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如果不幸把四大险种都理赔了,是什么体验?

2020-01-14 17:11:59 1点赞 0收藏 0评论



如果不幸把四大险种都理赔了,是什么体验?



我们常说,保险有“四大金刚”,分别是重疾险、医疗险、意外险和寿险。

这四大险种是普通人最需要的保障,但很多人对它们一知半解:

“治病用医疗险就好,为什么还让我买重疾险?”

“如果身故,是哪个保险可以赔呀”

今天,学姐就用一个案例,教大家轻松搞懂这些基础保险知识。

一、理赔案例

48岁的卫先生是一家小餐馆的老板,靠餐馆的收入和老伴过得有滋有味。

然而不幸的是,某日下午,餐馆突然起火爆炸,来不及逃离的卫先生全身被烧伤,面积高达80%。在河北友爱医院抢救43天后,最终还是不治身亡。


如果不幸把四大险种都理赔了,是什么体验?



住院期间,卫先生治疗共花70多万,除去医保报销15万,剩余55.2万元需要自己承担。

55.2万,对大多数普通家庭来说都是巨大的压力,好在卫先生年轻时给自己配置了非常全面的保障:

××重疾险,保额50万,保障终身

××百万医疗险,保额200万,1万免赔额,100%报销

××意外险,保意外身故/伤残50万,意外医疗2万

××寿险,保身故/全残100万,保障到60岁

这些险种都会给卫先生提供什么帮助呢?我们继续往下看。

1.重疾险:赔50万!

重疾险,顾名思义就是保大病风险。

如癌症、急性心肌梗塞、脑中风等。


如果不幸把四大险种都理赔了,是什么体验?


*保险行业协会统一规定的25种重大疾病


但也包括一些由于外界因素导致的身体缺陷,如双耳失聪、瘫痪、多个肢体缺失、严重烧伤。

卫先生全身烧伤面积高达80%,已经达到重疾险中“严重Ⅲ度烧伤”的标准,所以保险公司按照合同约定保额,在卫先生住院期间,一次性赔付50万。


如果不幸把四大险种都理赔了,是什么体验?


*某重疾险条款截图

这50万,卫先生的家人可以用作医药费的备用金,以及弥补收入损失。

毕竟卫先生一倒下,饭店无法正常营业,老伴和孩子都要轮流看护照顾,会造成不小的经济损失。


2.百万医疗险:报销49万!

医疗险和重疾险保的都是疾病风险,但医疗险的保障范围比重疾险要广得多。

小到发烧、摔伤,大到癌症、车祸,只要住院治疗,都可以用医疗险来报销,实用性非常强。

但医疗险是花多少报多少,不会超过实际花费,而且它还有一个限制:1万免赔额。

意思是医保报销外的费用自己要先掏一万,然后超过部分才能用百万医疗险报销。

所以,感冒发烧是用不上的,但是遇上大病就会很给力。像卫先生的55.2万医药费,其中有50万符合百万医疗险的报销范围,减去1万免赔额,能报销49万,成功避免了“因病返贫”。


3.意外险:报销1万,赔付50万!

意外险,顾名思义是抵御意外风险的。

意外风险又分两种情况:

1、意外身故/伤残(大意外):比如车祸、火灾等导致身故或者残疾,可以获得一笔理赔金,留给家人或应对康复期的日常支出。

2、意外医疗(小意外):不小心跌倒了,被猫抓伤被狗咬了,可以报销医药费用。它是报销型的,花了多少钱凭发票报销。

卫先生因煤气泄漏爆炸,导致烧伤,属于意外事故。

住院的费用共自费55.2万,其中百万医疗险已报销54.2万。

剩余1万,卫先生可以住院期间申请意外医疗报销。

43天后卫先生抢救无效身故,符合意外身故的赔付条件。

最终,××意外险赔付给卫先生家意外身故保额50万,意外医疗保额1万,共51万。


4.寿险:赔付100万!

根据保障期限的不同,寿险可分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险只保障固定的一段时间,具有“低保费、高保障”的优点,它比较适合上有老下有小的成年人来投保。

终身寿险,很多时候是作为财富的传承的。因为人肯定会过世,即理赔概率100%,所以价格要比定期寿险的保费高很多。

但无论是定期还是终身,寿险的理赔标准是一样的。

只要人身故了(或者全残),就赔付保额。

卫先生买的是一款保到60岁的定期寿险。他身故时属于保障期内,所以保险公司赔付卫先生家人100万元保额。

这笔钱可以替代卫先生偿还家里的房贷车贷、可以用来给儿女交学费、赡养父母等,给家庭5-10年的缓冲期度过这段最难的时光。

讲了那么多,稍微总结一下:


如果不幸把四大险种都理赔了,是什么体验?




二、险种关系

看完上面的案例,细心的朋友可能发现了,四大险种的保障或多或少都有一点重合的地方。

比如疾病保障:重疾险、医疗险都有涉及。

比如身故保障:意外险、寿险、重疾险都能赔付。

那还有必要四大险种都购买吗?我们来看一下。

1.重疾险&医疗险

学姐在之前的文章《有了重疾险,为何还要搭配医疗险?》中说过,重疾险设立初衷就是为保障那些需要长期治疗、花费巨大的重病。

既然是「重」病,就一定是严重威胁生命的,否则不能称之为「重」。

而关于「重」的程度,保险公司有着清晰且可量化的标准。

如「慢性肝功能衰竭失代偿期」

明确了约定疾病状态

无论买大公司的产品,还是小公司的,没有达到重大疾病定义标准都赔不了钱。

医疗险可以弥补重疾险「未达重疾标准无法赔付」的尴尬问题。

当疾病严重程度达不到重疾标准,重疾险无法赔付时,我们可用医疗险理赔。

而医疗险虽然好,但它是短期险,随时可能停售,有保障中断的风险。



如果不幸把四大险种都理赔了,是什么体验?


*某医疗险条款截图

重疾险是长期险,只要你不贸然退保,保障一辈子都在。

也就是说,重疾险能弥补医疗险随时可能停售,被迫裸奔的风险。

所以,两者缺一不可,只有医疗+重疾的组合,才能覆盖所有的疾病风险。


2.意外险&寿险&重疾险

意外险只保意外身故,不保疾病身故。

假如卫先生不是因为煤气爆炸身故,而是因为癌症身故,那么意外险是不赔付的,而寿险都能赔付。

换句话说,寿险的身故保障范围比意外险更广。

但残疾方面,寿险只保全残,意外险保残疾。


如果不幸把四大险种都理赔了,是什么体验?


*某寿险关于全残的表述


如果不幸把四大险种都理赔了,是什么体验?


某意外险关于残疾的表述

假设有个人出了交通事故,治疗截了左下肢。寿险是无法赔付的,因为没有达到全残的严重程度,而意外险可以赔付。

显然,意外险的残疾保障范围比意外险更广。

所以,两者各有所长,不能互相替代。

而重疾险,虽然跟寿险一样,无论是意外身故还是疾病身故,都可以赔付。

但重疾险最高只能买50万左右,覆盖大病风险足够,但远远不足以覆盖家庭支柱身故后留下的房贷车贷、老人孩子的赡养等费用。

所以,重疾险的身故赔付只能作为补充,而不能取代寿险的作用。

其次,领取重疾险的身故赔偿金是有条件的:重疾保障没有出险。


如果不幸把四大险种都理赔了,是什么体验?


*某重疾险的条款截图

换句话说,若得了大病拿到赔付金,身故保障责任就失效了。两者只能二赔一,后面若不幸死亡就没得赔了。

而如果有单独买寿险,就不会出现这种情况,因为重疾险和寿险是各管各的,互不影响。

有些人总想着一款解决所有风险,这是不科学的,买保险,现在偷的懒,就是以后吃的亏。

三、写在最后

在此次事故中,卫先生家最后获得200万的赔付金。

看起来似乎挺多的。

但仔细想想,假设卫先生家每年需要交房贷5万,家里孩子读大学每年需要1万,再加上日常的生活开支5-10万,老人赡养费5万。

一年的总开支接近20万,200万赔付金只够支撑家庭未来10年的运转。

到时孩子也能挣钱了,接过家庭支柱的重任,老人也有所善终,不至于无钱养老。

可见,与其说意外险、寿险、重疾险的身故保障有重叠的地方,不如说是互相补充。

虽然卫先生走了,但是他依然肩扛责任,带着这个家往前走。

学姐有话说

虽然四大险种各有所长,都非常重要。

但不是所有人都需要配备齐全的。

像卫先生这样的中年人,上有老下有小,四大险种都建议购买。

像小孩子,并没有家庭责任,只需配置意外险+医疗险+重疾。

而老人家,接近退休或已退休,家庭责任已经转移给下一代,也不需要购买寿险。此外,到这个岁数,购买重疾险价格较高,产品可选择范围小,并不划算,只需配置意外险+医疗险或防癌险。

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