心哥教你一文读懂「意外险」

前面介绍了「重疾险」、「医疗险」、「寿险」，今天我们来看看意外险保什么？怎么选？

一、意外险是干啥的？

理论上来说，意外险应该是保障范围最大的保险了。

除了能报销医疗费、能保1-10级伤残，还能保身故。

我几乎是寿险和医疗险的结合体了，

甚至比寿险还厉害些，毕竟寿险只保全残和身故，意外险1-10级伤残都能保。

但，上面所有的保障都要遵循一条规则——必须是「意外」导致。

意外受伤产生的医疗费、意外事故导致伤残或死亡…

所有意外，皆归我管；不是意外，绝不会管。

我来举例解释下：

假如有一个人类病死了，意外险和寿险虽然都保死亡，但只有寿险能赔，我不能（因为病死不算意外）。

但如果那个人类是被没公德的高空抛物砸中去世了，那不仅寿险能赔，我也能赔。

同理，意外事故造成的医疗费，意外险也能像医疗险那样报销，但患病导致的医疗费意外险就不能报销了。

最后补充一点哈，关于意外伤残。

大家都知道伤残等级由重到轻分为1-10级，所以赔钱也是看等级的。

1级伤残和直接意外死亡一样，赔100%保险金，但2级伤残赔的就是90%保险金，

以此类推，9级就是20%保险金，10级伤残赔付10%保险金，每一级相差10%，大家要事先了解好哦。

二、意外险买长期好还是买短期好？

长期意外险就是保障时间超过1年的意外险，例如保20年甚至保一辈子的意外险。

而短期意外险就是买1年保1年的意外险。

很多人类可能从重疾险、医疗险那里得到灵感，觉得保障时间越长越好嘛。

但在意外险这里，可能会碰壁喔。

因为好多人都忽略了意外险的本质，意外险是没有健康要求的。

对，完全没要求。

Ps：意外险只看工作职业，只要职业符合要求就能投。

人们想买长期保障的重疾险、医疗险，是因为随着年龄增大保费越来越贵，以及身体健康肯定会变差。

例如买了保1年的重疾险，万一患上个小毛病，很可能下一年就不能买了。

但意外险不会啊！

人类想啥时候买意外险，直接买就行。

上至老人、下至小孩，全都一个价，这就不用怕年龄增长，意外险会更贵了。

另外，没有健康要求的意外险，哪怕人类患了大病也能买，完全用不着买长期的。

最主要的，长期意外险没啥优势我们已经知道了，关键保费还很贵。

例如大家买个100万保险金的1年期意外险，一年保费300块都不到。

但同样100万保险金的长期意外险，可能保费一年就要好几千，而且保障甚至还不如1年期意外险。

所以大家记住咯，意外险买1年保1年就好啦，下一年不会不让你买的，而且没准明年新品还更便宜。

三、怎么选对一份意外险？

意外险算是比较简单的险种了，所以要选的话就看下面这几项就行：

• 三个基础保障（意外身故/伤残/医疗）一个不能少；

• 成年人买意外险，最好要有猝死保障；

• 不要买长期型或返还型意外险；

• 意外医疗保障（报销范围、比例）要好；

• 前面都有了，就看谁的保费更便宜。

第一点很简单，作为一款合格的意外险，意外死亡/伤残/医疗是都要有的。

如果看到只保意外死亡/伤残，不保意外医疗就可以把这款意外险拉入黑名单了。

第二点猝死有点复杂，因为猝死绝大多数是因为心脏的问题。

这种疾病造成的身故，意外险其实不保。

但现在人类猝死概率越来越高，猝死不赔又造成了很大的负面影响，所以现在很多意外险，也把猝死纳入保障责任内。

所以在挑选意外险时，保猝死算是很大的加分项，最好要有，尤其对于经济责任较重的人类来说。

第三点前面说过了，买1年保1年的意外险就已经很好了，不要去买长期或者返还型的意外险。

第四点涉及到意外医疗保障，这跟医疗险类似，看病报销一条龙，但是只保意外伤害导致的医疗费用。

所以需要看重报销范围（不限社保最好）和报销比例（100%报销最好）。

其他的，像免赔额（多为100元）和住院津贴，不算很重要，

我们就不用过多关注了。

最后一点，上面几项都满足了，肯定哪个更便宜就选谁对不对？

下面我们来聊几个有关意外险的常见问题：

挑选意外险的常见问题

Q1、什么样的人需要买意外险？

全年龄段皆可，对老人、孩子特别适用。 谁知道明天和意外谁先来呢？

当然，腿脚不便的老人、活泼好动的孩子、还有经常出差或从事危险工作的人群，肯定更需要买意外险。

Q2：意外险的职业限制严格吗？

很严格。 作为投保意外险的唯一指标，一般要求的都是1-3类工作职业。

毕竟司机肯定比文员发生意外的概率大对不对？

所以高危职业一般是买不了意外险的。 Ps：市面也有专门为高危职业设计的意外险，但保费较高，保障弱一些，买不了正常意外险的可以考虑。

Q3、意外险保额怎么选？ 保额怎么选？

这点仁者见仁、智者见智，没有标准答案。

就目前来说，20万、50万（给孩子、老人）和100万（给成年人）就足够了。 保费都很便宜，100万保额一年也就300块不到，几乎算是最便宜的保险了，还没啥健康要求。

Q4：具体投保哪款产品？

基本所有保险产品的挑选方法是一样的：

• 1要好；

• 2要适合。

好的产品我们来选，适不适合我们一起来定。

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我是心哥，我用心写，希望可以解决你们选择意外险的难题。

如果还有不理解的地方，可以留言来问我或者添加心哥微信，心哥帮你解决

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