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妈妈,我的压岁钱都去哪了?

2021-02-22 18:28:01 0点赞 2收藏 0评论

-01-

据说,80、90后童年的两大未解之谜分别是:

为啥我总是老师带过的最差一届?

妈妈给我留的压岁钱都去哪了?

第一个问题,大抵会成为世纪之谜,继续没有答案;第二个问题,答案也许没有,但即将彻底消失了。

新民法典第19条规定:8周岁以上的未成年人,可以独立实施纯获利益的民事法律行为。

通俗点讲,8岁以上就能自主使用压岁钱了,大人托管可以,但不能随便乱花。

我不禁热泪盈眶,00后终于得救了。


-02-

玩归玩,闹归闹。

当年老妈收下压岁钱后讲了句“都给你留着”,百分百是真心的,只是在岁月的长河中,这些钱走丢了。

不开玩笑。

你高中数学吃力补了课,你大学扩招暴涨了学费,你毕业面试换了套高档西装……

还有,最近20年,中国经济飞速增长带来的消费升级、通货膨胀。

总之,这笔钱就这样消失掉,犹如夏日雨后街上的水痕。你妈也冤啊。

妈妈,我的压岁钱都去哪了?

往前的事就不追究了,是笔糊涂账,往后可不行了,万一哪天你孩子捧着民法典来问这个未解之谜呢。

怎样才能留住压岁钱呢?只需确保三点:

① 要先攒下来

存钱,是大众理财的关键一步,却被多数人忽略。本金不足,收益率毫无意义。

花钱的理由千千万,当意志力不足的时候,要借助理财产品来强制储蓄。先把孩子每年的压岁钱强制储蓄,专款专用。

② 要安全稳定

买什么理财产品呢?

买房子?这点钱不够;买股票?风险太大;当下正热的基金呢?也不保底,昨天还在狂泻呢。

一定要是稳定的、踏实的、收益受法律保护的理财产品才行。

③ 要跑赢通胀

稳定理财的几种方式:国债、银行定存、教育金、余额宝(货币基金)。

其中,离我们最近的就是银行定存,受利率下行的影响,今年四大行的五年期利率也只在2.75%左右。

妈妈,我的压岁钱都去哪了?

符合上述三点,且收益率偏高的产品,只有教育金了。

接下来,进入正题,我们通过几款产品的对比分析,明白教育金的特点和选择逻辑。

-03-

从领取规则上,教育金可以分为两类:长期和短期。十步分别讲讲:

① 长期类产品

最长可达30年,基本覆盖了孩子的高中、大学、研究生、工作甚至结婚等几个阶段。

这也是十步最推荐的教育金产品,强制性足够强,避免败家孩子提前把钱挥霍了。我们看看产品的样子:

妈妈,我的压岁钱都去哪了?

三款产品中,天天向上可选覆盖大学及研究生两个阶段;星宝贝比它多了高中阶段;金状元只有高中和大学,没有研究生阶段,但多了25岁的创业金。

30岁那年,三款产品都会给一笔满期金。

为了直观了解,我们以0岁男娃、5年缴费、年缴2万为例,看看三款产品最终领了多少钱:

妈妈,我的压岁钱都去哪了?

天天向上大学版的收益最高,10万本金涨到将近24万,相当于单利4.3%左右。

当然,用单利计算并不科学,分期投入和取出是有货币时间价值差异的,用IRR的话是3.65%。

② 短期类产品

短期类产品多数只领取大学阶段,优势是本金锁定时间短,不足是强制性偏低,钱容易被孩子太快花掉。

推荐产品:

妈妈,我的压岁钱都去哪了?

两款产品都只领取大学阶段,最后一年才领取最大一笔钱,可以创业或做职场助推金。

我们以0岁男娃、一次性缴费10万为例,看看收益情况:

妈妈,我的压岁钱都去哪了?

渤海大富翁到21岁那年拿到最大一笔满期金,10万本金涨到22万,相当于单利5.7%。

太平e百分到22岁那年拿到最大一笔满期金,10万本金涨到20万,相当于单利4.5%。好,以上走马观花下两类产品,希望不要太枯燥。除了保障领取阶段外,教育金要注意能不能隔代投保,带不带投保人豁免等关键功能,今天就不细讲了,感兴趣可以后台交流。

-总结几句-

教育金类产品的功能,除了收益稳定外,更核心的在于“强制性”。

这个强制性有两层含义:

1、强制储蓄:要按时存钱,而且钱存进去后不能轻易拿出来。

2、按时分发:在固定时点才能领钱,专款专用,避免孩子提前支取挥霍。

有了强制性保证,收益又稳定,将来孩子再跑来问你压岁钱,你大可淡然一笑,把保单扔给她:

你的钱,老娘一分都没稀得花。

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