老司机秘籍No.45：汽车保险水很深？看完这篇你就知道该怎么买了

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前言

我国拥有堪称全世界最复杂的路况，每年交通意外的数量超过20万次（这个数字还不包括日常一些碰擦之类的小事故），可以说在我国开车是非常危险的一件事情。不怕一万，就怕万一，一旦发生事故的时候，汽车保险就显得尤为重要了，否则一不小心有可能会倾家荡产。虽然商业车险的普及率已经非常高，但是大多数车主其实对车险的知识并不了解，一般只知道买个“全保”，最多也就知道第三者要买高一点（被撞豪车的新闻吓怕了）。其实车险是个水很深的行业，因为我老婆是资深车险从业人员，每天回家听她讲各种案例和行业潜规则，自己也逐渐对这个行业有了比较深的了解。今天就来跟大家分享一下购买车险的经验，教大家怎么买车险最划算，以及怎么避开那些事故处理和理赔中的大坑。

车险的险种

很多人一开始看到车险保单上一大堆险种名字和条款时都是一脸懵逼的，反正自己也不懂，保险业务员说啥就是啥，买“全保”就行了。到最后可能不仅花了冤枉钱，一些有用的险种反而没买或者额度没买够，所以我们就要先了解各个险种的作用和区别。

一、必买险种

交强险：交强险顾名思义就是国家强制要买的保险，车辆不买交强险直接都不准上路。交强险的保护对象是第三方（可以理解为对方），保额只有12.2万（财产损失2000，医疗10000，110000死亡伤残），看这个保额你就知道单单购买交强险是绝对不够的，因此我们还要购买下面这些商业险做补充。

车损险：车损是保障自己车辆财产损失的险种，是车险中最有用的险种之一。大部分人都知道可以用车损险修车，但是用保险修车后，第二年续保时会发现保费贵了很多。这是因为现在的保险费率会受连续3年的出险次数影响，每出险一次都会增加下一年的保费。同时，连续未出险也会得到相应的折扣，连续1年未出险保费大约可以享受54折，连续2年未出险44折，连续3年未出险可以低至38折（据说不久的将来还会费改，以后可能会更低）。个人建议小的损伤（例如自己不小心剐蹭一下）就不要用车损险修了，还不如自己掏钱搞定。

第三者责任险：车险中最重要的险种，没有之一。这个险种顾名思义是保第三方的，不分财产与人伤，保额最低5万，最高1000万。现在路上豪车这么多，人命也值钱了，个人建议第三者最少也要买50万，100万才算比较保险，150万都不算多。

小贴士：交强险第三方的财产损失的保额是2000元，如果发生事故对方的损失刚好比2000多一点，可以要求保险公司不要用商业险的第三者责任险出险，自己掏腰包付了这部分差额，这样就不会影响下一年的商业险保费了。

车上乘员险：车乘险是保车上乘员的（自己车上的人不属于第三者），很多人都容易忽略这个险种，如果不买车乘险，自己开车发生事故，或者发生双方事故属于自己全责的情况，车上的乘员受伤是不会得到保险赔偿的。车乘险的保额比较低，一般1万起步，所以现在很多保险公司推出保额更高的驾乘意外险和车乘险捆绑销售（意外险并不属于车险的险种，需要另外投保），但是驾乘意外险不是全额赔付的，一般只赔7、8成，而车乘险在保额范围内是全额赔付的，所以个人建议车乘险和意外险都可以买，一个保小事故，一个保大事故。

不计免赔：很多人都不知道发生事故之后保险公司并不会全额赔偿你所有的损失，会根据你在事故中的责任免赔5%-20%的金额，所以我们就要专门买一个叫不计免赔的险种。这个险种价格也不贵，建议还是要买的，发生自己负全责的严重事故时很有用。

无法找到第三方：这个也是很重要的险种，一般也会默认出现在保险报价单中，但是大家还是要自己看清楚有没有。举个例子，如果哪一天你的车被别人撞了（对方全责），那人跑了，你又找不到他，保险公司是不赔的。我大天朝人民的整体素质大家也是懂的，这种事情发生的概率并不低，所以这个险种建议一定要买。

二、可选险种

下面这些是不算很重要但是适合某些特定人群的险种，车主可以根据自己的实际需要选择。

自燃险：正常来说汽车没有质量问题的话，发生自燃的概率是很低的，但是偶尔还是会在新闻上看到自燃的新闻，建议炎热地区经常停放在户外地方的、车龄比较长的车（线路容易老化）可以考虑买这个险种。

小贴士：私自改装车内线路的，发生自燃保险公司是不赔的，另外12年以上车龄的车保险公司不承保自燃险。

玻璃单独破碎险：这个险种一般来说是没什么用的，因为玻璃和其他部位一起受损的时候可以直接用车损险出险，而玻璃单独损坏的情况又比较少见。但是也有例外，比如说经常跑大货车比较多的国道省道，一不小心真的会被大货车弹起来的小石头打裂玻璃（我自己就遇到过一次），或者有些地方治安不是很好的，经常有人砸玻璃的，都可以考虑买个玻璃险。

涉水险：这个险种其实也没什么用，因为遇到大暴雨或者水灾的时候，只要你熄火停车，原地不动，浸泡车辆的损失车损险是会赔的。除非你头特别铁，看到水很深还偏要往前开，这时候涉水险才有用，另外如果水浸车之后二次点火，涉水险也是不赔的。

盗抢险：这个险种是车辆被盗被抢，报警后3个月都找不回来，保险公司就会赔偿。买不买主要看当地治安情况，现在大多都住小区，公安监控又厉害，汽车盗抢案件越来越少了，治安好的地方真的没必要买盗抢险。但是也有例外，比如说靠近某地区的四川省，车子被偷的可能性真的不低（尤其是防盗最辣鸡的本田），偷了警察也不管，管了也要不回来，这种还是买个盗抢险吧。

这里说个题外话，尽量不要买银行那些抵押车，虽然便宜，但是没办法过户，很多贼是专门盯着这些车偷的，因为只有行驶证上的车主才能报案，你被偷了只能认栽。

划痕险：这个险种是为那些开车技术很烂的新手司机量身订做的，如果你一年剐蹭超过3次，那么我建议你还是买个划痕险，否则没必要买。

保险购买渠道

一、保险业务员：

大多数人买车险还是找保险公司的业务员下单，业务员挣钱靠的是公司给的佣金（一般是保费的20%左右），业务员原则上是不能给你打折扣的，但是实际收取的保费会打折扣，甚至有时候为了冲业绩，这20%的佣金全部退给你，不挣钱。所以保费的高低取决于业务员和你的关系以及良心程度。

有时候让业务员挣点钱其实也是值得的，一个业务能力强、和你关系好的业务员可以给你提供全方位的服务，不仅正常的出险理赔，平时车辆的维修保养、交通违章、车辆年审或者其他和车相关的业务，他们都可以给你提供帮助，毕竟合作的机构多、路子广。

二、电话投保：

车主可以打电话到各大保险公司的热线电话进行投保，有专业的客服人员会帮助你下单。上面提到，保监其实是不允许保险业务员私下退费给客户的，电话投保的促销方案就是把本该属于业务员佣金的支出全部换成实物礼品的方式送给你（大部分都是油卡，还有保养套餐、补漆券之类的），这就是传说中的没有中间商赚差价，所以电话投保一般来说折算起来是价格最优惠的。

三、网上投保：

现在都互联网时代了，当然少不了网络渠道，各大保险公司的官网、淘宝、支付宝、京东、微信以及一些与车有关的APP都可以下单，优点是方便快捷，缺点是优惠力度不如电话投保，对车险险种比较了解，又嫌麻烦的车主可以选择网上投保。

什么时候买便宜

一般季度末的时候，保险公司业绩压力比较大，优惠力度也会更大，有时候业务员给你的返现会超过30%（特别是小的保险公司）。

近年来有些保险公司甚至出现亏损的情况，为了避免恶性竞争的情况，今年保监会也开始严格监管保险的公司的费用支出，原则上给业务员的佣金不能超过保费的20%，以后买车险可能就没这么便宜了。

现在保险公司也学了网络电商的那一套，跟着各种节日搞促销，一般都是电话投保的活动，价格会很优惠，所以大家临近续保的时候可以多关注一下选择的保险公司有没有搞活动。而且以前可以提前3个月续保，现在只能提前1个月，错过当月的促销活动可能就没了。

选哪家保险公司

目前市场上的保险公司有很多，各个地区的服务质量也参差不齐，没办法一概而论。一般来说选择人民保险、平安保险和太平洋保险这三大保险公司是比较靠谱的，赔付能力、服务质量都没问题。另外从保监会统计的每万份保单投诉量来看，这三家巨头也是最低的。三家公司的选择具体看各个地区和个人的喜好，个人觉得人保的服务更好一点，理赔也比平安和太平洋更爽快，业务员和电话保险推销员也没其他两家那么烦人，不会整天给你打电话。

冷门的保险知识

下面主要讲一些大部分人不太了解的保险冷门知识点。

1、“快处快赔”

近年来轻微交通事故越来越多，有时候一个轻微的剐蹭或者追尾，双方也不敢挪车，等交警来到，整条路都塞爆了。为了快速处理这些轻微的交通事故，交警部门和保险公司合作出台了“快处快赔”的流程，处理流程如下：

（一）在确保安全的前提下，对现场和证件进行拍照，迅速移走车辆。

（二）不需保险理赔的，私了。

（三）需保险理赔的，立即报保险公司，24小时内共同前“快处快赔”服务点处理。

2、关于“道路”的定义

在“道路”上发生的才叫交通事故，以前关于“道路”的定义其实是有争议的，现在已经有明确的司法解释：是指公路、城市道路和虽在单位管辖范围内但允许机动车通行的地方（例如停车场、学校、单位、施工单位等等）。不在“道路”上发生的事故保险公司是不赔的。比如说一些越野族开着越野车去野外或者沙漠等地方出事了，保险公司可不管你。

3、伤人事故可以申请垫付医药费

很多出现伤人情况的事故，责任方报了保险之后就完全不管了，连去医院看望一下伤者都不敢。不管是从道德的角度还是经济的角度，都没必要这样做。其实拿着交警出具的垫付通知，可以找保险公司帮伤者垫付医药费的，做人还是有点良心比较好。

4、借车给别人出事了

把车借给别人，出了事故，法律责任已经规定得很明确很详细了，有兴趣的可以自己了解一下。这里重点要说的是：保险公司也只会用交强险进行赔付，商业险的第三者责任险是没用的，一旦发生严重事故的时候，交强险那点保额只是杯水车薪，如果借车人没有能力赔付甚至逃逸，车主是要负连带责任的。所以，借车请慎重。

5、代位追偿

有一种情况就是，双方事故对方付全责或者主要责任，结果对方没有能力赔偿或者拒绝赔偿，这时候我们可以向自己投保的保险公司申请代位追偿，由保险公司先垫付赔款，再去找责任方追偿。这么有用的服务知道的人其实不多，一般人对付老赖是没什么办法的，有强大法务部门的保险公司就不一样了。

6、车撞狗

现在车撞狗的事故越来越多，如果你没有违反交通规则，正常行驶把狗撞了，请不要慌。首先，千万不要一走了之，说不定会被判逃逸。其次，也不要赔钱私了，这样会便宜了那些没有责任心狗主人。只要你能证明对方的狗当时没有栓狗绳或者没有正确的牵引（行车记录仪很重要），那么狗主人要负全责，还要赔偿你车辆的损失。现实中很多警察会和稀泥，为了省事建议你们私了，不要怂，坚决走流程，如果狗主人耍赖，那么也可以使用上面说的代位追偿。

结语

以上就是我关于汽车保险方面的一些简单科普，只有对汽车保险了解后才能合理选择适合自己的险种，大家在选择汽车保险时可以根据自己的驾龄及平时驾驶习惯合理的选择一套适合自己的汽车保险方案。同时在发生事故的时候要冷静处理，合理利用保险条款，最大程度保障自身的利益。

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