保险常识 篇三：意外险怎么买？不了解这些细节，你的意外险可能一分钱也赔不到！

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今天探险君继续跟大家科普保险知识。

探险君在之前的文章中提到，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险被称为人身险的四大件，缺一不可。

今天我们带来的是意外险的内容。

主要内容如下：

1、如何理解意外险之“意外”？猝死为什么不属于意外？

2、意外险保障内容详解。

3、不了解这些细节，你的意外险一分钱也赔不到！

一、意外险之“意外”解读

意外险，顾名思义就是承保因为意外事故造成的损失，简单的理解，就是发生了意外事故，保险公司赔偿你一笔钱，补偿意外死亡或残疾给家庭带来经济损失。

那么如何理解"意外"二字呢？

意外要跟疾病区分开，要满足几个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。比如磕磕碰碰、猫爪狗咬、摔伤骨折、高空坠物等。

近因原则

事故的发生是否被认定为“意外”是意外险理赔的关键，而认定意外需要遵循一个原则：近因原则。

所谓近因原则，指的是导致事故发生的原因必须是最直接、最有效、起决定性作用的，即前后发生的事情有必然的因果关系。

比如猝死，看似毫无征兆，意外突发死亡，实际是隐藏在身体的潜在疾病突发，从而导致死亡，因此导致死亡的近因是疾病，也就不属于意外险保障的范围。

再比如，汽车违章行驶撞到了树，树撞到了墙，墙倒塌砸伤了人，那么在保险理赔实务中，人受伤的近因是汽车的违章行驶，那么汽车的违章行驶要为人的受伤承担赔偿责任。

我们要知道，意外险都保什么？

意外身故

死亡，这点很好理解，就是因为意外导致的死亡赔付保额。

不过还是要强调，猝死不属于意外，属于突发急性病，不过现在一些意外险承保猝死责任，在购买的时候可以适当关注，我们在下文还会着重的提到。

意外伤疾

如果发生意外伤残，会根据相应的人身伤残评定标准，将伤残等级划定为1-10级，按照100%-10%的比例对照赔偿。

• 1级伤残又称为全残，赔付100%保额。

• 2级伤残，赔付90%。

• 3级伤残，赔付80%。

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• 10级伤残，赔付10%。

伤残的风险是我们很容易的忽略的，如果意外险保额不高的，一旦发生残疾的风险，赔偿的钱是杯水车薪，因为往往伤残是一辈子的事情。

我们举个例子，因为意外导致一侧腿部完全丧失功能，在新残标中会被评定为5级伤残，如果购买了30万人身意外险，按照赔付比例，只能赔付30万*60%=18W，我们想一想，后期的治疗费、康复费，这18W也远远不够，还不包括对家庭收入的影响。

意外医疗

意外医疗本质上属于医疗险的一种，一般是作为附加险的，因意外导致的门诊和住院花费进行报销。

大部分的意外医疗险都会限制社保内用药，即自费药和自费项目是不报销的。

• 社保内报销：只报销社保内用药，甲类和乙类的部分用药或医疗项目。

• 社保外报销：除了社保内用药，社保不能报销的乙类药，包括自费药、进口药、自费器材都可报销。

一般带自费药的意外险比较少，而且会贵，对于老人和孩子，我建议购买能报销社保外用药的意外险，毕竟他们发生磕磕碰碰、摔伤骨折而需要住院治疗的概率更大。

二、我们要知道，意外险到底有哪些种类？

简单的意外险，还是分很多种类型的，我们简单的介绍一下。

按照保障的时间来划分，可以分为一年期的意外险和长期的意外险。

一年期意外险

现在市场上最多的意外险种类，交一年保费保障一年的责任，几百块钱就能购买到几十万的保额，性价比高，也是我们推荐的类型。

长期意外险

市场上长期意外险的数量很少，一种是独立的长期意外险，一种是作为重疾险的附加险捆绑销售。

一年期意外险完全可以满足普通人的需求，保费便宜不占用家庭过多的支出预算，保障灵活可选，如果有性价比更高的产品可以随时替换。

所以，探险君一般推荐普通家庭购买一年期意外险。

按照承保的范围，可分为：综合意外险、公共交通意外险、旅行意外险。

综合意外险：我们平常所说的意外险通常就是指综合意外险，不论是何种意外，不论在什么地方发生，交通工具上、旅行的途中、上学的路上等等，都能够承保，当然责任免除范围内的除外。

交通工具意外险：一般限制在特定交通工具上，比如航空意外险，只承保乘坐飞机发生意外；驾乘意外险，只承保驾驶汽车的司机和乘客。

旅行意外险:虽然综合意外险能够承保旅行中发生的意外，但是还是建议要购买旅行意外险，因为它不仅承保旅行中的一些高风险运动（这些是综合意外险的除外责任），而且还能提供全球医疗救援等服务。

在投保之前一定先清楚自己的需求和预算，了解了意外险的分类，看清楚具体的保障内容，才能挑选一款适合自己的产品。

三、意外险我们要买多少保额？

意外死亡的保额，可以采用遗嘱需求法或生命价值法进行计算。

遗嘱需求法：因意外带来的死亡后，需要多少钱来偿务、赡养老人、抚养孩子等。

生命价值法：对于普通家庭，可以参考10倍的年收入。

抛开理论化的数据，探险君认为，作为家庭的经济支柱，建议50万起步，预算充足的可以做到100万以上，从而对冲意外残疾和意外死亡带给家庭的财务危机。

意外残疾通常与意外死亡共用保额，比如50万的保额，因为意外残疾赔偿了30万，那么，如果再因意外导致死亡，需要扣除意外残疾赔偿的30万，只赔剩余20万。

四、不了解这些细节，你的意外险一分钱也赔不到！

意外险虽然价格便宜，购买门槛低，但是产品的细节你一定要了解清楚。

是否包括猝死

首先，明确一定，猝死不属于意外，因此，意外险通常是不保障猝死的，但是有的产品会约定猝死责任。

选择带猝死责任的需要注意以下几点：

1、死亡时间的限制。短的限制在6小时，长的限制在24小时，通常以医疗机构的诊断时间算起，通俗点讲，如果在约定的时间内死亡，那么保险公司会赔偿，但是超过了约定时间，或许就一分钱也赔不到了。

2、界定是否属于猝死是需要权威机构认定，比如医院的诊断报告、公安机构的鉴定报告，争议往往就会出现在此，很多时候鉴定报告是需要尸体解剖的，而亲人和家属又不会同意，这也许并不是一个好结果。

探险君的观点是这种意外险的猝死责任就当白送的，如果压力过大，有此风险，且上有老下有小，有高额房贷、承担大的家庭责任，请一定要购买定期寿险。

定期寿险不会限制你死亡的时间，不会限制你死亡的原因(当然某些违法、犯罪、两年内自杀等还是免责的)，关键是定期寿险也很便宜、很便宜、很便宜，重要的事情说三遍！

投保职业要求

我们知道购买重疾险或者医疗险会问到健康情况，但是意外险通常不会做健康告知的询问，但是对于投保的职业会有严格的要求，原因很简单，因为职业类型的不同，决定了发生的风险不同，决定了意外险产品的定价。

除了投保时要符合产品的职业要求，而且如果更换工作，那么也要看新的职业是否符合所投保意外险的职业要求，否则，也会导致拒赔。

是否可指定受益人

是否指定受益人很重要，这一点，不仅限于意外险，只要是带有死亡责任的保险产品都是一样的。

尤其是家庭关系错综复杂或者关系不和的，尽量选择能指定受益人的意外险。

如果是指定受益人，也约定了受益比例，受益人凭身份证明拿自己的那一份就好，基本不会出现纠纷。

如果是法定受益人，那么理赔时不仅需要复杂的手续，还需要法定继承人都要到场，你确保不会因继承纠纷而发生一场家庭大战？

如果有小三、小四的，你确定不会出现小三、小四的孩子来争夺赔偿吗？

具体画面，请自行脑补。

《继承法》第10条的规定：

第一顺序继承人：

配偶；

子女，包括婚生子女，非婚生子女，养子女，有抚养关系的继子女；

父母，包括生父母，养父母和有抚养关系的继父母；

是否限定高空作业

此处所指的高空作业与我们理解的可能不太一样，你以为的高空作业可能是这样的

实际上意外险产品条款中定义的高空作业是这样的

我们看一下某意外险对于高空作业的定义：

还有一种情况，比如探险君的老家是农村，农村的房顶需要定期修缮，粮食也需要运送到房顶上进行晾晒，如果探险君给自己的父亲投保了有此限制的意外险，那么因为这些登高作业发生的意外，保险公司到底赔是不赔呢？

所以呢，这种有条款争议的意外险，我们还是敬而远之。

意外伤残还是意外全残？

我们在上文提到了，意外伤残是我们平时非常容易忽视的风险，死亡可能一了百了，带给家庭的更多的是感情伤害和一段时间的财务危机，而如果是意外残疾，尤其是残疾的程度导致无法正常的工作或生活，没有了收入来源，还需要持续不断地支出，那么带给个人或家庭的将是终生的影响。

意外伤残和意外全残，只是一字只差，保障的内容确是千差万别。

意外伤残根据残疾的严重程度分成10个等级，10级伤残是最轻微的残疾，1级伤残又称为全残，我们看一下某合同中对全残的定义：

可以这样讲，如果符合了全残的标准，基本上：

日常生活完全不能自理，需靠别人帮助或采用专门设施，否则生命无法维持；

个人意识基本消失；

各种活动均受到限制而卧床；

社会交往完全中断。

举个例子，平安同学购买了某公司的百万任我行意外险，承保的因自驾或公共交通导致的意外身故和全残责任，保额100万，满期返还所交保费。

某日，平安同学在一次自驾出行的过程中发生车祸，导致双腿截肢，最终被鉴定为2级伤残，因为合同承保的是意外身故和意外全残，根据合同，平安同学既没有死亡，也没有全残，因此他一分钱也得不到赔偿。

如果他购买的是这样一份综合意外险，同样是保额100万，保障的是意外身故和伤残。

因为最终被鉴定为2级伤残，根据合同中伤残等级的赔付比例，他将获得100万*90%=90万的保额赔付。

一字只差，你可能获得90万的赔偿，也可能一分钱也赔不到！

报销医院的限制

我们先看这样两款意外险中对于报销医院的规定：

聪明的小伙伴已经看出来了，除了常规的要求二级及二级以上的公立医院报销外，对于某些地区的医院也会进行除外责任，这往往也是保险公司的无奈之举。

这些地区的医院往往都是一些骗保大户，甚至形成医院、医生、患者骗保一条龙，保险公司惹不起，只能躲开了，近期骗保的新闻也是层出不穷，这些行为最终损害的还是广大投保人的利益。

好了，今天的文章就写到了这儿了，简单的总结一下，意外险价格便宜，投保门槛低，但是并不代表能随便购买，投保之前必要的功课还是要做的，否则，买错保险，真的是一分钱也赔不到！

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