4月值得购买的综合意外险是谁？

意外险因其保费低、保额高，常常成为骗保的重灾区，因此对于保险公司而言，如何防范意外险的道德风险尤为重要。

——坤鹏论保

四类人身险中，意外险保费是最低的，投保门槛也低，对被保险人身体健康方面没要求，只对职业有要求。

但也正是因为意外险保费便宜，保险公司和代理人没有太多动力动推广，直接导致大家对意外险普遍不重视，实际上意外险的使用价值非常高。

且不说高杠杆的身故和伤残理赔金，单就一个意外医疗，就很值得我们投保。

问题就在于，什么样的意外险才是适合的呢？

还是说因为意外险不贵，我们可以随便买？

4月份如果想投保意外险，应该选择哪款呢？

本文重点内容：

意外险最容易忽视的问题

4月最值得推荐的成人意外险

4月最值得推荐的儿童意外险

4月最值得推荐的老人意外险

一、意外险最容易被忽视的问题

很多人以为。意外险投保简单，可以随意投保，但更多时候却忽略了意外险可能会不理赔的情况。

保险公司对意外的定义是必须同时符合这四个条件：

外来的

突发的

非本意的

非疾病的

这几个条件，鹏哥反反复复强调了很多次，相信大家已经有印象的。

但在此之外，除了职业不符合、免责条款里列明的几种情况都不理赔以外，还有一个最容易被忽略的不理赔问题——被保险人收入不够。

什么？被保险人收入不够，意外险居然不理赔？这是什么道理？

是的，被保险人收入不够的情况下，意外险可以不理赔。

这样做的目的是为了减少道德风险。

比如，一个年收入1万块钱的人，如果购买了价值500万的意外险，很有可能会造成人为意外来骗保。

骗保事小，害命事大。

你觉得所有人都不会丧心病狂到这种地步？

那说明你高估了人性。

最近几天又被炒出来一件2018年的骗保案，涉及2590万保额：

2018年1月27日晚7时许，周某驾车带着妻子阎某驾车准备走京沈高速公路回北京过年。行驶至锦州市古塔区的松坡路一处转盘时，汽车突然撞向西北角的防护墙。一声巨响过后，周某重伤昏迷，后排座位上的妻子阎某当场死亡。

看似一起交通意外，但锦州交警现场勘查时却发现了疑点。深入调查之后，锦州警方认定这竟然是周某精心策划的杀妻骗保案件！目的就是造成妻子死亡，自己可以获得巨额保险赔偿。

在此次事故之前，周某共计给阎某投保了2590万保额的意外险，周某是唯一受益人。

你认为不会有人为了钱伤害自己身边的亲人，却忽略了人性中恶的一面。

所以保险公司以身故为保险事故的保险产品，往往都会设置收入门槛，目的就是为了规避这样的道德风险。

试想一下，如果你或亲人每年收入20万，大概率你不会因为100万去谋害自己或亲人。

如果每年收入只有2万元，在面对2000万元理赔金时，说不定就会动歪心思了。

所以大多数意外险都会规定，被保险人收入不能超过保额的N倍。

这是针对100万保额意外险的保险需知，可以看到，保险公司会要求被保险人在投保前12个月应税收入不低于10万元，否则不给理赔。

一、4月最值得推荐的成人意外险

对于绝大多数投保人而言，我们显然不会为了钱去做伤害亲人的事情。

即便如此，我们也希望产品限制方面少一些为好。比如我们的年收入虽然没有10万，但7、8万还是有的，这种情况下如果不能投保100万保额意外险，多少会有些遗憾。

1. 100万保额

长安大护甲（A款）理赔条件变得很严格，要求24小时内报案并提供死亡证明，这个要求一般人达不到，所以长安大护甲（A款）我们就不用考虑了。

如果选择100万保额综合意外险，可以关注大家大护甲成人意外险（B款）。

虽然名字相差无几，但这两款产品确实不是一回事，由两家不同的保险公司提供承保。

大护甲成人意外险（B款）是大家保险的，大护甲成人意外险（A款）是长安保险的。

我们来看看大护甲成人意外险（B款）的保障情况。

——基本信息——

投保年龄：18-60岁

投保职业：1-3类

生效时间：第三日生效

——必保责任——

意外身故/残疾保额：100万

意外医疗保额：5万，医保目录内的医疗费用，0免赔额，经社保报销后，100%赔付，未经社保报销，100元免赔额，80%赔付；医保目录外的医疗费用，0免赔额，100%报销

猝死保额：50万

意外住院津贴：150元/天

航空意外身故/伤残：300万保额

意外险的保障责任都比较简单，100万保额意外险的好处主要有两方面：

意外医疗保险不限医保目录，真到了报销的时候，能多报销很多钱；

猝死保额高，通常是意外险保额的一半。

2020年很热销的大保镖（至尊版）也很不错，但要求被保险人年应税收入要高于10万元，否则不给理赔。

这个条件对很多三四线城市来说，门槛还是有一些的，所以还是选择大护甲成人意外险（B款）比较直接。

2. 50万保额

大多数意外险都会分成多个版本，对应着不同的保障和保费，比如大护甲（B款）就分成四个版本：

大护甲经典版：10万保额

大护甲典藏版：30万保额

大护甲尊贵版：50万保额

大护甲至尊版：100万保额

除了保额和保费上的区别，在保障内容上也会有区别。

比如意外医疗，100万保额大都是不限社保目录，但50万保额大都限社保目录内报销。

刚才已经说过，这是鹏哥不推荐购买50万保额意外险的原因，但仍然有很多人愿意购买50万保额，所以鹏哥也筛选了几款推荐产品。

相比来说，50万保额综合意外险的可选择性更小一些，大家可以在大护甲B款（尊贵版）和大保镖（尊享版）之间选一个。

相比来说，鹏哥更推荐大护甲B款（尊贵版），原因同样是卡在被保险人收入限制这方面。

当然，如果你说我工作稳定，每年工资收入8万以上，都是交了税的，那其实这两款产品选哪个都可以。

二、4月最值得推荐的儿童意外险

本文刚开始时鹏哥就介绍了道德风险在保险行业里不可忽视的存在。

这种道德风险不仅存在于夫妻之间，同样存在于父母和子女之间，父母会为了骗保费，故意杀害自己的子女，听起来是不是很匪夷所思？

以后在为人父母之前，是不是要考虑设置些门槛什么的？比如先考个试，只有通过考试，持证以后才能做父母？对于那些心智不全或严重自私的人，严禁发证。

当然这是玩笑话。

所以为了减少道德风险对未成年人的伤害，银保监会规定，未成年人以身故为保险事故的，保额有严格限制：

0-9周岁：身故保额最高不超过20万元；

10-17周岁：身故保额最高不超过50万元。

意外险就是典型的以身故为保险事故的，所以给孩子购买意外险，不用太关注意外身故保额，最多不能超过50万，买多了也不理赔。

儿童意外险应该更关注意外医疗，比如意外医疗的保额、是否限医保目录等。

因为意外身故保额限制较低，所以儿童意外险保费都比较便宜。

追求性价比：如果追求性价比，大保镖（少儿版）非常值得选择，意外医疗5万保额，还不限社保内用药。

如果住院，每天还会有100元住院津贴。保费每年只需要56元。在这些意外险中，性价比是最高的。

追求大品牌：如果追求大品牌，中国平安的小顽童（基础版）也不错，平安的品牌，每年保费也只需要60元。

三、4月最值得推荐的老人意外险

主流意外险投保年龄都被要求在60岁以内，60岁以后就很难买到类似于像大护甲（B款）、大保镖之类的意外险了。

原因可能是因为60岁以后发生意外伤害的概率会更高，比如腿脚不灵便时，意外摔伤的概率就会更大。

所以60岁以上被保险人购买意外险，与儿童购买意外险一样，应该更注重意外医疗保障，不要太在意身故和伤残保障。

针对老年人的意外险，大家可以关注众安的孝欣保2020。

虽然意外医疗报销比例是90%，但不限社保，0免赔，保额可以有10万、甚至20万之多，对于老年人来说，已经非常不错的。

想详细了解孝欣保2020，可以翻翻这篇文章《孝欣保2020老人综合意外险，给父母的关爱》。