财经保险 篇十一：年轻家庭该如何做最基本的保险配置？

一、序言

大部分年轻的小家庭，宝爸宝妈都是在有娃以后才慢慢接触到保险这个东西的。其实我也不例外，在有宝宝之前自己也就对意外险接触的比较早，别的险种都是后来慢慢了解起来的。

那么，年轻的宝爸宝妈应该怎样为自己的小家庭配置保障呢？

本篇文章中我只讲对于绝大多数普通家庭的基本保险配置，对于理财险与养老险不作涉及。

二、需要配置的基本险种

我在之前的文章中多次介绍过，对于家庭来说，保险的配置顺序应该是：意外险＞重疾险＋医疗险＞寿险＞养老险/理财险/教育险。

而家庭做基本风险管控需要有的基础保障应为：意外险、重疾险、大病医疗险。这三个是必须有的！

如果再想给基本保障加个安全锁，那就要有个定期寿险。

而养老险、理财险、教育险等险种是为了提高生活质量的险种，不作为基础风险保障。在此不叙。

三、意外保障

毫无疑问，首先要保意外。保谁的意外？当然首先要保障的是家庭的经济支柱！所以，在家庭尚未有任何保障的时候，务必先为家里的经济支柱配置一份意外险。保障内容可以是公路交通意外、航空意外、猝死保障等等，越全越好。

对于儿童的意外保障可根据自己家的具体情况来定了。这部分不属于我上面说的基本风险范围。

四、重疾保障

在确保意外风险得到保障的前提下，我们就要考虑疾病保障了。

若是小灾小病，大家的医保卡用用也花不了多少钱。

但是如果一个家庭有人得了大病，病人又是家庭经济来源，那么不但病人自己在几年之内无法工作，还需要家人丢掉工作专职照顾，那这几年真的只能靠卖房卖车借债来熬了，因病致贫、一夜回到解放前说的就是这种情况。况且往往越是在你走投无路的时候，借钱越难，这就是冷冰冰的现实！

所以重疾险和大病医疗险，我认为无论如何都要买。如果接受不了，那么就把这两个险种想象成车险，谁开车不是小心翼翼？但为什么还要有交强险呢？而且大家每年还自愿去买100万、150万甚至更高的三者险呢？

所以，我强烈建议大家在年轻的时候、在身体还健康的时候，给自己一份重疾保障和大病医疗保障。到了三十六七岁之后，当你身体在走下坡路时，你终于意识到需要一份重疾保障的时候，你会发现很多险种根本买不了，我目前身边不少这样的朋友。

重疾保障应该先给宝爸宝妈配置，至少30-50万保额，至少保到65-70岁。给宝宝配置的重疾险，我建议是保到25-30岁这个阶段的就ok了，但是保额要高一些。

关于成人重疾险与儿童重疾险的选择及产品评测，可参考我之前的几篇文章。

五、身故保障

前面说了，最基础的风险保障当属意外险、重疾险和大病医疗险。而定期寿险是给基础保障加上了一把安全锁。

寿险可以简单理解为死了才赔的险种，和含身故责任的意外险在某种程度上有部分重合。但是寿险的保障范围更广。

而对于年轻家庭来说，家庭经济支柱的一份定期寿险相当于给整个家庭一份强化的基础保障。

即使自己死了，也要给家人一份保障，让他们正常生活下去。真的挺悲壮！但这也是很现实的一个问题！

六、随便扯扯

有了意外险、重疾险、百万医疗险、高额定期寿险之后，我相信，不管是去放手拼事业，还是面对生死，态度断然是不一样的。至少，你不会担心万一自己出事了家人的后半生怎么保障。