钢铁战士1号，保障和名字一样硬的产品

最近新出了一款产品，从名字上听来就特别硬核——

「钢铁战士1号」

整体表现与之前很受欢迎的达尔文2号非常像。

可它实际战斗力怎么样呢？学姐可要来好好看看。

一、承保公司介绍

三峡人寿这个公司我们也很熟悉了，刚下线不久的达尔文2号，前前后后就3个月时间也出了不少风头。

三峡人寿的主要股东是重庆当地的国资企业，三峡人寿也是由重庆市大力支持成立的全国性保险机构，

它的综合偿付能力充足率高达730%，连续5个季度在官方的风险评级中保持A类。

作为首个总部在重庆的保险公司，三峡人寿也成为服务长江经济带金融布局的重要棋子，总体来说还是不错的。

二、保障内容分析

话不多说，直接上测评表：

这款产品在重/中/轻症赔付上和达尔文2号一毛一样：

重疾：60岁前多送50%保额

中症：20种，60%保额

轻症：50种，40%保额

癌症2次赔付：120%保额

基本上是目前重疾险的最优赔付比例。

放到哪里都非常能打。

我们一个个看看细节。

① 可选保障一：恶性肿瘤关爱金

这就是我们俗称的癌症2次赔付。

*钢铁战士1号产品条款截图

首次患非癌症的重疾，间隔期只需180天；

首次患癌症，间隔期3年；

癌症第二次赔付120%保额。

基本上这和目前优秀的产品齐平，没有坑和槽点。

学姐多次提到癌症二次赔付的意义。

癌症的可怕，不仅在于患病的可能性极高，其治愈难度和复发率也不可低估。

附加癌症二次赔付，能给予患者再一次「重生」的机会。

以表格内容测算，钢铁战士1号附加癌症二次赔付，保费的上浮不是特别高，尤其对男性更加友好一点。

② 可选保障二：特定心血管重大疾病关爱金

这项责任也算不上创新，超级玛丽2020max就有，不过它可以单独附加，更加灵活。

*钢铁战士1号产品条款截图

它有2项保障内容：

一个是轻症，赔付满1年后再次确诊5种特定心血管疾病之一，可再赔40%保额。这一项是免费自带的。

另一个是重疾，赔付满1年后再次确诊5种特定心血管疾病之一，可再赔120%保额。这一项是需要加钱买的。

无论5种轻症，还是5种重疾，前后两次得的必须是同一种疾病，才能拿到两次赔偿。

例如第一次急性心梗发作，赔120%；

1年后急性心梗再次发作，再赔120%。

但如果1年后做的是冠状动脉搭桥术，就不再赔了。

这点一定要注意。

那这项保障有附加的必要吗？

以心肌梗塞为例：

根据国内外的资料表明，心肌梗塞的复发率高达8.7%-29.6%。

两年内的复发可能性最高，占总复发病例的30-50%。

对于心肌梗塞病人来说，多次保障显得尤为重要。

我们再来看看心血管疾病高发程度怎样：

无论男女，癌症都是最高发的，男性占了近6成，女士高达8成。

而男性除了癌症，冠心病比例还不低，达到20%。

综合来看，男性附加这项保障要更实用。

以表格内容测算，钢铁战士1号附加心血管2次赔，30岁男性要多加1115元。

轻中症疾病分析

最后我们照例来检查下，这款重疾的轻中症病种保障有无缺陷：

25种高发重疾里，覆盖了22种疾病的早/中期。

中症7种，轻症16种。

总的来看非常齐全，只缺了中度/轻度阿尔茨海默病这1种。

主动脉手术、中度脑中风都能放到中症去赔，能多赔20%保额，这也是优势。

三、性价比重疾险横向对比

这4款产品方方面面都挺相似的。

从保障形态上看，轻/中/重症+癌症2次赔付已成为了标配。

从赔付额度上看，都称得上市面上的顶额配置。

学姐下面从健康告知、赔付额度、价格三个方面来进行横向对比。

1.健康告知

钢铁战士1号有询问2年内的检查异常，对甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳的核保都比较常规，不过其智能核保有优势。

信泰·超级玛丽2020max针对既往症（比如痛风、脑炎、脑膜炎等）询问比较多，还询问吸烟和饮酒史，以及近2年是否有人身险投保累计保额超过80万元的情况。如果最近投保了寿险，比较容易涉及到。

横琴·优惠宝有询问过去1年内的健康检查是否异常，常规检查有点问题都需要告知。

不过它针对某些疾病可以说是相当宽松，像甲状腺结节、乳腺结节、高血压、肺结节、痛风等都有机会标体承保。

另外更加人性化的是，针对医保卡外借的情形，也接受被保人提供自证材料后标体承保。

国富·嘉和保涉及女性分娩两周内的情况，涉及高血压部分比较严格（没有具体分级）。

总的来看，这3款产品的健告各有侧重，优惠宝亮点多多。

2.赔付额度

钢铁战士1号的赔付额度仅位列第3，比不过超级玛丽2020max和优惠宝。

当然，高保障得落实到价格上。

否则仅仅加钱买额度，意义不大。

至于基础责任与附加责任的价格，我们放到下面进行对比。

3.附加保障与价格对比

以下测算标准都是保额50万，20年交，保终身。

如果什么都不附加，钢铁战士1号并无价格优势。

女性最贵，男性比超级玛丽2020max要贵个几十块。

总的来看：

嘉和保在保障上并不拔尖，价格便宜也是理所当然。

优惠宝就不一样了，女性投保价格便宜得击穿地板。

这还说什么，女性消费者可以闭着眼睛选了。

附加癌症2次赔付后，钢铁战士1号的价格优势就凸显出来。

尤其是男性，比优惠宝和超级玛丽2020max都要低。

女性中，优惠宝依然是首选。

嘉和保虽然费率低到极致，但保障还是差了一点。

虽然从上面价格来看，超级玛丽2020max要便宜几百块，但在心血管病的保障上是有缺失的。

它只保障心肌梗塞和冠状动脉搭桥术这两种心血管病；

如果先得癌症，再得心梗，不赔；

它没有心血管轻症2次赔。

所以，如果你特别在意心血管病的保障，例如有家族冠心病病史、心血管病潜在高危人群（三高、肥胖、熬夜党），多出几百块选钢铁战士1号要更加适合。

4.总结一下

钢铁战士1号在达尔文2号的基础上增加了对心血管疾病的保障，也算是一点小升级。

如果看重心血管保障，钢铁战士1号真是一款不容错过的好产品。

如果要保障充足：（基础责任+癌症2次赔）

男性，可选钢铁战士1号或是超级玛丽2020max。

女性，依然推荐优惠宝，保障和费率都最优秀。

如果预算较低，可选嘉和保，有限的预算买到不错的保障。

学姐有话说

我们潜意识总觉得心血管病是老年人才得的病，离自己很远。

其实近得可怕。

*来自《中国心血管病报告2018》

心血管病的发病率和致死率远远比想象中要高。

看来，男性想要成为家中的「钢铁战士」，心血管的健康可不容忽视。