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浅谈香港保险—家庭保障体系知多少?

2019-06-12 23:26:27 0点赞 2收藏 0评论

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今天偶然翻到了以前写的,关于保障体系的小白科普文。

当时由于我还是一个行业新人,视角更贴近于小白客户,所以使用的语句都比较简单直白,也更容易让人理解。

如今再回过头来看看这篇文章。


在家庭保障中,我们首先要做的是什么保障呢?

答案肯定是社保。

社保,伟大社会主义国家才有的产物,性价比高的让人感动。

对于大多数人而言,社保是非常有必要参与的,特别是养老保险和医疗保险。这些保险有,国内的职工医疗保险、职工养老保险、新农保(新农村型社会养老保险)、新农合(新型农村合作医疗)、城镇居民养老保险、城镇居民医疗保险等。

不过社保并不是万能的,大家也都很清楚它的缺陷。它只是相当于一个基础款背心,用它来过夏天那是没有问题,但是要用它来过冬,那可能就有点问题了。所以在现阶段,我们不可避免地会需要一些“真正”的主要的保障。



那么,“真正”的主要的保障是什么呢?

现在的人寿保障体系,一般由寿险(终身寿险和定期寿险)、重疾、住院医疗和意外险组成。我在这里作一个简单的介绍。


意外:我们平常接触最多的一种保险,如航空意外险。一般大家也都是抱着“几块钱买不了吃亏,买不了上当”的心态去投保的。意外一般是消费型险种(纯保险,如果保障期限内未出险,保费就相当于消费掉了),费用低,杠杆高(如在航意险中,20块钱的保费,保额却可以达到500W),用来保障投保人意外的残疾或身故,现在也有很多意外险能够报销因意外而造成的医疗费用等项目。

意外险是居家旅行常备之选。


住院医疗:类似于医保,是一种实报实销型消费型险种,保费会随着我们年龄的增长而增长,同时也会随着医疗通胀而增长。医疗通胀有多严重呢,看看这个图就知道了。

浅谈香港保险—家庭保障体系知多少?

住院医疗不同于医保,因为在医保中,有很多项目报不了,如进口药。有很多费用报不满,如区分甲乙丙类药物。医保的报销额度,本身也有上限。同时,医保跨省报销有困难,也不支持海外就医,等等。住院医疗,则是针对这些问题,用来补充医保不足的一类保险。

住院医疗中的高端医疗险,因其保额高,保障范围广,能提供的顶级医疗资源丰富,往往被投保人用于解决医疗费用和医疗资源问题。

社保+公司团体医疗+商业医疗险,基本上能够cover掉一般家庭的医疗费用了。追求医疗质量和医疗资源,可考虑高端医疗。


重疾:区别于实报实销,而且只能解决医疗费用和医疗资源问题的住院医疗险。它的保障方式是,当我们真正出事(患病、身故、意外)时,保险公司会以一笔过的形式一次性支付我们一笔钱。至于这笔钱我们怎么用,保险公司也不会管。

重疾是家庭保障最重要的一环,也是我们需首要考虑的一环,其真正的作用是保障我们因疾病而无工作,进而损失部分或全部收入后,造成的家庭长期收入损失。简单来说,就是当我们生患疾病而又无法工作时,我们有一笔生活费,可以用于房贷、车贷,送孩子继续上学,赡养父母,同时也可以补充医疗费用。对于儿童来讲,重疾险是用来解决孩子医疗费用的一种性价比很高的手段。

简单来理解重疾就是,“没事儿存钱,存的钱也会越来越多;有事儿赔钱,赔的钱也会越来越多”。

重疾是家庭保障的基石,大多数人都需要一份重疾。


定期寿险:在国内相对较“冷门”的一类保障型险种,一般以人的生命或肢体为保险标的,简单来说,定寿保身故,少数也保残疾。虽然在国内较冷门,但定寿非常实用。它是消费型险种,费用较低,杠杆较高(30岁身体健康的男性投保100W美金保额的定寿,每年的保费也只需要1000美金左右),仅次于意外。

定寿和意外,在保障范围中“身故”上的区别是,定寿保任何的身故(如猝死、自然身故、病故等),意外只能保由意外造成的身故。

如果我们现在处于黄金工作年龄,是家庭经济支柱,工作压力且家庭责任大。如果我们突然身故或者残疾,可以想见这对一个家庭的伤害之大。抛开经济支柱离去,而给一个家庭带来的收入损失不谈,光是留下房贷车贷没人还这件事,就已经相当麻烦了。

所以,定寿一般是用来保家庭经济支柱。


终身寿险:终身寿险是更“冷门”的一类保障险种,其较少为人知的主要原因还是大多数人没有达到需要终身寿险的层次和人生阶段,同时因为现在保险市场中主推的是医疗险和重疾险,所以很多人脑海里面也没有终身寿险相应的概念。终身寿险主要利用人寿杠杆放大财富,完成财富的安全传承(杠杆高,无利得税和遗产税的问题,有效利用能隔离一定的债务)。同时,一些投保人也会用终身寿来做家庭保障,防止作为家庭经济支柱的自己突然出事而影响到其他家人的后续生活。另外在终身寿险中,我们也会有得到不错的收益,故其也能够在投保人退休的时候提供较为丰厚的退休补助。

参考美国的保险发展史,以后的中国保险市场,必将会进入“大终身寿时代”。

终身寿是财富传承的利器,搭配海外信托效果更佳。

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