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癌症风险让你无安全感?这篇文章给你全副武装的保护

2019-10-10 21:35:42 0点赞 2收藏 0评论


京哥保,真精算师主笔

只推荐京哥看得上的保险


癌症可以说是大家最有感知度的重大疾病,京哥的亲人中都已经有3人患癌症,对癌症的危害性和严重性感受非常深。因此京哥认为,教会大众用合理的工具,去管理这部分风险,让家庭在保护伞下幸福、从容地生活,是一件非常有意义也很有必要的事情,也是这篇文章的意义。


首先让我们聊聊最近,支付宝中的相互保重大疾病互助计划的理赔公示,让京哥对癌症重新有了更深刻的认知。

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在相互保8月份第1期公示中,有502位成员等待互助救援,这些患者中,前3大疾病均为癌症。分别是甲状腺癌135人、乳腺癌59人、肺癌44人。除了这三类癌症以外,还有胃癌、肠癌等等高发癌症患者。    


这一数据触发了京哥对防癌类疾病保险配置的研究,希望让大家对癌症保障有一个正确的认识。本文主要内容如下:


■  谁适合购买防癌疾病险

■  一款优秀的防癌产品全面剖析

■  正确处理防癌险与重疾险的关系


01

哪些人适合买防癌疾病保险?

而防癌疾病险,是指罹患癌症即可获得约定保险金额赔付的产品,它与防癌医疗险有很大的区别。


防癌医疗险可以补偿治疗癌症的自费花销,主要作用是医疗费用补偿;而防癌疾病险主要作用在于收入损失的补偿和康复费用的补偿。


对于重疾保障,京哥建议首先考虑重疾产品而非防癌产品。但如果有以下两类情况,不妨考虑配置防癌疾病保险:


1)无法通过重疾险健康告知,可考虑防癌险


京哥找了最为推荐的达尔文超越者重疾险的健康告知与一款防癌险的健康告知作为对比,如下图:

癌症风险让你无安全感?这篇文章给你全副武装的保护

防癌疾病险的健康告知相对宽松,主要是围绕着可能会导致癌症的情况在询问。


而对于重疾险产品,相对而言会严格很多。例如图中京哥标记为黄色的部分,是部分朋友在配置重疾险时会遇到的难题。


常见高发的抑郁症、高血压等等,都会在健康告知中提到,需要通过智能核保或人工核保才可以进一步核实是否可以购买,存在无法配置的风险。


2 )单纯想提高癌症保障,可考虑防癌险


在拥有充实的重疾保障情况下,单纯提高癌症保障力度,也是一种不错的重疾保障配置思路。


通过在文章开头提及的相互保成员患病数据,我们也可以发现,癌症确实是占了重大疾病的大头,将这一风险做好充足的保障是非常科学的。



02

高性价比防癌疾病产品深度剖析


对于癌症保障,经过对众多产品的对比和筛选后,京哥目前真正看得上的就是这款——康爱保防癌疾病保险。


通过研究,找出了几款还不错的防癌险与之对比,如下图:

癌症风险让你无安全感?这篇文章给你全副武装的保护

其余三款产品中,康爱恶性肿瘤保险是大公司中性价比非常高的产品、i立方和孝亲宝是两款被很多保险大咖强烈推荐的产品(不包括京哥)。


从各方面的对比来看,相比康爱保,差距还不小。


● 康爱保的癌症保险相对而言更加全面。从原位癌保障看,仅康爱保防癌险敢保障这项责任,其余三款产品并没有这一保障。


● 从最高保障额度看,康爱保可以将保额做高到50万,而i立方和孝亲宝分别只能有30万和10万的保额额度。


●  从价格来看,康爱保更是吊打其余三款产品了。康爱和孝亲宝,保障不全面,价格也明显要高很多;虽然i立方是癌症三次赔付,但相比康爱保,是将近2倍的价格,也就是说,同样的花费,康爱保配置的保额是i立方的接近两倍了,而且还没有原位癌保障。


除此之外,康爱保还有一个非常大的羊毛可以薅,那就是女性买,性价比更高(如果只对结论感兴趣,可以跳到“03”部分;如果想知其所以然,可以继续看)。


京哥将康爱保与康惠保重疾标准版进行了对比,如下图:



癌症风险让你无安全感?这篇文章给你全副武装的保护



以30岁人群为例,在责任不同,保障方案一样的情况下,男性防癌险价格是重疾险的55%左右,女性是65%左右。


这一价格对比是什么概念呢?京哥在此翻看了一些保险公司的理赔报告,这张图尤为印象深刻:


数据来源:泰康人寿2018年理赔年报数据来源:泰康人寿2018年理赔年报

男性重疾理赔中,癌症占比58%,这与上面防癌产品价格是重疾价格的56%相近,而女性癌症占比重疾理赔的83%,而价格是同类重疾产品的65%。


女性癌症疾病理赔占比大其实也是正常的,因为乳腺癌确实是女性最为高发的癌症,且呈增长趋势。


基于泰康理赔的经验数据,可以粗略估计,女性配置康爱保,其实更加优秀。这一数据虽然并没有那么精确,但确实可以给我们提供一个非常不错的参考。


03

正确处理防癌险和重疾险的关系


康爱保防癌险虽好,但也不能盲目。


在京哥看来,癌症虽然高发,但还是碎片化的保障,重疾保障并不全面。如果可以配置重疾险,建议大家还是优先配置重疾。除了癌症,其他重大疾病也不容忽视。


例如心脑血管类重疾,也是非常高发的重疾。对于男性,压力重,吸烟多,相比女性会更加高发。


在此,列出一些京哥真正看得上的重疾险产品供大家参考:


单次赔付重疾类产品,达尔文超越者和健康保2.0是比较推荐的。大家可以参考文章:达尔文超越者VS超级玛丽旗舰版,“风云”重疾险如何选择?


预算非常吃紧的情况下,纯重疾类产品也是非常不错的。推荐康惠保标准版、瑞泰瑞盈、三叶草。具体大家可以参考文章:这类纯重疾险产品没谁给你推荐过,但便宜实用!


如果想要多次赔付,最为推荐的是达尔文超越者附加的癌症二次赔付责任、其次为康惠保多倍版。具体大家可以参考文章:多次赔付重疾险攻略,深度剖析,帮你一次买对!


希望这篇文章,能够帮到你。



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