理财收益超过20%,我为什么还要买4%的年金险?

2019-11-25 19:35:44 5点赞 52收藏 13评论

创作立场声明:客观、中立,一个有态度的保险分析

生活中,我们每个人都在有意识或无意识的对自己的资产进行配置。

只要你没有将钱包里的RMB全部花完,实际上你的资产是以存款、基金、保险、房产等形式存在着。

由于人和人在认知上存在差异,所以每个人在不同资产上的配置比例也不同。

经过时间的洗礼,人和人之间的财富差距将会非常大。

今天我们就来聊聊资产配置这个话题。

一、标准普尔家庭资产象限图

说到资产配置,“标准普尔家庭资产象限图”可以给我们一些参考。

标准普尔是全球最具影响力的信用评级机构,它调研了全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而绘制出了这张象限图。


理财收益超过20%,我为什么还要买4%的年金险?

它是指一个家庭若想保证资产长期、持续、稳健的增长,需要将资产按比例分配到四个账户:

● 10%放在日常账户,代表短期内要花的钱;

● 20%放在杠杆账户,代表保命的钱;

● 30%放在投资账户,代表“生钱”的钱;

● 40%放在稳健账户,代表保本升值的钱。

标准普尔家庭资产象限图,反映出一种比较科学的资产配置理念,用我们常说的一句话就是“鸡蛋不能放在同一个篮子里”。

在实际操作中,

由于每个家庭的情况都不尽相同,所以没有必要严格按照10%、20%、30%和40%的比例进行分配。

大家可以根据自己的财务状况、风险偏好、理财目标自行调整。

但是,每个家庭都需要拥有这四个账户。

二、各类资产的特点及作用

1. 日常账户

这个账户预留的是家庭日常开销的钱。

比如生活开销、买衣服、旅游等,一般预留出3-6个月的生活费就够了。

我们通常把这些钱放在银行活期储蓄、微信零钱、余额宝等货币基金中。

这部分钱,橙子一般会放在余额宝,虽然利率不高,但胜在灵活,方便买买买。

这个账户人人都有,但需要注意的是,不宜占比过高。

因为通货膨胀是客观存在的。

国家统计局数据显示:1987年,中国的货币总量是6517亿;到2018年末,中国的货币总量已达182.67万亿。

这个账户里的钱是跑不赢通胀的,也就是说每天都在贬值。

2. 杠杆账户

这个账户预留的是保命的钱,

防止意外或疾病对家庭造成财务危机。

财富的积累需要时间,如果遇到突发事件,需要大额开销怎么办?

没错,就是保险,而且是保障型保险。

也就是大家常说的重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。

之所以被称为“杠杆账户”,是因为我们能以少量的保费,撬动数倍甚至数十倍的保额。

这是其他金融工具无法做到的。

有的人可能会说,现在配置50万、100万的重疾保额,几十年后可能抵不过通胀。

我们要明确的是,跑赢通胀并不是我们配置保障型保险的目的,况且在通胀面前,任何形式的资产都会缩水。

这个账户对于一个普通家庭来说,起到的是地基的作用,是应该最先配置的资产。

如果没有这个打基础,几十年的财富积累可能会功亏一篑。

这部分钱,橙子当然是买了保险啦,四大险种配齐。

3. 投资账户

这个账户预留的是投资的钱。

想要跑赢通胀,进攻性资产必不可少,所以要在家庭资产中配置一定比例的高收益产品。

比如股票、基金、房产、贵金属等。

但要注意的是,高收益一定伴随着高风险!

对于这个账户,掌握好自己能承受的度是最重要的。

配置前,要评估自己的风险承受能力,要做到能赚得起也亏得起。

但无论盈亏,对家庭不能有致命性的打击。

这部分就需要一定的专业知识了,

毕竟闭着眼买楼的时代已经过去,股市也一直流传着一赚二平七亏的说法,P2P更是暴雷不断...

所以一定要在自己擅长的领域去投资。

对于这部分资产,橙子有过多次尝试,有亏也有赚,比如基金,今年的收益率达到了24%。


理财收益超过20%,我为什么还要买4%的年金险?


4.稳健账户

这个账户预留的是保本增值的钱。

在我们家庭成长过程中,有些钱是一定会用到,且必须提前准备的。

比如子女的教育金、婚嫁金,自己的养老金等。

这就要求这个账户的钱必须保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,虽然收益不一定很高,但却需要是长期稳定的、安全的。

符合要求的金融工具有:债券、银行理财、年金险、信托等。

这部分橙子主要配置的是年金险,原因有两点:

第一,可以锁定终身利率

余额宝刚推出时,收益率可以达到7%,再看看现在,只有2.3%。

而年金险的利率是不会变化的,因为每年领多少钱都是白纸黑字写进合同的,利率一旦锁定,终身不变。

目前在售的产品,有的收益能达到4%左右,但随着监管的叫停,以后的产品最高只有3.5%左右了。

第二,年金险是复利计息

而大家经常买的银行理财,一般都是单利。

有什么区别呢?

先来说下两者的计算公式(N代表年):

单利本息和=本金*(1+利率%* N)

复利本息和=本金*【(1+利率%)的N次方】


理财收益超过20%,我为什么还要买4%的年金险?

如果投资20年的话,复利的4%差不多等于单利的6%。

30年的话,差不多等于单利的7%。

40年的话,差不多等于单利的9%。

时间周期越长,这个利率的差距越大。

三、小结

家庭资产的配置思路,概括成两个字就是“平衡”。

既要有短期的流动资金,也要有稳定的长期储蓄。

既要有进攻性资产,也要有防御性资产。

当然,更要做好转移财务风险的准备。

资产配置是一个持续一生的动态过程,

我们要根据自己处境与目标的变化,不断调整、优化,

这样才能保证我们的资产长期、持续、稳健的增长。

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