定期寿险最全科普 | 值得收藏

2019-03-05 19:00:45 7点赞 26收藏 2评论

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本文目录:


01 什么是定期寿险?

02 为什么要买定期寿险?

03 如何配置?

04 定寿怎么选适合自身的?

05 常见问题


Q1:买了意外险,还需要定寿吗?

Q2:买了带身故责任的重疾保险,还需要买寿险吗?

Q3:定期寿险可以重复购买吗?

Q4:为什么不买终身寿险?

Q5:寿险的保障期限选择到60岁,70岁还是80岁?

Q6:定期寿险的缴费期限选择

Q7:寿险等待期如何理解?

Q8、定期寿险满期返还吗?


定期寿险,家庭经济支柱最重要的一张保单


01 什么是定期寿险?


寿险又称死亡保险,不论原因只要人身故死亡就一次性赔保额给家人的保险;

俗称保死不保生,现在的寿险除了身故,全残也在责任范围内。

寿险分为定期寿险和终身寿险两大类。

定期寿险,就是保障一定期限内的寿险产品,保障中途身故或全残责任则赔付对应保额,到期后合同结束。

很多朋友不太了解定期寿险,刚接触保险时会侧重配置重疾险医疗险,而对寿险这种只保死不保生的险种嗤之以鼻。

终身寿险就是一定会赔付这笔钱,因为人总会跟死神say hi,所以保费会高很多,不适合普通家庭购买。

如果是理财、养老金、避税避债、遗产传承等方面特殊需求,可以选终身寿险。

实际作用,就是保障责任最重要的那段时间,万一发生了最极端的身故或者全残,还可以留下一笔钱给最亲的人。


02 为什么要买定期寿险?

如果你是单身,有父母需要赡养。

如果你有自己的小家庭,对配偶有家庭义务。

如果你已经有小baby,子女需要抚养教育

以上这一切都被我们称作家庭责任。

若然不幸身故,家庭一下子就陷入破碎。


    家庭收入来源减少,生活开支压力增大;

    房贷压力源源不断,太太只能考虑卖房还贷,

    孩子刚刚出生,出国留学的打算瞬间没了希望


要解决这些问题,就要靠经济支柱的寿险配置。

即使经济支柱人走了,给家庭留下的不是一堆负债,而是一个新的开始。

用寿险赔付的钱来承担剩余的车贷房贷,家人生活费用,孩子未来读书费用这些费用。

一旦身故给家庭带来的更多是精神损失,而非财务损失,保障家人幸福地生活更重要。

所以,身为经济支柱的你,配置定期寿险尤为重要


03 如何配置?

解决三个问题,给谁买?买多少保额?配置多久期限?

寿险基本上不是自己用的而是留给家人,获得继续支持家庭运转的赔付;是代表对家庭的经济责任,一旦经济支柱发生最极端的身故风险,就可以拿寿险赔付的保额去承担这些责任。

寿险给经济支柱也就是家庭赚钱的人去配置,也就是家庭中的“顶梁柱”。

首先是高负债家庭,以一二线城市房奴为主

这类家庭往往因为买房积蓄很少,一旦发生身故风险,往往就没有办法继续负担房贷,最后的结局就是房子被银行收回拍卖。

其次是顶梁柱式的家庭,老公工作,妻子全职主妇

这类家庭抵御风险能力很弱,一旦顶梁柱早逝,整个家庭财务收入就会立刻中断。

孩子,老年人和长期不工作的夫妻一方没有经济责任,配置的意义不大。


购买金额按经济支柱的收入比例进行划分,谁赚钱多谁多买点。

最少也要覆盖5年的收入水平,可以考虑覆盖到10年,参考建议100万元起。

寿险的保额计算公式:身上背负的责任 - 流动资产 = 需要买的保额

现在的定寿产品大多可以保障10/20/30年不等,甚至可以保障至70岁。

配置期限以经济支柱在家庭最重大责任时期作为参考,这段时间内主要是房贷、孩子上学教育&父母赡养责任,定期20到30年就足够覆盖。


04 定寿怎么选适合自身的?

寿险其实保障内容比较简单,就是对人的生命进行保障,一般来说就是身故和全残。那么在产品选择时,应该关注以下几点:

A年龄、健康告知、职业限制是否符合

      首先就是年龄、健康告知、职业限制是否符合。如果有某些疾病史,或从事高危工作,没有符合告知要求买了保险,保险公司是不承担保险责任。

      在购买保险过程中,保险公司会弹出一个页面,以问卷形式让你确认这些情况,这个一定要如实填写,不然到时候保险公司就很可能以此为理由拒赔。


B不同城市不同年龄的保额

      地区不同最高保额标准也不同,不同城市消费水平不同,人身身价也有所差距。

      一般年龄超过40岁,最高保额就开始变少了,年龄越大赔偿的概率越高,保险公司会出于控制风险的考虑。

      所以买定期寿险,最好40岁以前购买。如果保额不够,可以考虑选择多家保险公司各买一份,定期寿险是可以在不同公司重复理赔的。


C免责条款的约定,看理赔免责是否宽松

      基本的除外责任:投保人杀害被保险人、被保险人犯罪或者抵抗刑事措施、保单生效2年内自杀,这些是不赔的。

      保险公司怕投保人杀害被保险人骗保,干脆不接受给他人投保定期寿险,只允许被保险人自己来投。

      部分保险公司会增加额外的除外责任,这不一定是坏事儿,因为除外责任越多,保险定价越便宜,所以只要关注除外责任不要太多,范围可以接受就行。


D看保费和缴费年限

      定期寿险的缴费模式和重疾险一样,每年支付固定数额的保费,越早购买保费越低。建议尽量选择最长期缴纳,部分产品支持30年缴款,有些只支持20年。

      选择思路讲完,总结观点:每个家庭都应该给经济支柱配置定期寿险,可以选择百万以上保额,保额建议覆盖5年的收入,除外事项不能太多,之后就是考虑保费期限,比价格。

定期寿险,家庭经济支柱最重要的一张保单


05 常见问题

Q1:买了意外险,还需要定寿吗?

1.定期寿险主要给家庭的经济支柱配置,而意外险全家人都可以买。

2.意外险除了身故,也保障意外残疾和意外造成的医疗费用报销等责任,保险责任更广泛。

3.意外险只能保意外导致的身故,由于疾病导致的身故是不赔的,所以意外险并不能代替定期寿险。

答案:给经济支柱配置足额的寿险;而意外险的保费很便宜,可以给全家人进行配置,这样的保障就很全面了。


Q2:买了带身故责任的重疾保险,还需要买寿险吗?

答案肯定是需要购买的。

1.部分重疾险的确带有身故责任,如果身故也是能获得保额的,但身故和重疾理赔只能赔付一种。假设先得重疾赔付了保额之后,人病没看好还是身故的话,身故责任就不会再理赔,这种保险也不能代替重疾险,最大的问题就是保额不够高。

2.身故责任是需要覆盖家庭责任的,如果先赔付了重疾之后不幸离世,带身故责任的重疾不会再赔付,那家庭的责任就无法承担;目前国内大部分重疾险都在30-50万之间,如果没有罹患重疾而身故,50万的保额完全不能满足偿还房贷,提供子女教育,和父母赡养的作用。

回应问题,经济支柱的寿险和全家人的重疾一定是都需要进行配置的。


Q3:定期寿险可以重复购买吗?

定期寿险和人的生命有关是给付型保险,身故之后便可获得一份保险金。

生命不能用价值来衡量,寿险保险额理论上没有限制,可以重复购买,真的发生风险的话也是都会理赔的。

建议根据实际的家庭情况来确定保额,覆盖家庭的支出风险缺口。


Q4:为什么不买终身寿险?

首先,配置保险,一个首要的原则是根据需求买保险。

在我们责任最重的时期就是家有娇妻、父母健在、孩子还未成年、房贷车贷未还清的这段时间,而选择寿险就为承担这份责任。

定期寿险完全可以满足这个责任时期。

其次,寿险是以人身故死亡作为赔付条件的,买了终身寿险的话保险公司就一定会面临理赔。

那么终身寿险的保费是非常昂贵的,为什么不用比较少的保费去配置定期寿险。

可以将保费节约下来考虑储蓄或者理财工具,更多方式留下更多的钱给家人。

所以买寿险,不是越久越好,够用就行。


Q5:寿险的保障期限选择到60岁,70岁还是80岁?

寿险是家庭经济支柱的责任险。通常保障期限越高,保费也越高。

所以,寿险的保障期限就是覆盖责任最重大的时间段。

可以从两个维度考虑:

孩子大学毕业的时间或者房贷还清的时间,取两者之间的较大值。

如果多个孩子,那就取较小的孩子毕业的时间来考虑。

如果预算充足、追求全面保障,保障期限可选择最高项。如果目前预算不足,可只选择保障到退休年龄左右。

如果当下年龄已经比较大,那至少保障到基础期限,降低保费支出压力。


Q6:定期寿险的缴费期限选择

定期寿险的缴费期限通常有一次性交(趸交)和年交(比如20年/30年交)。

建议选择长期缴费,缴费期限越长,每年缴费的保费越低,能减少每年的财务负担。

即使缴费中途发生风险,保险公司也会赔付,后续保费不用再缴纳。

而一次性缴完,第二年出险但是保险也已经交完。

缴费期限越久每年缴纳的保费越少,这样压力更小,剩下来的钱可以拿去储蓄或者放在其他理财工具。


Q7:寿险等待期如何理解?

为防止恶意骗保,保险公司设置了等待期,定寿险的等待期通常为90天或者180天。

等待期的设置是为了防范带病投保,等待期内出险一般来说返还保费,等待期后疾病导致身故或者全残赔付保额。

意外不受等待期的限制,一旦投保生效发生了风险,就赔付保额。


Q8、定期寿险满期返还吗?


定期寿险保障期满后,不会返保费给大家,所以每年保费才那么便宜,而且普通家庭非常不推荐购买返还型的保险。

有人会觉得定期寿险,合同期满未出险,岂不是钱就打水漂了?

在保障期内保险合同已经给了人寿保障,合同满期首先要感谢上帝自己还活着。

那些看似白花了的保费,都去赔给了出险的家庭,这就是保险互助最直接体现。


今天的定期寿险科普就到这里了,欢迎大家转发给需要的朋友哦。

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2评论

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    不知道为啥,老外习以为常的东西,一到咱们这里就变成各种坑蒙拐骗,至少也会来个夸大宣传。有时候真不是东西好不好的问题,是卖的人心术不正。感谢楼主普及知识,当你了解以后才能防骗和选择适合自己的

    感谢你的阅读与了解,如果想深入学习,可以看我其他的一些文章,自己学习同时还可以自己操作

  • 沙发
    03-06 14:25

    不知道为啥,老外习以为常的东西,一到咱们这里就变成各种坑蒙拐骗,至少也会来个夸大宣传。有时候真不是东西好不好的问题,是卖的人心术不正。感谢楼主普及知识,当你了解以后才能防骗和选择适合自己的

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