吴聊创业金融 篇一百零八:央行取消信用卡透支利率上下限!对持卡人影响大吗?

2021-01-11 14:01:42 22点赞 74收藏 24评论

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新年伊始,央妈终于对信用卡市场做出新的改革措施!

2020年底,央妈发布了《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》。

央行取消信用卡透支利率上下限!对持卡人影响大吗?

内容显示,自2021年1月1日起,信用卡透支利率将由发卡机构与持卡人自主协商确定,取消信用卡透支利率上限和下限管理!其中,之前的上限为日利率万分之五,下限为日利率万分之五的0.7倍,对应的年化利率为上限18.25%,下限12.7%。

看似平平无奇的消息,其实对整个信用卡市场影响挺大的!我们一个问题一个问题去分析!

第一个问题:什么是信用卡透支利息。

大家都知道,信用卡具有透支消费的功能,银行给你的信用卡额度是给大家透支消费用的,且使用信用卡消费后还有享有免息期,只要你在规定的时间把消费占用的金额全额还上,银行是不收你利息的。

但如果你没有按照规定在最后的还款日全额还上你透支的钱,那么就要收取你透支占用资金的利息。也就是我们上面说的信用卡透支利息!

具体计算方法给大家截个图,这个是招行给出的算法,大部分银行都是按照这个方法去计算的。

央行取消信用卡透支利率上下限!对持卡人影响大吗?

有2方面:

1、账单未全额还款,不能享受免息期,将收取透支利息。

2、取现不免息,将收取透支利息。

从上面的算法你可以看出,如果你在账单日没全额还款,其实收取的利息是很高的。甚至,很多朋友可能有这样的经历,就是已经到了最后还款时间,但你忘了,晚还了1-2天,一般情况下信用卡还款有3天宽限期,逾期3天内不会上征信,但这1-2天却收取了很多的利息,其实这个就是透支利息和罚息。

目前来说基本上银行都是按照之前规定上限日利率万5去实施的,好像很少看到银行执行下限,也很好理解,谁不想多赚点,一个东西能卖10块,为什么我要7块去卖。

第二个问题:信用卡透支利率会降吗?

央妈的文件只是说取消了透支利息上下限,采取市场化定价的方式去和持卡人协商!客观的说存在2种可能性:利息变高or变低!

从银行的角度去说,银行当然是希望利息变高,这样利润会更高!从我们持卡人的角度来说,当然利息越低越好,最好是没有利息,哈哈!

以什么样的标准或者依据去达到双方双方的期待呢?

我做几种假设:

1、普降透支利率

大家还记得去年最高院调整民间借贷利率保护上限的事情吗?去年8月,最高院调整民间借贷利率保护上限由此前“以24%和36%为基准的两线三区”调整为“一年期LPR的4倍”,当前的LPR是3.85%,4倍就是年化利息15.4%,民间借贷利率保护上限大幅的降低!但问题来了,银行不属于民间借贷,貌似没有受到该条款的制约,就拿目前信用卡透支利息来说的话,很多银行还是执行的日息万5,也就是年化18.25%,已经超过了15.4%。

换言之,银行现在一些产品或者服务费用都高于民间定义的“高利贷”了!

本次央妈取消信用卡透支利率上下限估计也是出于这方面的考虑,毕竟司法部门和金融监管机构都要相互配合才能让社会更有序的发展,未来银行是否能全线下调还要后续跟踪。

2、个性化利率

其实还有一个可能就是:个性化利率。

规定说了:信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定。核心就是:自主协商!

了解银行的朋友知道,银行会根据一些标准把客户划分一些等级,虽然他们都不承认,但其实内部真的会对客户进行画像来执行不同标准!比如,优质客户可以给到很低的利息,一般客户正常利息,资质差的客户要么淘汰,要么给予较高的利息标准(但不能超过上限)。

自主协商这句话放出来之后,我感觉会出现同样的事情:优质低息,劣质高息!

对资金有需求的客户想拿到钱可能会被迫接受高利息。

所以,结果就是:资质好的客户就捧着来,资质差的客户就割着去!银行把风控做好,控制好坏账就行。

以我对银行的了解感觉他们会选择2。如果是1的话估计要等上面出新规定,市场化的结果其实就是两极分化,优胜劣汰!

第三个问题:信用卡分期利率会受到什么影响吗?

其实这个问题也是大家非常关心的问题,虽然今天出的这个规定和分期利率貌似没有什么关系。信用卡透支利率定义里不怎么包含信用卡分期利息,分期利息游离于很多规定之外,也是银行重要的获利方式。

不知道大家发现一个事情没有,自从最高院调整民间借贷利率保护上限后,很多持卡人查看账单分期或者消费分期的时候会看到不同程度的打折促销活动。甚至,广发银行最近出了一个3期分期免手续费的活动。

央行取消信用卡透支利率上下限!对持卡人影响大吗?

当然,这样也是完全取决于银行对你的评估,最常见的结果就是:有些银行分期手续费降低了,还有银行就还是那个啊!就像我上面说的“个性化利率”,目前银行在分期利率方面其实就是个性化的方式来给出的。

换句话说,分期利率其实已经走在了透支利率的前面,采取了市场化的定价。

另外:

我们从银行的角度说点现实点的事情。银行在信用卡这块利润一般会有几块:刷卡手续费、信用卡透支利息、罚息、分期手续费等。

以前啊,在三方支付平台不太发达的时候,如果大家对资金有需求的情况下没办法会选择利息较高分期或者支付透支利息这种方式来缓解压力,但现在呢,三方支付那么发达,大多数人本能的会选择利息更低的刷卡来获取资金,并且某宝某信移动快捷支付出来后刷卡手续费进一步降低,且银行的风险还提高了。所以,银行目前处境也很尴尬,市场不能丢,还要想办法把刷卡这波人引导到其他地方来。刚好,上面发话出文件,各种政策指标都要求银行要让利,降息节奏出来了,根本不是巧合!

目前我们做一种假设:如果分期利息足够低,甚至比你刷卡手续费还要低,你会选择刷卡还是分期呢?

有些大行已经是这样的了,分期手续费和背后贷款利息是真心低。如果透支利息也进一步降下来会产生什么化学反应呢?

当然有人会说,刷卡不是还有积分或者参与一些活动可以回血吗?

很多对信用卡有研究的卡友会发现一些现象,比如:

1、部分银行取消了一些三方支付的刷卡积分,甚至线下刷卡没有积分。

2、三方支付刷卡费率提高了;

3、信用卡积分贬值,权益在缩水;

3、羊毛活动在减少;

4、银行的各种利率好像还在变化,甚至降低;

这貌似形成了一个趋势,一切都像这个方向进行发展或者调整。

对羊毛党或对资金暂时没有需求的人不是利好消息,但对于资金党来说还真不一定是坏事,毕竟你不用天天偷摸刷卡,自己分期利息不高还省去了你刷卡的时间和要承担的刷卡被风控的风险。

总结下来,我感觉就一句话:大环境大背景下,银行会开源节流,利率下行是趋势,个性化措施是手段!

简单从个人角度去理解的东西,不是很成熟,不知道大家是怎么认为的?欢迎来讨论!

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