最优保险产品评测 篇一:全面测评146款重疾险,选出2020年目前的性价比之王

2020-03-24 20:25:08 74点赞 885收藏 75评论

每月性价比最高保险清单:

保险产品种类繁多,不同品牌、不同责任,不同价格,每个保险都说好,我们眼花缭乱。

网上保险测评很多,产品更新很快,到底目前哪个产品最好?

为了帮助大家解决这些难题,公子保险研究团队每月测评全网产品,通过严谨测评模型,筛选出当月性价比最高的保险,供大家参考。

同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略,授人与渔,让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。


一、重疾险是什么

所谓重疾险,保的是重大疾病,

比如癌症,比如心脑血管疾病。

且不论人这一生罹患重疾的概率近72%,就说每个人身边亲戚朋友里,也总有二三遭此不幸。

一旦身患重疾,不仅治疗需要费用,而且可能几年无法工作,造成了很大损失。

随着现代医疗的进步,得了大病,不等于判了死刑。

但,重疾高昂的治疗费,30万-50万起。

癌症,如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗,费用突破百万也有可能。

而且一病三五年,康复护理需要钱,还得还得病期间的房贷,怎么办?

这就不得不说起重疾险,

一旦得了某些疾病,达到理赔标准,

重疾险会把钱一次性给你,

比如老王,买了50万保额的重疾险,一旦不幸患上重疾,保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。

这笔钱,不管是用来治疗疾病,还是康复护理,还是用来还得病期间的房贷、车贷,

都可以。

重疾险用处很大,却是最复杂的。

谁也不想每年花个几千上万,还买了个坑货。

那么,我们该如何挑选重疾险呢?

二、重疾险该怎么挑

这两年重疾险变化挺快的,各种责任繁多。

于是,公子把主流的重疾险责任,按照重要程度从上至下排了个顺序,我们一一介绍:

全面测评146款重疾险,选出2020年目前的性价比之王


1、保额

重疾险的保额,起码要能覆盖一次重疾带来的损失,

在这之中,就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说,建议保额配置到3-5年的家庭开支。

所以有个说法叫:

重疾险的保额,「30万起步,50万凑合,100万小康」,

不无道理。

而且,最近几年有这么一个趋势,

很多产品,都会在特定年龄,多赔一部分保额,

比如达尔文2号,60岁前多赔50%,

这类责任非常的优秀,

这意味着买50万保额,在60岁前都有着75万的保障,

在家庭责任最重的时期,拥有更高的保额,非常实用,

如果在保费上也很友好,“加量不加价”。

那么,这个责任就是毫无疑问的加分项,可以考虑。

2、保障期限

保障期限建议保终身,

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期,

但是不建议低于70岁。

原因有二:

1)如果保障期更短,就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

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55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间,建议此时需要重疾险保障。

2)70岁,意味着家庭责任的终结。

说句不好听的,在此以后,生病对家庭的影响较小,

所以可以把70岁当作界限,最低保到70岁。

当然如果在预算充足的情况下,更建议保到终身。

3、保费

以只赔一次重疾的重疾险价格为例,

30岁男,保终身,30年交的保费在4300—5000之间,再高就有些贵了。

(轻症/中症,多次赔付、身故责任均不含)

这是目前来说,这是重疾险的底价。

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因为随着市场的发展,现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。

以互联网端销售产品为例,从2016年到2018年,重疾险越卖越便宜。

但是从2018到2019年,只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。

说明目前的互联网端销售的产品,基本就是底价了。

4、轻症/中症

所谓轻症/中症,保的病,大多都是重疾的前兆,但是本身也是很严重的病。

所以,轻症/中症责任建议一定要加上,

银保监会定义的所有25种成人高发疾病,其中24种都有轻症/中症来对应。

公子把康惠保(2020版)里的轻症/中症挑出来几样,大家可以感受一下:

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤

发现了没,这些病其实都很严重,

并且一旦得了这些常见轻症,再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上,轻症的发病率高,治疗费用加上后期康复,通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

从保费上看,附加轻症只需要多掏25%左右的钱,增加的保费不高,却很实用。

正是因为这一点,目前的重疾险,基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

30岁男,30年,保终身的保费在4800-5500之间:

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而且友情提醒一下,这些高发的轻症一定要有:

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介绍完前4点必要的,后面是几个可选项,预算充足就保上:

5、癌症多次赔/重疾多次赔

很多人会有多次患病的担忧,现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

目前多次赔付主要有两类:

一类是癌症多次赔。

得了癌症,理赔了,几年后癌症复发、持续或新发,还能再赔。

目前的癌症多次赔明显出现了价格松动,某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%,

最便宜的如康惠保2020,超级玛丽2020MAX,达尔文二号,

如康惠保2020,50万保额,30年缴费,30岁男,保终身,

不含癌症二次是5265

含癌症二次是5660

只贵了7.5%。

大家对这个数字可能没什么概念,

这个数字,已经接近癌症二次责任的成本价了。

所以,如果癌症二次责任不贵的情形下(保费的8%-10%),建议尽量选上。

另一类是重疾多次赔,

得了一次重疾理赔以后,再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症,理赔了,过了几年后,再得了脑中风,还能赔。

我们之前测评的备哆分一号、嘉多保,在这个序列里面,

通常加上这个责任,要贵10%-20%的价格。

在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下,癌症多次赔相比更为实用,

一是患癌后再复发的情况更为普遍,占到了实际理赔的大头。

二是癌症多次赔的价格降到了地板价,像康惠保2020只贵了8%。

以目前该责任的保费而言,建议有意地将癌症多次赔作为必选项。

6、身故责任

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。

换句话说,得病赔;没病的话,死亡也赔。

因为人固有一死,所有带上身故责任保终身的话,一定能用上。

可是同样的,保费也要高出30%以上。

这样一来,就不如重疾险和寿险分开来买更划算。

疾病的部分交给重疾险,死亡的部分交给定期寿险。

通常来说,一份百万保额的定期寿险也就一千块。

如果不是非要带寿险责任不可的话,还是建议分开来买。

7、投保人豁免

投保人,就是买保险交钱那个人。

比如,老子给儿子买,投保人是老子;

丈夫给妻子买,投保人是丈夫。

有了投保人豁免,这个交钱的人在中途出事了,比如得了轻症、中症、重疾、身故,后续的保费免了,而保障依然有效。

但是呢,投保人豁免是要加钱的,而且投保人这个人还要符合健康告知,

其实就相当于给投保人买了小保险,如果投保人得病了,这个小保险能替这人交钱。

但是自己给自己买,完全牵扯不到这件事情,

因为现在的产品都是自带被保人豁免的,万一得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大,其他的家庭,可加可不加。

接下来是8-10点,到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任,重要性都不高,千万别被忽悠了:

8、重疾数量

保监会为了防止保险公司该赔的不赔,一刀给切了25种,

全面测评146款重疾险,选出2020年目前的性价比之王

规定这25种,必须赔,而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

而且各大保险公司为了跟同行竞争,赔付的病种越来越多,这两年已经到了百八十种,都没啥实际意义。

9、等待期

理论上说,等待期越短越好,但是影响不大。

原因有二:

1)只有第一年存在等待期,跟漫长的保障期间比是小巫见大巫;

2)等待期内因意外而符合理赔标准的出险,保险公司也赔。

10、犹豫期

犹豫期内退保可以0损失,理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策,为什么需要退保呢?

所以犹豫期,不重要。

在解释清楚上面十点以后,公子给你们打包票:

只要按照上述的标准,筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。

接下来,公子会根据上面十点,筛选出目前性价比最优的几款重疾险:

三、市面上的成人重疾险大测评

全面测评146款重疾险,选出2020年目前的性价比之王

部分表格截图

(只呈现线上保险消费型部分)

公子针对市面上在售的146款重疾险做了个统计,优中选优,挑出来下面这八款:

全面测评146款重疾险,选出2020年目前的性价比之王

(点击看大图)

这八款之中,公子从其中挑保费便宜的和普适性较强的产品介绍一下。

没有介绍的,大家请参考之前的测评文章。

1、嘉和保:

理论上的最低价产品

全面测评146款重疾险,选出2020年目前的性价比之王

嘉和保是目前在售的重疾险中,理论上的最底价产品。

110种重疾,赔1次,50万保额赔50万;

前15年且在50岁前确诊,赔付150%的保额,50万保额赔75万。

中症25种赔3次,首次赔50%保额,50万保额赔25万;

轻症40种赔3次,首次赔40%保额,50万保额赔20万。

在这个设定之下,

30岁男,50万保额,30年交,

保到终身,只需4780。

最底价。

而且还可以附加癌症二次赔,癌症新发、复发、持续、转移能赔100%保额,

(间隔期3年,新发间隔期1年)

30岁男,50万保额,30年交,

保到终身,含癌症二次,5180,

也是市场最底价。

但是它有个缺点,

咱们说高发的25种重疾是银保监会给定的,占到实际理赔的95%。

全面测评146款重疾险,选出2020年目前的性价比之王

但高发的轻中症,银保监会没给定:

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大家会发现,相比于其他几款,嘉和保少了慢性肾功能障碍一项。

慢性肾功能障碍在轻症种比较高发,不保确实说不过去。

而且糖尿病和高血压跟肾功能衰竭有很大的关联性,

糖尿病和高血压患者中有至少一半有肾脏疾病。

所以如果有高血压、糖尿病症状或相关家族病史的朋友们,尽量不要选嘉和保。

2、横琴优惠宝

60岁前赔付160%保额,女性购买为佳

全面测评146款重疾险,选出2020年目前的性价比之王

达尔文二号的下架,引发了不小的投保浪潮。于此同时,上线了一款完全对照着达尔文二号出的产品——横琴优惠宝,想要抢占市场,基本责任几乎一模一样,保费上略有差异。
(1)基础责任:112种重疾,赔一次,每次100%保额;25种中症,赔2次,每次60%保额;50种轻症,赔3次,每次40%保额。
相比于达尔文二号,横琴优惠保优化的点在于,60岁前确诊,赔付160%的保额,买了50万保额可以赔80万,目前最高。而已下架的达尔文二号为150%的保额,买了50万可以赔75万。
主要重要疾病,也并无缺失。核心的25种重疾,为银保监会规定,占到实际重疾理赔的95%。

全面测评146款重疾险,选出2020年目前的性价比之王


高发的轻中症,横琴优惠宝也是并不缺失。

全面测评146款重疾险,选出2020年目前的性价比之王


而且,在这款产品的基础责任中,附赠了一项无等待期的新冠肺炎责任,时效至2020年4月30日24时。在此之前,只要确诊新冠肺炎,普通型按轻症赔付,也就是保额的40%,50万赔20万重型或危重型按重疾赔付,也就是保额的100%,50万赔50万。医学上的临床标准如下:

全面测评146款重疾险,选出2020年目前的性价比之王


受制于银保监会要求,公子不能对此多做评价,有总比没有要强,可实际的功用也相对有限。
(2)重要可附加责任在可选责任中,最重要的无疑是癌症二次责任。
横琴优惠宝的癌症二次责任,相对比较完善:
如果首次发生癌症,只要在3年后再次确诊癌症,包括新发、复发、转移/扩散、持续/仍未治好,都可以获得基本保额120%的赔付。比如老王先发生了胃癌(赔了50万),3年后仍未治好/或扩散到其他部位,可以再赔一次,买50万保额,第二次是赔60万。
如果首次发生非癌症,比如急性心肌梗塞(赔了50万),只要180天后查出患癌,也可以获得保额120%的赔付,第二次赔60万。
更关键的问题,在于癌症二次责任的保费。横琴优惠宝的癌症二次责任并不算便宜,50岁保额,保终身,30年交,30岁男,不加癌症二次是5700,加癌症二次是7000,增幅22.8%30岁女,不加癌症二次是4950,加癌症二次是6550,增幅32.3%基于此,建议大家慎重考虑。(对比同类,女性保费有优势,男性不甚建议)
(3)保费重点来了,既然优惠宝是对标达尔文二号设计的产品,那么它保费如何呢?

全面测评146款重疾险,选出2020年目前的性价比之王


从基础责任来看,50岁保额,保终身,30年交,30岁男,优惠宝5700元,达尔文2号5455元,达尔文二号略胜。30岁女,优惠宝4950元,达尔文2号5255元,横琴优惠宝略胜。
但是,在加上癌症二次责任以后,50岁保额,保终身,30年交,30岁男,优惠宝7000元,达尔文2号5965元,优惠宝贵了不少。30岁女,优惠宝6350元,达尔文2号6290元,优惠宝反而比达尔文二号贵了一点点。正是出于这一点的考量,公子才会建议大家在下架之前入手达尔文二号。
综合上面几点,对优惠宝的定位,应该是女性购买为佳的产品。男性的话,在目前的产品序列中,有更好的推荐项。

3、超级玛丽2020MAX:

特定年龄额外赔付+可附加心血管特疾2次赔
男性购买为佳

全面测评146款重疾险,选出2020年目前的性价比之王

在达尔文二号下架以后,超级玛丽2020MAX是目前男性的最佳选择之一。

超级玛丽2020MAX基本责任,

110种重疾,赔1次,50万保额赔50万;

60岁前,赔付150%的保额,50万保额赔75万。

中症25种赔2次,首次赔60%保额,50万保额赔30万;

轻症50种赔3次,首次赔45%保额,50万保额赔22.5万。

在这个设定之下,

50万保额,30年交,保到终身,

30岁男,每年5460元;30岁女,每年5100元。

而超级玛丽2020MAX还有一点特别之处在于,

它不仅能癌症二次赔,急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术两个病,也能二次赔付。

而且无论是癌症二次赔,还是心血管疾病,Max第二次都是赔120%。

一般来说,男性的心血管疾病更为高发,因而男性可以考虑这款,

30岁男,50万保额,30年交,

保到终身,含癌症和心脑血管二次,6320元。

在19年5月份,芯爱一号今年也出现过类似责任,需要8100元,现在来看,直接贵了28%。

产品更新太快了,也侧面反映了超级玛丽MAX足够厉害。

4、康惠保2020:

曾经的性价比之王,再度升级

全面测评146款重疾险,选出2020年目前的性价比之王

“康惠保”系列,作为百年人寿的招牌产品(甚至是互联网保险的招牌产品),这两年可谓是风光一时。

2019年10月份,康惠保又迎来了最新的升级,变身康惠保2020。

这款新产品,无论从哪个角度看,也是非常能打的。

1、基本保障

100种重疾,赔1次,赔付100%的保额。

此外,康惠保2020在投保前10年患重疾,还会额外赔付50%的保额,

买50万保额能赔75万;

20种中症,赔2次,每次赔付60%的保额,50万保额能赔30万,

35种轻症,赔3次,赔付比例分别是保额的35%、40%、45%;

50万保额能赔17.5万/20万/22.5万.

50万保额,保终身,30年缴费,

30岁男是5265元,30岁女是4845元。

在同类产品之中,也是一流。

如果从基本责任来看,康惠保2020是绝对的五星级产品。

2、癌症二次保障

所谓癌症二次责任,指的是在得了癌症拿到理赔,一段时间后,

癌症的新发、复发、持续、转移,能赔第二次。

老王得了胃癌赔了50万,3年后老王的胃癌还没好,就还能再赔50万。

虽然说不及嘉和保便宜,但也是不错的,

50万保额,保终身,30年缴费,

30岁男是5660元,30岁女是5680元。

3、特定重疾保障

康惠保2020版可以选择附加男性特定疾病、女性特定疾病、少儿特定疾病。

一旦得了这些病,可以多赔保额,

男女特定重疾多赔50%,50万保额赔75万;

少儿特定重疾多赔100%。50万保额赔100万。

具体从病种来说,包括这些:

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在上表中,加上特定疾病多赔保额责任,

男性贵了5%,女性贵了3.6%,孩子贵了5%-7%。

可以说是非常良心的价格了。

从上面分析可以看出,康惠保2020沿袭了曾经的良好作风,可以放心下单。

5、健康保2.0:

目前重疾险男性最低价,重疾津贴非常有特色

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健康保2.0是目前男性购买保费较低的重疾险。

重疾100%保额,赔1次;

中症50%保额,赔2次;

轻症30%/40%/50%保额,赔3次。

从保费上看.

30岁男,50万保额,30年缴费,保终身,

健康保2.0是5199。

有一定竞争力。

而且在可选责任中,尤其建议重疾医疗津贴一项:

因为它太实用了。

在确诊重疾后,每年可以领取10%保额作为医疗津贴金,最多可以领5次,

相当于再增加了50%重疾保额。

比如,30岁的老王买了50万的健康保2.0,附加重疾医疗津贴,

2年后不幸确诊重疾,赔了50万后,确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴;

该重疾治疗后仍需长期治疗,他在第2、3、4、5年,也分别拿到了5万。

到手津贴总计25万,加上重疾赔付的50万,老王一共拿到了75万。

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(公子给保险公司打电话确认了,治疗行为需为必要,医院需为二级及以上公立)

包括癌症、脑中风、终末期肾炎在内,绝大多数主要重疾的治疗周期都在3年以上。

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长时间的治疗损耗,最好能有不断的资金储备。

这时候如果有重疾医疗津贴,就相当于生着病,还有人给发“工资”。

每年拿着这钱,可以安心养病。

而且男性买这项责任非常合适。

30岁男性,买50万保额为例,保至70岁,30年缴费,

不附加津贴的保费为3257元,附加津贴后价格为4106元,

相当于增加了50%保额,保费贵了25%,

比较划算。(女性这项责任价格偏高,不建议)

健康保2.0是目前价格最低的重疾险之一,而且还有住院津贴。

进可攻,保上重疾津贴;退可守,只保基本责任。

可以入手。

6、超惠保

目前重疾险女性购买最低价,裸重疾最低价

全面测评146款重疾险,选出2020年目前的性价比之王

想必大家对安邦人寿并不陌生,

被接管后成立的大家保险公司后,超惠保是大家保险公司的第一张牌。

直接把女性保费降到了最低价。

30岁女,50万保额,30年缴费,保终身,是4612元,

无出其右。

保障责任稍少一点,

重疾赔1次,100%保额

中症赔1次,50%保额

轻症赔1次,30%保额

也是够用了。

而且它可选特别灵活,甚至能把轻症和中症拆出来,比比保费:

全面测评146款重疾险,选出2020年目前的性价比之王

甚至击穿了市场公认的底价产品老版的康惠保。

50万保额,30年缴费,保终身,30岁,

男4390,女3770,超越了康惠保男4550,女4110。

另外,这款产品的健康告知也很宽松:

全面测评146款重疾险,选出2020年目前的性价比之王


对BMI、吸烟、怀孕都没有问询;

乙肝肝炎只要没有肝功能异常可正常投保;

对于身体和智力残疾的,只要不是失明和聋哑可正常投保;

肾炎只要不是尿毒症、多囊肾可正常投保……

大家保险成立以来,目前正处在推广期。

所以需要一款产品提振士气,

超惠保就担任了这个角色,

也是不错的产品。

热点产品:守卫者3号

全面测评146款重疾险,选出2020年目前的性价比之王

最近来问守卫者3号的人特别多,整个产品也在推广期。

公子很少在综合测评里提及多次赔付的重疾险,

可这款守卫者3号,有点意思:

1、基本保障责任

重疾,不分组可赔2次,第1次100%,第二次120%,前15年首次确诊还有额外赔付,多赔50%,

比如小王买了守卫者三号,第三年查出了癌症,50万保额赔了75万,最后小王顽强活了下来,

又过了二十年,小王变老王,老王不幸得了脑中风后遗症,那么这份保险还能赔,50万保额赔了60万。

注意啊,第一次病要跟第二次病是不一样的。

全面测评146款重疾险,选出2020年目前的性价比之王

公子之前其实帮大家简单算过,除了癌症外,人一生得两次不同的重疾的概率其实很低。

即便很低,但是万一摊上了还是比较惨的,而且随着医疗水平的提升,很多重疾能治愈率提高了,重疾多次也是有可能的。

所以无论线上线下,多次赔付的产品很多中产家庭都会买它,也占有不小的份额。

此外,这款产品,

中症50%/60%保额,赔2次,50万保额赔25万/30万

轻症30%/40%/50%保额,赔3次,50万保额赔15/20/25万。

主要病种也比较齐全。

全面测评146款重疾险,选出2020年目前的性价比之王

基本保障是过关了的。

2、保费

重点在于保费。

全面测评146款重疾险,选出2020年目前的性价比之王

这款产品,横向比保费有优势,纵向比就比较尴尬。

30岁男,50万保额,30年缴费,保终身,

守卫者三号是6673,康惠保(多倍版)是7525。

守卫者三号降价超过11%。

可是,换个角度看,

保终身,50万保额,30年缴费,

30岁男,守卫者3号是6673,而单次赔付的超级玛丽2020是5210,

守卫者三号贵了28%。

这相当于,多花了28%的价钱买到了第2次重疾赔付,

那么大家不妨思考一下下面两个问题:

(i)第二次重疾的概率有多少?

(ii)花这么多钱,是多买15万保额划算,还是买重疾二次划算?

如果你的答案是重疾二次责任没必要,那么,前面推荐的六款可能是更好的选择。

如果你的答案是重疾二次责任有必要,那么,守卫者三号是不二之选。

此外,守卫者三号还包括身故责任、癌症医疗津贴等责任,

这些责任保费都相对较高,本文谈论的重点是高性价比产品,而不是“旗舰产品”,即便责任不错,亦不多做评价。


肆公子曰

因为本期产品确实有点多,给大家一个参考意见吧:

1、从实用性上讲,最为推荐的是横琴优惠宝和超级玛丽2020MAX。

横琴优惠宝60岁前能赔160%的保额,超级玛丽2020MAX60岁前都能赔付150%的保额。

做高了年轻时的杠杆,保费还不贵,

实质上就是在隐形降价了。

在这之中,男性更建议超级玛丽2020MAX,女性更建议横琴优惠宝。

2、如果不介意责任稍微欠缺,嘉和保最便宜。

如果大家比较在意保费便宜,嘉和保肯定是首选,

但是啊,嘉和保在高发的轻症中缺少慢性肾功能障碍一项,

像公子这种强迫症,这类产品,心里就会长了根刺,

如果大家不在意,可以选。

3、保费最低,且保障较全的,推荐超惠保和超级玛丽2020。

去掉嘉和保,男性相对底价超级玛丽2020,女性相对底价是超惠保。

价格敏感型的朋友们,可以选他们。

4、如果要重疾多次赔付的产品,守卫者三号是首选。

最近有不少人来问守卫者三号,说明守卫者三号这波降价,保费已经到了普通家庭能承受的范围了。

如果想要一款产品重疾能赔多次+癌症能赔多次,从保费来看,守卫者三号肯定是目前首选。

但是坦率讲,这类产品保司依然还有不小的盈利空间,在竞争这么激烈的市场环境,保司们很难讲会不会继续让利。

总而言之 ,

好产品层出不穷,直让人眼花缭乱,

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公子只能说,符合健康告知,看着来电,皆可放心入手。

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以上。

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