产品测评篇十七：金色阳光少儿重疾险值得买吗？如何正确给孩子买保险？

现在很多家庭买保险都是从孩子出生开始，因为像金色阳光少儿重疾险这类少儿险产品，备受关注。金色阳光少儿重疾险是由新华人寿推出的，是一款返还型重疾险（两全型），由（主险）金色阳光少儿两全险+（附加险）金色阳光少儿重疾险组成，还可额外附加新华健康华贵B款医疗保险。

那么，金色阳光少儿重疾险值得买吗？我们如何给孩子买保险才不出错呢？

一、金色阳光少儿重疾险产品介绍

金色阳光少儿重疾险适合0-17周岁人群投保，是一款少儿专属重疾险产品。保障期间为30年，交费年限最长15年，疾病等待期90天。

金色阳光少儿重疾险的主要保险责任是两全险附加重疾险，疾病保障主要包括重疾、轻症和特定疾病。轻症最多可赔3次，特定疾病赔1次，重疾赔1次，保险期内未发生重疾或身故理赔，则满期可返还1.5倍已交保费。具体如下：

（1）金色阳光少儿两全险

▪ 满期返还：被保险人生存至保险期间届满，返还150%已交保费

▪ 身故保障：被保险人18周岁前身故，赔付已交保费；18周岁及以后，赔付150%已交保费

（2）金色阳光少儿重疾险

▪ 重疾保障：86种，赔付100%基本保额

▪ 轻症保障：49种，每次赔20%基本保额，最多可赔3次，豁免余期豁免

▪ 特定疾病：16种，赔付100%基本保额，豁免余期保费

需要注意的是，①金色阳光少儿重疾险如果保险期间发生重疾理赔，整个保险合同都会终止，②同时发生重疾和身故，只给付一项理赔款。

在保费价格方面，以50万保额、保30年、交10年为例，0岁男孩需缴纳4550元/年，5岁男孩5300元/年。

二、金色阳光少儿重疾险值得买吗？

先说结论，如果你就是喜欢新华人寿的保险产品，而且就是偏向于返还型保险，那就买吧。很多人买保险都先问“返不返钱”、“是不是大公司”，并不关心能不能真正实现“保障”的目的，这种情况，买新华金色阳光少儿重疾险没毛病。

但是，如果你想买对保险，让保险真正成为家庭经济风险的防火墙，按照我们开心保一贯的观点，不建议投保返还型保险，而消费型重疾险（比如妈咪保贝少儿重疾险），才是更好的选择。

我们将返还型重疾险-金色阳光少儿重疾险与消费型重疾险-开心保妈咪保贝两款产品梳理如下：

（1）投保规则

两款产品都是针对0-17周岁未成年人群的少儿重疾险，金色阳光保障期限30年，妈咪保贝则有20/25/30年、保至70岁/80岁/终身多种选项，交费年限金色阳光最长30年，而妈咪保贝最长30年。

（2）保障责任

①重疾保障方面：两款产品保障重疾种类都能达到80种以上，理赔金额为基本保额。

但是，在具体保障病种方面，妈咪宝贝全面涵盖少儿特定疾病，而金色阳光保障则是将少儿重疾拎出来放在少儿特疾保障里，在重疾保障中则缺少少儿特疾保障。

另外，妈咪保贝可以选择2次赔付，对于保障范围内100种重大疾病，不分组，可赔基本保额，保障优，而且灵活性更强。

②中症及轻症保障：妈咪保贝赔付比例显然更高，轻症可以赔付30%基本保额，相较于金色阳光少儿重疾险的20%显然更有诚意。

同时，妈咪保贝与时俱进，增加了中症保障，不仅使所保轻症/中症疾病更为全面，赔付比例提升至50%，而且整体赔付次数也增加2次，对于消费者显然更为友好。

③特定疾病保障：金色阳光少儿重疾保障少儿特疾16种，赔付100%基本保额。而妈咪宝贝保18种少儿特疾（100%基本保额）及5种罕见疾病（200%基本保额）。

需要注意的是，金色阳光的16种特疾只有1种少儿白血病是重疾险中（恶性肿瘤）可保的，其他疾病在重疾险中并不包含，而妈咪宝贝则重疾保障全面涵盖少儿特疾，这就意味着，如果出险，妈咪保贝可一次性获赔200%基本保额（罕见疾病获赔300%），而金色阳光少儿重疾险仅可获赔100%基本保额。

附：两款产品对儿童常见高发特疾保障病种情况

④其他保障

金色阳光少儿重疾险对于被保险人身故18周岁前赔付已交保费，18周岁后赔付150%已交保费；妈咪保贝赔付已交保费。

金色阳光少儿重疾险如果保障到期30年内未出现身故或重疾，可返还150%已交保费，而妈咪保贝则是消费掉了。

总体而言，不管是投保的灵活性，还是疾病保障的保障种类、保险金额方面，金色阳光少儿重疾险都远逊于妈咪保贝，其优点仅仅在于身故赔付金额及30年满期可返还150%已交保费。那么，投保金色阳光少儿重疾险，与妈咪保贝，我们需要付出多少保费呢？

（3）保费价格

由上图可知，如果投保金色阳光少儿重疾险，50万保额，10年交，0岁男孩每年需要4550元，而妈咪保贝仅仅995元，两者相差3555元；5岁男孩投保金色阳光少儿重疾险需要5300元/年，而妈咪宝贝则仅需要1070元，相差4230元。

你是不是发现，投保金色阳光少儿重疾险这类保险，实际上保费的大头都拿去理财了？如果你想买的是保障，这类产品保障是不是太弱了？！

当然，也有些人觉得，金色阳光满期会返150%的保费，妈咪保贝可是消费掉了！不返钱我可就亏了！这是抱着理财的想法。那么，我们来比比投保两款产品的收益。

略去妈咪宝贝疾病保障方面的优势不表，如果给0岁男孩投保妈咪保贝，50万保额、10年交、保30年，将其与金色阳光少儿重疾险之间的保费差额理财，假定理财收益率为3%（非常保守的计算），按照复利计算，累计收益满期如下表：

金钱是有时间价值的，在复利作用下，是不是大吃一惊？！投保妈咪保贝，保费差额理财，复利计息，30年保障到期时可得75815元；而投保金色阳光少儿重疾险，每年4550元，10年45500元，满期可返还生存金为45500*150%=68250元，比投保妈咪宝贝还少7565元。如果我们理财能力较强，收益率能达到5%，这个差额将会更大！

此外，万一保险期间出险，投保妈咪保贝，除了保险理赔外，理财收益随取随用，而投保金色阳光少儿重疾险则大不同。

实际上，金色阳光少儿重疾险与妈咪保贝之间的差异，并不是这两款产品的产品，而是返还型保险与消费型保险两种产品类型之间普遍存在的现象。这也是开心保一贯建议大家投保消费型保险，而不鼓励投保返还型保险的原因！投保返还型保险，表面上看着占了便宜，实际上吃了大亏！

三、如何给孩子买保险才不出错？

其实，返还型保险除了保障弱、收益低之外，还存在一个隐藏的大问题：占用过多家庭预算。对于大多数普通家庭来说，车贷房贷、子女教育、日常生活等已经压力重重，并没有太多的预算留给买保险。出于对子女的爱与责任，很多家长都选择先给孩子投保，而孩子占用预算过多，留给大人的预算就非常有限。

而实际上，正确的投保顺序，应该是先大人后小孩。因为大人才是孩子最根本的保障，而且，大人尤其是家庭顶梁柱一旦倒下，家庭收入中断，孩子的成长又哪来保障呢？

这种情况，必然导致我们花了大量的保费成本，却不能真正让保险为我们所用。

如果想买对保险，首先请在投保顺序上，遵循“先大人后小孩”，在产品选择上，优先选择消费型保险，全家人都买到足够的保额。这种情况下，你会发现，保险并不贵，买保险也没那么复杂。

综上，新华金色阳光少儿重疾险值得买吗？相信答案不言自明。再次提醒各位家长，如果想给孩子买到合适的保险，建议优先选择消费型保险，用有限的保费预算配齐全家人的保险，而不是保险也孩子优先，更不要惦记着保费返还，而忘记了投保的初心。当你有了正确的投保理念，要不要投保金色阳光少儿重疾险，就不再是值得思考的难题。