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为什么要买保险?想清才能买对

2020-03-26 19:45:47 0点赞 2收藏 0评论

最近收到了很多朋友的咨询,聊了一圈后发现大家的问题都大同小异,比如:

有人对保险一知半解,看了不少文章咨询了不少人,还是不知道该听谁的建议;

有人完全搞不清楚自己需要什么,到处跟风瞎买;

有人花了很多钱,却没有花在对的地方,到头来发现有些保险退了尴尬,不退又肉疼......

大家会有以上的困扰,主要原因还是在于没有建立一个系统性的风险分析方法。你连自己为什么要买保险都没有搞明白,怎么可能买对呢?

今天我们就从理性的全局角度,来给你分析一下我们到底为什么需要保险。

我们的人生会面临哪些风险

买保险是为了解决风险问题,所以我们首先要搞明白每个人都会面临哪些风险,我们才知道自己需要什么。

为了让大家看得更清晰,这里将我们人生中可能面临的风险分成了损失性风险、支出性风险、所有性风险三个层次,并梳理成“风险金字塔”的形式来展现:

如图所示,三层风险自下而上,重要程度逐步降低,优先级也依次递减。

从字面上看,这几个风险名词可能不太好理解,没关系,接下来我们给你解释一下,你就明白了。

一、底层:不可预期的损失性风险

从图中可以看到,这层风险指的是意外、疾病、身故可能带来的风险,它位于金字塔的最底端,是所有风险的基础。

每个家庭无论贫富都会面临这样的风险,一旦发生就会导致家庭收入的重大损失,所以也叫损失性风险。

需要注意的是,这个损失会包含两方面:

一方面是我们要往外花的钱,比如生病受伤都需要治疗花钱;

另一方面就是我们没办法再往里赚的钱,比如得了大病无法工作,此时不仅要花钱,而且收入还停了,没有任何进账,是不是很可怕?

对成人,尤其是家庭支柱来说,一般患重病都会有3-5年失能期,这期间我们要供房、要养娃、还要赡养老人,这些都不会因为我们患了大病而停止,唯一会停止的只能是我们工作和赚钱的能力。

如果家里的经济支柱不幸身故或者全残,那就不仅仅是短期的收入中断,而是永久性的收入损失了,带来的影响更大,甚至会把整个家庭拖垮。

所以,这层风险是我们每个人都首要去面对的,可以用“医疗险、重疾险、寿险、意外险”这四类保障型保险来对抗它们。

为什么要买保险?想清才能买对

二、中层:可预期的支出性风险

解决完底层风险还有余力,我们就进阶到中层的支出性风险。

它和损失性风险最大的不同,就在于它的确定性——即我们在未来一定会发生的刚性支出,比如教育、养老等在特定人生阶段肯定会有的花费。

在拥有了底层保障型保险的防护后,我们大概率会有一个安定的生活,那么此时我们就会增加很多幸福的烦恼:

比如,孩子成长需要很多费用,各种兴趣班、补习班等;如果孩子想要到美国、英国留学,也需要不菲的费用;

再比如,我们年老退休,没有了高额收入,却有了充裕的时间,我们也想痛快自在地享受一下人生……

既然这些都是我们想要的,那我们为什么不趁自己有能力的时候,先把这部分钱留好,做一个整体的规划,为自己未来的美好再增加一些确定性呢?

那些教育金、养老金、增额终身寿险等理财型保险就是我们很好的资产规划工具。

三、顶层:所有性风险

前面提到的两层风险是我们大部分普通人都会遇到的,到了金字塔的顶层,我们要面临的就是常说的“有钱人的烦恼”吧。

他们不怎么担心没钱看病,也不用担心供不起孩子读书或没钱养老,相反,他们因为有钱,所以要考虑的是留钱的问题。如何把钱牢牢掌握在手中,如何把控身后传承等,这都是他们所关心的。

而这些实质上都属于资产的所有性风险,包括政策、税务、婚姻、债务、争产等可能会对钱的归属造成影响的一系列风险。

这类风险通常会通过年金、终身寿险等保险配合信托工具,以及调整保单的投保人、被保人、受益人、第二投保人、受益人份额等保单结构来做整体规划。

到这里,你们会发现,应对风险金字塔里不同层级的风险,我们用到的保险产品属性也不一样。

保险的功能属性

可以说,保险具有金融的一些属性,但它又不是纯粹的金融。保险最最核心的功能就是风险保障的功能,也就是用来抵御上面金字塔底层的疾病、意外等不确定风险。

这个核心保障功能是一种跨状态的资源配置,比如我们买了纯保障类的保险后,对应的就是两个状态——要么发生风险事故得到理赔款,要么没有发生风险,这笔保费也就花掉了。

举个更明白的例子,假设我今天花100元买了意外险,未来如果出现事故就能获赔100万,没有出现就损失了100元。100元只是很小的损失,但100万却可能改变一个人的人生状态。

而其他储蓄投资等偏金融属性的理财功能只是保险的衍生功能,它更多是跨周期的资源配置,也就是我现在有钱,不需要用,给你做投资,未来你再把钱还给我。

比如说年金、教育金就是一种偏金融属性的理财型保险。

这两类功能的性质不一样,也就决定了它们的重要性、优先级不同,其中的保障功能也是保险不同于其他金融产品最重要的,最不可替代的作用。

写在最后

以上这些,其实就是我们在买保险之前最先要了解的底层逻辑。

明白了最基本的原理,大家才能够从理性、科学的角度去理解保险的作用,然后有规划、有节奏地去为自己和家人配置保险。

人生总是在波折中活出精彩,希望保险能带给你足够的底气,为你的未来留出一片海阔天空。

如果你有任何疑问,可以随时留言咨询我们哦~

为什么需要保险?

保险应该怎么买?

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