面对2026年降息潮与天量存款到期，传统高息揽储模式难以为继。银行间正展开一场静默的客户争夺战，不再单纯依赖利率，而是转向通过积分、立减金等非利息手段吸引和留存资金，为储户提供了新的观察视角。
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2026年大额存单利率加速进入“0字头”时代，长期高息产品基本绝迹。
约75万亿元居民存款将在2026年集中到期，资金面临重新配置。
保守型储户倾向将资金从大行转向利率更高的中小银行。
国有大行集体推出资产提升活动，以积分和立减金等非息方式留客。
农业银行最高可提供价值近3800元的京东E卡奖励来吸引客户留存资金。
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在存款利率持续下行和天量资金到期的双重压力下，一场围绕客户留存的无声战事已在银行业内悄然打响。
息差压力与利率下行
2026年开年，银行存款利率正经历显著调整，多数银行新发一年期以下产品利率已普遍跌破1%，部分甚至低于同期货币基金收益率；三年期利率也多低于2%。这一趋势背后，是银行息差收窄带来的巨大经营压力。为控制成本，银行不仅直接下调利率，还在加速产品期限的短期化，五年期等长期限高利率品种已基本从市场绝迹。
天量到期资金何去何从
推算数据显示，2026年居民定期存款到期规模将高达约75万亿元，其中1年期及以上存款到期约67万亿元，规模较2025年预计分别增长12%和17%。面对如此庞大的到期资金洪流，市场普遍关注其流向。调研发现，由于客户风险偏好普遍保守，对权益市场持审慎态度，到期资金并未大规模转向股票等高风险资产，多数仍选择在银行体系内寻找出路。
中小银行利率突围
在利率下行的大环境中，部分中小银行选择以相对更高的利率作为吸引客户的核心手段。调查显示，不少储户将到期资金从利率较低的大型银行转向了中小银行。例如，广东华兴银行推出年利率1.95%的3年期新客专享大额存单，吉林银行则将三年期定存利率阶段性上调至2.0%，一些民营银行甚至能为特定客户提供年利率2%以上的大额存单产品。
大行另辟蹊径送积分
面对中小银行的利率攻势，大型国有银行则另辟蹊径，通过非利息的方式展开客户争夺。工行、农行、中行、建行等纷纷推出“资产提升活动”，以积分、立减金等权益奖励客户。农业银行的活动规定，客户月日均金融资产提升至相应档位，最高可获得240万小豆，按兑换口径折合京东E卡价值超过3790元。中国银行和南京银行等也推出了类似积分或微信立减金奖励。
银行揽储方式的转变，是低利率市场环境下的必然选择。未来，这种非息竞争或将持续，储户在选择银行时，除了对比利率，也需要综合考量其综合服务和附加价值，找到最适合自己的资金去处。
