自由职业者,如何缴纳社保更划算?
“自由职业者怎么缴社保?”
“对于普通上班族来说,养老肯定是缴的时间越长越划算。但是对于无业或者自由职业者来说,这样还划算吗?”
“‘居民医保+百万医疗’是不是比职工医保更好?”
如果你也有同样的疑问,那一定不要错过今天这篇文章!
一、自由职业者如何缴纳社保?
自由职业者的“自由”不仅体现在时间自由上,还体现在社保的选择上面。
社保分为职工社保和居民社保。作为自由职业者,既可以选择缴纳职工社保,也可以选择缴纳居民社保。
职工社保:按灵活就业人员在户籍所在地交职工医保和职工养老保险。
居民社保:去自己户籍所在地的社保局缴纳,包括居民医保和居民养老保险。
那么,作为一个自由职业者如何缴纳社保更划算呢?是缴纳职工社保好还是居民社保好呢?
我国社保采取的是“因地制宜”的政策,不同地方的社保缴纳和报销规定均有所差别。
下面我们就以广州为例,来进行分析。
二、职工医保VS居民医保
从缴费金额来看,职工医保和居民医保相差非常大。
可以看到,即使按照最低的缴费基数来算,职工医保每年缴纳的费用也比居民医保高出十几倍。
每年多拿这么钱去交职工医保值不值呢?接下来,我们看看他们的报销福利的差别。
整体来看,居民医保比职工医保的保障力度要小,职工医保报销比例更高,范围更大,额度更高。
从细节来看,有这么几点需要大家关注:
广州居民医保不能报销大点医院的门诊费用。
广州职工医保和居民医保住院报销比例相差不大。
广州职工医保和居民医保住院报销最高限额相差较大。
那么,到底是缴职工医保还是居民医保?这个要根据个人的经济情况来选择。
如果经济实力允许,最好交职工医保;如果经济状况实在不佳,也建议大家交上居民医保,给自己的身体一个最基本的保障。
三、职工养老VS居民养老
养老金的领取计算起来比较复杂,为了让大家理解起来更直观,我们以一个例子来说明:
1、居民养老
广州城乡居民养老保险缴费标准分9个档次,分别是:每年180元、240元、360元、600元、900元、1200元、1800元、3600元、4800元。
居民养老的投保门槛低,缴费灵活,我们每年缴的钱都会存入个人账户,连续缴纳15年以上,年满60周岁之中就可领取养老金了。
广州居民养老金的领取分为两个部分:
基础养老金:由社保局定期调整,广州目前是每月领65元;
个人养老金:用个人账户的余额,除以计发月数。其中,计发月数由社保局规定,例如 60 岁退休,计发月数是 139 个月。
假设王先生一直选择的是4800元这个档次。那么60周岁后,她每个月可以领多少钱呢?
基础养老金:65元/月
个人养老金:4800×20÷139=690元/月
因此,王先生每月可领取养老金:690+65=755元,每年合计领取:9060元。
王先生20年共缴纳了9600元,差不多在70岁的时候能回本。即使退休后第二天,王先生就去世了,一分养老金都没有领过。那他的家属也可以把钱领回去。
2、职工养老
广州职工养老的缴费基数是3803元~20268元,缴费比例为20%。
先生如果选择缴纳职工养老,按最低的缴费基数,每个月需要缴纳的费用是:
3803 X 12% = 456.36元→ 统筹账户,国家支配
3803 X 8% = 304.24元 → 个人账户
那么,他60周岁时,每个月能拿多少钱呢?
职工养老金的计算超级超级复杂:
每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金
个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数
基础养老金=(社会平均工资+本人指数工资)÷2×缴费年限×1%
如果我们按照个人工资增长率和社会平均工资增长率 均为5%来算,那么王先生60周岁后每月大概能拿到的养老金为5331元。
跟居民养老相比,职工养老交的多,领的也多。但为什么会有那么多人觉得职工养老不划算呢?
因为王先生是自由职业者,没有工作单位,所以每个月的缴费全部都是自己承担!
而这其中一大半都纳入了统筹账户,万一没领几年养老金就身故了,亲属就只能领回个人账户的钱。
因此很朋友会觉得缴纳职工养老非常不划算!
这个问题得辩证来看。
如果对自己的身体状况确实没有信心,那就交居民养老。
但如果对自己的身体状况比较有信心,且经济条件允许,那还是建议缴职工养老,收益会更高。
四、居民医保+百万医疗VS职工医保
有的朋友提出,能不能采取“居民医保+百万医疗”这种形式,每年缴费不多,保障也比较充足。
不得不说,“居民医保+百万医疗”确实是一个“好吃不贵”的办法。
我们在前文中也提到,如果是自由职业者,自己承担职工医保确实也是一笔不少的钱。
特别是年轻人,本身因为工作时间短,收入不高。这个时候 “居民医保+百万医疗”不失为一个聪明的方案。
不过,我们需要考虑一个问题:60岁之后怎么办?
人随着年龄的增长,生病的概率会越来越大。
百万医疗对年龄都有限制,一般60周岁之后就无法购买了。居民医保虽然可以购买,按照目前的政策来说,居民医保也只能买一年保一年,且保障相对薄弱。
这个时候职工医保的优势就体现出来了,只要你累计缴纳10-30年(不同地区规定不同),在退休之后就可以一直享受医保待遇。
最后、自由职业者更要做好保障
还是那句话,社保是国家给到我们的一个基础的、非常重要的保障,尤其是医保,能缴就缴。
朋朋子身边也有很多自由职业者。他们中的大多数表面上看似随性洒脱,但实际承担的压力一点都不比正常上班族少,甚至更甚。
熬夜、应酬、deadline……养家糊口的重担压下来的时候,他们也会奔溃。
也正因为这样,广大自由职业者们才更要做好保障!
如果经济条件允许,还建议自由职业者们配置一些合适的商业疾病保险做补充。
毕竟社保的报销只能解决部分医疗费的问题,而在住院期间产生的疗养费、恢复费和收入损失也是需要考虑的。
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