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医疗险+社保报销还能赚钱,这是真的吗?

2019-10-09 22:15:00 7点赞 99收藏 5评论

最近,大令姐收到了一个让人哭笑不得的问题。一个读者问我,说如果他购买了医保和一款商业保险,看病了1万,是不是医保可以报销70%,然后商业保险报销100%,那么他是不是可以拿到1.7万的报销费,这样自己就赚了7000元。

大令姐发现很多人都有这样的想法,在这里,大令姐还是不得不和大家强调一句:

商业医疗险和医保是不能重复报销的!!!而且报销额不能超过治疗的总费用!!!

或许又有人会问了,既然社保都报销了,那么我购买医疗险的意义究竟在哪里?那么今天,大令姐就来给大家理一理,本文将会从下面几个方面开始解读:

1.医保的报销范围

2.商业医疗险的报销范围

3.百万医疗险报销规则

4.大令姐有话说


No.1医保的报销范围

在说补充的商业医疗险之前,我们先来了解一下医保,了解一下医保的报销范围。

医保报销是有一个起付线和封顶线的,在起付线和封顶线之间是我们可以报销的部分。那么什么是医保的起付线和封顶线呢?

起付线:通常在500——1000元不等,这部分要自己负担。

封顶线:社保还规定了封顶线,封顶线以上部分同样要自己承担,这部分金额巨大,通常为20万元。


医疗险+社保报销还能赚钱,这是真的吗?


那么常规理解就是起付线和封顶线之间的部分,我们可以进行报销。但是实际上,这个可以报销的部分,也不是全部都可以报销的。这其中还要去掉自费项目(自费药物、医疗设备等)以及自付部分(根据就医医院等级规定了自付比例),然后才是你能报销的部分。


No.2 商业医疗险的报销范围

商业医疗保险主要分为两种:只报销社保范围的剩余部分和医保报销剩余部分全部报销。

现在大令姐就来和你说道说道具体这两种究竟有什么区别。

首先,什么是只报销社保范围的剩余部分呢?


只报销社保范围的剩余部分:

 这个部分包括起付线以下的部分、封顶线以上的部分、自付部分,再根据商业医疗险的比例进行报销,但要注意,自费内容依旧是不报销的。总的来说,报销的额度还是有限的。


那么什么是医保报销剩余部分全部报销呢?

购买这种保险往往也就意味着自费内容也可以报销,那么这其中有没有一定不给报销的部分呢。

当然有!

那就是免赔额。


医疗险+社保报销还能赚钱,这是真的吗?


免赔额,顾名思义,是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定,损失额在规定数额之内,被保险人自行承担损失,保险人不负责赔偿的额度。

由于有了免赔额,所以商业医疗险的报销,社保报销后剩余的医疗费用,一定要超过免赔额,并把免赔额去除掉之后的部分,根据合同条款中的报销比例进行报销。

简单的公式就是:商业医疗报销金额=(治疗费用-医保报销费用-免赔额)x 报销比例。


大令姐给大家举个例子

小王第一年患病住院,治疗花费了2万元,医保报销了7000元,免赔额是1万,报销比例都是100%,那么也就是说小王商业医疗报销金额=(20000-7000-10000)*100%=3000元,也就是说小王还能够拿到3000元的赔偿。

所以,大家在购买医疗险的时候,需要特别注意免赔额和报销比例。


或许你又会问了,那么如果我没有购买医保,但是购买了补充商业医疗保险,那么我的商业医疗险怎么报销呢?

这种情况,保险也有相关规定:

无医保人群的报销理赔要比有医保人群的报销比例低很多,有医保一般能达到100%的报销,而无医保人群通常只有60%的报销。

无医保人群购买商业医疗险,因为保险公司要多承担一点费用,所以保费肯定比有医保人群的高。


医疗险+社保报销还能赚钱,这是真的吗?


或许大家有些看不明白,大令姐给大家举个例子就明白了。

小王的爸爸购买了一份住院医疗购买一份住院医疗(不同于百万医疗,住院医疗免赔额和保额都较低),免赔额是100元。最近,因胃病住院产生的医疗费用是5000元,没有自费项目,但是小王的爸爸没有医保, 所以只能够商业住院医疗报销,由于小王的爸爸购买的商业医疗险的免赔额为100元,住院报销比例为100%。那么刘大妈还可以报销:(5000-100)×60%=2940元,也就是自己自费了2940元的费用。

若是小王的爸爸有医保的话,同样的情况下,医保可以报销部分,并且有医保一般都能够达到100%的报销,这中间还是差了不少钱的。


No.3 百万医疗险报销规则


百万医疗险最近也引起了很多人的关注,所以大令姐单独出来说一说关于它的报销规则,其实,关于百万医疗的报销,需要符合下面这些要求才可以报销。

 

1、必须根据条件设定报销比例

大部分的百万医疗险是不限社保用药的,可以100%的报销医疗费用。而有些百万医疗险是有具体规定的,如果在投保期间有社保,却没用上社保,而且直接来找保险公司报销的,那么报销比例就会从100%下调到60%-80%,一般在外地就医会遇到这种状况,需要人们注意。

 

2、必须在免责条款以外

人身保险一般都会涉及到免责条款,百万医疗险的免责条款大多都比较相似,产品与产品之间只有一些细微差距。

 

一些遗传病、艾滋病、精神疾病等一般都是免责的,高危运动、违法犯罪、战争暴乱等导致的医疗费用保险公司也是免责的。另外,医疗美容、性功能治疗等所产生的费用大多数也被列为责任免除。还有就是保险合同中申明的责任免除限制,需要我们仔细阅读才能明白具体规定。


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3、必须在保障责任内

如果找一个保险公司报销费用,你的条件必须在他们保险合同的保险责任之内才行。比如说,一些百万医疗险是“住院医疗险”,那么他们所报销的只能是你住院所花费的钱,而并不是你只要去医院挂个号或者看个门诊就能报销的。当然一些特殊门诊类还是可以报销的,比如癌症的门诊治疗、门诊手术之类的,但是一般门诊都是不在百万医疗的保险责任内的。


4、必须符合承保地区和医院的要求 

中国的百万医疗险一般都是承保国内(除港、澳、台)的地区。在医院方面的要求就得分产品了,有的产品是规定“二级或二级以上公立医院”才能报销,而在私立医院是无法报销的。但也有产品是不限制公立和私立医院的,比如“医保定点的二级以上(含二级)的医院”才能报销,没有确切的要求必须是公立医院。所以,在投保百万医疗险的时候,一定要看清规定医院是否为公立医院,那样才能正确地报销保险费用。


5、必须具有合理必须的医疗费用

百万医疗险的报销要求规定治疗期间的费用必须是“合理且必须”的。简单的说,就是在住院期间,与住院疾病不相关的、同等效果药品却选择最贵的、超过正常剂量的药品费用等等不合理和不必需的费用,保险公司是不赔的。其实也没想象中那么复杂,只要记住医生的医嘱,按照医生规定的用药剂量,使用的器械和治疗手段等,都是合理而且必须用到的东西,那么这些费用都是可以报销的。


6、必须在免赔额以外 

百万医疗险的免赔额一般都是1万元,很好理解,就是在你的治疗费用超过1万元时才可向保险公司报销,当然,这个金额是按一年算的。还有就是社保报销的部分也是不计入免赔额里的,必须是自己承担的费用才能计入免赔额。另外,有一些产品是0免赔额的,比如一些重疾类的病症,是不受免赔额限制的,会全额赔付。


No.4 大令姐有话说

保险是给我们的生活给予保障的,若是在出现意外的时候,发现无法理赔,那自然是得不偿失了,所以在购买医疗险之前,大令姐希望大家能够仔细研读条款,理清楚自己的需求,以防未来出现报销的时候无法理赔的情况,当然,大家有任何问题都可以咨询大令姐,大令姐看到之后都会回复的哦。

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