余额宝不行了，钱该往哪儿放？

我毕业4年尝试过各种理财，但是由于不懂操作，追涨杀跌，高抛低吸，成了被割的韭菜。不过自从我接触了定投之后，我再也没碰过余额宝，因为我按照正确的投资策略，年平均收益率10%~15%稳稳的复利就行了。

开头必须强调一点：我毕业4年一直在银行基层工作，这几年接触过很多人，在探索理财路上致贫。但下文我所说的没有什么大道理，有的都是用我的亲身经历所验证过的。因为比余额宝好的理财方式有很多，但在探索比余额宝更好的理财方式的时候，很多人吃过血淋淋的亏。

我也是一个普通人，也是一名上班族。时间精力有限，没有时间盯盘，也没有精力研究各大app的风控和内部操作，怎么办呢？直到我看到钉大说，最适合上班族的基金——指数基金，我就开始研究这个指数基金。

话不多说，先上图。

再看看余额宝，现在的7日年化收益率更是降到了2.36%左右。

定投的威力有多大呢？我们再来看一组数据。

25年后的你竟然拥有275万，而你仅仅需要做的只是每月投入1000元，相信对于大多数人来说这点很容易做，这就是时间+复利的威力。

定投指数基金越早越好，为什么是指数基金而不是其它呢？首先我们需要清楚什么是基金？

基金这两个字听上去感觉离我们的生活有点远。我来打个比方，可以把理财比作是做饭，你可以自己做，也可以让厨师帮你做，而买基金相当于是请专业的厨师帮你做饭。

所谓把专业的事交给专业的人做。咱们买基金，说到底，就是把钱交给基金经理，让他替你去投资股票、债券等等各种市场，替你在市场中赚到钱。这样不仅会更省心省力，而且有专业团队协助投资，可能会给你带来相对更高的投资回报。

不过如果你随手打开一个基金网站，你会发现基金的种类还是有很多，比如有某某货币基金，某某债券基金，还有股票基金等等，他们有什么区别，哪个能够帮我们赚到更高的收益呢？

最常用的有三类基金：

• 货币型基金：专门投资短期货币市场工具，风险比较低，但同时收益也并不会很高。比如大家都熟悉的余额宝，即天弘余额宝货币基金，就是一只典型的货币基。一般比较适合放一些零用钱。

• 债券型基金：80%以上的资产投资债券，风险和收益情况都会比货币基金更高一些，将适合放1~3年中短期的闲置资金。

• 股票型基金：80%以上的资产的投资股票风险是最高的，更适合放3~5年都用不上，可以长期投资的闲钱。

这里紫轩要给大家特别提醒⏰

很多朋友买基金容易陷入一个误区：看哪些基金收益高、哪个基金热门，就选哪个投资。

相信很多人都有在产品页面看到过上面这句话。

基金展示的收益其实是过去获得的收益，这并不代表你买入后一定能够赚到同样的收益，如果我们仅仅是看收益排行来选基金的话，很可能会选错基金。

其实有专业的机构，对此还做过专门的统计。基金的历史业绩并不具有持续性，过去排名前20%的基金未来一年的收益可能会变得很中庸，甚至是同类的末尾，并不具有很明显的可持续性。

那具体来说我们该怎么挑选适合投资的股票基金呢？我个人更推荐的是被动型的指数基金，首先来简单做一个科普啊，我们根据基金经理不同的参与程度，可以把基金分为主动型基金和被动型的指数基金两类。

对于主动型基金来说，基金经理主要依靠自己的判断来挑选基金到底买什么投资品，它的好处是，如果基金经理实力很强，你有可能赚到超越市场平均水平的更高的收益。但是缺点就是，主动管理太过于看重人为的管理因素，如果基金经理看错了市场做出了错误的判断，那么作为投资者的我们也会跟着一起亏钱，不确定性因素很大。还记得我们之前说的吗？跟着基金排行榜投资你很可能会失败。其实这就恰巧说明，在主动型的股票基金中，很少有常胜将军。

综合看下来，我认为更为简单纯粹的被动投资指数基金是更适合普通人的。大家都熟知的股神巴菲特，其实也经常在公众场合推荐普通的个人投资者购买指数基金。

那么，什么是指数基金呢？

顾名思义，指数基金就是以指数成份股为投资对象的基金，目标是取得与指数大致相同的收益率。简单地说，它买的不是某一只股票，而是买的一篮子股票来跟踪对应的指数。

为什么说定投指数基金是最适合普通人的理财工具？

• 有专门的基金经理帮我们打理基金。不需要我们对所有投资品种都精通。

• 基金很方便的分散风险。自己投资：手动操作十几支甚至几十支。交给基金投：自动投资于几十支甚至上百支。

• 不必择时，操作省心省力。

  
  

最后，我想说说我自己的故事。

上图是我其中一个账户的收益。

我定投的初心其实是想提前帮我的宝贝 存一笔教育基金，这1年多来，我不仅通过定投获得了1万+的收益，也建立了一条长期稳定的财富收入管道。

定投的时间越长，积累的财富也会越多，复利可以让看起来平淡无奇的收益率，在时间的作用下产生难以想象的奇迹。

通过我的经历想告诉大家，普通人可以理财。越早越能享受到时间+复利。如果你是一名普通人，也想战胜通货膨胀，实现财富增值，我推荐你学习投资指数基金，它是积累财富并且增值的投资神器。

最后，没有一夜暴富，只有慢慢变富！定投，越早开始越好！我相信，我们终将富有！