仅要在职场打拼,而且要照顾家庭;全职主妇,虽然不工作,但能把一个家庭方方面面都照顾到,也非常不容易。

做保险以来,竹子遇到过非常多的妈妈都是在孩子熟睡后,再开始研究买保险这件事,真的很辛苦。

关于女性怎么买保险,我们之前介绍过,也说过女性的第一份保险应该是防癌险,不了解原因的,戳这里

但女性买保险,也往往会因为一些常见疾病而放缓了投保的脚步,今天我们就来聊聊这些女性常见小问题对买保险的影响。

首先是女性乳腺方面的疾病,

有报告显示,从2009年到2015年,女性乳腺异常的体检检出率从25.85%上涨到60.93%。尤其是北上广,更是高于平均水平。

不过,乳腺异常,未必就是严重的癌症,还有很多是更常见的小病小痛,比如:

1.乳腺增生

乳腺增生,十个女人里九个都有。很常见,但它既不属于肿瘤也不属于炎症,发病原因主要是由于内分泌激素失调,一般表现为乳房肿胀和疼痛。

在种类上分为生理性增生和病理性增生。

生理性增生:比如女性经期会出现的乳房胀痛,属于正常生理现象。

病理性增生:一般常见的是囊性增生,会根据严重程度进行分期,我们最常见的乳腺小叶增生,就属于比较轻微的Ⅰ期。临床上有95%的小叶增生都不会致癌,和癌症并没有必然的关系。

一般来说,单纯的乳腺增生在投保时问题不大,即便是核保严格的安联臻爱也可以标准体承保。

再比如,弘康的哆啦A保的健康告知中没有提及乳腺增生,百年的康惠保旗舰版和守卫者1号智能核保都能标准体承保。

但是有了乳腺增生后,就一定要注意合理饮食了,避免让增生转换成了结节或者纤维瘤,否则投保就会出现麻烦。

2.乳腺纤维瘤

18-25岁比较常见,症状一般是乳房出现肿块,但是没有明显的疼痛感,发病原因同样和内分泌失调有关,雌性激素分泌不平衡就会出现。

乳腺纤维瘤癌变的可能性也很低,所以也不要听信什么致癌的谣言,但还是要及时诊断治疗,避免病情变严重。

另外,有些朋友分不清小叶增生和纤维瘤的区别,竹子最近刚学了一个辨别的方法,分享给你们:

如果经期前后肿块大小明显变化,那么大多数情况下,这个肿块只是乳腺增生,反之,它就可能是一个成熟的纤维瘤了。

在核保上,是否承保主要取决于是否手术切除,而且是否是良性。目前实践核保结论有正常承保、加费、除外和延期。

以医疗险为例,通常会采取以下两种核保方式:

1)手术切除后病理显示良性,手术时间达1年以上,而且没有出现新的肿块,就可以通过核保,标准体购买。比如前段时间升级的平安e生保(保证续保版)

2)如果未进行手术,或者手术未达1年,则会选择对乳腺肿瘤及相关病情引起的治疗除外。

再来看重疾险,

重疾险对完成手术的时间上会更宽容,部分重疾要求手术时间满6个月以上,就可以正常承保了。

总之,不管是医疗险还是重疾险,如果想安心投保,进行手术,及时切除肿瘤是关键。

3.乳腺结节

乳腺结节是日常咨询中经常会被问到的一种异常。

同样,乳腺结节也分为良性肿瘤和恶性肿瘤。如果是良性则可以买保险;如果是恶性,购买保险就会比较困难,甚至买不了保险。

但是,结节在没有手术做病理检查之前,谁也不能100%判定它就一定是良性或恶性的,在核保时有几个比较重要且关键的参考因素:

1.结节大小是否<25px;

2.结节是否有钙化灶;

3.结节边界是否清晰或边缘是否光整;

4.结节血流是否丰富或紊乱;

5.乳腺相关淋巴结是否增大;

比如,如果结节大小在25px以内,边界清晰,内部没有血流信号,无钙化灶,也没有乳腺淋巴结大,那会倾向认为乳腺结节是良性的。

当然,以上判断一般都比较主观,另一种比较常见的核保方法是通过乳腺超声检查就可以做BI-RADS分级,这个分级一共分六级,等级越高说明乳腺结节的恶性可能性越大,具体为:

1 级:阴性,无异常表现;

2 级:良性表现,如乳腺良性肿块、良性钙化等 ;

3 级:可能是良性表现,建议短期随访(一般6个月),恶性率一般<2% ;

4 级:可疑异常,要考虑活检。恶性可能性为3%~94% ;

5 级:高度怀疑恶性,临床应采叏适当措施(几乎肯定的恶性)。有高度的恶性可能性(≥95%) ;

6 级:已活检证实为恶性,应采取适当措施。 

对于不同险种,针对乳腺结节的承保结果如下:

投保重疾险:

半年内BI-RADS分级0-3级,且结节直径≤50px,且边界清晰,且无腋窝淋巴结肿大,一般除外乳腺癌及其转移;

结节为囊性,且直径≤12.5px,且边界清晰,无恶性倾向,通常可标准体;                                                

结节边界欠清、或微钙化、或BI-RADS4级以上、或结节直径>50px、或伴腋下淋巴结增大,一般延期至性质明确。

百年康惠保旗舰版为例,半年内BI-RADS分级在0-2级的情况下,是可以标准体承保的,3级及3级以上则是除外承保。

 投保医疗险:

半年内BI-RADS分级0-3级,通常除外乳腺疾病责任。若BI-RADS分级3级以上,通常拒保。

 投保定期寿险:

半年内BI-RADS分级0-3级,结节直径≤50px,边界清晰,且无腋窝淋巴结肿大,一般可标准体承保。                            

结节边界欠清、或微钙化、或BI-RADS4级以上、或结节直径>50px、或伴腋下淋巴结增大,一般延期。

 投保防癌险:

半年内BI-RADS分级0-3级,结节直径≤50px,边界清晰,且无腋窝淋巴结肿大,除外乳腺癌及其转移;

结节为囊性,直径≤12.5px,边界清晰,无恶性倾向,一般为标准体

结节边界欠清、或微钙化、或BI-RADS4级以上、或结节直径>50px、或伴腋下淋巴结增大,延期至性质明确。

 投保意外险:

半年内BI-RADS分级0-3级,且结节直径≤50px,边界清晰,且无腋窝淋巴结肿大,一般标准体承保; 

结节边界欠清、或微钙化、或BI-RADS4级以上、或结节直径>50px、或伴腋下淋巴结增大,延期至性质明确。

 对于乳腺结节,年金险通常都能标准承保。

再来看女性生殖系统疾病,

在刚刚公布的2018全球癌症年报中显示,女性高发癌症前十项疾病中有两项都与子宫密切相关,分别是宫颈癌和子宫癌。

1.子宫内膜异位症

指某些应该生长在子宫内的组织,长到了子宫外,最常见的症状就是痛经、月经异常。另外,子宫内膜异位症包括巧克力囊肿。

一般医疗险的部分产品会要求痊愈之后进行投保,像平安e生保的智能核保,如果痊愈的时间达到1年,则可以通过核保,不满足这个条件,就要部分除外。

重疾险则通常会结合病历,对异位的部位、治疗方式、是否有并发症进行了解,综合判断,病情不严重的,一般都可以正常承保。

2.子宫肌瘤

常见于30-50育龄期的女性,发生率高达20%-25%,相当五个女性当中可能就有一个,虽然癌变的概率只有0.4%-0.8%,但只要存在一丝可能,保险公司出于风控的需求,就会在健康告知中严格要求。

如果肌瘤还存在体内的,保险公司会根据肌瘤大小、多少、时间来给出不同的核保结果。

以医疗险为例,由于子宫肌瘤发病率高,保险公司也怕大家买完医疗险紧接着就去做手术,所以医疗险核保会相对谨慎。如果尚未切除且肌瘤小于50mm,购买医疗险一般都会除外承保。

不过这类病症虽然高发,但整体威胁不大,一般重疾险不会额外考虑,大多不影响正常承保。

以哆啦A保为例,对于半年内超声检查,肌瘤最大直径不超过5厘米,且边界清晰的仍然是可以标准体投保。

3.宫颈糜烂

宫颈糜烂是过去对宫颈的一种正常表现的错误认识。

竹子要在这里着重强调一下:

宫颈糜烂不是病,也不用治,它只是一种生理现象而已,就连《妇产科学》教材都取消“宫颈糜烂”病名,以“宫颈柱状上皮异位”生理现象取代。

所以,如果体检结果有宫颈糜烂,买保险也不用担心。保险公司如果以没有如实告知宫颈糜烂为由拒赔,肯定也是不成立的。

这里我们再来说一下宫颈炎,很多女性会将宫颈炎等同于宫颈糜烂,其实二者是不一样的,宫颈炎只是导致宫颈糜烂的一个原因。

4.卵巢囊肿

它是种广义上的症状,不一定是病,只是一种囊性的表现,也有生理性和病理性的区别,病理性上也有良性和恶性之分,

良性肿瘤大多发生在20-44岁,占卵巢肿瘤的75%,恶性肿瘤多发生在40-50岁,占卵巢肿瘤的10%—30%。

不同险种,对于卵巢囊肿的承保结果如下:

医疗险:如果做过切除手术,或者做过细胞学检查,检测结果排除恶性可能,都是可以购买到医疗险的。深蓝君也通过尊享e生的智能核保做过测试,问题不大。

重疾险:因为不同的人情况是不同的,所以需要根据个体的实际情况来判断。

最后就是内分泌系统疾病,

除去女性的特定器官疾病之外,女性高发的就是甲状腺的问题。

甲状腺是身体的一个内分泌腺体,会因为激素分泌的异常,出现问题。常见的有甲状腺结节、甲亢、甲减、甲状腺肿、甲状腺瘤,因为甲状腺脆弱而敏感,所以现代人稍不注意,就会中招。

尤其是这两年,甲状腺癌发病率节节攀升,而且从各个年龄段来看,女性的甲状腺异常检出率都要高于男性。

不过,甲状腺结节是良性的可能性还是高达95%的。

目前甲状腺结节的诊断主要依据甲状腺超声检查,高清晰超声检查率可达20%-67%,

因为甲状腺结节中约5%-15%为甲状腺癌,因此鉴别结节的良恶性尤为重要。

对于超声检查,以下征象提示甲状腺癌可能性大:

1、实性低回声结节;2、结节内血供丰富;3、结节形态和边缘不规则;4、微小钙化;5、伴有颈部淋巴结超声影像异常。

出于风控的考虑,对于不同程度的甲状腺疾病,保险公司核保会采取不同的处理方式。

这一部分内容竹子在《保险公司的眼中钉,竟然是它!》一文中,详细介绍过。

如果担心自己得甲状腺疾病的可能性高的朋友,可以重点关注下竹子之前介绍过的一款安联臻爱医疗险感恩版,针对投保后出现的甲状腺疾病实现零免赔,性价比还是不错的。

详细产品评测请戳:甲状腺疾病0免赔的医疗险,比网红医疗险还逆天

由于女性特殊的生理构造,一些女性疾病确实会对核保产生不少的影响,这个时候是不是就只能放弃投保了?

不是的。竹子的建议是尝试智能核保。

通过智能核保,就算身体存在过往疾病,也可以立即获得投保结论,免去了过去线下投保漫长的等待时间,真真正正的方便了我们普通人,这就是科技方便生活最直接的体现。

竹子把有智能核保的几款产品进行了一下汇总:

百万医疗险:尊享 e 生旗舰版、平安 e 生保(保证续保版)、微医保、好医保

重疾险:守卫者1号、百年康惠保旗舰版、弘康哆啦 A 保、弘康健康一生 A + B、瑞泰瑞盈

虽然说智能核保结论只适用于这款产品,但对于非标准体,善用智能核保可以很大程度上减少我们的焦虑。

在我看来,这样起码相当于有一个大致的了解方向,对于很多没有太大的异常的健康状况,相当于吃了一个定心丸。

当然,就算没办法通过智能核保,也不要灰心,并不代表买不到保险。

另一个方法就是,多选择几款心仪的产品,同时线下多家投保,选择核保结论最好的产品,多试试总是有机会的。

除了一般的医疗险和重疾险以外,竹子认为还有一类专门保障女性特定疾病的保险也是非常有必要的。

女性特定疾病保险,可以看作是重疾险的一个亚型,通常保障女性独有的恶性肿瘤及女性高发的重大疾病;比如乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、卵巢癌、系统性红斑狼疮等。

比如竹子之前介绍过的一款“小雨伞女性特定重疾险”,个人感觉性价比不错。

天安女王保

保障内容

承保公司:天安人寿

保障期限:1年

投保年龄:0-40岁

最高保额:50万

等待期:90天

保障内容:女性特定部位癌症,包括:乳腺癌、卵巢癌、输卵管癌、宫颈癌、子宫肉癌、子宫内膜癌、阴道癌

保费:50/99/249元

当然,因为这类保险保障的内容太过狭窄,即使买了它们,医疗险和重疾险仍旧不可或缺。

另外,女性特定疾病保险通常都是1年期产品,不能提供长期保障,只能作为长期重疾险的补充。

以上就是今天文章的主要内容,希望能解决姐姐妹妹们的困扰。

 


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