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保险常识 篇二十三:养老年金,给未来一份终身的现金流!

2019-11-15 20:30:52 1点赞 28收藏 22评论

01

如果说,世界上有两件事情必然会发生,谁也无法逃脱,那就是变老和死亡。

一个人可能不生病,可能不意外,但是人都会变老,这是100%会遇到的。

不可否认,对大多数人来讲,重疾和早亡的风险是小概率事件,而变老却是个大概率的事件,甚至就是个必然。

但是你是否也曾想过,长寿也是一种风险。

意外是活得太短,重疾是活得太惨,而长寿的风险就在于活得太长。

世界卫生组织公布的《2016世界卫生统计》报告显示,2015年中国的人均寿命为76.1岁。

李克强总理在《2018年政府工作报告》2017年人均预期寿命达到76.7岁。

国务院下发的《“健康中国2030”规划纲要》中提到,2030年中国人均预期寿命达到79.0岁。

据相关数据统计,我们的邻国日本,2018年男性平均寿命81.25岁,女性平均寿命87.32岁。

因此,随着生活水平的提高和科技医疗进步,长命百岁未来绝对不是一种奢望。

2009年春晚小品《不差钱》中,小沈阳说“人生最痛苦的事情,你知道是什么吗?是人死了,钱没花了。”

赵本山老师却回答他:“人这一生最、最、最痛苦的事情是人活着,钱没了。”

人活着,钱没了!

而这句话,恰恰就是中国未来养老即将面临的问题。

我们先来看一下,中国现行的养老体系:

养老年金,给未来一份终身的现金流!

如上图,社会养老、企业补充养老和个人储蓄构成了我们未来养老的三大支柱。

根据人力资源和社会保障部给出的数据,截止到2017年,基本养老保险在我国的社会保障体系中占比接近80%,可谓“一支独秀”。

企业年金和职业年金,只占到了20%,目前交纳企业年金主要集中在央企、国企,相较于社会基本养老,有非常明显的差距。

至于个人储蓄和补充养老保险,则刚刚起步,还没有成体系。

而当下,养老金缺口却是现在以及未来我们国家不得不面对现实问题。

养老年金,给未来一份终身的现金流!

国务院发展研究中心主任范建军在《中国养老金的可持续性研究》中提到,我国城镇职工基本养老保险制度可持续性面临挑战,自2015年起,已出现明显的资金缺口,而且还有逐渐扩大趋势。

如果再考虑个人账户普遍“空账”运行的情况,我国城镇职工基本养老保险基金的收支缺口则更大。

下面这张图片也反映了我们国家养老面临的尴尬局面。

养老年金,给未来一份终身的现金流!

未来延迟退休已经成为大概率事件,指望国家来养老的梦基本可以醒了。

当然探险君并非指社保无用。

未来社保养老仍然是作为我们养老体系的重要一环,只是我们对于社保应该有个清醒的认识,社保不是万能的,没有也是万万不能的。

02

那么,为了过上更体面的养老生活,我们该做哪些准备呢?

对于有钱人来讲,有多种渠道和手段来储备财富,投资性房产、私募、信托,自己不懂,可以雇佣专业人员来为自己投资。

但是,对于大多数中产,可投资的渠道却是非常的狭窄,P2P的暴雷、股市的波动、房住不炒的定调、理财产品打破刚兑,还要防范各种投资、理财骗局。

养老年金,给未来一份终身的现金流!

那么问题来了,“作为没有专业投资理财技能的普通人,用什么方式能够确保从退休开始每年、每月,准时、准点都能固定地领取一笔,可以活多久领多久?”

答案只有一个:年金保险。

它可以保证你从某一年开始,每年或每月领一笔固定数额的钱,写在保单上的,只要是人活着,都可以准时、准点的拿到这笔钱,不用担心自己活得太久而积蓄却花光或者被骗的悲剧。

除了解决长寿带来的养老问题,年金险还有以下优势:

1、强制储蓄

存不住钱,估计是很多年轻人的通病,甚至是借贷消费,各种网贷、消费贷大行其道,不仅不能形成正确的理财观,甚至成为了金钱的“奴隶”,而如果一直这样不能有效的储蓄一笔钱,未来的养老生活必然“捉襟见肘”。

年金险作为一种保险产品,每年缴费,当下虽然日子过得没有那么的舒适,但是长期来看,不知不觉的就存下来一大笔钱,不管是给孩子未来教育储备,还是给自己的养老做准备,都是不错的。

2、资金长期稳定的复利递增

股神巴菲特,有句名言:人生就像滚雪球,最重要的是发现湿雪和长长的山坡。

他把启动资金比喻成小雪球,复利比喻成湿雪,长长的山坡比喻成时间。

年金险虽然整体收益不算太高,但是胜在稳定、复利增长,它不需要我们主动管理,就可以把握的财富长期增值的机会。

很多人对于单利和复利没有概念。

单利,简单的讲,就是投资后,我们把利息取出来,不再产生收益。

而复利,就是利息不取出来,用利息再投资,形成“利滚利”,老话讲的“驴打滚”。

这两种投资的方式,短期来看,区别并不大,但是如果放到人生几十年的投资生涯中,可谓是天壤之别。

03

小郭,30岁,家族有长寿基因,爷爷、奶奶业已80岁有余了,身体还非常硬朗,未来大概率会活过90岁。

小郭也决定未雨绸缪,为未来的养老做好充足的准备,除了单位缴纳的社保,又选择投保了国华人寿的月悦享—聚开心养老年金险作为未来养老的准备。

每年交5万,交10年,累计缴纳保费50万,选择60岁退休领取年金。

养老年金,给未来一份终身的现金流!

我们来看一下,未来小保能领取多少钱?

60岁开始,每月领5474元,每年合计领取6.6万元,活多久、领多久。

70岁,合计领取66万元。

80岁,合计领取132万元。

90岁,合计领取197万元。

91岁时,小郭去世,还有33万元的身故理赔金传承给子女。

即使小郭活到120岁,仍然可以每年领取6.6万元,不用担心养老金被骗,也不用担心“人活着、钱没了”的尴尬。

养老年金,给未来一份终身的现金流!

“未雨绸缪早当先,居安思危谋长远”,有规划的人生每一步都能走的更加从容,小郭可以,你也可以。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“探险君说保”,微信搜索“tanxianjuns”。 

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22评论

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  • 最新
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  • 22楼
    11-30 09:37

    年老之后一身病,有钱没钱送医院。苟延残喘过几年,不如早死上西天。 [吐舌]

  • 21楼
    1

    在大水漫灌的时代,长期投资的品种如果不能抗通胀,那肯定是缩水。

    家庭资产配置一个组合,有的用来进攻,比如股票、股票类基金、指数类基金,探险君称之为风险账户,有的用来防守,比如债权类基金、储蓄型的保险,探险君称之为安心账户,有的用来规避人身风险,比如人寿保险,探险君称之为杠杆账户。
    只有完善组合,才可以进攻可、退可守,实现资产长期、稳定、安全的保值和增值。

  • 20楼
    11-30 08:07
    Visa淘金计划芝麻信用

    在大水漫灌的时代,长期投资的品种如果不能抗通胀,那肯定是缩水。

  • 19楼
    11-27 10:45

    通货膨胀下,这点钱以后不够称五斤大白菜

  • 18楼
    1

    无欲无求,真有无解的不测,但求早死。不买任何保险

    很正常,每个人都有自己的生活方式,也有自己的选择,大家都是成年人了,无所谓对错~

  • 17楼
    11-23 11:44

    无欲无求,真有无解的不测,但求早死。不买任何保险

  • 16楼
    11-18 09:32
    芝麻信用

    该怎么做看看父母辈怎么从六七十年代工作到现在退休,或者看看爷爷奶奶辈怎么从刚建国到现在颐养天年,他们现在手里的存款中来自他们工作头十几二十年的有多少

  • 15楼
    11-17 21:04

    第一句话说的不对 纳税和死亡才是人生当中无法避免的事

  • 14楼
    11-16 21:08
    Visa淘金计划芝麻信用

    不靠谱,目前看来还是炒房子最靠谱。。。

  • 13楼
    1

    其实养老保险确实看起来很美,唯一一点问题是:未来是否会通胀严重,在高速通胀的风险下,存钱越多越惨

    2

    养老保险应该是一个家庭最底层、最基础的资产,其实他的整体收益并不是很高,但是却是我们家庭资产配置中的一个重要部分,他是用来抵抗风险的,投资风险、老年被骗、长寿的风险,通胀可能会让我们的资产贬值,但是意外和风险可能会让我们一无所有!

    网友kissxlei讲的案例非常的现实:
    人生变数太多,尤其现在社会,媳妇那边最有钱的三姑一家,年轻时风光无限本来准备安享晚年,结果前几年被表哥来了个釜底抽薪,晚年凄凉。亲哥的老丈人也是人物,一大把年纪谈笑风生,可做梦也没想到那么机密的一人居然被忽悠做直销,然后倾家荡产,最近我也摊上事了,很难受,这世道如果不说意外,一切都好说。

    3

    不大懂,说财险人身险是抗风险我完全理解,毕竟是针对突发事件投保。但说养老保险“抗风险”是不是类似说存定期甚至存款“抗风险”呢?像你说的案例“被釜底抽薪”“被直销害倾家荡产”,养老保险会赔付吗?不会。被釜底抽薪被直销骗钱的案例,如果他有投养老保险,也很难保证不会像银行卡里定期存款一样,被人骗得而给退了保去同样被釜底抽薪和直销骗去。单从“不被骗”“强制存款”这两点来说养老保险比银行存款更能抗风险,感觉说不过去。所以不懂从哪里能谈得上抗风险。甚至从抵御通胀角度讲没有重金属、不动产抗风险。说得极端些,假设出现特大规模不可抗力,大米变1000块一斤、人均月薪变500000,到那时现在存下来的百万存款和商业养老险保单都将变得和废纸差不太多<想想七八十年代若有商业养老保险应该会宣投保到2019年可以每月领一两百吧)。说到底,商业养老保险就像是一场对赌,投保人赌在投保到75岁<大多养老险精算会令75岁左右回本)期间不会有很严重的通胀,保险公司赌这期间会有一定的本金投资盈利及一定的通胀,谁赌赢谁得利,唯一的双赢局面是:通胀够低且保险公司本金投资盈利够高。

    因为有的养老保险从开始第一年领取后就无法退保,只能领取养老年金,除非身故退还现金价值,而又得现金价值直接就归零~

  • 12楼
    11-16 15:12
    芝麻信用
    1

    其实养老保险确实看起来很美,唯一一点问题是:未来是否会通胀严重,在高速通胀的风险下,存钱越多越惨

    2

    养老保险应该是一个家庭最底层、最基础的资产,其实他的整体收益并不是很高,但是却是我们家庭资产配置中的一个重要部分,他是用来抵抗风险的,投资风险、老年被骗、长寿的风险,通胀可能会让我们的资产贬值,但是意外和风险可能会让我们一无所有!

    网友kissxlei讲的案例非常的现实:
    人生变数太多,尤其现在社会,媳妇那边最有钱的三姑一家,年轻时风光无限本来准备安享晚年,结果前几年被表哥来了个釜底抽薪,晚年凄凉。亲哥的老丈人也是人物,一大把年纪谈笑风生,可做梦也没想到那么机密的一人居然被忽悠做直销,然后倾家荡产,最近我也摊上事了,很难受,这世道如果不说意外,一切都好说。

    不大懂,说财险人身险是抗风险我完全理解,毕竟是针对突发事件投保。但说养老保险“抗风险”是不是类似说存定期甚至存款“抗风险”呢?像你说的案例“被釜底抽薪”“被直销害倾家荡产”,养老保险会赔付吗?不会。被釜底抽薪被直销骗钱的案例,如果他有投养老保险,也很难保证不会像银行卡里定期存款一样,被人骗得而给退了保去同样被釜底抽薪和直销骗去。单从“不被骗”“强制存款”这两点来说养老保险比银行存款更能抗风险,感觉说不过去。所以不懂从哪里能谈得上抗风险。甚至从抵御通胀角度讲没有重金属、不动产抗风险。说得极端些,假设出现特大规模不可抗力,大米变1000块一斤、人均月薪变500000,到那时现在存下来的百万存款和商业养老险保单都将变得和废纸差不太多<想想七八十年代若有商业养老保险应该会宣投保到2019年可以每月领一两百吧)。说到底,商业养老保险就像是一场对赌,投保人赌在投保到75岁<大多养老险精算会令75岁左右回本)期间不会有很严重的通胀,保险公司赌这期间会有一定的本金投资盈利及一定的通胀,谁赌赢谁得利,唯一的双赢局面是:通胀够低且保险公司本金投资盈利够高。

  • 11楼
    11-16 13:42
    1

    人生变数太多,尤其现在社会,媳妇那边最有钱的三姑一家,年轻时风光无限本来准备安享晚年,结果前几年被表哥来了个釜底抽薪,晚年凄凉。亲哥的老丈人也是人物,一大把年纪谈笑风生,可做梦也没想到那么机密的一人居然被忽悠做直销,然后倾家荡产,最近我也摊上事了,很难受,这世道如果不说意外,一切都好说。话说回来,投胎是不是意外?

    三十年河东,三十年河西。东风也有转南时。

  • 10楼
    1

    小郭缴纳了50万保费,活到80才一共收回132万,活到80的这段时间通货膨胀自然贬值132万在80岁的时候不值钱。如果投资房地产会翻个十倍,买保险会被坑死。记住,现在算将来的钱即便看上去很多,几十年后到那时候一点也不值钱。

    并不是让一个人把所有的资产来做养老规划,保险是家庭最底层资产,是基石,是用来抵抗各种意外情况,比如投资风险、老年被骗、长寿的风险等等。

    剩下的钱你该买房产、买房产,该投股票投股票,该买基金买基金,这个并不是非此即彼,保险抵抗风险,投资抵抗通胀!

  • 9楼
    1

    其实养老保险确实看起来很美,唯一一点问题是:未来是否会通胀严重,在高速通胀的风险下,存钱越多越惨

    养老保险应该是一个家庭最底层、最基础的资产,其实他的整体收益并不是很高,但是却是我们家庭资产配置中的一个重要部分,他是用来抵抗风险的,投资风险、老年被骗、长寿的风险,通胀可能会让我们的资产贬值,但是意外和风险可能会让我们一无所有!

    网友kissxlei讲的案例非常的现实:
    人生变数太多,尤其现在社会,媳妇那边最有钱的三姑一家,年轻时风光无限本来准备安享晚年,结果前几年被表哥来了个釜底抽薪,晚年凄凉。亲哥的老丈人也是人物,一大把年纪谈笑风生,可做梦也没想到那么机密的一人居然被忽悠做直销,然后倾家荡产,最近我也摊上事了,很难受,这世道如果不说意外,一切都好说。

  • 8楼
    1

    谁能告诉我每个月扣的职业年金是什么鬼

    职业年金是单位给交的商业年金的一种,一般很少有公司给交的,未来作为养老的补充。

  • 7楼
    1

    人生变数太多,尤其现在社会,媳妇那边最有钱的三姑一家,年轻时风光无限本来准备安享晚年,结果前几年被表哥来了个釜底抽薪,晚年凄凉。亲哥的老丈人也是人物,一大把年纪谈笑风生,可做梦也没想到那么机密的一人居然被忽悠做直销,然后倾家荡产,最近我也摊上事了,很难受,这世道如果不说意外,一切都好说。话说回来,投胎是不是意外?

    你讲的很现实,我们生活中非常的多见,可惜大多数人对自己太迷之自信!

  • 6楼
    11-16 00:59

    小郭缴纳了50万保费,活到80才一共收回132万,活到80的这段时间通货膨胀自然贬值132万在80岁的时候不值钱。如果投资房地产会翻个十倍,买保险会被坑死。记住,现在算将来的钱即便看上去很多,几十年后到那时候一点也不值钱。

  • 5楼
    11-15 22:26
    芝麻信用

    其实养老保险确实看起来很美,唯一一点问题是:未来是否会通胀严重,在高速通胀的风险下,存钱越多越惨

  • 4楼
    11-15 22:24

    好软的文章

  • 板凳
    11-15 21:28

    谁能告诉我每个月扣的职业年金是什么鬼

  • 椅子
    11-15 21:06

    这算软文么?也太硬了吧..

  • 沙发
    11-15 20:57

    人生变数太多,尤其现在社会,媳妇那边最有钱的三姑一家,年轻时风光无限本来准备安享晚年,结果前几年被表哥来了个釜底抽薪,晚年凄凉。亲哥的老丈人也是人物,一大把年纪谈笑风生,可做梦也没想到那么机密的一人居然被忽悠做直销,然后倾家荡产,最近我也摊上事了,很难受,这世道如果不说意外,一切都好说。话说回来,投胎是不是意外?

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