不交社保五险一金，老了会怎样？社保万字长文剖析，推荐收藏阅读！

中国的福利制度就那么几样，但很多人还不会算这笔帐。

社保可能是我们这辈子最值得购买的保险。

社保这东西，会伴随我们一生，在人生中生病住院、工作入职、结婚生娃、买房买车、退休等某个时刻，你总要用到。

这文章全文一万五千多字，我花费了半个月整理了自己过去写过的社保内容，不仅会有社保的福利科普，比如医保能报销多少，报销流程是怎样的，养老金的收益多少；

更会有独家整理的如何在网上办理异地就医、办理居民医保、申请失业金、社保转移等实操性指南，确保你能最快解决问题。

具体目录如下，可以选择性查看：

一、社保是什么？

• 职工社保定义

• 居民社保定义

二、社保要交多少钱？怎么办理？

• 职工社保费用

• 居民社保费用

三、医保有什么作用？

• 职工医保、居民医保有什么不同？

• 医保可以报销哪些费用？

• 医保能报销多少钱？流程是怎样的？

• 如何办理异地就医手续？

• 如何办理社保卡、医保电子凭证？

• 新生儿医保怎么办理？

• 医保怎样报销得更多？

四、养老保险有什么用？

• 职工养老保险能有多少养老金？

• 居民养老能有多少养老金？

• 多地交社保，在哪里领养老金？

五、生育保险有什么用？

• 交多久才能用？

• 有哪些福利？

六、工伤保险有什么用？

• 哪些情况属于工伤？

• 可以赔多少？

七、失业保险有什么用？

• 能领多少失业金？

• 怎么申请失业金？

• 可以领多久？

• 被变相裁员，怎么维护权益？

八、公积金有什么用？

• 公积金有哪些用途？

• 公积金能贷多少钱？利息需要多少？

• 公积金能全额提取吗？

九、关于社保的常见疑问

• 公司在试用期不肯交社保，怎么办？

• 自由职业者怎么交社保最划算？

• 社保断缴会有什么影响？

• 辞职后，如何妥善处理社保？

• 换城市工作，原来社保怎么办？

• 退休时，社保没有交够年限怎么办？

• 社保卡的钱可以取出来吗？

• 医保、养老保险可以交多份吗？

好了，现在进入正文！

一、社保是什么？

我们国家社保有两种体系，分别是：

• 职工社保：包括职工养老保险、职工医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险，这是面向打工一族的

• 居民社保：只有两险，居民养老保险、居民医疗保险，这是面对没有工作单位的人群

1、职工社保

我们打工仔，往往会提到“五险一金”。而职工社保就是指这五险，具体如下：

而“一金”则是住房公积金，其实不属于社保，但也是重要福利，可以让我们申请优惠的房贷、用作买房、租房等。

劳动法明确规定，公司必须为员工缴纳社保。

而公积金此前并不是强制缴纳的，但在2020年公积金管理条例新规中，公积金也列为强制缴纳范围了。

所以往后上班，公司都得为咱们同时缴纳社保、公积金！

五险一金的费用每个月都要交，我们员工交小部分，公司要为我们交大部分。

具体要交多少钱，下文会说到。

2、居民社保

居民社保是面对小孩、老人、全职妈妈、自由职业者等没有工作单位的人群，只有两险：

• 居民医保：可以报销看病费用，包括城镇居民医保、新农合，但不少地区已将这两者统一合并为“城乡居民医保”。

• 居民养老保险：至少累计缴满15年，到了指定年龄后（一般60岁），就可以按月领取养老金。

相比于职工社保，居民社保的福利会相对差一点；

但也不是国家偏心，职工社保是每月都要缴费，而居民社保则是一年交一次，费用少得多。

二、社保要交多少钱？怎么办理？

1、职工社保

去上班，公司就得为我们缴纳职工社保了，不用我们操心办理。

每个月，个人和公司都要交一笔费用，各自承担缴费比例不同。

看工资条，似乎很复杂？只要你搞懂缴费比例，缴费基数，这算法就简单了。

我以上海为例，2020年五险一金缴费比例如下：

工伤保险、公积金缴纳比例会有差异，此处只是分别以1%、8%为例

假如你月薪一万，每个月公司为你缴纳比例是36%，共计3600元；而你个人缴费比例是18.5%，共计1850元。

也就是说，你每个月税后能拿八千工资，公司要承担1.3万多的成本。

可见，公司每个月承受的社保成本并不低。

所以公司想方设法逃避社保很常见，员工自己要求不要的就比较少了......

这时可能有人要举手发问了：我税前工资1万，但社保只交了几百啊？哪有你说的这么高。

这是因为，在实际中，很多公司不一定按照我们实际工资来交社保。

每个城市都有自己的社保缴费基数，来自于本市上年职工月平均工资。

一般来说，缴费基数是上年月均工资60%至300%区间，上海2020年缴费基数就是4957元 -- 28017元。

举个例子：

假如本市上年职工月平均工资是3000，那最低缴费基数是3000×60%=1800元，最高基数是3000×300%=9000元；

如果你工资是1500元，比最低基数还低，那就按1800交社保；如果你的工资是一万，那就按照最高基数9000交社保。

如果你工资正好在缴费基数之间，就要以实际工资为缴费基数。

但有些无良公司在交社保时，会以最低缴费基数为你交。

你本来月薪1万，却以4957基数来交；虽然你到手工资也更多了，但公司省下的成本多得多。

这还会严重影响到你看病、公积金贷款，退休后领多少养老金！

所以碰上这情况，千万不要以为自己赚了，保存好你的工资条，直接12333举报吧。

不过公积金缴费比例是5%--12%之间，这个是可以自由选择的，

就看你公司是否大方了，不过大部分公司都是以最低比例缴纳的，那也没办法。

2、居民社保

不同于职工社保，居民社保只有居民医疗、居民养老保险，每年只需要交一次费用就可以了。

• 居民医保：一般在每年的11-12月份集中办理，缴纳下一年费用，交一年就保一年；各地费用不同，大多在200 -- 300元之间。具体政策，需要以咨询当地社保局为准。

• 居民养老保险：各地缴费时间差别较大，建议咨询当地社保局为准；费用会分为多个档次，我们可以自由选择，交得越多以后就领得越多。

比如深圳去年缴费规则是：

第一次参加，只能去自己户籍地社保所、或街道办等部门缴纳。

但第二年续费则方便得多，很多城市都支持网上续费了。

以深圳为例，在你的微信，打开支付→ 城市服务 →深圳社保服务（登录） →个人参保缴费就可以办妥了。

三、医保有什么作用？

在社保中，作用最大，与咱们生活最紧密相关的肯定是医保。

一场大病就可以令无数人倾家荡产了，而医保则保证了我们“有病能医”的最基本尊严。

不能没有啊，朋友们。

1、职工医保、居民医保有什么不同？

咱们去医院看病，无非就是门诊或住院花费，职工医保、居民医保都是可以报销的。

医保只能用一个，我们参加其中一个就够了。

比如你在外地上班，公司交了社保；老家的居民医保（新农合）就可以停了，反正也不能重复使用。

因为缴费多得多，所以相对于居民医保，职工医保也会有三大优势：

• （1）如果遇上住院等巨额花费，职工医保报销比例、报销额度会更高。

• （2）职工医保累计交满一定年限后，比如上海交满15年，退休后就可以免费享受了。至于没有交够年限怎么办，在文章第九部分中第6点会有解答。

而居民医保需要一直交下去，交一年就保一年。

（3）职工医保会有个人账户，比如说，你在上海工作，月薪1万，每个月缴纳：

• 公司：10000 × 9.5% = 950元 → 统筹账户

• 个人：10000 × 2% = 200元 → 个人账户

统筹账户的钱是归国家支配的，可以让我们住院等大额花费得到报销；

而个人账户的钱，则是自己支配，去看门诊、买药都可以刷社保卡的钱。

而居民医保，个人账户已经逐步取消了。

2、医保可以报销哪些费用？

虽说都能报销医疗费用，但是花了一万块，有人可以报销好几千，有的人却一分都不能报！

这又是为什么？

要想医保可以帮我们报销，那得满足两个条件：三大目录内费用、定点医院。

① 医保三大目录

只有在医保目录内费用，才可以得到报销：

可以看到，医保主要报销药品、诊疗、服务设施 这三大目录内的费用。

不过，对于医保目录咱们也要注意三点：

• 只有甲类药 100% 报销：乙类药只报一部分，不同乙类药报销比例都不一样，比如报90 %，那剩下的10 %则要自己掏钱。而目录外的药，俗称“丙类药”，需全部自费。

• 特殊诊疗项目不报：对于体检、牙齿矫正等诊疗费，也不在报销范围内。

• 只报普通床位费：如果你住在 VIP 病房或者特需部，这部分的床位费没法报销。

所以明白了吧，有些人就算花了几十万，医保也没有报销多少，就是因为大部分费用不在医保目录内。

这里分享给大家，如何查询医保目录内药品有哪些。

在微信，打开支付→ 城市服务 → 五险一金（医保） → 医保药品目录查询 就可以自查了：

② 定点医院

要想费用得到报销，除了得在医保目录内，我们还得去定点医院、定点药店。

怎么查有哪些定点医院、药店，也简单得很，

还是打开你的微信，支付 → 城市服务 → 医保 → 医保电子凭证 → 支持的医院/药店：

3、医保的报销流程是怎样的？

这个问题其实很简单，不过实在太多朋友纠结了：

医保究竟是怎样报销的？每次都是刷我医保卡的钱，哪有报销啊？

我们根本不用想这个问题，每次去医院挂号、买药等都带上你的医保卡就行了。

自刷你的医保卡起，医院就会连接医保系统，能报的就会自动走报销流程，最后结账就已经是结算好了，不能报的你操心也没用。

• 医保的报销其实可以分为三部分：门诊、住院、大病二次报销。

我以天津的职工医保为例，逐一分析这三部分费用是如何报销的：

①职工医保，门诊能报多少钱？

先看门诊，平日里的感冒发烧、小病小痛，咱们在门诊就可以解决。

不过往往会存在一条起付线，比如天津的就是800，只要超过后才能报销，一年最多报销7500.

比如，老王在一级医院门诊看病，花了1000元。

那么可以报销：（1000－800）× 75% = 150元。

剩下的费用，老王只能自付，或者刷医保卡的钱了。

普通门诊花费不多，不过如果是肾透析、糖尿病等需要长期在门诊治疗的特殊门诊，

这部分费用会更贵，所以医保报销比例往往也会更高：

②住院能报多少钱？

如当生病住院了，医保这个时候就会显示出大作用了，一年最高可以报销45万！

举个例子，

还是老王，他生病后在三级医院住院，一共花了 30 万，其中，22 万属于医保内费用，可以通过医保来报销。

报销过程如下：

• 1700 元 - 12 万部分：（ 12 万 - 1700 ）* 85% = 10.05 万

• 12 万 - 45 万部分：（ 22 - 12 ）* 80% = 8 万

• 则 老王一共报销：10.05 + 8 = 18.05 万，

由于医保内费用一共为 22 万，报销后老王还要付 3.95 万。

③大病二次报销

这个大病二次报销，目的是进一步减轻我们老百姓负担。只要花费到一定数额，住院报销后，还能继续报销。

上面说到，老王住院一共花了30万，他付 3.95 万，超过了 2 万起付线，可以进入二次报销。

• 2 - 10 万部分：（ 3.95 - 2.1202 ）* 60% = 1.1 万

经过大病保险二次报销后，老王则是一共可以报销：

• 18.05 + 1.1 = 19.15 万。

医保报销费用达到总费用 63%，报销情况还不错。因此，如果是上班一族，建议一定要交职工医保。

各大城市的医保报销比例、额度、二次报销规则等也是各不相同的。

我也为大家解读过不少城市的医保政策，到深蓝保回复关键词：知乎，即可阅读：

北京、上海、广州、深圳、佛山、天津、苏州、重庆、长沙、杭州、武汉、成都、郑州。

4、如何办理异地就医手续？

医保不是全国通用的，如果你在广州交医保，却在北京看病，那就得提前办理好异地就医手续。

否则，你的医保报销比例会大幅下降，甚至报销不了。

这主要分为三种情况：

• 临时就医：短期旅游或出差时，突发疾病需要紧急就医。

• 异地转诊：如果得了重病，而当地医疗条件有限，那就需要转到外地的大医院。

• 长居外地：有些老人退休后，会去子女工作的城市带孙子。也有些人由于工作原因，被单位派去外地常驻。

①临时就医

我咨询了多地社保局，大部分地区都是可以报销的。保留好发票单据，回到参保地去医保局报销就行了。

不过有些城市会严格一点，急诊也要求临时电话备案，大家要稍微注意一下。

②异地转诊

如果当地医院不行，想前往外地更好的医院就医，这就需要申请异地转诊。

这种情况关键就是要得到主治医生开具的转诊证明，不是你想转就能转。

如果当地就能治疗，仅仅是为了更好的医疗条件，一般医院都不会开具；

否则大家都跑去大城市就医，无疑加剧了医疗资源的供需矛盾。

没有转诊证明，报销比例会下降不少，甚至不能报销！

③长居外地

这种情况最为普遍，也最简单，我们办理好异地就医备案就行了。

医保局今年推出了异地就医备案小程序，在微信上就可以办理异地就医备案，不过目前仅限部分城市。

如果你所在地不支持，那就需要带上资料回到老家的医保局申请办理了。

步骤1：

在微信搜索“国家异地就医备案”在微信小程序搜索“ 国家异地就医备案 ”，就能看到，然后进入。

步骤2：

进入小程序后，点击【快速备案】。

首次使用时，要进行实名认证、人脸识别，只需要认证1次，认证成功后即可办理备案申请。

选择备案时，要 按照个人的实际情况选择备案类型，如实填写每一项备案申请信息，信息确认无误后，就可以提交了。

除了给自己进行备案，也可以给他人进行备案。给别人备案时，也需要进行人脸识别，或上传备案人的身份证。

步骤3：

在小程序底部的菜单栏【备案状态】，可以查询提交成功的备案申请状态。

一般情况下，两个工作日内 能够完成审核。只有确保备案成功之后，在异地就医看病时才能使用医保正常进行结算。

但也要提醒大家留意两点：

• 备案前：确保不要选错 参保地，万一操作有误，可能会影响到自己现有的医保待遇。

• 备案后：暂不支持在线取消备案，如果需要取消，要按照 参保地 的相关规定进行取消，可拔打参保地区的社保局电话12333进行咨询。

需要注意的是，对大部分地区来说，医保异地备案是长期有效的；如果要回老家使用，一般需要先撤销备案。

由于各地政策有差异，大家在回老家看病之前，最好先向社保局了解清楚，以免影响自己的报销福利。

更多关于异地就医到底怎么报销，可以点击查看《医保异地报销攻略》这篇文章。

5、如何办理社保卡、医保电子凭证？

①社保卡

现在的医保、养老、工伤等所有功能，基本都应该整合到一张社保卡内了。

参加职工社保，公司人事会帮我们办妥，不用操心；或者自己也可以去银行申请，非常方便。

②电子社保卡、医保电子凭证

在医院往往排队就要几小时，轮到自己时，发现忘记带医保卡了，真的欲哭无泪。

别慌，在手机领一张电子社保卡，或者医保电子凭证就行了！

在支付宝→ 市民中心 → 电子社保卡（本地热门）就可以搞定了，去看病买药都不需要实体医保卡了（可能个别医院还不支持）。

电子社保卡的功能是包括医保、养老保险等业务的，你得先有实体社保卡才领能开通。

而医保电子凭证，则是参加了医保就能开通；而且还能查询定点医院或药店，医保目录内药品，非常方便。

6、新生儿医保怎么办理？

新生儿医保、学生医保其实都是属于居民医保，交一年就保一年。

在很多地方，在宝宝出生的三个月内办理好少儿医保，那么从出生当天起的费用都可以报销！

比如说，孩子在7月出生，即使在9月才办好医保，7月-8月的医疗费用也可以得到报销！

不过，一些地方可能要求在一个月内办好，所以越快越好，别错过黄金时间。

这里以深圳为例，讲解下少儿医保的办理流程：

这和居民医保一样，如果宝宝是当地户口，流程很简单，带上资料去社保局或街道办等机构办理就好了。

但如果是外地户口的，很多城市都很难办理，往往需要父母至少有一个人持有当地居住证，或者干脆办不了。

这种情况可以回老家办理好，然后办好医保异地就医备案就行了。虽然麻烦点，但毕竟保障重要嘛。

等到孩子上学了，在学校可以直接办理学生医保，就不用操心了。

如果你想了解新生儿医保更多内容，推荐阅读我另一篇文章：

• 国家少儿医保福利待遇有多好？最全办理攻略，值得收藏！

7、医保怎样才能报销最多？

虽说还是这个医保，报销比例、医保目录咋都改变不了。但是留意以下几点，也许可以帮你报销得更多。

①绑定定点医院

虽说医保定点医院很多，但不是去任一家定点医院都可以报销的，往往需要我们绑定几家医院。

比如深圳一档医保，去任一家医保定点医院都行；

但是二档医保就需要绑定一家社康医院，门诊费用只能在这社康医院才能报销。

广州的医保，也需要绑定一大一小医院，即一家三级和一家社区医院。

我们去这些定点医院，才会报销的更多。

②小病小痛不要去大医院

绝大部分城市的医保政策，都是医院等级越高，报销比例越低。

以郑州医保为例，一级医院能报销75%，而三级医院只能报55%，整整下降了20%。

所以咱们如果只是一些小病小痛，就没必要去大医院凑热闹了；在小医院报销得更多，拿号也更快嘛。

③医保尽量不要断缴

除了报销比例，报销额度也非常重要。

为了鼓励连续参保人，很多城市医保都是参保越久，每年能报销得越多。

比如深圳，只要连续参保，报销额度会逐步提高；如果连续参保 6 年以上，最高能报销160多万。

所以，我们医保最好就是尽量不要断缴。

④尽量用医保目录内药物

在上面第2点医保可以报销哪些费用中，已经介绍了如何查询目录内药品。

甲类药可以全部报销，乙类药可以按比例报销，丙类药则是全部自费。

所以如果想省钱，那就尽量选甲类、乙类药物就好。

如果药效差不多，没必要一定要用那些丙类药。

四、养老保险有什么用？

虽说医保和咱们生活最密切相关，但是缴费最多的却是养老保险。

这个养老保险啊，有多少人爱它，就有多少人恨它。

别喷，这里不讨论对错，纯属科普。

无论是职工养老，还是居民养老；

只要累计交满15年，到了退休年龄，就可以按月领取养老金了。

比如深圳：

那么到了退休时，养老保险还是没有交够15年，怎么办？别急，在文章最后的一部分常见疑问中第6点会有解答。

说来说去，养老金究竟能有多少啊？

在计算之前必须要说明，养老金能有多少，这是和我们交了多少钱，当地平均工资等因素密切相关的。

一切计算都是一个预估值而已，所以，别再甩给我一个工资，就问养老金有多少了。

1、职工养老保险能有多少养老金？

职工养老保险计算公式是：每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

这个公式，又会涉及到三个概念：

• 个人账户养老金 ：个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数（139 个月）

• 基础养老金 ：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

• 本人指数化工资 ：（目前自己的工资 ÷ 目前的社平工资）× 退休时的社会平均工资。

是不是很复杂？算了，直接举例子，让大家有个大概了解。

举个例子：

30 岁的 A 先生，每月的基本工资是 5000 元，那么他每个月要交的养老保险是这些：

• 个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元 → 个人账户

• 单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元 → 统筹账户

假设 A 先生每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升；

那么在 A 先生 60 岁退休时，一共累计交了 31.9 万。

在退休后的第一个月，A 先生领取的养老金是：

• 个人账户养老金：31.9 万 ÷ 139（60岁对应的记发月数）= 2294 元

• 基础养老金：7855 *( 1.05^30)*(1 + 5000 / 7855 ) / 2*30 % = 8334 元

所以两个账户加起来，第一个月合计领取的金额是1.06 万。

我计算了从 60 岁到 80 岁一共能领多少钱，如下表：

通过计算可以看到：小 A 从 60 到 80 岁的时候，一共领取到了 446 万的养老金。

看起来很不错了，如果不没有考虑到几十年后的通胀问题话......

其实，养老保险的个人账户每年还会有不固定的利息；

这里为了方便了解，没有计算这部分利息收入，实际收益可能会更高。

2、居民养老能有多少养老金？

相比于职工养老，居民养老保险可少得多了。

这里我以深圳为例，深圳的居民养老金分为 2 部分：

• 基础养老金：户籍不满 8 年的，每月领 240 元；满 8 年及以上，每月领 360 元。这个金额由社保局定期调整；

• 个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。其中，计发月数由社保局规定，例如 60 岁退休，计发月数是 139 个月。

上文已说到，居民养老有10个缴费档次可自由选择。

举个例子：40 岁的 A 先生，每年按最高档 3600 元交保费，一共交了 15 年。

• 基础养老金：每月按 360 元领取

• 个人养老金：3600 × 15 ÷ 139（计发月数）=388 元

那么在 60 岁退休后，A 先生每月能领取：360 + 388 = 748 元，每年合计领取：8976 元。

A 先生在 15 年中，总共交了 5.4 万保费，退休后第 6 年就能回本。

如果基础养老金以后上涨了，回本时间就会更快。

另一方面，由于交得少，自然就领得少，居民养老的作用是有限的。

深圳作为一线城市，退休后每月也只能领几百块，连温饱问题都很难解决，其他地区可能比深圳更少。

3、多地交社保，在哪个城市领退休金？

这个问题可是很重要的，因为养老金会和当地平均工资有关；你在老家领养老金，和在北上广深领，差别可大了去。

要想在某城市领退休金，你首先得在当地至少交够10年；总的来说，会遵循“户籍地优先、从长、从后计算”原则。

比如，老王是佛山人，先在佛山交了5年，然后在上海交了15年，最后在广州交了15年。

那么退休时，老王可以优先选择在佛山领（户籍地优先），也可以在最后参保地广州领（从后计算）。

但如果最后在广州没有交够10年，那就回上一个城市在上海领（从长计算）。

如果老王的一生坎坷，兜兜转转，没有一个城市交够10年的，那就回户籍地领。

五、生育保险有什么用？

生育保险就是可以报销生娃的费用，还能在休产假时领一大笔工资，可是一项重要的福利。

从去年3月份起，各地逐步合并生育险与职工医保。不过待遇、缴费不变，但报销会更加方便，享受人群扩大。

全职妈妈可以按灵活就业人员身份参加职工医保，从而享受生育保险的福利，部分地区也可以用丈夫的生育险。

所以，有了生育保险绝对能省下不少开支，千万不要错过这个福利！

1、生育保险要交多久才能用？

生育保险一定要交，而且要累计交满一定期限！！

如果还在工作，辞职前一定要三思，社保不建议断缴！！！

这点很多人都不知道！下面是一个宝妈在生育保险话题下的留言，大家可以感受一下：

一定要注意，并不是参加生育保险就可以马上享受福利，各地都会有缴纳时间要求！

报销前，一般要先缴满一年。如果缴费时间不够，以后补够了，也可以申请报销。

对于补缴的情况，生育津贴是没什么影响的，不过生育费用的报销会有些不同：

• 报销比例降低：广州只能报销 80%；北京和上海不受影响。

• 申请流程麻烦：要比正常报销多提供一些证明文件，比如劳动合同、单位营业执照等，申请流程要复杂一些。

因此，最好是生育前就缴满足够的时间。

2、生育保险具体有哪些福利？

生育保险是一个大宝藏，有了它，你可以拿到两笔钱，数目还不小：

• 生育医疗费：报销从怀孕到生产全过程的费用，像产前检查、分娩产生的医疗费都能报，一些城市还能报销节育费。

• 生育津贴：因为生育期间不能工作，国家为了弥补这期间的收入损失，给的一定补偿。

①生育费用能报多少？

每个城市的报销规则其实都不一样，

我打了几十个社保局电话反复确认，整理了北京、上海、广州三大城市的报销规则：

可以看到，生育医疗的报销项目还是很齐全的，但不同城市会有一些区别：

• 报销额度：北京有报销上限；广州对医保内费用全额报销；

上海最特殊，一次性给 3600 元生育补贴，分娩住院费再通过医保全额报销。

• 领取方式：广州最灵活，能直接在医院结算；

北京除了分娩费能直接结算，其它费用需通过公司申请报销；上海所有费用都要通过公司申请，相对要麻烦一些。

总体来看，广州的生育福利最好，报销手续也最方便。

不过我咨询广州社保局时，也有工作人员说有报销限额，具体要还是要以医院为准，这里同步一下。

另外，如果你计划回老家生孩子，那么生完回到北上广后，拿着发票也是可以报销的。

②职工生育津贴，能领多少钱？

通俗来说，生育津贴就是休产假时，公司给你发的产假工资。

具体计算公式：上年度单位人均月缴费工资 ÷ 30（天）× 产假天数

下面具体来看看，北上广的生育津贴：

以北京上班的小花为例：

她们单位的上年度人均缴费工资为 9000 元，如果是顺产，产假有 128 天。

小花每个月工资 ≤ 9000 元，那她能领到的生育津贴为：

• 9000 ÷ 30 x 128 = 38400 元

但如果小花的工资 ＞ 9000 元，则按她的实际工资来发放。

另外，广州如果符合计划生育，能额外再享受 80 天产假，但这 80 天是不能领取生育津贴的。

如果你想详细了解关于生育保险的内容，比如男人交有什么用等等，推荐阅读：

• 哪个城市生孩子的福利最好？北上广大比拼

六、工伤保险有什么用？

工伤保险比较简单，在工作中受伤，就可以向人社局申请赔钱。

1、哪些情况属于工伤？

认定为工伤的情况有很多，在《工伤保险条例》中，有列出具体的 10 种情况：

可以看到，工伤认定的范围还是很广的。如果认定为工伤，后续申请理赔可以由单位协助。

如果单位没有在 30 天内协助进行工伤认定，员工及家属也可以自己去人社局认定；

而且员工在认定之前产生的费用，本来该由工伤保险支付的，也将由单位支付。

2、工伤保险可以赔多少？

工伤保险主要保障 3 个方面：工伤导致的就医、残疾、身故，下面详细分析一下。

①工伤导致就医

如果因为工伤导致去看医生，那么工伤保险可以帮我们报销医疗费。

既可以报销医疗费用，停工期间，用人单位还必须发放工资，最长24个月。

各地还会有不同的额外补偿，比如广东还会有伙食补助，康复费、护理费等。

②工伤导致残疾

如果因为工伤导致残疾，要先进行伤残鉴定，不同的伤残等级，赔付金额会不一样。

伤残等级分为 1 - 10 级，其中 1 级最重，10 级最轻，那具体会赔多少钱呢？

我整理了一张表，部分数据以浙江为例：

③工伤导致身故

最严重的工伤，就是身故离世。对于一个成年人来说，身故不仅仅意味着自己的离开，也意味着家人失去了依靠与经济来源。

那如果因工伤身故，工伤保险会赔多少钱呢？具体如下：

如果你还想详细了解工伤保险内容，推荐阅读：

• 工伤保险全方位解读！连新冠肺炎都不算工伤，工伤保险还有什么用？

七、失业保险有什么用？

这次疫情，估计让不少朋友失业。

要是还遇上中年危机，哎，生活相当不易。这时候，千万不要忘记了失业保险可以领一笔钱。

1、失业保险能领多少钱？

失业保险，主要包括两方面的保障：

• 失业金：按月领取，弥补没有工作的收入损失。

• 医疗保险：在领失业金期间，免费享受医保福利。

除此之外，万一领失业金期间身故，家属还能够得到 丧葬补助金 和 抚恤金。

以深圳为例，具体失业保障如下：

失业保险具体到每个地方，都会有些差异。

如果你想了解自己城市的情况，可以拨打全国统一社保热线：12333 进行咨询。

2、失业金怎么申请？

要想领取失业金，要满足以下三个条件：

• 至少缴费满一年

• 不是本人主动辞职

• 已办理失业登记，并填写求职意向表

所以，被公司解雇、因公司破产离职，都符合领取资格，但 如果自己主动辞职，就无法领取。

下面我以 深圳 为例，来说说领失业金的流程和步骤。

【1】线下领取

如果选择线下领取，一般按照以下流程：

① 离职单位开具证明：单位在办理社保停缴时，要选择 “非本人意愿”，同时单位应开具一个 “非本人意愿离职” 证明。

② 到街道办事处进行申请：带上离职证明和本人身份证，到自己所在的街道办事处进行办理。

线下申请失业金挺简单的，如果不想专门跑一趟，也可以直接在网上申请。

【2】线上领取

扫描 “国务院客户端” 小程序，可以查询 网上领取失业金的渠道。

进入后，就可以查询各城市具体的失业金申请途径：

3、失业金可以领多久？

失业保险金，能给人们适当补偿，但这笔钱，不能一直领。具体如下：

直接说结论：

失业保险在领取时间上是有限制的。比如工作 3 年，最长可以领 3 个月；工作 5 年，最长可以领 10 个月。部分地区，可以领得更久。

4、被变相裁员，怎样维护自己权益？

在实际中，企业要想逼一个人走，可是有千般办法。

比如某上市互联网公司，疫情期间工资只发当地最低标准的 80%，扣除五险一金后，到手只有 1000 块左右。

我咨询了几位律师朋友，确认这种做法是违反《劳动合同法》的。即便是疫情的特殊时期，企业降薪也要和员工商量。

如果员工不同意，可以主动提出离职，并要求经济补偿。

补偿数额一般是 N 个月的工资。N 指工作年限，比如在职 3 年，就补偿 3 个月。

具体如下：

主动离职是无法领取失业金的，具体的经济补偿，最好坐下来谈一谈。毕竟共事一场，好聚好散。

八、公积金有什么用？

住房公积金，就是为我们买房贷款做准备的；不属于社保，但也是一项重要的福利（虽然很多人没有.......）

每个月，个人和公司要各交一半，缴费比例在5% - 12%之间。

假如说老王月薪1万，公司只肯选择交5%；

那么，每个月老王和公司都要交500元，共计1000元进入公积金账户。

1、公积金有哪些用途？

有了这个公积金账户，老王就可以申请公积金贷款去买房；

除此之外，生活中还会有不少用途：

不过公积金是属地管理政策，差异很大，不少地方已经取消装修等功能了。

具体政策，建议大家拨打公积金中心热线：区号+12329 详细咨询。

2、公积金能贷多少钱？利息需要多少？

虽说用途不少，但咱们最看重的当然还是申请公积金贷款。毕竟如今这房价，普通百姓得省吃俭用多少年才能买得起啊。

各地公积金贷款都会有最高额度限制，我整理了一线城市的限额：

如图所示：

这里以上海为例，单人最多可以借 50 万，夫妻两人最多 100 万。广州、深圳也是如此。

而帝都北京就比较特殊了，每缴 1 年社保，就增加 10 万额度；如果你缴满 12 年，最高可以贷120万！

如果夫妻两人都有交公积金，那可以按缴费年限更高的算。

最高可以贷款上百万，这个额度似乎很不错。

但醒一醒，具体到你可以贷款多少钱，又得算一算了。

比如广州，计算公式如下：

• 可贷款额度 = 公积金账户余额 × 8 + 月缴金额 × 退休前剩余月数

其中，公积金账户余额可在 公积金中心官网，或 支付宝/微信 → 城市服务 → 公积金 查询。

假设 30 岁的 B 先生 在银行上班，目前每个月缴纳公积金 1667 元；

账户里一共有 6 万元，距离 60 岁退休，还有 360 个月。

那么，B 先生 的公积金贷款额度 ：

• 6 万 × 8 + 1667 × 360 = 108 万

但好遗憾，广州的最高额度为 60 万，所以 B先生 最多也只能借 60 万。

其他城市的计算方法也是大同小异，我就不再赘述了。

好了，知道大概能贷多少了，但这公积金贷款能帮我们省多少钱啊？

你想贷款，这时有两个选择，一是公积金贷款，另一是商业贷款。

它们的利率相差会非常大，以 5 年以上的贷款为例：

• 公积金贷款利率：3.25%

• 商业贷款利率：4.85% 以上（目前平均5.52%）

假如你能贷款100万，分30年还清，那公积金要还多少利息？

直接说结论：

公积金贷款的利率是商业贷的 6 折左右，贷同样的钱；30 年下来，你可以省出一辆宝马5系了。

只不过能贷100万的，却没有多少人。

相对于现在动辄几百万的房价，公积金贷款显得有点......但毕竟能帮我们省下不少利息了，有得用就一定要用。

3、公积金能全额提取吗？

房价可能令不少朋友绝望了，倒不如把公积金得钱全取出来去潇洒更加好。

但公积金相当于我们的强制储蓄，一般在买房租房时才能使用。

不过也有一些特殊情况，我们可以拿完就走人：

• 离开工作地/退休注销公积金账户

• 去国外、港、澳、台地区定居

• 享受低保生活保障

• 完全丧失劳动能力职工死亡或者被宣告死亡，继承人申请提取账户

• 封存满 2 年，且失业满 2 年

如果满足以上条件，可以带着相关证明材料，到当地公积金中心办理提取。

也有一些地区支持线上办理，例如深圳、福建、浙江、江苏、海南、安徽等。

如果还想具体了解公积金异地贷款，二次贷款等问题，推荐阅读我另一文章：

• 住房公积金到底有什么用？

九、关于社保的常见疑问

1、公司在试用期不肯交社保，怎么办？

即使在试用期，即使没有签订劳动合同，即使我们自己签署了放弃社保协议书；公司都必须，必须，必须为我们交社保！

如果在公司不交社保期间，我们发生了什么损失，比如掏自己的钱去看病，公司都得赔偿。

如果实在遇上这些不肯交的无赖公司，那就维权吧：

• 向社保局举报：携带劳动合同、工资条等证明材料，到社保局反映，社保局查实后就会要求公司补缴。不过这种方式只能补缴近 2 年内的社保费用，超过两年的则要申请劳动仲裁。

• 申请劳动仲裁：如果没交社保超过两年了，就建议申请仲裁。通过仲裁，就能将之前欠缴的社保全部追回。

2、自由职业者怎么交社保最划算？

自由职业者，既可以交职工社保，也可以交居民社保。

• 职工社保：按灵活就业人员在户籍所在地交 职工医保 和 职工养老保险，福利待遇和普通职工一样，但自己需要承担“个人+公司”的所有缴费费用。

• 居民社保：也是去户籍所在地的社保局交，包括 居民医保 和 居民养老保险。

除个别地区的医保和养老需要捆绑缴纳，大多数地区都可以单独购买医保，养老保险能自由选择。

值得一提，部分地区自由职业者也可以去缴纳公积金的。

至于怎么交会最划算，养老金会更多，推荐去看我另一篇文章，会有详细的对比分析：

• 自由职业者如何参加社保更划算？聪明人都这么做！

3、社保断缴会有什么影响？

听说，95后平均7个月换一份工作了。

想放飞自己，可以随意，但是社保一定要妥善处理，这可不能断缴！

社保断缴会清零吗？？？这是谣言！

长时间的社保断缴，只会导致连续缴费时间清零；但我们社保账户的余额、累计缴费时间是不会清零的！

比方说，在深圳一家理发店工作的Tony哥，已经交了5年医保，医保卡余额有1万。

后来Tony哥辞职休整，断缴医保4个月，医保连续缴费时间就会清零了。

这个时候，Tony想买车却发现根本没资格；因为在深圳，买车摇号需医保连续缴满2年。

但Tony哥的医保1万余额始终还在，他已经累计交了5年医保这一点也不会变！

所以咱们养老保险要求的15年，医保要求的20年或25年时间，就算中途断交几年也没关系的，退休前累计交够就可以了。

社保断缴对于入户买房摇号挂牌影响也很大，这是安身立命的问题。

以北上广深为例，看看社保是如何影响外地户口买房买车的，具体看看：

比如深圳，外地户口要求在当地连续缴纳5年社保才有购房资格，断一个月都得重新算。

除此之外，社保断缴还会带来医疗费用无法报销、待遇下降、生育保险、失业保险无法享受等问题，一定不要轻视！

如果你想具体了解会有哪些影响，推荐阅读：

• 社保断缴有什么危害？换工作，社保如何处理最恰当？

4、辞职后，如何妥善处理社保？

不管你是因疫情被动失业，还是有更好的工作主动失业，离职后都要避免社保断缴。

这里教大家 3 招：

①有新工作，如何避免断缴？

如果你辞职前就找好下家，最好问清楚：老东家帮你交社保交到哪个月？新东家从哪个月开始交？

比如老东家每月在 15 号交社保， 那么你可以在 15 号后离职，次月 15 号前入职新东家，这样社保就不会断。

②没找到工作，如何避免断缴？

受疫情影响，想在短时间找到下家并不容易。这时候就要自己交社保了：

• 如果被裁员：可以找公司商量，继续帮忙缴社保。这是最省事的方法，但单位缴费的部分都得自己出，压力不小。

• 如果公司倒闭：可以灵活就业人员的身份缴职工社保，一般只能缴职工医保和职工养老。

• 如果手头比较紧：可以回到户籍地交居民社保，一年也就几百块，但报销待遇会差一些。

另外提醒：谨慎找第三方机构代缴，因为不存在真实的劳动关系，会有法律风险。

③社保断缴几个月，如何补缴？

如果你已经离职几个月，社保早就断了，那又要怎么补缴呢？

如果是断缴 3 个月内，可以出钱让新东家帮你补缴上，就相安无事了。但断缴超 3 个月，大多数城市都无法补缴了。

假如是单位漏缴，无论断了多久，都可以让单位补缴，否则可以走法律途径解决。

5、换城市工作，原来社保怎么办？

同城换工作，社保一般也不用处理。

但如果跨省，跨市换工作，你就需要办理好社保转移了。

在社保中，能够转移的只有失业保险、医疗保险、养老保险。

现在，我们登录国家社会保险公共服务平台，就可以办理了，具体步骤如下：

①查看转入地是否开通网上申请服务

选择主页的 “关系转移”，点击 “社保转移申请转入地开通地区查询”，

确保转入地已经开通网上转移服务，再接着办理。

②办理社保转移申请

点击左侧的 “社保转移申请”，根据自己的情况填写信息。

这里也提醒一下：要进行转移，必须在转入地交了社保。比如想从深圳转回老家，转之前就要在老家交上社保。

③查询受理审核结果

申请之后，如果想查询进度，可以通过网页左侧的 “审核结果查询” 和 “进度查询”，随时了解情况。

需要说明的是，目前网页版只支持养老保险的转移，医保以及公积金还需要其他方式办理，具体情况也可以咨询社保局热线：区号 + 12333。

这里需要注意的是，如果还没有确定退休地，其实没有必要急着转移。

但是，很多城市比如北京，上海，对于男性50岁、女性40岁以上的外地人员后，只会开通一个临时社保账户，不可以再转入了。

6、退休时，社保没有交够年限怎么办？

养老保险一定要至少缴满15年，才可以退休后领取养老金；医保也需要交够一定年限，比如20年或25年（各地不同），才可以免费享受医保。

如果到了退休，还缴满年限，这种情况又要怎么补呢？

我以深圳为例：

①养老金怎么补缴？

居民养老保险比较简单，如果没有缴满，大多数城市都支持一次性补缴够。

但职工养老保险，就比较麻烦了。

比如深圳职工，首先要 连续缴满 5 年、最后在广东参保、广东户籍人员，同时还要符合以下 3 种情况之一，才能一次性补缴：

• 男满 65 周岁、女满 60 周岁；

• 1998 年 6 月 30日前参保，累计缴满 10 年以上，且按月连续缴费满 1 年以上；

• 2011 年 7 月前参保，延长缴费 5 年后仍不足 15 年。

补缴养老保险，除了一次性补缴费用高，还会收取滞纳金。

举个例子：

深圳 65 岁的李大爷要一次性补缴 5 年养老保险，按每月 7000 块的缴费基数算，加上 1000 多的滞纳金，合计要补交 9 万多块。

这对于退休老人来说，也是压力山大。

②医保怎么补缴？

医保，也不是想补就能补。

像深圳就要求，医保至少缴满 15 年才可以补，而且还要符合以下 2 个条件：

• 在深圳已办理退休手续并按月领取养老金

• 未在其他地区参加医保

由此可见，社保补缴是一件非常麻烦的事，建议尽量不要断缴，在退休前交够。

由于各地政策存在差异，如果你想了解更多，可以咨询全国社保热线：区号 + 12333。

7、社保卡的钱可以取出来吗？

这里主要说的是职工社保，居民医保由于没有个人账户，是没什么钱的。

我们每个月都要交社保，其中个人交的钱，会进入个人账户；公司交的钱，会进入统筹账户，这由国家支配，我们不用惦记了。

医保，养老保险，都是如此。

对于医保的个人账户，我们平时可以用来买药、刷卡支付门诊费用。部分地区的医保，个人账户的钱可以取出来使用，比如北京。

而对于养老保险的个人账户，平时用不了；只有人不在了，或者移民出国，才会退回个人账户的所有钱。

8、医保、养老保险可以交多份吗？

不可以。

如果你同时在两地都交了职工社保，只能保留其中一份，另一份予以清理，退还个人账户的钱。

如果你在老家交了居民社保，在外地交了职工社保；那就保留职工的，居民的退回，两者缴费年限是不会重复累计的。

所以，想通过交居民养老保险10年，交职工的5年，就能达到15年要求的同学们，只能说想太多了。

十、写在最后

社保这东西，确实比较复杂；而且各地差异不小，我也无法一一了解整理，欢迎有不同意见的朋友在评论区补充。

如果这篇文章可以帮到你，希望点赞关注一下！

我也会尽最大能力，一直为大家补充、更新。

国内的福利制度就这么几样，对于我们普通老百姓来说，好好了解社保有哪些福利，保护自己的权益，才是最实际的正事。

全文完，但更新待续.......

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