看了相互宝最新一期公示，你准备要退出了吗？

就在上个星期，相互宝7月第二批互助公示结束，一看结果吓了远虑君一大跳。

就在5月初远虑君测评相互宝的时候，救助人数才只有两位数，转眼7月救助人数就达到了惊人的782人！足足增加了18倍。

（点击图片查看大图）

而分摊金额，也从几分钱、涨到几毛钱又涨到了一块多钱。

比如最新一期1.48元比5月第一期的0.03元，直接翻了近50倍！未来还会涨到多少还不得而知。

对于救助人数的快速增加，吃瓜群众整体的感觉是有点慌，甚至各种流言开始四起。

有说很多被救助者是带病投保的，有说相互宝伙同病人做假案子骗保，更有说有人靠移植甲状腺癌细胞骗保（这条已经被医生辟谣是不可能的）。

总之搞得大家人心惶惶，更有人说年分摊超过50、100块就退出的。

被救助人数和分摊金增加太快是事实，但真的需要这么恐慌吗？从中又能得到什么启示呢？今天就来跟大家分享一点远虑君的体会。

本文主要内容如下：

• 数据为什么增长的这么快

• 理赔人数这么多，正不正常？

• 分摊金额翻了50倍，以后会不会越来越贵？

• 相互宝凸显的一些风险

• 正确认识相互宝的地位

一、数据为什么增长的这么快

1.1 加入的人数越来越多

下图是远虑君刚刚从相互宝上截来的，人数已经接近8000万，什么概念，作为欧洲人口大国的德国，全国人口也才8300万。

从最初的几百万人参与，短短的几个月人数已经爆发性地增长到了8000万。就算每期救助500人，一年也就6000人。比起8000千万的基数，真的不算多。

1.2 很多人过了等待期

相互宝的爆炸式增长，也就是几个月前的事。而相互宝和重疾险一样，都设置了90天等待期。如今3个月已过，几个月前大量参加的这批人都过了等待期，那么求助人数快速增加也是自然而然的事了。

1.3 理赔压力巨大

大家可以点进公示里的任何一件案件详情查看一下。每件案子都需要工作人员面访求助者，调查案件真伪、是否符合理赔条件等。

（点击图片查看大图）

而这是需要大量人力的。

咱们耳熟能详的平安人寿，作为国内一线保险公司，寿险客户也才6000万。而相互宝手握8000万客户，又没有平安强大的后援能力，理赔速度当然会被拖慢。

比如最新一批理赔案件，不少 2、3 月就已经有了医院报告，由于调查缓慢，很多在 7 月才获得理赔。

二、理赔人数这么多，正不正常？

当然正常，而且依然处在低位。

按照保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》（25种重疾）：

30岁人群的重疾发病率，男性约为0.095％，女性约为0.099％；

40岁人群的重疾发病率，男性约为0.247%，女性约为0.264%。

相互宝的参加人群，大部分是30~40年龄段，按照前面说的就算每期救助500人，一年就是6000人，放在8000万人的大盘子里，理赔率才占0.0075%，离经验发生率表的发病率还差的很远很远。

即使理赔人数再翻一倍，12000人/年，还按8000万人基数算，理赔率也才0.015%。依然很低。

更何况参加人数是一直在增加的，随着加入人数越来越多，分摊到每个人头上的金额其实是会减少的。

再加上一部分获赔人数还是前期积压的，对于目前增加的理赔人数，还有未来可能还会增加的人数，大家都不用太过担心。

三、分摊金额翻了50倍，以后会不会越来越贵？

分摊金的计算公式如图：

虽然互助人数在增加，可是分摊人数也在大量增加。虽然短时间内分摊金额可能继续会飙升，但当相互宝加入人数趋于稳定后，分摊金额也应该会趋于稳定，并不会再像目前这样出现爆发性增长。

并且相互宝也发了官方声明，2019年每人分摊金额封顶188元，如果以后都按这个规则来，平均到每月的金额就是15.6元左右。比起30万保额的重疾险，即使是一年期的消费型也算便宜了。

四、相互宝凸显的一些风险

4.1 分摊金额真的过高怎么办

官方说法总归是一面之词。相互宝毕竟不是保险合同，背后是没有国家给你做后盾的，最后怎么办全靠相互宝官方一张嘴。

计划条款中已经写的很清楚，“本计划不是保险，我们不承诺您能够获得确定的风险保障”。

人都有从众心理，从相互宝参加人数的爆发性增长就能看出。

俗话说眼看他起高楼，眼看他楼塌了。

如果以后真的出现分摊金额过高，只要有一小部分人退出，就可能导致群体性大面积的不明吃瓜群众跟着一起退出。那么就会造成没退出的人要承担更高的分摊金额，产生恶性循环，整个计划可能就玩不转了。最后结局只有终止计划。

这样造成的后果就是没有买保险的人失去了保障，再想去买保险可能也错失了最佳投保年龄，需要付出更多的保费，甚至因为年龄增长健康状况降低而无法购买健康保险。

而一款保险产品在上市前卖多少钱都是定好的，理赔金也是保险公司自己出。

一旦保险卖给客户，就是一份有法律效力的合同。以后每年收多少保费保险公司是不能更改的。银保监会也会通过监控保险公司偿付能力充足率来确保保险公司能赔的起。

即使保险公司发现这款保险卖便宜了想反悔，也只能停止销售新保单，已经卖出去的保单既不能加价，也必须按合同约定金额来赔。

4.2 保障内容可以随便更改，长期稳定性堪忧

前段时间相互宝发现甲状腺癌理赔率非常高，而这项癌症治疗成本低治愈率高。因此相互宝就做出了升级，更改了计划条款，把“未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌”改成了轻症，保额从30万变成了5万。而且明确说明，按哪个条款赔是以发病时间来确定，而不是参加时间。

虽然是一个合理的改动，但是也凸显了相互宝保障责任可以随意修改甚至终止的隐患。

这就好比你去理发店剪头，相互宝说你只要加入了本店会员，以后剪头只收30块，过了一段时间你真去了，店老本却说不好意思我们成本增加，现在会员要60块了。你却一点办法也没有，因为规则全是相互宝说了算。

而健康保障就图的就是一个长期稳定，如果规则三天两头的变，谁能保证未来真正轮到自己需要救助了，相互宝还能赔你多少钱？你的病还符不符合理赔条件？

而保险就完全没这方面的问题。

保险是法律合同，以后什么疾病赔多少钱怎么定义都要白纸黑字写进合同。不管这家店以后成本怎么增加，都要按合同约定的来。因为维护合同神圣不可侵犯靠的是国家法院而不是保险公司。

五、正确认识相互宝的地位

相互宝的优点是价格便宜保障高，缺点是保额低、保障时间短、可持续性差。

所以在给人生做健康保障计划时，相互宝只能作为锦上添花的辅助。主力保障还是要靠种类齐全、责任全面、保障时间能覆盖一生的商业保险。

如果把相互宝作为唯一保障，一旦未来计划终止或参加成本太高而不得不退出，那么将会面临没有任何保障的窘境。这时候再想着买保险，可能无论是财力还是健康状况都不允许了，在后悔也没用了。

所以你问我相互宝现在要不要退出？答案是当然不用。但我的建议是，一定一定一定要给自己同时配置足够的长期商业保险。重要的事情说三遍！这样有相互宝更好，没了也不会对你的风险保障造成影响。

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