各年龄段最高性价比「意外险清单」更新

2020-12-03 19:49:19 4点赞 25收藏 0评论

距离上次汇总意外险已过小半年,这段时间,意外险又发生了变化,特再次更新,供大家参考。

写之前,先说明:意外险买一年期的即可,不需要买长期意外。

以京哥多年看产品的经验,长期意外险一般带满期返还保费功能,一年交费大几千,意义不大;即便不带返还功能,性价比也没有每年续保一年期产品高。

一年期意外险,一来不用健康告知,身体健康状况恶化、发生过理赔、被拒保过等,都不会影响续保;二来没有等待期,保单生效后即可获得保障。

不过一年期意外险付款之后,一般间隔1-7天才会生效,这点影响不大,但大家需要注意。

如果产品到期了,每年更换产品即可,续保之前,来瞅一眼京哥的文章,便能找到最合适的意外险续保了。

话不多说,我们进入正题,以下是产品分析框架:

  1. 成人(18-65岁)意外险

  2. 老人(65岁以上)意外险

  3. 少儿(0-17岁)意外险

一、成人(18-65岁)意外险这样买

成人买意外险的思路为:

第1位:重点关注意外身故、猝死保障。成人是家庭的顶梁柱,不幸身故会造成收入损失,所以身故保障要做好,如果还能保猝死,那更好了。

不幸身故后的收入损失主要通过定期寿险(意外身故和疾病身故都赔)来补偿,意外险的身故保额可与定期寿险保额叠加赔付,所以意外险可作为身故保障的补充。

第2位:兼顾考虑医疗保障,尽量不要限制在社保内。百万医疗险有1万元的免赔额,意外险的医疗责任一般无免赔,此保障可有效补充百万医疗险1万元的免赔额。

注意,百万医疗险只要住院便满足报销条件,所以意外或疾病导致的住院都是可以保障的,并非只有疾病住院才可以报销。

鉴于成人意外险身故保额最为核心,我们先来看看100万保额的意外险,如下图所示:

各年龄段最高性价比「意外险清单」更新

上图中的5款成人意外险(昔日王者大护法很快要下架了),基本是目前性价比最高的产品了,京哥给出如下产品配置建议:

如果没有社保,选择小米综合意外2020(小米保险微信公众号购买)。这款产品意外医疗责任不管是否有社保,都可以0免赔,100%报销。

如果有社保,可在大护甲A/B款中选择。在有社保情况下,产品的意外医疗、意外身故、猝死保障和小米综合意外2020是一致的,但多了交通意外额外赔付保障。完全看重航空意外,选择大护甲B款;兼顾其他交通工具保障,选择大护甲A款。

如果年龄在61-65岁,大护甲无法买,可配置小米综合意外险2020。

如果100万保额的价格不太能接受,可选择50万保额的意外险,如下图所示:

各年龄段最高性价比「意外险清单」更新

以上5款产品中,我认为焦点产品在小米综合意外和大护甲A/B款上,大保镖和护身符一目了然比不过。

小米综合和大护甲A/B款在核心的意外身故、残疾、猝死保障上是相同的,所以总体来说这3款产品都ok,具体如何选,给予以下建议:

看重交通工具意外额外赔付责任,可在大护甲A/B款中酌情选择,需要注意,这两款产品在意外医疗上的保障一般,只可以报销社保内。


看重意外医疗保障责任,可选择小米综合意外。这款产品无交通工具意外赔付保障,但意外医疗不限制社保。

二、老年人(65岁以上)意外险这样买

老年人买意外险的思路为:

第1位:意外医疗责任要保的好,限定在社保范围内报销的产品直接pass,不然报销的时候会很痛苦。

第2位:兼顾身故保障,保额尽量高。保险公司出于风险控制的目的,老人意外险身故保额不会太高,可选择相对而言保额拔尖的产品,老人不幸意外身故,赔付的保额也可用于补偿丧葬费用。

在整理产品时,京哥特意将医疗报销限制在社保内的产品排除了,然后整理出如下4款高性价比产品:

各年龄段最高性价比「意外险清单」更新

我之前一直推荐的孝欣保,这次新升级到了孝欣保2020,虽然性价比不错,但我个人已经不太推荐它了。

整体而言,小米老人意外和好意保两款产品我个人觉得更好。

这两款产品各有侧重,小米老人意外险在意外医疗保障责任上额度相对更高一些;好意保分为两个形态,价格相同,不过在意外身故/伤残、意外医疗责任上又各有侧重。

如果要我选择的话,我建议考虑在2款好意保中选择一款,原因很简单,意外医疗虽然略微不足,但是够用,但意外身故保障要比小米老人意外好不少。

三、少儿(0-17岁)意外险这样买

少儿购买意外险的思路为:

第1:医疗责任要保的好,不能限制在社保内。猫抓狗咬、磕磕碰碰,都是少儿阶段容易发生的意外事故;

第2:身故责任做到监管规定上限。不管是什么保险,少儿身故责任在0-9岁阶段赔付上限是20万;10-17岁阶段,赔付上限是50万。

少儿意外险基本没有变化,京哥最为推荐的还是大保镖,如下图:

各年龄段最高性价比「意外险清单」更新

总体来说,大保镖价格最便宜,保障责任不差,综合性价比是最高的。

当然,也可以买萌宝保这款产品,我比较喜欢这款产品的未成年第3责任保障,要是熊孩子造成了他人伤亡或财产损失,可赔付6或10万元。

四、总结

快节奏的互联网时代,让原本生命周期很长的保险产品,也变成了流水的酒席。

每次对新产品的更新,对于京哥来说,都是一个学习的过程。

当然,我更多的是希望能够把这些有价值的信息提供给大家。

对你们有帮助才能让我满足,本文完。


以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞。如果你有保险问题,而我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险,大家可以留言,看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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