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一篇文章教你,买准保险轻症、中症、重症!

2019-10-23 13:49:05 1点赞 1收藏 0评论

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我是不迟。


在我们购买保险产品时,特别是选择重疾险和医疗险,经常会发现保险合同中,提及了轻症、中症和重症,很多朋友对此不明所以。而一些了解轻中重症是什么的朋友,又不太清楚购买的相关注意事项,今天不迟就为大家讲解一下他们的概念和应该如何选择保障。



一、 轻症


释义:轻症,可以简单地理解为重大疾病早期的症状,一般还处于可以通过现今医疗技术使之痊愈的阶段。在早期的重疾险产品中,这些疾病还没有达到重疾的理赔标准,所以就无法赔付保险金,所以许多保险公司推出了,针对轻症的必选或可选补充责任,来增加产品的保障范围。


1、 哪些轻症需要涵盖在内


在购买产品之前,要看是否有以下九种基本的轻症疾病保障,分别是:

极早期恶性肿瘤或恶性病变(对应重疾种类高发的癌症)

不典型的急性心肌梗塞(对应重疾种类高发的心脏病)

冠状动脉介入手术(对应重疾种类高发的心脏病)

特定脑中风后遗症(对应重疾种类高发的脑中风)

主动脉内手术(非开胸手术)

心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

轻度面积Ⅲ度烧伤

视力严重受损


如果没有以上任意一种,则说明该轻症保障不够完善,不迟建议您还是挑选其他保险公司轻症保障完善的保险产品。


2、 是否有多次赔付?


轻症发病次数较多,所以赔付次数很关键,如果您想挑选保险产品,在轻症上就不得不考虑赔付次数,注意一定得仔细阅读条例,为自己做好最充足的打算。

Ps:市场中产品的赔付次数为1~5次。


3、 轻症豁免能力如何?


豁免能力旨在避免被保人因疾病丧失收入能力后,无力承担保费、进而丧失重疾保障的情况发生。如果您及家人不幸罹患轻症,重疾保障合同依旧有效,但是不用继续负担剩余保费,当然轻症豁免条款一般都是可选的,需要额外加费。如果该类保险产品可以附加投保人轻症,重疾,身故,全残豁免保费,这对夫妻互保来说比较实惠,其中一人出险,两张保单都可以免。


4、 赔付比例如何?


一般产品轻症的赔付比例是基本保险金额的20%~30%,但有的产品轻症给付保险金时,会有这样的条款:轻症赔付保额的20%,但是限制在10万以内,所以要仔细阅读,确保不会忽略此类的条款。


5、 轻症赔付的保险金是否占用主险的保额?


有的产品轻症赔付保险金后,主险的保险金额等额减少,其实质就是轻症和重疾共享保额,还有一种是轻症保险金是额外给付的,不占用重疾的保险金额。如只是从这个层面考虑,肯定是额外给付的产品更有保障。


二、 中症


释义:从字面意思来看,中症是介于重疾和轻症之间的疾病。其实,中症疾病是用来划分患病等级的单位,是处于轻症和重疾之间特殊点的疾病等级,比轻症疾病严重一些,但却没有达到重疾的严重程度。


1、 轻症、中症划分是否合理


其实,中症就是保险公司将之前的轻症病种细分出来一部分疾病,所以轻症、中症划分是否合理,也关系着一款产品的优劣。


最优情况:同一产品中,轻+中症分布多。

这样的划分,最能让疾病按不同严重等级划分,赔付方面也能呈阶梯式分布,获赔的几率更大,保障最全。


次优情况:同一产品中,轻+中症分布少,但轻症多于中症。

这样在被保险人患病后,即使该疾病没达到中症理赔标准,得不到50%-60%基本保额的赔付,但至少有轻症“兜底”。


欠佳情况:同一产品中,轻+中症分布少,中症分布多于轻症。


2、 赔付次数与比例如何?


新增的中症赔付比例是一般在50-60%范围内,对应的保额最高为25万元左右。赔付次数也有分多次不等的情况,因此要购买中症产品时,可以参考这些数据。


3、 是否含中症豁免?


如果有豁免条款,那么只要疾病确诊,后续的保费就不用再交了,可想而知这豁免功能多强大,如果一个保险产品没有中症豁免,那么不迟建议您可以继续寻觅同等豁免能力强大产品。


4、 中症的赔付方式


值得注意的是,中症的赔付方式也比较重要,额外给付一定是(不占用重疾保额)优于提前给付(占用重疾保额)的。现在市面上看到的大多数“中症”都是额外给付,但也不是所有产品都如此,还需谨慎辨别。此外,疾病理赔要求,运用在中症中,更需要结合轻/中责任一起看,单独对某一疾病的中症理赔条款进行评判的方式略显片面。


三、 重症


释义: 就是重大疾病,法定的重疾有25种,在所有保险理赔的案件中,法定的重疾是重症的核心。此外,除了这25种重疾之外,每个不同的保险公司对其他的重疾判定程度也有所不同,因此理赔范围也不尽相同。


1、 注意观察期


观察期想必之前不迟也提及过,若是被保人在观察期内发生合同条款中的事故,保险公司将不承担给付赔偿金的责任,虽然很残酷,但确实如此,所以观察期对重症患者至关重要。


不同公司的这一规定也会有不同,有30天的,也有60天、90天、180天甚至360天的,对于我们投保人和被保人来说,自然是观察期越短越好,如果耽误太长时间,意外带来的后果我们承担不起。


2、 保障范围有多大?


很多投保者在购买重大疾病保险时,往往会认为疾病的保障范围越广越好,这样保障会高很多,正所谓“一网打尽”未必不可。但不迟也要提醒大家,其实很多疾病发生概率极低,如“重症肌无力”,该病的发病率约为十万分之一,投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品反而未必是最好的,并非涵盖110种重疾的产品就一定好过涵盖100种的产品。


此外,有些保险产品会把恶性肿瘤进行拆分,分成几种疾病来算,比较时多留意,以免赔付时才发现问题。


3、 是否多次赔付?


一般的重疾险基本是,一旦理赔完一种重疾病合同,再买重疾险的可能性几乎为零。但还有些保险产品,在主险的后面多一款附加险,只要购买了此项附加险就可以多次赔付。大家在购买时可以多多挑选,多方对比。时刻谨记,赔付次数越多,对我们投保人及被保人肯定是越有利。


4、 保障长短如何?

重疾险的产品可以保障定期,也可以保障终身。不迟觉得,如果有经济实力,保障终身的产品肯定是更好的,因为可能会发生以下的情况,保障到70岁,可70岁之前健健康康,70岁之后的身体却开始大不如前,疾病缠身,这个时候再想购买保险,可能性就太低了。


此外,如果是夫妻之间,可以做夫妻互保!这样就可能实现双方保费的豁免,也更为划算。


5、 保费支出多少?


不迟建议,可参照国际上的“保险黄金分割线”。一般而言,整体保费支出的黄金分割线为占年收入的15%,最多不应超过35%,而15%至25%之间的支出标准是较为理想的状态。


总之,购买产品应该对轻中重症,有基本的了解,结合自己和家人的实际情况来作出选择和规划,以及不迟上面提到的注意事项也应引起重视,在保费、赔付、豁免等方面“货比三家”。


不迟说:


最初,重疾险只保重疾,但理赔门槛很高,即使确诊重疾,也可能因达不到理赔标准而得不到赔偿,因此市场上有了对“轻症”的保障,再后来又分出了“中症”,这让保险产品对人们的保障更为多样化。


虽然这样更人性了,但也让保险合同更复杂了,同时增加了客户购买和选择的难度,希望这篇文章能够让大家对轻中重症,有个全面的了解,对购买产品的一些注意事项也能做到心中有数。

一篇文章教你,买准保险轻症、中症、重症!


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