凑合过呗，还能一夜暴富咋的

年纪越来越大，未来养老怎么办？

去年年金险和增额终身寿卖的很好，其中一半的功劳得归功于半死不活的股市基金。

我这多年保险从业经历看下来，股市越惨，储蓄类保险卖得越好。

我不知道大家身边的圈子如何，我们三十多岁的人里，配年金险的人是越来越多了。

二十多岁的人想一夜暴富，人到了三十多岁只想安稳过日子。

我开玩笑总说，人嘛，总是需要些年头认清自己：能力普通，运气一般，一夜暴富太远，能躺下来就已经很舒服了。

我一从小玩到大的朋友，前些年特别能折腾，在国内某互联网大厂工作，加班是常事，熬夜也是常事，什么“996”“大小周”早玩透了，后来自己出去创业，作为老板每天到公司的第一件事是先开门，最后一件事是锁门，可怕。

他说啊，赚的都是未来icu的钱。

但自打去年教育行业被重锤，倒是心态放平了，整天往景德镇跑，喜欢玩瓷器。

他玩那东西，一个杯子就上万，还是当代的。

我说，人家玩这玩意的都是老财主，你玩这个你不怕你icu本钱玩没了。

他说，那你给我给我推荐些产品吧，毕竟你也是金融圈大V。（我：我tm锤死你，骂谁呢）

大家都是老百姓，能安稳一生，

遇事有个保命钱，老了有个养老钱，也就够了。

我认为，没有比储蓄保险更适合躺平的产品了。

我还认为，没有比储蓄保险更适合养老的产品了。

（如果你不认同，具体原因就在后面，欢迎来掰头）

今天我就把说跟朋友说的话，理由整理扩充了些，分享给你：

一、三十多岁的你，太应该买份储蓄险了

1、论收益

老姜啊，你注没注意到这两年银行存款利息在下降啊。

30多年来，银行定期存款从1993年10.98%下降到如今的不足2%（1年期）。

原因是什么呢？跟国家经济发展放缓不无关系。

我这么和你说吧，这几年有目共睹的是什么，生意越来越难做了，这一点你应该有所体会。

公司都活不下去了，需要用得资金少了，你怎么扩张？

你这不对啊，企业困难不是还可以找银行贷款吗？

银行从来是锦上添花，而不会雪中送炭。

银行对一些相对较差的企业，宁可不放款，也不愿意放错贷款。

银行放款少了，银行的存款利息就会变低，因为银行就是吃放款利率和存款利率两者利差的红利。

爬山前期好上升，难的是登顶。

随着市场上机会越来越少，利率就会越来越低。

你可以发现整个市场无风险收益水平，就是在不断下降。

每五到十年，就会下一个台阶。

无论余额宝，还是货币基金，皆是如此。

现在离你需要养老，怎么也得有二十多年，你想想那时候的无风险收益水平是多少？

你去看欧洲国家，看日本，他们甚至都要负利率了。

所以，想要一款能照顾晚年的产品，是很难找到的。

现在能照顾到20年以上的产品有几个？

无非是国债和储蓄险。

国债收益多少你知道的。

20年单利3.2%，肯定是不够贬值的。

而储蓄险现在是大概能到3.5%的内部收益的。

你看下单利复利的转换表。

单利概念你懂吧，3.5%单利就是本来100块，第一年变成103.5，第二年变成107块，像是国债就是这样增长的。

而复利概念呢，3.5复利就是本来100块，第二年103.5，第二年变成103.5*1.035=107.1，

短期看没差别，但复利这玩意时间越长越香，差距就会拉开。

（注意，保险也不是3.5%复利，而是3.5%预定利率，时间越长会越接近3.5%复利）

2、论安全

更关键的是，储蓄险它安全啊。

现在只要说到保险，很多人心里总有疙瘩，担心保险公司破产了或跑路了。

你根本没必要担心，国家对保险的监管是所有金融里最严的。

无论你买的是哪家的保险，股东出事了还是公司破产了，对我们手里的那张保单都不会有任何影响。

监管每个季度对保司都有考核，不合格？就会想尽办法让你整改，改到合格为止。

事实上，很少有保司会走到这一步。

而且储蓄险都属于人寿保单，受“保险保障基金”保护，即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效。

在《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

你怕啥呢，公司破产了，还有国家监管给我们兜底。

只要五星红旗不倒，你的保单就没事。

3、锁定发展红利

我们得看大势。

你知道，主流国家发展历史，都有这么一个规律：

抓住时代的风口，经济高速发展，资产价格被疯狂推高，然后呢，就是发展充分或遇到瓶颈期，经济放缓，对不对。

最典型的就是旁边的日本了，20世纪六七十年代，经济高速发展，随后进入经济泡沫的90年代，这20年的经济增长非常迟缓。

在发展红利期，大家关注的重点是如何赚钱，因为处处是机会。

但在经济趋缓期，大家关注的重点变成了如何存钱，如何养老。

所以这个时候，你可以用一些产品去锁定发展红利的余温。

你把这产品拿到日本去，你看日本民众抢不抢。

如果我们成功冲顶了，变成更富裕的国家，你会更难找到这种收益的产品了。

储蓄险的特点就是能够定时、定量或稳定地拿一笔钱。

该怎么领，领多少，都是白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性。

只要是你该拿的钱，就一定能拿到。

未来延迟退休当然不可避免的，但如果是我的话，真的不想到了65岁还在工作。

年轻的时候，大家都忙着工作和家庭，

老了，我还是希望自己能好好享受生活的。

至于具体产品，储蓄险市场真的是“水浅王八多”。

适合养老的无非两类，增额终身寿险和养老年金险。

二、该买哪类储蓄险

其实市场上坑的保险产品挺多的，反正不是一朝一夕的事情，未来几十年后要用呢，你最好了解清楚以后再买。

我总不希望你有天也要去民生电视台维权去。

对于储蓄险，你别听那些瞎忽悠，又是万能账户，又啥分红收益的，都是虚的，对你几十年后的养老，没什么作用。

重点看收益。

增额终身寿算收益，其实很简单的。

用excel就能算，把现金价值输入进去，输个函数就能算出来内部收益率（irr）。

你看下目标期限，哪个算出来数字大哪个就比较优秀。

到产品种类而言，关注两类产品就够了。

如果你追求比较高的收益，希望老年时每年固定拿些钱，可以买养老年金险。

如果你追求灵活度，希望这笔钱需要的时候可以取用，那么增额终身寿险。

我再给你简单介绍下。

（1）增额终身寿险

如果你希望这笔钱能随时取用，需要的时候取出一部分现金出来应急，比如治病费用，剩下的部分继续放账户里增值。

那就买增额终身寿险。

相比年金险来说，增额终身寿的优势是，领取方式更灵活，通过保费增值累计现金价值，后面想用钱了，这笔钱可以按一定的规则取用，相对比较灵活。

当一个储备金，万一生个大病啊，或者给孩子或者孙辈买些大件，比较适合。

现金价值能实现稳定增长，

某些产品长期收益也能达到3.5%。

属于安全且稳定增长的产品。

（2）养老年金险

再过三十年你退休了，国家每月发的养老金肯定无法维持你退休前的生活水准，如果你想每月或每年多领一笔钱，能一直领到去世。

那就买养老年金险。

养老年金险，比较适合当个生活费啥的。

除了灵活养老外，还可以买养老年金险强制储蓄。

虽然它没有增额终身寿险那么灵活，但对于专注解决养老问题的人来说，养老年金险可能还更合适些。

比如约定60岁退休后开始领取，可一直领到去世。

现在高收益的产品也能到3.5%。

具体你选哪类，我只能和你说它们各有各的优势。

用来养老，这两类储蓄险都行，

存取可灵活，也可强制储蓄，就看你自己的喜好了。

三、具体产品

因为你买的是储蓄险，看的就是未来能拿回多少钱，所以产品部分我也是优先推荐收益较高的。

（一）更灵活的养老方式：增额终身寿险

增额终身寿险介绍四款产品，都是收益相对较高的：

爱心守护神2.0

横琴传世壹号

如意尊3.0

光大永明光明至尊版

基本的投保情况参考上表，接下来我只具体分析每个产品的收益情况：

01

爱心守护神2.0

爱心人寿的守护神2.0增额终身寿今年又回来了，收益依然值得称赞。

我们直接看它的收益情况，

以某30岁男性为例，每年交10万，连续交3年，它的保单部分利益演示表如下：

可以看到，现金价值逐年增加，第七年开始返本，即现金价值＞已交保费。

50岁的现金价值有57万多，

算出这时的irr为3.47%。

70岁的现金价值有114万多，

这时的irr为3.49%。

总共交了30万保费，70岁时的收益接近4倍杠杆。

越到后面，irr越接近增额终身寿的最高收益3.5%。

这个收益相当高了，属于第一梯队的产品。

另外，守护神2.0还有养老金转换权，

满60岁但未满70岁，可用增额终身寿险全部或部分现金价值，购买爱心人寿其它养老年金保险，之后按合同约定的方式领取养老年金。

有了这个权益，未来就能多一个养老的选择，

挺灵活的。

02

横琴传世壹号

传世壹号增额终身寿整体收益比守护神2.0稍弱一点，但它前期的现价增值更快，回本也更快。

同样的条件下，我们看下它的收益情况：

总共交30万保费，36岁时资金回本。

50岁的现金价值也有57万多，

算出这时的irr为3.43%。

70岁的现金价值有113万多，

这时的irr为3.49%。

交了30万保费，70岁时的收益也接近4倍杠杆。

所以只看收益的话，传世壹号和守护神2.0没有太大的区别，也是活得越久，内部收益越接近3.5%。

给大家提个醒：

传世壹号将在本月的25日22点下架，

有需求的朋友就不要错过了，这款产品是不错的，既兼顾了前期的资金回本，又保证了长期收益。

03

信泰如意尊3.0

如意尊3.0也是下架过一段时间，现在又回来了的产品，前期的现价增值虽然没有传世壹号快，但后期是比它有优势的。

同样条件下，我们再看如意尊3.0的收益：

现金价值超过保费，也是在第六年。

它后期的现价增长速度还是可以的，

50岁的现金价值也有57万多，

算出这时的irr为3.44%。

70岁的现金价值有113万多，

这时的irr为3.47%。

也是总共交了30万保费，70岁时的收益也接近4倍杠杆。

总体来讲，这三款增额终身寿险表现的有目共睹，都相当不错，内部收益也差不多。

04

未来有老社区需求的：光明至尊

光大永明的光明至尊版就比较有特色了，它最大的亮点就是，以后有机会能够以非常低的门槛入住光大的养老社区。

保单累计保费≥30万元，享受旅居养老优先入住权；

保单累计保费≥70万元，享受长期养老优先入住权；

保单累计保费≥100万元，享受旅居+长期养老保证入住权。

相比其它产品，动辄要求几百万的保费才能入住养老社区来说，光大的养老社区门槛可以说极低了。

再看它的现金价值增值表：

收益部分比较突出的是，光明至尊版是这四款产品里，回本最快的，在第5年就超过了已交保费。

但整体来看的话，它比前几款的收益还是相对要弱一点，直接看它的内部收益率就知道了。

（二）强制储蓄养老：养老年金保险

养老年金险推荐两款我觉得也还不错的：

太平e养添年

光大光明一生

两款产品一起说一下。

光明一生保证领取年数为20年，

也就是说，如果领了几年，人就去世了，一次赔付剩下未领完的年金（每年领取的年金*20年-已领取的年金）。

和前面的光明一生至尊版增额增额终身寿一样，以后也有机会入住养老社区，具体参考前面，不多说。

太平e养添年保证领取至80岁，

比如约定55岁领（限女性），可保证领取25年，

约定60岁领，可保证领取20年，

约定65岁领（限男性），可保证领取15年。

它也有机会入住太平养老社区：

但门槛比要光大的严格很多，

累计保费至少要达到120万，才可以获得一个养老社区入住资格，对大部分人来说，比较困难。

再看这两款产品的年金领取情况，同样以30岁男，趸交50万，约定60岁开始领为例：

相对来说，光明一生领取的养老金要强点，

假设活到85岁，内部收益可以到3.41%，总共交50万保费，60岁开始领，到85岁累计领取年金201万。

太平e养添年虽然收益低了点，但它属于妥妥的大公司承保产品，适合一些有大保司情节的人投保。

最后：

对于年轻人，尤其是满30岁的群体来说，关于养老问题，每个人答案可能不统一，但必须提前做好养老储备。

作为普通人，至少需要提前准备20-30年。

这是未来我们能够躺平的物质基础，

即便说是延迟退休了，对自己影响也不大。

因为有底气了。

以上。