小胖说保 篇四:家庭保障配置——重疾险(1)

2019-03-15 14:00:00 34点赞 897收藏 62评论

前面小胖按照自己的习惯帮大家梳理了一下家庭保障配置需要了解的基础知识!

接下来就进入家庭保障配置的重头戏——重疾险的配置!

重疾险的概念多且复杂、赔付时间滞后、每年交的保费多,是一种逆人性的保险产品,但十分重要。

网上铺天盖地的产品评测,某些平台的宣传,代理人推送的链接,自己想学看条款却没时间看不懂,很多时候会让我们却步,干脆就不买了。

小胖在网上看过很多写重疾险的文章,但都是产品测评居多,很少有人深入思考过“重疾险到底是什么形态?到底有什么作用?”,一般人包括小胖很多时候只会写重疾险可以弥补收入损失,保额一般至少是年收入的2-3倍,有时候会深入细节的抠疾病定义以显示专业。这些东西,在我们选购重疾险的时候,很重要,但是并没有我们想象的那么重要!重要的是我们得搞明白重疾险。

本篇小胖按照自己对重疾险理解的程度,由浅到深来写。

一:重疾险的基本知识


买重疾险,也有“最少必须了解的知识”,掌握这些,才能避免营销人员的套路,自己也可以静得下心来看产品条款。


1.重疾险如何赔付?

很多人接触重疾险,包括很多卖保险的人在宣传的时候,一直说重疾险是确诊即赔的,但是事实上并不是这样!

因为现在重疾险的重疾种类非常多,小胖就拿行协定义的25种重疾做一个简单的分类给到大家。

A:确诊即赔,比如恶性肿瘤

B:进行了某种手术,比如重大器官移植手术或造血干细胞移植手术

C:达到某种状态,比如脑中风后遗症,要达到180天,且症状符合定义要求

2.      所有保险产品的重疾定义都是一样的吗?

2007年4月3号,中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”,制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,其中对25种最常见的疾病表述进行了统一,即这25种疾病存在于每一款产品中,且定义一样,只是有的产品在部分发病时间上有差异。这25种统一定义的疾病占到了重疾险发病率的98.4%,其中恶性肿瘤,急性心肌梗塞,脑中风后遗症,重大器官移植术或造血干细胞移植术,冠状动脉搭桥术,终末期肾病这6种为最,至于一些100多种重疾,是在这25种疾病的基础上额外扩展,由保险公司自行定义!

所以,不用担心保险公司会利用重疾险条款做文章拒赔,发病率最高的25种是统一定义的!


家庭保障配置——重疾险(1)


3.只买大公司的产品?

只买平安?中国人寿?

随处可见的广告和代理人,一般想到买保险的时候,咱们就会想到平安,但是还是有很多优秀的合资险企,中外双方实力都很厉害,服务、理赔质量都不错,产品条款也不错,比如下面的四家


家庭保障配置——重疾险(1)


很多优秀的合资险企,中外双方实力都很强劲,解决了很多客户担心的这个保险公司能不能稳定、持续的运营下去,同时还可以跟踪其偿付能力等指标,以及服务质量比如理赔速度、相关手续便捷度等。


二:确定重疾保额

小胖强调了很多次的,买保险就是买保额!

北上广深一线城市医疗通胀+一次重疾大概耗费的30—50万+1-2年的收入损失=至少100万的保额,

如果还有债务,那么可能需要的更多。

所以,保额的确定,不是靠直觉,不是靠应该是,而是靠对家庭财务状况的测算!

这也是小胖说的为什么咨询问卷需要填写收入和债务的其中一点原因。


三:重疾险的轻症

1:轻症的由来

随着医疗技术的进步在不断升级,很多以往的重疾,尤其是通过治疗方式来定义的重疾,发生了很大的改变,为了顺应时代的发展,重疾险从只有重疾,到现在增加轻症。

相对来说轻症更容易达到,且很少致死,一般来说额外赔付保额的20—45%(现在最高的是可以赔付45%),还能豁免后续保费,也就是后面没有交的保费都不用交了。

目前轻症并没有统一的规范,基本上都是由保险公司自行定义,但是随着目前保险产品的发展,常见的保险产品对于一些高发的轻症的描述定义基本上是相同。

2:如何评测一款产品的轻症是否好?

主要看看高发的25种重疾对应的轻症就好,举几个例子


家庭保障配置——重疾险(1)



注:随着市场竞争加剧,保险产品也在不断升级,已经不只有轻症,还有产品把原来属于轻症的疾病划归到中症里(赔付比例提升至50%),或者增加轻症赔付次数,也有些产品推出了前症的概念,具体的发展还需要进行市场的检验!


四:重疾是否分组

随着重疾产品的不断升级,重疾和轻症都出现多次赔付的,也出现了分组,每种仅赔付一次,赔付后该组所有疾病保障取消,剩余的组别继续保障。

所以,不分组的比分组的确实更好一些,当然也会更贵!

就算是在分组里面,因为分组的不同,也会有区别。

有没有把最多发的6种疾病尽量分在不同的组,有没有癌症单独分组?


五:缴费时间的选择

小胖永远是建议保障型产品,一定要缴费时间越长越好!

1:缴费期越长越好,相同的保额,缴费时间长,每年缴费的压力也会小点,优秀的重疾险应该可以提供30年的缴费期

2:豁免。缴费时间越长,约有可能触发豁免。

比如小明在30岁购买了重疾险,20年缴费,51岁的时候确诊轻症,赔付保额的30%,但交完了保费,没有豁免;如果选择的是30年缴费,那么可以豁免后续9年的保费。

3:再好的产品,很多都是35岁以下才能选择30年缴费期,所以越早投保越健康投保,越好!


家庭保障配置——重疾险(1)



六:主流的重疾险

目前因为销售渠道的问题,线上和线下的产品会有一定的区别

线上的主流——定期或者终身消费型

线下的主流——多次赔付终身储蓄型

1:消费型重疾险:不带身故责任,可保至特定期限如70岁,保费低,保额高。

重疾只赔付一次,带轻症豁免,保障功能单一——只保障重大疾病风险

适合预算有限,与不想保额过低的人群,以及已经配置了可以多次赔付型,但是想做高保额的人。


家庭保障配置——重疾险(1)



2:多次赔付型终身重疾险

带有身故责任,重疾分组多次赔付,轻症重疾豁免。一般来说常见的产品重疾赔付之后,豁免保费,轻症责任也取消。

适合想追求全面保障的热,一步到位,含有寿险功能。


家庭保障配置——重疾险(1)



选择哪类的产品,主要根据预算决定,因人而异,看实际情况搭配!


END

因为重疾险是一个非常繁杂的内容,这一篇章小胖就先讲到这里,下一篇小胖带您继续梳理重疾险!


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