医疗险+社保报销还能赚钱，这是真的吗？

最近，大令姐收到了一个让人哭笑不得的问题。一个读者问我，说如果他购买了医保和一款商业保险，看病花了1万，是不是医保可以报销70%，然后商业保险报销100%，那么他是不是可以拿到1.7万的报销费，这样自己就赚了7000元。

大令姐发现很多人都有这样的想法，在这里，大令姐还是不得不和大家强调一句：

商业医疗险和医保是不能重复报销的！！！而且报销额不能超过治疗的总费用！！！

或许又有人会问了，既然社保都报销了，那么我购买医疗险的意义究竟在哪里？那么今天，大令姐就来给大家理一理，本文将会从下面几个方面开始解读：

1.医保的报销范围

2.商业医疗险的报销范围

3.百万医疗险报销规则

4.大令姐有话说

No.1医保的报销范围

在说补充的商业医疗险之前，我们先来了解一下医保，了解一下医保的报销范围。

医保报销是有一个起付线和封顶线的，在起付线和封顶线之间是我们可以报销的部分。那么什么是医保的起付线和封顶线呢？

起付线：通常在500——1000元不等，这部分要自己负担。

封顶线：社保还规定了封顶线，封顶线以上部分同样要自己承担，这部分金额巨大，通常为20万元。

那么常规理解就是起付线和封顶线之间的部分，我们可以进行报销。但是实际上，这个可以报销的部分，也不是全部都可以报销的。这其中还要去掉自费项目（自费药物、医疗设备等）以及自付部分（根据就医医院等级规定了自付比例），然后才是你能报销的部分。

No.2 商业医疗险的报销范围

商业医疗保险主要分为两种：只报销社保范围的剩余部分和医保报销剩余部分全部报销。

现在大令姐就来和你说道说道具体这两种究竟有什么区别。

首先，什么是只报销社保范围的剩余部分呢？

只报销社保范围的剩余部分：

这个部分包括起付线以下的部分、封顶线以上的部分、自付部分，再根据商业医疗险的比例进行报销，但要注意，自费内容依旧是不报销的。总的来说，报销的额度还是有限的。

那么什么是医保报销剩余部分全部报销呢？

购买这种保险往往也就意味着自费内容也可以报销，那么这其中有没有一定不给报销的部分呢。

当然有!

那就是免赔额。

免赔额，顾名思义，是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。

由于有了免赔额，所以商业医疗险的报销，社保报销后剩余的医疗费用，一定要超过免赔额，并把免赔额去除掉之后的部分，根据合同条款中的报销比例进行报销。

简单的公式就是：商业医疗报销金额=（治疗费用-医保报销费用-免赔额）x 报销比例。

大令姐给大家举个例子

小王第一年患病住院，治疗花费了2万元，医保报销了7000元，免赔额是1万，报销比例都是100%，那么也就是说小王商业医疗报销金额=（20000-7000-10000）*100%=3000元，也就是说小王还能够拿到3000元的赔偿。

所以，大家在购买医疗险的时候，需要特别注意免赔额和报销比例。

或许你又会问了，那么如果我没有购买医保，但是购买了补充商业医疗保险，那么我的商业医疗险怎么报销呢？

这种情况，保险也有相关规定：

无医保人群的报销理赔要比有医保人群的报销比例低很多，有医保一般能达到100%的报销，而无医保人群通常只有60%的报销。

无医保人群购买商业医疗险，因为保险公司要多承担一点费用，所以保费肯定比有医保人群的高。

或许大家有些看不明白，大令姐给大家举个例子就明白了。

小王的爸爸购买了一份住院医疗购买一份住院医疗（不同于百万医疗，住院医疗免赔额和保额都较低），免赔额是100元。最近，因胃病住院产生的医疗费用是5000元，没有自费项目，但是小王的爸爸没有医保， 所以只能够商业住院医疗报销，由于小王的爸爸购买的商业医疗险的免赔额为100元，住院报销比例为100%。那么刘大妈还可以报销:（5000-100）×60%=2940元，也就是自己自费了2940元的费用。

若是小王的爸爸有医保的话，同样的情况下，医保可以报销部分，并且有医保一般都能够达到100%的报销，这中间还是差了不少钱的。

No.3 百万医疗险报销规则

百万医疗险最近也引起了很多人的关注，所以大令姐单独出来说一说关于它的报销规则，其实，关于百万医疗的报销，需要符合下面这些要求才可以报销。

1、必须根据条件设定报销比例

大部分的百万医疗险是不限社保用药的，可以100%的报销医疗费用。而有些百万医疗险是有具体规定的，如果在投保期间有社保，却没用上社保，而且直接来找保险公司报销的，那么报销比例就会从100%下调到60%-80%，一般在外地就医会遇到这种状况，需要人们注意。

2、必须在免责条款以外

人身保险一般都会涉及到免责条款，百万医疗险的免责条款大多都比较相似，产品与产品之间只有一些细微差距。

一些遗传病、艾滋病、精神疾病等一般都是免责的，高危运动、违法犯罪、战争暴乱等导致的医疗费用保险公司也是免责的。另外，医疗美容、性功能治疗等所产生的费用大多数也被列为责任免除。还有就是保险合同中申明的责任免除限制，需要我们仔细阅读才能明白具体规定。

3、必须在保障责任内

如果找一个保险公司报销费用，你的条件必须在他们保险合同的保险责任之内才行。比如说，一些百万医疗险是“住院医疗险”，那么他们所报销的只能是你住院所花费的钱，而并不是你只要去医院挂个号或者看个门诊就能报销的。当然一些特殊门诊类还是可以报销的，比如癌症的门诊治疗、门诊手术之类的，但是一般门诊都是不在百万医疗的保险责任内的。

4、必须符合承保地区和医院的要求

中国的百万医疗险一般都是承保国内（除港、澳、台）的地区。在医院方面的要求就得分产品了，有的产品是规定“二级或二级以上公立医院”才能报销，而在私立医院是无法报销的。但也有产品是不限制公立和私立医院的，比如“医保定点的二级以上（含二级）的医院”才能报销，没有确切的要求必须是公立医院。所以，在投保百万医疗险的时候，一定要看清规定医院是否为公立医院，那样才能正确地报销保险费用。

5、必须具有合理必须的医疗费用

百万医疗险的报销要求规定治疗期间的费用必须是“合理且必须”的。简单的说，就是在住院期间，与住院疾病不相关的、同等效果药品却选择最贵的、超过正常剂量的药品费用等等不合理和不必需的费用，保险公司是不赔的。其实也没想象中那么复杂，只要记住医生的医嘱，按照医生规定的用药剂量，使用的器械和治疗手段等，都是合理而且必须用到的东西，那么这些费用都是可以报销的。

6、必须在免赔额以外

百万医疗险的免赔额一般都是1万元，很好理解，就是在你的治疗费用超过1万元时才可向保险公司报销，当然，这个金额是按一年算的。还有就是社保报销的部分也是不计入免赔额里的，必须是自己承担的费用才能计入免赔额。另外，有一些产品是0免赔额的，比如一些重疾类的病症，是不受免赔额限制的，会全额赔付。

No.4 大令姐有话说

保险是给我们的生活给予保障的，若是在出现意外的时候，发现无法理赔，那自然是得不偿失了，所以在购买医疗险之前，大令姐希望大家能够仔细研读条款，理清楚自己的需求，以防未来出现报销的时候无法理赔的情况，当然，大家有任何问题都可以咨询大令姐，大令姐看到之后都会回复的哦。