百年超倍保多次赔付重疾险评测

多次赔付的重疾险很贵，差不多都在一万左右。

保障内容跟单次赔付的差不多，贵就贵在赔付次数上。那么为什么要买多次赔付的重疾险呢？

单次赔付的产品，患病赔付后，合同终止。有了病史、理赔史，再想买新的重疾险就非常困难了，也就面临着没有保障的风险。

之前的客户中有一个姑娘，不到30岁的年龄，给自己买了一份重疾险。没几年确诊了甲状腺癌，申请理赔，顺利的拿到了50万保额。

甲状腺癌没有那么凶险，治愈率很高，费用也不会太高，拿到了理赔金后，说实话，除了看病还能剩下不少。本来是一件值得庆幸的事，但是从另一个角度来看，因癌症理赔后，现在市面上的健康保障产品几乎是都不能买了。

可这位姑娘才30岁，人生路还有很长，但是却很难再去买到保障。

这个时候，多次赔付的优势就不言而喻了。即使理赔过，我们依然享有保障。现在的多次赔付产品，重疾赔付次数最少也有3次。

说句不好听的，能达到重疾理赔标准的病，都很严重了，能得三次、四次身体还撑得住的，也真的不多。

所以多次赔付的产品，最大的作用就是为了预防我们生过大病后无法再买其他保障的情况。

多次赔付的重疾险产品比较多，优秀的也不少。新产品想要后来居上，除了高性价比外，一定要有自己的特色。

今天有保君要给大家介绍的这款产品，是百年人寿新推出的超倍保。和其他多次赔付产品一样，对癌症保障充足，同时对心脑血管的保障。

百年人寿大家应该都不陌生了，康惠保旗舰版、康惠保2020在重疾险市场的名声都是响当当的。

那么这款超倍保，是不是能延续百年旗下重疾险高性价比的优点呢？

先来看产品。

一、保障内容

超倍保保障内容包括重疾、中症、轻症、癌症二次赔付、心脑血管二次赔付、身故保障几个方面。

1. 重疾保障

100种重大疾病，分5组，赔付5次。保单前10年，重疾保额额外增加50%；11-15年，重疾保额额外增加35%。

多次赔付产品的重疾分组是非常重要的，因为重疾分组决定了我们能或得多次赔付的概率。因为一组只能赔付一次，高发重疾越分散，对消费者来说越有利。

保监会规定的所有重疾险必须包含的25种重大疾病，是重疾险理赔的大头，我们看一下在超倍保中，这25种疾病的分组情况。

恶性肿瘤单独分组，这是最好的设定，重疾理赔中癌症占比最大，癌症单独分组可以避免其他疾病因为癌症理赔受到影响。

表格中标红的6种疾病，是在25种重大疾病中最为高发的，6种疾病分散在4组中，分布比较均匀。

这样看下来，超倍保的分组情况还是很好的，提高了消费者获得多次赔付的概率。

2. 中、轻症保障

20种中症，不分组赔2次，每次50%保额；35种轻症，不分组，赔2次，保额逐次递增为30%-35%-40%。

轻症保障还是要看高发轻症的涵盖情况。

除了脑中风后遗症在中症里，其他10种都包括了。

我们来看一下中度脑中风后遗症的理赔标准。

这个标准属于中等，虽然不如之前的轻度脑中风标准宽松，但也没有过于严格，以中症的赔付比例来说，还是可以的。

3. 恶性肿瘤二次赔付

理赔过恶性肿瘤后，间隔期满3年，即可获得二次赔付。无论是新发，还是前一次的持续、转移或复发，都可以。

4. 心脑血管二次赔付

这项责任目前在多次赔付的重疾险中还是比较少见的，单次赔付的产品里也就是芯爱对心血管有额外保障。

理赔过心脑血管疾病后，间隔期满3年后，可获得二次赔付。

这项保障包括5种心脑血管疾病：急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术、主动脉手术。

其中脑中风后遗症要检查证实为新一次的中风，且符合本合同约定的脑中风后遗症。

其他4种都还挺实用的，心血管疾病复发、二次手术的可能性还是存在的。

但是脑中风后遗症要求是新一次的中风，这个就有点坑了。

重疾中的脑中风后遗症要求还是比较高的，得一次对人体造成的影响就非常大了，再发生第二次且能获得理赔的可能性实在是不大。

除了脑中风后遗症这一项有点坑以外，其他的还不错。

5. 身故保障/保费豁免

超倍保含有身故责任，18岁前赔3倍已交保费，18岁后赔保额。

自带被保人保费豁免，投保人豁免可附加。

但是这款产品只限为本人和未成年子女投保，所以投保人豁免这项责任只有在为18岁以下未成年子女投保时才能附加。

二、产品优缺点

优点：

1. 重疾前15年都有额外赔付，保额充足。100种疾病癌症单独分组，其他疾病分组合理。

2. 可附加恶性肿瘤二次赔付、心脑血管二次赔付，保障全面，考虑到癌症和心脑血管疾病的二次大胜率较高。

3. 18岁前返还3倍已交保费，目前返还3倍的产品很少。

缺点：

1. 心脑血管中脑中风后遗症的要求比较坑，不实用。

2. 只能为自己和未成年子女投保。

3. 健康告知比较严格，且不支持智能核保。

超倍保的健康告知有几个比较常见的、需要关注的询问。

*BMI指数要求不大于28；

*甲状腺疾病、肝炎病毒携带者无法投保；

*高血压要求收缩压小于150mmHg，舒张压小于100mmHg；

*询问了是否处于孕期，以及生产期间是否有合并症，是否曾有被建议对乳房、子宫卵巢进行定期复查或建议治疗。

超倍保总的来说是值得推荐的，保障很全面，有比较少见的心脑血管二次赔付保障。但是健康告知比较严格，而且也不支持只能核保，适合身体健康状况比较好的人选择。

三、产品对比

有保君选来做对比的这两款产品，都是多次赔付重疾险产品中的性价比之王。

从表格中可以看到，嘉多保对癌症的保障很充足，可附加癌症三次赔付，适合注重癌症保障、有家族病史的人群进行选择；

海保人寿的超级玛丽多倍版则是保障责任比较简单，但重疾保额递增，价格也最便宜，想要一款简单的多次赔付产品、想节省预算的，这款值得选择；

百年超倍保的男性价格是几款产品中最贵的，但是保障内容也是最全面的，癌症、心脑血管都有保障，实用性很高，所以如果预算充足、注重心脑血管疾病的，超倍保最适合。

有保君说

关于多次赔付和单次赔付怎么选，有保君建议在预算充足的情况下还是选择多次赔付的更好。

但是如果目前预算实在有限，但后期会有能力购买多次赔付的情况下，建议先买一款保障责任比较简单的重疾，提供基础的保障，价格也不会很贵；在经济条件允许后再买一份多次赔付的加强保障。