一篇文章教你，买准保险轻症、中症、重症！

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我是不迟。

在我们购买保险产品时，特别是选择重疾险和医疗险，经常会发现保险合同中，提及了轻症、中症和重症，很多朋友对此不明所以。而一些了解轻中重症是什么的朋友，又不太清楚购买的相关注意事项，今天不迟就为大家讲解一下他们的概念和应该如何选择保障。

一、 轻症

释义：轻症，可以简单地理解为重大疾病早期的症状，一般还处于可以通过现今医疗技术使之痊愈的阶段。在早期的重疾险产品中，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，所以就无法赔付保险金，所以许多保险公司推出了，针对轻症的必选或可选补充责任，来增加产品的保障范围。

1、 哪些轻症需要涵盖在内

在购买产品之前，要看是否有以下九种基本的轻症疾病保障，分别是：

极早期恶性肿瘤或恶性病变(对应重疾种类高发的癌症)

不典型的急性心肌梗塞(对应重疾种类高发的心脏病)

冠状动脉介入手术(对应重疾种类高发的心脏病)

特定脑中风后遗症(对应重疾种类高发的脑中风)

主动脉内手术（非开胸手术）

心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

轻度面积Ⅲ度烧伤

视力严重受损

如果没有以上任意一种，则说明该轻症保障不够完善，不迟建议您还是挑选其他保险公司轻症保障完善的保险产品。

2、 是否有多次赔付?

轻症发病次数较多，所以赔付次数很关键，如果您想挑选保险产品，在轻症上就不得不考虑赔付次数，注意一定得仔细阅读条例，为自己做好最充足的打算。

Ps:市场中产品的赔付次数为1~5次。

3、 轻症豁免能力如何?

豁免能力旨在避免被保人因疾病丧失收入能力后，无力承担保费、进而丧失重疾保障的情况发生。如果您及家人不幸罹患轻症，重疾保障合同依旧有效，但是不用继续负担剩余保费，当然轻症豁免条款一般都是可选的，需要额外加费。如果该类保险产品可以附加投保人轻症，重疾，身故，全残豁免保费，这对夫妻互保来说比较实惠，其中一人出险，两张保单都可以免。

4、 赔付比例如何?

一般产品轻症的赔付比例是基本保险金额的20%~30%，但有的产品轻症给付保险金时，会有这样的条款：轻症赔付保额的20%，但是限制在10万以内，所以要仔细阅读，确保不会忽略此类的条款。

5、 轻症赔付的保险金是否占用主险的保额?

有的产品轻症赔付保险金后，主险的保险金额等额减少，其实质就是轻症和重疾共享保额，还有一种是轻症保险金是额外给付的，不占用重疾的保险金额。如只是从这个层面考虑，肯定是额外给付的产品更有保障。

二、 中症

释义：从字面意思来看，中症是介于重疾和轻症之间的疾病。其实，中症疾病是用来划分患病等级的单位，是处于轻症和重疾之间特殊点的疾病等级，比轻症疾病严重一些，但却没有达到重疾的严重程度。

1、 轻症、中症划分是否合理

其实，中症就是保险公司将之前的轻症病种细分出来一部分疾病，所以轻症、中症划分是否合理，也关系着一款产品的优劣。

最优情况：同一产品中，轻+中症分布多。

这样的划分，最能让疾病按不同严重等级划分，赔付方面也能呈阶梯式分布，获赔的几率更大，保障最全。

次优情况：同一产品中，轻+中症分布少，但轻症多于中症。

这样在被保险人患病后，即使该疾病没达到中症理赔标准，得不到50%-60%基本保额的赔付，但至少有轻症“兜底”。

欠佳情况：同一产品中，轻+中症分布少，中症分布多于轻症。

2、 赔付次数与比例如何？

新增的中症赔付比例是一般在50-60%范围内，对应的保额最高为25万元左右。赔付次数也有分多次不等的情况，因此要购买中症产品时，可以参考这些数据。

3、 是否含中症豁免？

如果有豁免条款，那么只要疾病确诊，后续的保费就不用再交了，可想而知这豁免功能多强大，如果一个保险产品没有中症豁免，那么不迟建议您可以继续寻觅同等豁免能力强大产品。

4、 中症的赔付方式

值得注意的是，中症的赔付方式也比较重要，额外给付一定是(不占用重疾保额)优于提前给付(占用重疾保额)的。现在市面上看到的大多数“中症”都是额外给付，但也不是所有产品都如此，还需谨慎辨别。此外，疾病理赔要求，运用在中症中，更需要结合轻/中责任一起看，单独对某一疾病的中症理赔条款进行评判的方式略显片面。

三、 重症

释义： 就是重大疾病，法定的重疾有25种，在所有保险理赔的案件中，法定的重疾是重症的核心。此外，除了这25种重疾之外，每个不同的保险公司对其他的重疾判定程度也有所不同，因此理赔范围也不尽相同。

1、 注意观察期

观察期想必之前不迟也提及过，若是被保人在观察期内发生合同条款中的事故，保险公司将不承担给付赔偿金的责任，虽然很残酷，但确实如此，所以观察期对重症患者至关重要。

不同公司的这一规定也会有不同，有30天的，也有60天、90天、180天甚至360天的，对于我们投保人和被保人来说，自然是观察期越短越好，如果耽误太长时间，意外带来的后果我们承担不起。

2、 保障范围有多大?

很多投保者在购买重大疾病保险时，往往会认为疾病的保障范围越广越好，这样保障会高很多，正所谓“一网打尽”未必不可。但不迟也要提醒大家，其实很多疾病发生概率极低，如“重症肌无力”，该病的发病率约为十万分之一，投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品反而未必是最好的，并非涵盖110种重疾的产品就一定好过涵盖100种的产品。

此外，有些保险产品会把恶性肿瘤进行拆分，分成几种疾病来算，比较时多留意，以免赔付时才发现问题。

3、 是否多次赔付?

一般的重疾险基本是，一旦理赔完一种重疾病合同，再买重疾险的可能性几乎为零。但还有些保险产品，在主险的后面多一款附加险，只要购买了此项附加险就可以多次赔付。大家在购买时可以多多挑选，多方对比。时刻谨记，赔付次数越多，对我们投保人及被保人肯定是越有利。

4、 保障长短如何?

重疾险的产品可以保障定期，也可以保障终身。不迟觉得，如果有经济实力，保障终身的产品肯定是更好的，因为可能会发生以下的情况，保障到70岁，可70岁之前健健康康，70岁之后的身体却开始大不如前，疾病缠身，这个时候再想购买保险，可能性就太低了。

此外，如果是夫妻之间，可以做夫妻互保！这样就可能实现双方保费的豁免，也更为划算。

5、 保费支出多少?

不迟建议，可参照国际上的“保险黄金分割线”。一般而言，整体保费支出的黄金分割线为占年收入的15%，最多不应超过35%，而15%至25%之间的支出标准是较为理想的状态。

总之，购买产品应该对轻中重症，有基本的了解，结合自己和家人的实际情况来作出选择和规划，以及不迟上面提到的注意事项也应引起重视，在保费、赔付、豁免等方面“货比三家”。

不迟说：

最初，重疾险只保重疾，但理赔门槛很高，即使确诊重疾，也可能因达不到理赔标准而得不到赔偿，因此市场上有了对“轻症”的保障，再后来又分出了“中症”，这让保险产品对人们的保障更为多样化。

虽然这样更人性了，但也让保险合同更复杂了，同时增加了客户购买和选择的难度，希望这篇文章能够让大家对轻中重症，有个全面的了解，对购买产品的一些注意事项也能做到心中有数。