保险小百科 篇十六：重疾险，买到70岁还是终身好？

重疾险从这几年开始越来越多出现保70岁，80岁的定期产品，他们相比保终身的保费便宜50-60%左右。

也就是说，保终身50万，保费在1万左右的话，保70岁保费在4000左右。

当然保障责任有所不同。不过重疾与身故分离，保70岁前的重疾，保费大幅降低，受到市场热捧。

不过保70岁，70之后的保障怎么办呢，应该怎么选择呢？

看一下人一生得重疾的概率：

数据来源：保监会男性25病种发生率表和女性25病种发生率表

在50岁后，明显提高。70岁后风险陡增。80岁后得重疾的概率超过70%。

所以，当然应该买终身的重疾险。

不过实际上考虑定期和终身，还有一个决定性的因素，就是保费支出。保费支出能够承担，终身的保费也是完全能够应对，那应该首先考虑保终身的重疾险。因为你迟早都会买终身的重疾险。

这里的终身重疾险是指的是多次赔付的重疾险。

比如目前我们接触中就有不少已经有过甲状腺癌的情况，想要再买重疾险，是非常困难，几乎买不到。

而如果现在买的是多次赔付的，重疾赔付一次后，其它疾病还有一次的保障。

而且有可能多次赔付的比你买的单次赔付的保费相当或还便宜，那当然是选择多次赔付的。

考虑定期和终身，另外还有一个重要因素，就是健康情况。

根据经验，往往定期型的重疾险的核保会相对比终身严格得多，一些保终身能够通过的，保定期就不行。

保定期往往是互联网型产品，即使有在线核保（邮件核保）能给出的核保结论也是小于终身的，线下的。终身的，一般会有标准过，加费承保，除外承保，延期承保。

而定期的一般是标准体承保和不承保，或除外承保。对于加费承保的，定期型则无法承保。比如类风湿关节炎。

如果在30岁以上，有过一些体检就医情况，收入尚可，建议优先选择保终身多次赔付的重疾险。因为如果选了定期的，后面再加保终身的，可能难度更大了，买不上了。

如果在30岁以下，健康情况良好，收支较紧张。一个终身重疾险保费支出占比收入超过15%了，那建议首选定期重疾险，先保起来，先上车。毕竟比买终身的便宜60%，只有终身的保费支出40%左右。

这个时候可能有同学会纠结了，买到70岁，71岁重疾了怎么办？

这个时候需要理性一点来分析，如果把人生分成70岁前和70岁后，在哪个时间段发生重疾对自己和家人的影响更大？好钢用在刀刃，有限的保费先买成定期的，保障人生更重要的阶段，提高抗风险杠杆比。

70岁以后的保障，你还是有时间和方法来应对，比如加保。

等等，为什么说来说去都是以50万为基础来谈的？

因为50万以下，没有谈论定期和终身的必要，如果买20万重疾险，那应该不存在纠结的可能性，因为保费也会很低了。最主要的是20万重疾险，在真正面对重疾发生时，也解决不了什么事情。

最后稍稍总结一下：

1，30岁以前，健康情况尚可，保费支出较紧张，可优先考虑保定期的重疾险

2，30岁以后，健康情况不佳，保费支出较宽松，应当首选保终身的重疾险，可辅助定期提高保额。

3，重疾险应当以保额为前提，保费支出，定期或终身考虑清楚，再选择对应的产品。

有什么问题可以给兔保保留言咯。