意外险应该买吗？该如何买？这些技巧你要知道

顾名思义，意外险保的是意外。可什么是意外，里面可大有讲头：

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。

1）意外需要是突发的

所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。

2）意外需要是外来的

所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身疾病/身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险猝死也赔了。）

3）意外需要是非本意的

所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案，或者说故意摔断腿等，保险公司发现也肯定是不赔的。

说清楚了意外险不赔，那么意外险赔啥呢？大到交通事故、台风地震、溺水触电；小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。都在意外险的赔付范围以内。

意外险一般分为下面几类：

1. 航空意外险。航空意外险有两种，一种是普通的航空意外险，价格便宜，十几二十元就能买到，只提供单次航班的保障。另一种是一年期的航空意外险，被保险人在一年内乘坐飞机都能获得保障。

2. 交通意外险。交通意外险保障的范围比较广，不管被保险人搭乘的交通工具是汽车、轮船还是飞机，只要是公共交通工具，基本都能保障。

3. 旅游意外险。旅游意外险为出门旅游的游客提供保障，保障期限不定，从几天到几十天都有，保障期限越长，保费越高。旅游意外险中，还可以细分出住宿险、救援险等险种。

4. 综合意外险。综合意外险提供的保障责任多，包括意外身故保障、意外残疾保障、意外医疗保障、意外津贴等部分。

那么如何挑选意外险呢？

其实，意外险在众多的商业保险中，无疑是最简单挑选的一个险种了。它不像健康医疗险、重疾险那般需要健康告知、等待期、保费价格恒定这些特性，只要不是在投保年龄限制的时候购买，基本上花的钱都差不多。

但是，它也是其他的险种无法替代的。主要可以体现在产品的高杠杆和伤残保障两个重点上，大家在选择意外险产品时，也是需要密切关注这两个重点的。

若是想要挑选到一款最好的意外险产品，那么接下来的这些内容大家就要认真看了！

1、综合保障。意外险大部分的保障都是类似的，像交通工具保障、游泳等等，有些意外险产品只能保障特定的活动。建议大家尽可能选择综合类的保障，比如使用次数比较多的交通工具意外保障，这是人们在日常生活中经常需要的。否则，保障就不是齐全的。

2、考虑职业。意外险对于人们的职业也非常看重，从事高风险职业的在选购时难免会遇到一些限制。因此，对于不同的职业风险，大家在选择之前要考虑清楚。

3、意外医疗保额要高。一份好的意外险免赔额一定是越低越好，报销比例越高越好。但大部分的意外险产品的意外医疗都只是报销社保内的，社保外用药的几乎很少。在这里，建议家庭经济支柱可以把身故/伤残的保额做高，意外医疗是否在社保外用药是其次。而老人和小孩可以着重关注意外医疗是否包含社保外用药这一项。

购买意外险需要注意？

总体来说，选择意外险的优先级为：保障范围＞伤残责任＞附加意外医疗。

1.保障范围

意外险市场上有很多细分的险种，例如航空意外险、私家车驾乘意外险、电梯意外险，综合意外险等等，需要分别对待。

例如，只购买了私家车驾乘意外险，那么在家里的磕伤碰伤、马路上行走发生的意外都是不赔付的。

建议大家根据自己的实际情况选择，最好选择保障范围最大的综合意外险。

2.伤残责任

发生意外伤害时，一旦落下残疾，将面临长期护理和长期失能的风险。申请伤残鉴定时，如果购买的是雇主责任险、社保工伤保险，则适用于《工伤鉴定标准》；如果买的是团体意外险，则适用于《人身保险伤残评定标准》，如果是道路交通意外，则适用于《人体损伤致残程度分级》。

保险公司对伤残鉴定标准并不完全一致，需要仔细阅读相关条例。一般对人身保险伤残程度划分为十级，最重为第一级。其中，第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。以《人身保险伤残评定标准》中的视功能障碍为例：

市面上一部分意外险将“伤残责任”偷换为“全残责任”，然而全残责任对应的残疾标准要求非常高，一般的伤残很难构成赔付条件。意外伤害保险中最重要的作用是对不同残疾程度的缓冲，是伤残责任，不是全残。

3.附加意外医疗

在购买意外险的时候，还要注意是否有附加意外医疗，并且保额越高越好。

例如，意外摔倒造成小腿骨折，但轻微骨折并没有达到意外险的理赔标准，那么治疗骨折的费用就可以靠意外医疗来进行报销。

▷ 社保外医疗报销

发生意外需要治疗时，一般社保会先行赔付部分医疗费用，因此意外医疗最好能支持社保外医疗费用的报销，以减轻个人自费负担。

▷ 免赔额与报销比例

免赔额指的是意外医疗费用保险公司不赔偿的部分。最好选择无免赔额，且100%赔付的附加意外医疗。

▷住院津贴

如果意外不大不小，没有达到残疾标准但需要长时间住院康复，导致误工。那么就有必要选择一个包含意外住院津贴的意外险，对住院期间的误工费用做出补偿。

同时，部分意外险的住院津贴会设置免赔天数，也就是说假设免赔天数是3天，那么意外导致住院的前3天保险公司是不赔的，只赔付扣除3天的剩余住院天数。另外，有部分保险公司会对单次事故住院的天数累计设置最高上限，有的公司只对整个保险期间的住院天数设置最高上限，相比较后者更加划算。

看完这篇文章，大家是不是对意外险有了更全面的认识呢？希望各位看官都能挑选到更适合自己的意外险吧！！