什么情况下需要加保？重疾险和定期寿险如何加保？

大多数人在配置保险时，都不是一次性配置齐全的。据小编了解，一个保险行业的小哥，因为家里又新添一个宝宝，已将自己的定期寿险保额增加到750万！(有钱就是任性）

这位小哥是因为有了二胎，从而给自己加保。除了这种情况，还有哪些情况需要加保，加保的时候又该注意些什么呢？

今天小编就和大家聊一聊：

• 什么情况下可以考虑加保

• 不同险种如何加保

一、什么情况下可以考虑加保

1、有更多资金，查漏补缺

还记得自己涨工资后的那段日子，因为刚搬家，所以疯狂购买之前家里缺少的用品。买保险似乎也会遇到这种情况，如果资金充裕后，就想要把之前未配置好的或者保额不够的保险补充上。

在查漏补缺时，关键是要整理一下保单。看看自己有多少短期险和长期险，已有保险的类型，每年需交纳的保费，保额是否足够。理清这些，才知道自己是否配置齐全，还需补充哪些保险。

2、经历人生不同阶段

不同的人生阶段，需求不同，所承担的责任不同，所以配置的保险也会有所差别。

刚进入社会工作，可能会买一些便宜的短期险，比如意外险，医疗险；等到工作三五年，有一定收入了，就可以将重疾险补充上；结婚生子，家庭责任加重后，需要补充定期寿险；当人到中年了，可能还需要考虑配置年金险，为未来的养老生活做好准备。

由于经历人生不同阶段选择加保的情况更为常见，小编就以此为例，来详情说一说重疾险和定期寿险该如何加保。

二、重疾险和定期寿险如何加保？

1、加保重疾险

一般情况下，建议已经配置好住院医疗险或百万医疗的人群，考虑加保重疾险。在健康险中，百万医疗和重疾险可以称之为“黄金搭档”，两者有互补的作用。（详情点击《买了百万医疗，还有必要买重疾险吗？》）另外，建议在年轻的时候就加保重疾险。一是因为年轻时身体健康状况好，容易通过健康告知，二是因为年轻时每年所交保费更便宜。

重疾险有不同种类，在挑选时需要根据个人情况决定。

（1）刚工作，基本无积蓄

刚工作的小王，给自己买了一份百万医疗，现在还想配置重疾险。但是工资仅能支持平时的生活开销，每个月基本没有剩余。这种情况下小王可以选择先买一款一年期重疾险作为临时保障。等到以后有更多预算，再补充终身重疾险。

（2）在职场打拼三五年，有一定预算

已经在职场打拼五六年的小李（30岁男），打算拿出5000元/年的预算购买重疾险。以百年康惠保（旗舰版）为例，如果小李选择不含身故保障、保终身、50万保额、缴费30年的优质搭配，保费需要6712元。显然他的预算不足，那么为满足小李的需求，他可以先选择保至70岁或者将保额降低至30万。当预算增加，再补充终身重疾险或者补充保额。

（3）在职场打拼一段时间后，预算很充足

在金融行业工作的小刘，由于学历和资质都出类拔萃，所以他的工资待遇会比普通人高很多。在职场打拼一段时间后，便有了足够的资金给自己配置保险。这种情况下，小刘可以一次性配置好50万保额的重疾险。如果以后小刘还想要完善重疾保障，可以考虑购买多次赔付重疾险。

2、加保定期寿险

对于定期寿险，不同人生阶段也是对其有加保需求的。

（1）结婚、生孩子优先考虑买定期寿险

定期寿险一直是保险界“爱与责任”的“代言人”，配置定期寿险是防止家庭经济支柱发生不幸后，整个家庭难以维持正常生活的情况发生。很多业内人士配置的第一款保险就是定期寿险。

（2）买房买车、生二胎后建议增加保额

家庭责任加重，债务增多，相应地，如果不幸发生意外，家庭所需的开支也会增多，所以需要增加保额。

一般情况下，定寿健康告知中都会对已投保的定寿保额有限制，高一些的是300万，低一些的有80万、100万。

在加保的时候，为了能够获得更高保额，尽量选择对之前已投保寿险的保额限制不严格的产品。比如国富人寿一世无忧、中华怡恒。也有对之前投保寿险保额没有限制的产品，比如华贵大麦、瑞泰瑞和和复星保德信星安。（建议优先考虑性价比更高的华贵大麦定期寿险哦！）

三、写在最后

加保主要涉及到增加新的险种和增加已有险种的保额。无论是前者还是后者，都要考虑自己的需求、预算、身体情况等多方面。如果在加保时，身体有一些疾病，建议首先看看含智能核保功能的产品。若百万医疗、重疾险、定期寿险不能购买，建议以癌症医疗险、意外险等进行适当弥补。

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