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看了相互宝最新一期公示,你准备要退出了吗?

2019-08-06 22:53:20 268点赞 703收藏 439评论

就在上个星期,相互宝7月第二批互助公示结束,一看结果吓了远虑君一大跳。

就在5月初远虑君测评相互宝的时候,救助人数才只有两位数,转眼7月救助人数就达到了惊人的782人!足足增加了18倍。

(点击图片查看大图)(点击图片查看大图)


而分摊金额,也从几分钱、涨到几毛钱又涨到了一块多钱。

比如最新一期1.48元比5月第一期的0.03元,直接翻了近50倍!未来还会涨到多少还不得而知。

看了相互宝最新一期公示,你准备要退出了吗?

对于救助人数的快速增加,吃瓜群众整体的感觉是有点慌,甚至各种流言开始四起。

有说很多被救助者是带病投保的,有说相互宝伙同病人做假案子骗保,更有说有人靠移植甲状腺癌细胞骗保(这条已经被医生辟谣是不可能的)。

总之搞得大家人心惶惶,更有人说年分摊超过50、100块就退出的。

被救助人数和分摊金增加太快是事实,但真的需要这么恐慌吗?从中又能得到什么启示呢?今天就来跟大家分享一点远虑君的体会。

本文主要内容如下:

  • 数据为什么增长的这么快

  • 理赔人数这么多,正不正常?

  • 分摊金额翻了50倍,以后会不会越来越贵?

  • 相互宝凸显的一些风险

  • 正确认识相互宝的地位


一、数据为什么增长的这么快

1.1 加入的人数越来越多

下图是远虑君刚刚从相互宝上截来的,人数已经接近8000万,什么概念,作为欧洲人口大国的德国,全国人口也才8300万。

看了相互宝最新一期公示,你准备要退出了吗?

从最初的几百万人参与,短短的几个月人数已经爆发性地增长到了8000万。就算每期救助500人,一年也就6000人。比起8000千万的基数,真的不算多。

1.2 很多人过了等待期

相互宝的爆炸式增长,也就是几个月前的事。而相互宝和重疾险一样,都设置了90天等待期。如今3个月已过,几个月前大量参加的这批人都过了等待期,那么求助人数快速增加也是自然而然的事了。

1.3 理赔压力巨大

大家可以点进公示里的任何一件案件详情查看一下。每件案子都需要工作人员面访求助者,调查案件真伪、是否符合理赔条件等。

(点击图片查看大图)(点击图片查看大图)

而这是需要大量人力的。

咱们耳熟能详的平安人寿,作为国内一线保险公司,寿险客户也才6000万。而相互宝手握8000万客户,又没有平安强大的后援能力,理赔速度当然会被拖慢。

比如最新一批理赔案件,不少 2、3 月就已经有了医院报告,由于调查缓慢,很多在 7 月才获得理赔。


二、理赔人数这么多,正不正常?

当然正常,而且依然处在低位。

按照保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》(25种重疾):

30岁人群的重疾发病率,男性约为0.095%,女性约为0.099%;

40岁人群的重疾发病率,男性约为0.247%,女性约为0.264%。

相互宝的参加人群,大部分是30~40年龄段,按照前面说的就算每期救助500人,一年就是6000人,放在8000万人的大盘子里,理赔率才占0.0075%,离经验发生率表的发病率还差的很远很远。

即使理赔人数再翻一倍,12000人/年,还按8000万人基数算,理赔率也才0.015%。依然很低。

更何况参加人数是一直在增加的,随着加入人数越来越多,分摊到每个人头上的金额其实是会减少的。

再加上一部分获赔人数还是前期积压的,对于目前增加的理赔人数,还有未来可能还会增加的人数,大家都不用太过担心。


三、分摊金额翻了50倍,以后会不会越来越贵?

分摊金的计算公式如图:

看了相互宝最新一期公示,你准备要退出了吗?

虽然互助人数在增加,可是分摊人数也在大量增加。虽然短时间内分摊金额可能继续会飙升,但当相互宝加入人数趋于稳定后,分摊金额也应该会趋于稳定,并不会再像目前这样出现爆发性增长。

并且相互宝也发了官方声明,2019年每人分摊金额封顶188元,如果以后都按这个规则来,平均到每月的金额就是15.6元左右。比起30万保额的重疾险,即使是一年期的消费型也算便宜了。

四、相互宝凸显的一些风险

4.1 分摊金额真的过高怎么办

官方说法总归是一面之词。相互宝毕竟不是保险合同,背后是没有国家给你做后盾的,最后怎么办全靠相互宝官方一张嘴。

计划条款中已经写的很清楚,“本计划不是保险,我们不承诺您能够获得确定的风险保障”。

人都有从众心理,从相互宝参加人数的爆发性增长就能看出。

俗话说眼看他起高楼,眼看他楼塌了。

如果以后真的出现分摊金额过高,只要有一小部分人退出,就可能导致群体性大面积的不明吃瓜群众跟着一起退出。那么就会造成没退出的人要承担更高的分摊金额,产生恶性循环,整个计划可能就玩不转了。最后结局只有终止计划。

这样造成的后果就是没有买保险的人失去了保障,再想去买保险可能也错失了最佳投保年龄,需要付出更多的保费,甚至因为年龄增长健康状况降低而无法购买健康保险。

而一款保险产品在上市前卖多少钱都是定好的,理赔金也是保险公司自己出。

一旦保险卖给客户,就是一份有法律效力的合同。以后每年收多少保费保险公司是不能更改的。银保监会也会通过监控保险公司偿付能力充足率来确保保险公司能赔的起。

即使保险公司发现这款保险卖便宜了想反悔,也只能停止销售新保单,已经卖出去的保单既不能加价,也必须按合同约定金额来赔。

4.2 保障内容可以随便更改,长期稳定性堪忧

前段时间相互宝发现甲状腺癌理赔率非常高,而这项癌症治疗成本低治愈率高。因此相互宝就做出了升级,更改了计划条款,把“未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌”改成了轻症,保额从30万变成了5万。而且明确说明,按哪个条款赔是以发病时间来确定,而不是参加时间。

看了相互宝最新一期公示,你准备要退出了吗?

虽然是一个合理的改动,但是也凸显了相互宝保障责任可以随意修改甚至终止的隐患。

这就好比你去理发店剪头,相互宝说你只要加入了本店会员,以后剪头只收30块,过了一段时间你真去了,店老本却说不好意思我们成本增加,现在会员要60块了。你却一点办法也没有,因为规则全是相互宝说了算。

而健康保障就图的就是一个长期稳定,如果规则三天两头的变,谁能保证未来真正轮到自己需要救助了,相互宝还能赔你多少钱?你的病还符不符合理赔条件?

而保险就完全没这方面的问题。

保险是法律合同,以后什么疾病赔多少钱怎么定义都要白纸黑字写进合同。不管这家店以后成本怎么增加,都要按合同约定的来。因为维护合同神圣不可侵犯靠的是国家法院而不是保险公司。

五、正确认识相互宝的地位

相互宝的优点是价格便宜保障高,缺点是保额低、保障时间短、可持续性差。

所以在给人生做健康保障计划时,相互宝只能作为锦上添花的辅助。主力保障还是要靠种类齐全、责任全面、保障时间能覆盖一生的商业保险。

如果把相互宝作为唯一保障,一旦未来计划终止或参加成本太高而不得不退出,那么将会面临没有任何保障的窘境。这时候再想着买保险,可能无论是财力还是健康状况都不允许了,在后悔也没用了。

所以你问我相互宝现在要不要退出?答案是当然不用。但我的建议是,一定一定一定要给自己同时配置足够的长期商业保险。重要的事情说三遍!这样有相互宝更好,没了也不会对你的风险保障造成影响。

今天的文章就到这里,如果觉得有用的话,不要忘了点个赞加个关注~

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439评论

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  • 原来的想法,每月也就几块钱,做做善事,而且我还把爸妈拉进来。自己付钱。但是看评论:甲状腺小手术,来骗保,心里就落差很大了。得好好思考一下大家分摊的钱,是不是物尽其用,相互保没能力管理就不要管了,整得就好像坏人帮凶一样的、

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    本质上还是一个值不值的问题,如果真的没有骗保,我交的钱我可以认为是积德行善,毕竟是一个个生命。但是谁也不知道背后有没有黑操作,各种不稳定性让人怎么坚持!但是远虑君还是说投了的也别着急退了,多考虑考虑,最好还是投一份商业险作为主要保障,按照我们国家目前的经济水平,大部分人都是买得起的,只是很多人并不想去了解商业保险!如果实在觉得商业险太贵,那真的相互保是值得考虑的。

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    而且互相保是没有国家兜底的

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  • 虽然不爽,但是穷苦的我还是卑微的交钱了

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    现实ing [小眼睛]

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    是我了……

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  • 加入了一直没留意,刚看了下7月扣了两块多,看到评论里那些说退了买商业险的只想说,商业险本来就应该买,商业险是主食,只算零食,别把零食当主餐

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    2块都舍不得花还指望他多花几百倍?

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    很多人不知道给付型保险和报销型保险的区别,给付型保险是很贵的,保额基本就是所交保费的总额,比如30岁30W缴20年,平安的平安福每年保费一万四。。人寿国寿福是一万,新华多倍保是七千多。。对比之下相互保这30W如白捡一样。。。 [无所谓]

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  • 能不能推荐一款商业险 [大吃一惊]

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    商业险太多啦,寿险,意外险,重疾险,百万医疗等,产品就更多了~,周围有的买的好医保,也有买的康惠保,完美人生守护,还有给宝宝买的妈咪宝贝,反正不管买啥都要根据自身情况,在买之前要知道点保险知识,太多人不明不白买了保险之后才知道咋看保险产品。昨天看到一个妈妈给自家小孩买了一个寿险........ [无奈]

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    医保+给付型重疾+百万医疗

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  • 我看到真相了哈哈哈哈哈哈这篇文下面一条就是推送顶配重疾险哈哈哈哈哈哈哈 [吐舌] [吐舌] [吐舌]

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    (⊙o⊙)…那个是系统默认分配的呢

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  • 一开始700多分的门槛,素质明显高多了,门槛放开,这种情况就出现了。个人觉得合适就留着,不合适就退了,没事写个文章宣传涨涨涨,后面还会涨,其用心很明显。

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    8%的管理费,没有得病的,就收不到管理费

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    这文章本身就很大问题了

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  • 我想知道退了的人真的买商业险了吗 [皱眉] [皱眉] [皱眉]

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    去买商业险就知道,还是相互保划算。。。

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    去买理财你还会发现P2P收益更高

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  • 你们知道买同样保额的商业险得花多少钱吗?

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    30万重疾险 消费型按年龄四五千起步吧,储蓄型就是上万起步了 [皱眉] ,这里作者有点故意避而不谈的嫌疑 [龇牙]

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    且买且珍惜,当成纯粹的消费类重疾险,还是超级划算的

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  • 相互保有支付宝兜底,每月不会超过一定数额。如果没有黑色操作,相互保才是保险本来应该具有的样子,在它面前,所有商业保险全部是反面教材。
    保险本来就是所有人集资帮助参与者中需要帮助的人,中间人只抽取合理的佣金,而不是像现今的商业险一样试图利用信息差,认知差来欺骗和绑架用户,以求获取最大利益。

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    P2P也才是金融和贷款应有的样子,要不要买一点?

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    相信平台,陆金所p2p我愿意买呀。

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  • 主要是现在骗保的太多了,3万能解决,非要30万,剩下的就进个人口袋,身边就有这个例子<成功从相互宝骗到保金30万>。现在催生了一些骗保公司,从包装到支付,收取佣金。还是那句老话,有人的地方就有江湖。
    捐爱心可以,但被骗爱心就不喜。我每年会捐助当地孤儿院和贫困小学,为这个社会做点什么。如果被告知拿了我的钱不是去治病而是去买车,谁心里都不好受。下面是亲身经历,我的一个朋友的小孩进icu,当时发布水滴筹时我也捐了一千,急需用血我也捐血。小孩出来后没2个月,又是买了一套房隔年又买了一辆车<家里第二辆车>。从此不相往来。

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    典型的无良之人发大财,就骗好心人的钱

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    水滴筹我现在都不看了,上半年一个大学同学发了一个,看了之后决定以后再也不捐了,太假了,现在都是自己钱一分不动,全靠筹款

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    还有4条回复
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  • 这帮卖保险的,简直是蟑螂一般的存在,根本都不想批驳这些全是逻辑漏洞的鬼话,愿意信的***也懒得教。就推荐大家一句,如果你真要买保险,直接去几家大公司的官网渠道直接购买,普遍会优惠一些,不让这帮蟑螂赚代理费。虽然寿险重疾险意外险都是骗局一般的存在,但至少能少上一点当。在中国大陆,唯有车险是相对公平的险种。如果有一点文化的,保险公司基本都是上市公司,财报可以看到,车险利润率非常低。刚才说的那几种险,90%的保费都被瓜分了,只有10%用于赔付客户。与他们比起来,相互保收的这一点管理费,简直就是慈善。就像天猫上卖东西也有年费和佣金,与线下商店被地产商和房东盘剥的费用比起来,简直可以忽略不计。了解一下几个民营保险公司老板的深厚背景,就知道为什么了,因为这真是个抢钱的买卖,胜过教育医疗高速公路

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  • [紫薯布丁] 看不懂这个保,一般人平时都是身体健康吧,觉得有病提前几个月买这个保险就行,好像是只要确诊前几个月买上就给保,换句话说就算你现在知道自己有病,只要别让医生确诊还是可以保,很多就是这样骗保的 [惊喜]

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    [无语] [无语] 我一直觉得会有人这么骗保~~所以一直没入~~

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    但是基本上都要去医院检查了才知道有病。

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  • 就当是做慈善捐款了,我为人人,人人为我

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    求得心理安慰

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  • 我有医保,公司还有商业保险,加入互助宝只是帮助别人

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    希望你永远都用不上保险

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  • 作为普外科医生,甲状腺癌需要补助30万,你莫不是在逗我 [皱眉] [皱眉] [皱眉]

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    甲状腺癌的出镜率真的不要太高,这种保额上不做限制,相互保的漏洞就非常大了。

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    已经改规则了,5月1号之后确诊的,如果没有转移只赔付5万。希望慢慢会更完善,能帮到更多真正需要帮助的人。

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  • 退了,不喜欢这种感觉

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  • 我想知道上面几位退了之后真的买商业保险了嘛。。。

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    我看都是不懂保险的嘴炮,30岁买30W给付型的寿险每年保费过万 [抠鼻]

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    差不多,然而30W的保额也不够用啊 [观察]

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  • 看着评论区的评论,国人对保险和互助产品的真让人深感忧虑… [皱眉]

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  • 我其实是把这个作为公益慈善来看待的,互助金再翻几倍我也能承受。

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  • 本来是覆盖自己风险的事情,怎么变有些人嘴里的被缛羊毛。等于说自己想不出钱,然后自己出了事白从别人那拿30万吗?

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    这种羊毛我非常非常非常乐意让人褥,如果需要期限的话,我想让他们褥我一辈子 [无所谓]

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    薅 薅羊毛 我希望自己永远都是出钱的那个

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