如果不幸把四大险种都理赔了，是什么体验？

我们常说，保险有“四大金刚”，分别是重疾险、医疗险、意外险和寿险。

这四大险种是普通人最需要的保障，但很多人对它们一知半解：

“治病用医疗险就好，为什么还让我买重疾险？”

“如果身故，是哪个保险可以赔呀”

今天，学姐就用一个案例，教大家轻松搞懂这些基础保险知识。

一、理赔案例

48岁的卫先生是一家小餐馆的老板，靠餐馆的收入和老伴过得有滋有味。

然而不幸的是，某日下午，餐馆突然起火爆炸，来不及逃离的卫先生全身被烧伤，面积高达80%。在河北友爱医院抢救43天后，最终还是不治身亡。

住院期间，卫先生治疗共花70多万，除去医保报销15万，剩余55.2万元需要自己承担。

55.2万，对大多数普通家庭来说都是巨大的压力，好在卫先生年轻时给自己配置了非常全面的保障：

××重疾险，保额50万，保障终身

××百万医疗险，保额200万，1万免赔额，100%报销

××意外险，保意外身故/伤残50万，意外医疗2万

××寿险，保身故/全残100万，保障到60岁

这些险种都会给卫先生提供什么帮助呢？我们继续往下看。

1.重疾险：赔50万！

重疾险，顾名思义就是保大病风险。

如癌症、急性心肌梗塞、脑中风等。

*保险行业协会统一规定的25种重大疾病

但也包括一些由于外界因素导致的身体缺陷，如双耳失聪、瘫痪、多个肢体缺失、严重烧伤。

卫先生全身烧伤面积高达80%，已经达到重疾险中“严重Ⅲ度烧伤”的标准，所以保险公司按照合同约定保额，在卫先生住院期间，一次性赔付50万。

*某重疾险条款截图

这50万，卫先生的家人可以用作医药费的备用金，以及弥补收入损失。

毕竟卫先生一倒下，饭店无法正常营业，老伴和孩子都要轮流看护照顾，会造成不小的经济损失。

2.百万医疗险：报销49万！

医疗险和重疾险保的都是疾病风险，但医疗险的保障范围比重疾险要广得多。

小到发烧、摔伤，大到癌症、车祸，只要住院治疗，都可以用医疗险来报销，实用性非常强。

但医疗险是花多少报多少，不会超过实际花费，而且它还有一个限制：1万免赔额。

意思是医保报销外的费用自己要先掏一万，然后超过部分才能用百万医疗险报销。

所以，感冒发烧是用不上的，但是遇上大病就会很给力。像卫先生的55.2万医药费，其中有50万符合百万医疗险的报销范围，减去1万免赔额，能报销49万，成功避免了“因病返贫”。

3.意外险：报销1万，赔付50万！

意外险，顾名思义是抵御意外风险的。

意外风险又分两种情况：

1、意外身故/伤残（大意外）：比如车祸、火灾等导致身故或者残疾，可以获得一笔理赔金，留给家人或应对康复期的日常支出。

2、意外医疗（小意外）：不小心跌倒了，被猫抓伤被狗咬了，可以报销医药费用。它是报销型的，花了多少钱凭发票报销。

卫先生因煤气泄漏爆炸，导致烧伤，属于意外事故。

住院的费用共自费55.2万，其中百万医疗险已报销54.2万。

剩余1万，卫先生可以住院期间申请意外医疗报销。

43天后卫先生抢救无效身故，符合意外身故的赔付条件。

最终，××意外险赔付给卫先生家意外身故保额50万，意外医疗保额1万，共51万。

4.寿险：赔付100万！

根据保障期限的不同，寿险可分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险只保障固定的一段时间，具有“低保费、高保障”的优点，它比较适合上有老下有小的成年人来投保。

终身寿险，很多时候是作为财富的传承的。因为人肯定会过世，即理赔概率100%，所以价格要比定期寿险的保费高很多。

但无论是定期还是终身，寿险的理赔标准是一样的。

只要人身故了（或者全残），就赔付保额。

卫先生买的是一款保到60岁的定期寿险。他身故时属于保障期内，所以保险公司赔付卫先生家人100万元保额。

这笔钱可以替代卫先生偿还家里的房贷车贷、可以用来给儿女交学费、赡养父母等，给家庭5-10年的缓冲期度过这段最难的时光。

讲了那么多，稍微总结一下：

二、险种关系

看完上面的案例，细心的朋友可能发现了，四大险种的保障或多或少都有一点重合的地方。

比如疾病保障：重疾险、医疗险都有涉及。

比如身故保障：意外险、寿险、重疾险都能赔付。

那还有必要四大险种都购买吗？我们来看一下。

1.重疾险&医疗险

学姐在之前的文章《有了重疾险，为何还要搭配医疗险？》中说过，重疾险设立初衷就是为保障那些需要长期治疗、花费巨大的重病。

既然是「重」病，就一定是严重威胁生命的，否则不能称之为「重」。

而关于「重」的程度，保险公司有着清晰且可量化的标准。

如「慢性肝功能衰竭失代偿期」

明确了约定疾病状态

无论买大公司的产品，还是小公司的，没有达到重大疾病定义标准都赔不了钱。

医疗险可以弥补重疾险「未达重疾标准无法赔付」的尴尬问题。

当疾病严重程度达不到重疾标准，重疾险无法赔付时，我们可用医疗险理赔。

而医疗险虽然好，但它是短期险，随时可能停售，有保障中断的风险。

*某医疗险条款截图

重疾险是长期险，只要你不贸然退保，保障一辈子都在。

也就是说，重疾险能弥补医疗险随时可能停售，被迫裸奔的风险。

所以，两者缺一不可，只有医疗+重疾的组合，才能覆盖所有的疾病风险。

2.意外险&寿险&重疾险

意外险只保意外身故，不保疾病身故。

假如卫先生不是因为煤气爆炸身故，而是因为癌症身故，那么意外险是不赔付的，而寿险都能赔付。

换句话说，寿险的身故保障范围比意外险更广。

但残疾方面，寿险只保全残，意外险保残疾。

*某寿险关于全残的表述

某意外险关于残疾的表述

假设有个人出了交通事故，治疗截了左下肢。寿险是无法赔付的，因为没有达到全残的严重程度，而意外险可以赔付。

显然，意外险的残疾保障范围比意外险更广。

所以，两者各有所长，不能互相替代。

而重疾险，虽然跟寿险一样，无论是意外身故还是疾病身故，都可以赔付。

但重疾险最高只能买50万左右，覆盖大病风险足够，但远远不足以覆盖家庭支柱身故后留下的房贷车贷、老人孩子的赡养等费用。

所以，重疾险的身故赔付只能作为补充，而不能取代寿险的作用。

其次，领取重疾险的身故赔偿金是有条件的：重疾保障没有出险。

*某重疾险的条款截图

换句话说，若得了大病拿到赔付金，身故保障责任就失效了。两者只能二赔一，后面若不幸死亡就没得赔了。

而如果有单独买寿险，就不会出现这种情况，因为重疾险和寿险是各管各的，互不影响。

有些人总想着一款解决所有风险，这是不科学的，买保险，现在偷的懒，就是以后吃的亏。

三、写在最后

在此次事故中，卫先生家最后获得200万的赔付金。

看起来似乎挺多的。

但仔细想想，假设卫先生家每年需要交房贷5万，家里孩子读大学每年需要1万，再加上日常的生活开支5-10万，老人赡养费5万。

一年的总开支接近20万，200万赔付金只够支撑家庭未来10年的运转。

到时孩子也能挣钱了，接过家庭支柱的重任，老人也有所善终，不至于无钱养老。

可见，与其说意外险、寿险、重疾险的身故保障有重叠的地方，不如说是互相补充。

虽然卫先生走了，但是他依然肩扛责任，带着这个家往前走。

学姐有话说

虽然四大险种各有所长，都非常重要。

但不是所有人都需要配备齐全的。

像卫先生这样的中年人，上有老下有小，四大险种都建议购买。

像小孩子，并没有家庭责任，只需配置意外险+医疗险+重疾。

而老人家，接近退休或已退休，家庭责任已经转移给下一代，也不需要购买寿险。此外，到这个岁数，购买重疾险价格较高，产品可选择范围小，并不划算，只需配置意外险+医疗险或防癌险。