各年龄段最高性价比「意外险清单」更新

距离上次汇总意外险已过小半年，这段时间，意外险又发生了变化，特再次更新，供大家参考。

写之前，先说明：意外险买一年期的即可，不需要买长期意外。

以京哥多年看产品的经验，长期意外险一般带满期返还保费功能，一年交费大几千，意义不大；即便不带返还功能，性价比也没有每年续保一年期产品高。

一年期意外险，一来不用健康告知，身体健康状况恶化、发生过理赔、被拒保过等，都不会影响续保；二来没有等待期，保单生效后即可获得保障。

不过一年期意外险付款之后，一般间隔1-7天才会生效，这点影响不大，但大家需要注意。

如果产品到期了，每年更换产品即可，续保之前，来瞅一眼京哥的文章，便能找到最合适的意外险续保了。

话不多说，我们进入正题，以下是产品分析框架：

1. 成人（18-65岁）意外险

2. 老人（65岁以上）意外险

3. 少儿（0-17岁）意外险

一、成人（18-65岁）意外险这样买

成人买意外险的思路为：

第1位：重点关注意外身故、猝死保障。成人是家庭的顶梁柱，不幸身故会造成收入损失，所以身故保障要做好，如果还能保猝死，那更好了。

不幸身故后的收入损失主要通过定期寿险（意外身故和疾病身故都赔）来补偿，意外险的身故保额可与定期寿险保额叠加赔付，所以意外险可作为身故保障的补充。

第2位：兼顾考虑医疗保障，尽量不要限制在社保内。百万医疗险有1万元的免赔额，意外险的医疗责任一般无免赔，此保障可有效补充百万医疗险1万元的免赔额。

注意，百万医疗险只要住院便满足报销条件，所以意外或疾病导致的住院都是可以保障的，并非只有疾病住院才可以报销。

鉴于成人意外险身故保额最为核心，我们先来看看100万保额的意外险，如下图所示：

上图中的5款成人意外险（昔日王者大护法很快要下架了），基本是目前性价比最高的产品了，京哥给出如下产品配置建议：

如果没有社保，选择小米综合意外2020（小米保险微信公众号购买）。这款产品意外医疗责任不管是否有社保，都可以0免赔，100%报销。

如果有社保，可在大护甲A/B款中选择。在有社保情况下，产品的意外医疗、意外身故、猝死保障和小米综合意外2020是一致的，但多了交通意外额外赔付保障。完全看重航空意外，选择大护甲B款；兼顾其他交通工具保障，选择大护甲A款。

如果年龄在61-65岁，大护甲无法买，可配置小米综合意外险2020。

如果100万保额的价格不太能接受，可选择50万保额的意外险，如下图所示：

以上5款产品中，我认为焦点产品在小米综合意外和大护甲A/B款上，大保镖和护身符一目了然比不过。

小米综合和大护甲A/B款在核心的意外身故、残疾、猝死保障上是相同的，所以总体来说这3款产品都ok，具体如何选，给予以下建议：

看重交通工具意外额外赔付责任，可在大护甲A/B款中酌情选择，需要注意，这两款产品在意外医疗上的保障一般，只可以报销社保内。

看重意外医疗保障责任，可选择小米综合意外。这款产品无交通工具意外赔付保障，但意外医疗不限制社保。

二、老年人（65岁以上）意外险这样买

老年人买意外险的思路为：

第1位：意外医疗责任要保的好，限定在社保范围内报销的产品直接pass，不然报销的时候会很痛苦。

第2位：兼顾身故保障，保额尽量高。保险公司出于风险控制的目的，老人意外险身故保额不会太高，可选择相对而言保额拔尖的产品，老人不幸意外身故，赔付的保额也可用于补偿丧葬费用。

在整理产品时，京哥特意将医疗报销限制在社保内的产品排除了，然后整理出如下4款高性价比产品：

我之前一直推荐的孝欣保，这次新升级到了孝欣保2020，虽然性价比不错，但我个人已经不太推荐它了。

整体而言，小米老人意外和好意保两款产品我个人觉得更好。

这两款产品各有侧重，小米老人意外险在意外医疗保障责任上额度相对更高一些；好意保分为两个形态，价格相同，不过在意外身故/伤残、意外医疗责任上又各有侧重。

如果要我选择的话，我建议考虑在2款好意保中选择一款，原因很简单，意外医疗虽然略微不足，但是够用，但意外身故保障要比小米老人意外好不少。

三、少儿（0-17岁）意外险这样买

少儿购买意外险的思路为：

第1：医疗责任要保的好，不能限制在社保内。猫抓狗咬、磕磕碰碰，都是少儿阶段容易发生的意外事故；

第2：身故责任做到监管规定上限。不管是什么保险，少儿身故责任在0-9岁阶段赔付上限是20万；10-17岁阶段，赔付上限是50万。

少儿意外险基本没有变化，京哥最为推荐的还是大保镖，如下图：

总体来说，大保镖价格最便宜，保障责任不差，综合性价比是最高的。

当然，也可以买萌宝保这款产品，我比较喜欢这款产品的未成年第3责任保障，要是熊孩子造成了他人伤亡或财产损失，可赔付6或10万元。

四、总结

快节奏的互联网时代，让原本生命周期很长的保险产品，也变成了流水的酒席。

每次对新产品的更新，对于京哥来说，都是一个学习的过程。

当然，我更多的是希望能够把这些有价值的信息提供给大家。

对你们有帮助才能让我满足，本文完。

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果你有保险问题，而我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以留言，看到后京哥会第一时间给予大家答复。