都这个时候了,竟然还有人不知道这件事!

2021-01-15 21:36:11 27点赞 204收藏 23评论

创作立场声明:纯科普

11月5号,重疾险市场上丢出了颗重磅炸弹。

重疾险新定义,正式公布!

都这个时候了,竟然还有人不知道这件事!

从那天起,市面上所有新出的重疾险,都会按照新定义来设计。

与此同时,所有老定义重疾险,也将会在1月31日前全部下架。

新闻一发布,我们的后台几乎要炸了。

一直不慌不忙,说要再等等的小伙伴,一下子都涌了过来,哭着喊着要上车。

我们的顾问老师,这段时间都要忙疯了。

但是,前几天莹莹在直播时,我看到还有小伙伴还在问:

什么是重疾新规,新规前后买重疾险有什么差别?

我简直要哭了。

给大家再开个小灶,讲最后一遍吧。

毕竟,这件事儿真的影响太大了。

都这个时候了,竟然还有人不知道这件事!

什么是重疾险新定义?

事到临头,不能乱了阵脚。

我们再来重新梳理一遍。

第一个问题,重疾险新定义到底是什么?

目前市面上的热门重疾产品,全都是参照2007年中保协颁布的重疾定义(也可以成为旧版重疾)设计的。

时隔14年,高发病种、各种疾病的发病率与治疗方式等早就发生了巨大变化。

旧版的重疾定义已经不能适应当前的情况,在实际理赔中,也容易产生争议。

为了保险业能够更长足的发展,于是有了2020版的新定义。

理论上,新定义的修订,是进步的表现。

但是,咱们关起门来说话。

对于投保人来说,新定义还是旧定义重要吗?不重要。

哪一版定义更容易拿到理赔款,对我们来说才最重要。

接下来,我会站在投保人的角度,给大家一条一条分析。

新规对咱们的影响,到底是好是坏。

都这个时候了,竟然还有人不知道这件事!

跟旧规相比,重疾新规有哪些变化?

五大变化。

变化一:统一定义的重疾、轻症各增加3种

影响:整体来看是好事,但影响非常有限

根据征集意见稿,统一定义的重大疾病和轻症将各增加3种。

都这个时候了,竟然还有人不知道这件事!

增加了疾病病种,这肯定是件好事。

尤其是统一增加的三个轻症,都是非常高发的疾病,银保监会统一要求纳入保障范围,就可以避免保险公司钻空子。

但是对咱们来说,其实影响非常有限。

最近两三年,很多新产品已经在保障这些疾病了。

我统计了目前的热门产品,基本都保障了这些疾病。

都这个时候了,竟然还有人不知道这件事!

所以如果本来买的产品就不错,这条对大家来说基本没有影响。

变化二:特定轻症的赔付比例,不得高于重疾保额的30%

影响:对优秀产品来说,保障削弱了

对于统一定义的三种高发轻症(轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症),赔付比例不得超过重疾保额的30%。

市面上大部分重疾险轻症的赔付比例,都在30%左右,部分产品甚至只有20%。

对这些产品来说,这项变化没什么影响。

但是,也有一些上进的产品,轻症的赔付比例非常高。

比如信泰的超级玛丽3号,高达45%,如果是60岁之前首次得轻症,甚至能达到55%,非常夸张。

举个例子,假设你买了50万保额的重疾险。

如果买的是超级玛丽3号,60岁之前得了轻度恶性肿瘤,可以理赔27.5万。

但如果买的是新规后的产品,最多只能理赔15万。

变化三:严禁保险公司乱凑病种

影响:好事,但是价值一般

最近几年,重疾险有一种互相攀比理赔数量的歪风邪气。

你保50种,我就保100种,在数量上压过你。

为了凑数,很多产品把一个病种,拆成三四个,甚至加一堆发病率很低的产品。

重疾新定义规定,以后不准乱凑病种,如果你新加的疾病,发病概率很低,必须得标记出来。

这当然是好事,免得小白用户被蒙。

但是并不涉及核心保障,所以整体价值一般般。

变化四:部分疾病的理赔定义更宽松了

影响:对被保险人,尤其是心血管疾病高发人群来说,是好事,但对优秀产品影响力一般

为了更符合医学发展,新规后部分疾病的理赔定义变宽松了。

主要集中在心血管疾病方面。

都这个时候了,竟然还有人不知道这件事!

比如急性心肌梗塞,理赔的判断标准更加丰富、数据更加确定,从此前的“急性胸痛”这种感觉性的东西,变成了更加切实详细的临数据,可以减少理赔争议;

再比如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件,从“开胸”变成了“切开心包”,更符合医学技术发展的趋势;

还有主动脉手术的理赔范围,增加了“升主动脉、主动脉弓”,范围更加广泛。

对于投保人来说,这绝对是一件好事。

但对买了优秀产品的小伙伴来说,也基本上没有影响。

因为,市面上的热门产品,基本上都推出了择优理赔。

都这个时候了,竟然还有人不知道这件事!

什么是择优理赔呢?

一句话来说,就是同种疾病,新规和旧规,哪个最有利就赔哪个!

因此,新版的定义再怎么宽松,对投保了以上产品的小伙伴,都没有影响。

总的来说,这四项变化有好有坏,但是整体影响不大。

真正触及核心利益的,是下面一条。

因为跟高发病种的理赔有关。

都这个时候了,竟然还有人不知道这件事!

变化五:TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌,被踢出重疾,列入轻症

影响:坏事,而且影响较大

首先,我们得澄清一个谣言。

并不是所有的甲状腺癌,都被踢出了重疾。

只有TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌,比如常见的甲状腺乳头状癌、滤泡状癌,被踢出去了。

都这个时候了,竟然还有人不知道这件事!

只不过它们在甲状腺癌里面,占比非常高,差不多有90%以上。

所以才让大家产生了这样一种误会。

其实,像生存概率较低的甲状腺未分化癌、甲状腺髓样癌,如果评级比较严重,依然是可以按照重疾进行理赔的。

关于甲状腺癌被踢出重疾这件事情,我认为合情合理,符合行业的长远发展。

毕竟甲状腺癌确诊后的5年生存率高达98%,远高于其他癌症。

而且大部分甲状腺癌治疗费用也就2-3万块,既不危及生命,甚至不影响患者的日常工作。

但是对于普通投保人来说,本来能赔50万的病,你现在最高只给我赔15万,心里肯定不舒服。

更重要的是,甲状腺癌的发病概率很高,而且是越来越高。

先说男性。

都这个时候了,竟然还有人不知道这件事!

从2010年至今的数据来看,男性甲状腺癌发生率的恶化速度高达26.0%/年,远超其他癌症。

然后再看女性。

都这个时候了,竟然还有人不知道这件事!

女性甲状腺癌恶化速度同样非常快,平均年增幅高达23.0%,也远超其他癌症。

各大保险公司的理赔数据也能说明这个问题。

都这个时候了,竟然还有人不知道这件事!

在很多保险公司的理赔中,甲状腺癌的理赔能占到四分之一,甚至三分之一,甚至更多。

作为普通消费者来说,这一块的保障确实是大大被削弱了。

此外,新定义在癌症理赔这块。

还把“交界性肿瘤、黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤”,也踢出了重疾的保障范围。

新规定义下的癌症保障,确实变差了。

总结一下,新定义的五点变化有好有坏。

但整体来说,由于甲状腺癌过于高发,癌症又是重疾险的核心,新规之后的获赔概率会明显下降。

对投保人来说,投保旧规的优秀产品,性价比相对要更高。

都这个时候了,竟然还有人不知道这件事!

现在要买吗?

新规旧规各有优势,搭配组合两全其美。

但是,因为旧规的重疾产品性价比相对更高,并且又是上车的最后时机。

我建议,还没投保的小伙伴,最起码现在要买一部分。

两个原因。

第一,旧规的产品获赔概率更高。

前面我们分析过,甲状腺癌非常高发,在各家保险公司出具的理赔报告中,基本都占到了1/4,甚至1/3。

可以说是第一高发的重疾类型。

而甲状腺癌里90%的亚型,新规都划分成了轻症。

从行业长远发展的角度,这样做没有错。

但是从个体获益的角度来看,抓住这种“漏洞”,意味着更高的理赔款。

第二,新规后的新产品价格更贵

整体理赔概率下降,按理来说保费应该更便宜。

但从最近上线的几款新产品来看,实际情况并不是这样。

比如最近上线的福满一生。

新定义重疾险,终于来了款能打的!

保障内容不如旧定义的重疾产品不说,价格还贵了10%左右。

横琴粤港澳大湾区重疾险更别说了,保障更差,价格还更夸张。

我相信,新规之后可能会有公司为了开拓市场,愿意让利。

也许最终,重疾险的价格比现在会便宜。

但是,这个时间,你等得起吗?

少说也要过上半年,甚至一年。

往后拖个一年半载,年龄又大了一岁。

要知道,重疾险可是年龄越大,保费越贵。

如果期间倒霉,再查出个检查异常影响核保,甚至不幸出险了,那可就亏大了。

都这个时候了,竟然还有人不知道这件事!

如果要买,买什么?

成人重疾险的话,可以参考这篇文章:

倒计时27天!新规前这20款重疾险最值得买!

目前的推荐顺序没变。

身体状况好、看中高性价比、打算保终身的朋友,首先考虑信泰人寿的超级玛丽3号、达尔文3号。

预算低一点的,可以考虑超级玛丽2号max、百年康惠保2.0、三峡钢铁战士1号、大家超惠保。

预算比较高,想要多次赔付型、返本型产品的,考虑守卫者3号,或者信泰如意人生守护典藏版。

预算比较低,想先配上70岁保障的朋友,瑞泰瑞盈重疾险、和谐健康福乐保都可以考虑。

孩子买重疾险,可以参考这两篇文章:

最值得买的少儿重疾险,从这7款里挑!

最好的少儿定期重疾险,是它是它还是它!

预算比较有限的话,考虑定期重疾险,建议首选晴天保保超越版。

预算较高的话,终身重疾险选择较多。

追求保障全面的话,守卫者3号,或者守护神+中荷惠加保、妈咪保贝+中荷惠加保,都很不错。

追求额外理赔的话,嘉倍保和大黄蜂3号plus也很值得考虑。

都这个时候了,竟然还有人不知道这件事!

按照我对你们的了解,不到最后一刻,很多小伙伴根本不着急。

以往没关系,但这次千万别这样。

从今年年初有消息以来,不少重疾产品都在悄悄地调整。

一开始是保70岁的版本提前下架。

例子就不举了,前半年一大半重疾产品都能选择保70岁的版本,现在已经没几个了。

然后是核保收紧。

好气啊,保险公司开始作妖了!

再然后,有一些重疾险产品已经直接下架了。

比如瑞华康瑞保、昆仑健康的健康保2.0。

目前还在售的优秀重疾险产品,哪天下架根本就说不定。

并且,根据经验,一半的小伙伴都需要核保、复查等等。

核保还需要一周时间,甚至更久。

再拖就真的来不及了。

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