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收藏好!带病投保不要慌,教你核保到底如何操作

2019-10-12 17:14:13 4点赞 67收藏 0评论

大家好,这里是“不迟鉴保”,

想了解更多保险知识,请搜索关注微信公众号“不迟鉴保”,

我是不迟。

自上次我们讲到保险公司拒赔的两三事后,有不少朋友在评论中问不迟,如果患者有某些重大疾病,是不是保险公司就不会承保了?要搞明白这个问题,首先我们先要了解一个专业名词,就是保险公司的“核保”。今天,不迟就为大家讲解一下核保的规则,以及如何核保。

1、 什么是核保

顾名思义,核保就是指保险公司对投保人的申请进行审核。核保人员会判断接受承保所带来的风险,并在可接受承保风险的情况下,确定承保条件的过程。

打个比方,就像我们去应聘,不仅仅是应聘者会选择公司,公司也要对应聘者进行筛选,看是否有能力,并判断为其发放多少工资。为了将风险控制在可控范围内,保险公司会通过一系列的问题及手续,估算投保人健康风险及资质,决定是否给予投保机会,这个审核环节是严格把控的。

2、 核保都核查哪些内容

一般情况下,保险公司会对被保险人进行以下情况的审核:

其一,被保险人的基本情况;

其二,投保人资格,对投保人资格进行审核的核心是投保人对保险标的是否拥有保险利益;

其三,保险标的。在具体物品作为保险标的的保险合同中,一般采用“检验承保”的方式,包括物品的使用和管理情况。

3、 核保的流程

其一,风险询问

根据投保险种,对被保险人的身体、职业风险、收入状况、个人征信进行口头询问,并要求被保险人上交一些书面报告。如果被保险人有重大疾病病史,而且所投保险为重疾险,还需要医院开具疾病复发风险报告。

其二,风险分析

对询问记录以及书面报告整理后,判断风险等级以确定是否可承保。对可承保的被保险人厘定收费标准,编写承保方案,拟定保险合同。对拒保的被保险人进行告知。

4、 两大核保方式各有利弊

市面上核保方式主要分为两种,即人工核保与智能核保,接下来,不迟就带大家细细分析一下这二者之间的优缺点。

人工核保

人工核保,大体可以分为线下核保和邮件核保,都需要投保人在线下或邮件向保险公司,提交检查报告或者直接体检,再由保险公司核保部门的工作人员进行审核。人工核保大概需要3-7个工作日,结果有五种,分别是标准承保、加费承保、除外责任承保、延期承保以及拒保。

优势:因为保险代理人亲力亲为,能够提供更好的服务,且可以进行精准的风险评估,所以会有更人性化的核保结果和更大的议价空间。

劣势:人工核保一般会有一个较长的过程,在便捷度、时效等方面都不太利于投保人。且会留下痕迹,会影响未来投保。

PS:

一想到可能会因为记录不良,对未来投保带来不利,很多人对人工投保就有了顾虑,在想,万一人工核保不通过,会不会影响后续投保呢?其实,这个问题分两种情况:

第一种,如果后续购买的产品跟被拒保的公司是同一家公司,那就会影响到未来投保;

第二种,如果后续购买的产品跟被拒保的公司不是同一家公司,那就不太会受到影响,比如我在A公司被拒保过,B公司一般是不会知道的。

所以需要谨慎对待,但不要顾虑太多,毕竟解决现有问题,才是最重要的。

智能核保,为线上核保,大多数都是通过设定一些问题来让被核保人回答。智能核保马上就可以出结果,无需等待。智能核保大多有三个结论,分别是标准承保、加费承保和拒保。

优势:智能核保更为便捷,省去了大量投保和人工核保所需要的时间,根据提示操作一下就立马能知道是否能买,是否要加费,加费多少,且可多次核保。另外,智能核保还有个优势,就是一般支持匿名核保(不输入身份证等真实信息),这样就不会留下核保痕迹,也不会对以后的投保造成影响。但值得注意的是,如果你留下了真实的身份信息,被拒保,这个记录还是会保存下来的,甚至存入保险公司的系统,因此,在智能核保时,如果需要填写真实信息,就要谨慎应对了。

劣势:因为没有专人服务,所以在智能核保界面上,会有大量医学上的专业术语,比如,谷氨酰转酶、直接胆红素、TI-RADS等让人一头雾水,如果没有专业人士帮你解答,就可能出现直接放弃投保或者误操作的行为,为之后的理赔埋下了隐患,甚至产生理赔纠纷。智能核保的流程比较死板,比如有的小毛病在人工核保的情况下是可以除外承保的,但在智能核保上却被直接拒保了,这也是保险代理人存在的意义。

5、 核保结果释义

为了让大家更清楚几种审核的结果意味着什么,不迟也在这里为大家详细解释一下:

标准体承保:即你可以正常购买保险公司的相关产品,就算你现在有些小毛病,也问题不大,保险公司承担得起。

加费承保:通过保险公司对风险的判断,需要在产品原有的保费基础上加价,才可投保。

除外责任承保:就是把你已经存在的身体问题剔除保障范围之外,其他疾病保险公司依然承保;

延期承保:指要求投保人身保险的人,由于条件不具备,而被保险人拒绝承保,但经过一定时间后,该人可能具备承保条件,保险人可以考虑承保,比如一些症状不太稳定,可以等一等进行观察;

拒保:即直接拒绝你购买他们的保险产品,因为你的体检报告不合格,或有重大疾病,保险公司思考再三,害怕承担重大风险,毕竟保险公司也不会做亏钱的买卖。当然保险公司会明确告诉你为什么被拒保的原因。

6、 核保的注意事项

其一,关注核保政策走向,例如:每年年初,保险公司为了冲业绩,往往会暂时性放松核保标准,调动人们投保积极性,这时候大家投保就是最有利的,一定要把握机会,机不可失,失不再来;

其二,如果想追求利益最大化,为自己谋划更多投保空间,且并未有重大疾病,建议选择人工审核;

其三,在智能核保遇到任何问题,应该及时询问在线客服,不要“讳病忌医”,不懂装懂,如果造成什么误操作,可不是保险公司的责任;

其四,实际投保,如有重大疾病一定要如实告知,别存侥幸心理,因为隐瞒的结果还是要你自己背负,很可能保费交了,但赔偿却无法生效。

其五,一些罕见病在医学上有多个别名,需要人工审核更稳妥。

7、 某些常见疾病的审核

乙肝

意外险一般无需健康告知,对疾病基本无限制,不排斥乙肝。而健康险和定期寿险就会有一定的限制,健康险的核保结论基本为加费承保、除外承保、拒保三种,定期寿险还有正常承保的可能,但更多的可能会被拒保。

高血压

保险公司考虑到高血压并发症的高风险,对高血压审核非常严格。

如果是1级轻度高血压,重疾险的核保结论为正常承保、加费承保、拒保;医疗险更严格,一般会为除外承保;定寿险相对健康险宽松多了,基本都可正常承保。

如果是2级或者2级以上的高血压,不管是健康险还是定寿险,基本会被拒保。

不迟说

买保险产品,离不开核保这重要的一环,清晰理解核保,对最终投保结果有着至关重要的作用。有很多朋友把更多的重点放在保险产品的保障和价格上,但却忽略了一个问题,如果核保出了问题,那这个产品将与你无缘。

保险是专业的,因此我们也要抱着郑重的心态,去对待购买保险这件事,毕竟它承担着你及家人的下半辈子。不迟愿大家都能够走过核保这一关,添上自己心仪的保障。

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