产品测评 篇十七:金色阳光少儿重疾险值得买吗?如何正确给孩子买保险?

2019-10-22 14:32:32 0点赞 3收藏 0评论

现在很多家庭买保险都是从孩子出生开始,因为像金色阳光少儿重疾险这类少儿险产品,备受关注。金色阳光少儿重疾险是由新华人寿推出的,是一款返还型重疾险(两全型),由(主险)金色阳光少儿两全险+(附加险)金色阳光少儿重疾险组成,还可额外附加新华健康华贵B款医疗保险

那么,金色阳光少儿重疾险值得买吗?我们如何给孩子买保险才不出错呢?

一、金色阳光少儿重疾险产品介绍

金色阳光少儿重疾险适合0-17周岁人群投保,是一款少儿专属重疾险产品。保障期间为30年,交费年限最长15年,疾病等待期90天。

金色阳光少儿重疾险的主要保险责任是两全险附加重疾险,疾病保障主要包括重疾、轻症和特定疾病。轻症最多可赔3次,特定疾病赔1次,重疾赔1次,保险期内未发生重疾或身故理赔,则满期可返还1.5倍已交保费。具体如下:

(1)金色阳光少儿两全险

▪ 满期返还:被保险人生存至保险期间届满,返还150%已交保费

▪ 身故保障:被保险人18周岁前身故,赔付已交保费;18周岁及以后,赔付150%已交保费

(2)金色阳光少儿重疾险

▪ 重疾保障:86种,赔付100%基本保额

▪ 轻症保障:49种,每次赔20%基本保额,最多可赔3次,豁免余期豁免

▪ 特定疾病:16种,赔付100%基本保额,豁免余期保费

需要注意的是,①金色阳光少儿重疾险如果保险期间发生重疾理赔,整个保险合同都会终止,②同时发生重疾和身故,只给付一项理赔款。

在保费价格方面,以50万保额、保30年、交10年为例,0岁男孩需缴纳4550元/年,5岁男孩5300元/年。

二、金色阳光少儿重疾险值得买吗?

先说结论,如果你就是喜欢新华人寿的保险产品,而且就是偏向于返还型保险,那就买吧。很多人买保险都先问“返不返钱”、“是不是大公司”,并不关心能不能真正实现“保障”的目的,这种情况,买新华金色阳光少儿重疾险没毛病。

但是,如果你想买对保险,让保险真正成为家庭经济风险的防火墙,按照我们开心保一贯的观点,不建议投保返还型保险,而消费型重疾险(比如妈咪保贝少儿重疾险),才是更好的选择。

我们将返还型重疾险-金色阳光少儿重疾险与消费型重疾险-开心保妈咪保贝两款产品梳理如下:

金色阳光少儿重疾险值得买吗?如何正确给孩子买保险?

(1)投保规则

两款产品都是针对0-17周岁未成年人群的少儿重疾险,金色阳光保障期限30年,妈咪保贝则有20/25/30年、保至70岁/80岁/终身多种选项,交费年限金色阳光最长30年,而妈咪保贝最长30年。

(2)保障责任

①重疾保障方面:两款产品保障重疾种类都能达到80种以上,理赔金额为基本保额。

但是,在具体保障病种方面,妈咪宝贝全面涵盖少儿特定疾病,而金色阳光保障则是将少儿重疾拎出来放在少儿特疾保障里,在重疾保障中则缺少少儿特疾保障。

另外,妈咪保贝可以选择2次赔付,对于保障范围内100种重大疾病,不分组,可赔基本保额,保障优,而且灵活性更强。

②中症及轻症保障:妈咪保贝赔付比例显然更高,轻症可以赔付30%基本保额,相较于金色阳光少儿重疾险的20%显然更有诚意。

同时,妈咪保贝与时俱进,增加了中症保障,不仅使所保轻症/中症疾病更为全面,赔付比例提升至50%,而且整体赔付次数也增加2次,对于消费者显然更为友好。

③特定疾病保障:金色阳光少儿重疾保障少儿特疾16种,赔付100%基本保额。而妈咪宝贝保18种少儿特疾(100%基本保额)及5种罕见疾病(200%基本保额)。

需要注意的是,金色阳光的16种特疾只有1种少儿白血病是重疾险中(恶性肿瘤)可保的,其他疾病在重疾险中并不包含,而妈咪宝贝则重疾保障全面涵盖少儿特疾,这就意味着,如果出险,妈咪保贝可一次性获赔200%基本保额(罕见疾病获赔300%),而金色阳光少儿重疾险仅可获赔100%基本保额。

附:两款产品对儿童常见高发特疾保障病种情况


金色阳光少儿重疾险值得买吗?如何正确给孩子买保险?


④其他保障

金色阳光少儿重疾险对于被保险人身故18周岁前赔付已交保费,18周岁后赔付150%已交保费;妈咪保贝赔付已交保费。

金色阳光少儿重疾险如果保障到期30年内未出现身故或重疾,可返还150%已交保费,而妈咪保贝则是消费掉了。

总体而言,不管是投保的灵活性,还是疾病保障的保障种类、保险金额方面,金色阳光少儿重疾险都远逊于妈咪保贝,其优点仅仅在于身故赔付金额及30年满期可返还150%已交保费。那么,投保金色阳光少儿重疾险,与妈咪保贝,我们需要付出多少保费呢?

(3)保费价格


金色阳光少儿重疾险值得买吗?如何正确给孩子买保险?


由上图可知,如果投保金色阳光少儿重疾险,50万保额,10年交,0岁男孩每年需要4550元,而妈咪保贝仅仅995元,两者相差3555元;5岁男孩投保金色阳光少儿重疾险需要5300元/年,而妈咪宝贝则仅需要1070元,相差4230元。

你是不是发现,投保金色阳光少儿重疾险这类保险,实际上保费的大头都拿去理财了?如果你想买的是保障,这类产品保障是不是太弱了?!

当然,也有些人觉得,金色阳光满期会返150%的保费,妈咪保贝可是消费掉了!不返钱我可就亏了!这是抱着理财的想法。那么,我们来比比投保两款产品的收益。

略去妈咪宝贝疾病保障方面的优势不表,如果给0岁男孩投保妈咪保贝,50万保额、10年交、保30年,将其与金色阳光少儿重疾险之间的保费差额理财,假定理财收益率为3%(非常保守的计算),按照复利计算,累计收益满期如下表:


金色阳光少儿重疾险值得买吗?如何正确给孩子买保险?


金钱是有时间价值的,在复利作用下,是不是大吃一惊?!投保妈咪保贝,保费差额理财,复利计息,30年保障到期时可得75815元;而投保金色阳光少儿重疾险,每年4550元,10年45500元,满期可返还生存金为45500*150%=68250元,比投保妈咪宝贝还少7565元。如果我们理财能力较强,收益率能达到5%,这个差额将会更大!

此外,万一保险期间出险,投保妈咪保贝,除了保险理赔外,理财收益随取随用,而投保金色阳光少儿重疾险则大不同。

实际上,金色阳光少儿重疾险与妈咪保贝之间的差异,并不是这两款产品的产品,而是返还型保险与消费型保险两种产品类型之间普遍存在的现象。这也是开心保一贯建议大家投保消费型保险,而不鼓励投保返还型保险的原因!投保返还型保险,表面上看着占了便宜,实际上吃了大亏!

三、如何给孩子买保险才不出错?

其实,返还型保险除了保障弱、收益低之外,还存在一个隐藏的大问题:占用过多家庭预算。对于大多数普通家庭来说,车贷房贷、子女教育、日常生活等已经压力重重,并没有太多的预算留给买保险。出于对子女的爱与责任,很多家长都选择先给孩子投保,而孩子占用预算过多,留给大人的预算就非常有限。

而实际上,正确的投保顺序,应该是先大人后小孩。因为大人才是孩子最根本的保障,而且,大人尤其是家庭顶梁柱一旦倒下,家庭收入中断,孩子的成长又哪来保障呢?

这种情况,必然导致我们花了大量的保费成本,却不能真正让保险为我们所用。

如果想买对保险,首先请在投保顺序上,遵循“先大人后小孩”,在产品选择上,优先选择消费型保险,全家人都买到足够的保额。这种情况下,你会发现,保险并不贵,买保险也没那么复杂。

综上,新华金色阳光少儿重疾险值得买吗?相信答案不言自明。再次提醒各位家长,如果想给孩子买到合适的保险,建议优先选择消费型保险,用有限的保费预算配齐全家人的保险,而不是保险也孩子优先,更不要惦记着保费返还,而忘记了投保的初心。当你有了正确的投保理念,要不要投保金色阳光少儿重疾险,就不再是值得思考的难题。


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