妈妈，我的压岁钱都去哪了？

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据说，80、90后童年的两大未解之谜分别是：

为啥我总是老师带过的最差一届？

妈妈给我留的压岁钱都去哪了？

第一个问题，大抵会成为世纪之谜，继续没有答案；第二个问题，答案也许没有，但即将彻底消失了。

新民法典第19条规定：8周岁以上的未成年人，可以独立实施纯获利益的民事法律行为。

通俗点讲，8岁以上就能自主使用压岁钱了，大人托管可以，但不能随便乱花。

我不禁热泪盈眶，00后终于得救了。

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玩归玩，闹归闹。

当年老妈收下压岁钱后讲了句“都给你留着”，百分百是真心的，只是在岁月的长河中，这些钱走丢了。

不开玩笑。

你高中数学吃力补了课，你大学扩招暴涨了学费，你毕业面试换了套高档西装……

还有，最近20年，中国经济飞速增长带来的消费升级、通货膨胀。

总之，这笔钱就这样消失掉，犹如夏日雨后街上的水痕。你妈也冤啊。

往前的事就不追究了，是笔糊涂账，往后可不行了，万一哪天你孩子捧着民法典来问这个未解之谜呢。

怎样才能留住压岁钱呢？只需确保三点：

① 要先攒下来

存钱，是大众理财的关键一步，却被多数人忽略。本金不足，收益率毫无意义。

花钱的理由千千万，当意志力不足的时候，要借助理财产品来强制储蓄。先把孩子每年的压岁钱强制储蓄，专款专用。

② 要安全稳定

买什么理财产品呢？

买房子？这点钱不够；买股票？风险太大；当下正热的基金呢？也不保底，昨天还在狂泻呢。

一定要是稳定的、踏实的、收益受法律保护的理财产品才行。

③ 要跑赢通胀

稳定理财的几种方式：国债、银行定存、教育金、余额宝（货币基金）。

其中，离我们最近的就是银行定存，受利率下行的影响，今年四大行的五年期利率也只在2.75%左右。

符合上述三点，且收益率偏高的产品，只有教育金了。

接下来，进入正题，我们通过几款产品的对比分析，明白教育金的特点和选择逻辑。

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从领取规则上，教育金可以分为两类：长期和短期。十步分别讲讲：

① 长期类产品

最长可达30年，基本覆盖了孩子的高中、大学、研究生、工作甚至结婚等几个阶段。

这也是十步最推荐的教育金产品，强制性足够强，避免败家孩子提前把钱挥霍了。我们看看产品的样子：

三款产品中，天天向上可选覆盖大学及研究生两个阶段；星宝贝比它多了高中阶段；金状元只有高中和大学，没有研究生阶段，但多了25岁的创业金。

30岁那年，三款产品都会给一笔满期金。

为了直观了解，我们以0岁男娃、5年缴费、年缴2万为例，看看三款产品最终领了多少钱：

天天向上大学版的收益最高，10万本金涨到将近24万，相当于单利4.3%左右。

当然，用单利计算并不科学，分期投入和取出是有货币时间价值差异的，用IRR的话是3.65%。

② 短期类产品

短期类产品多数只领取大学阶段，优势是本金锁定时间短，不足是强制性偏低，钱容易被孩子太快花掉。

推荐产品：

两款产品都只领取大学阶段，最后一年才领取最大一笔钱，可以创业或做职场助推金。

我们以0岁男娃、一次性缴费10万为例，看看收益情况：

渤海大富翁到21岁那年拿到最大一笔满期金，10万本金涨到22万，相当于单利5.7%。

太平e百分到22岁那年拿到最大一笔满期金，10万本金涨到20万，相当于单利4.5%。好，以上走马观花下两类产品，希望不要太枯燥。除了保障领取阶段外，教育金要注意能不能隔代投保，带不带投保人豁免等关键功能，今天就不细讲了，感兴趣可以后台交流。

-总结几句-

教育金类产品的功能，除了收益稳定外，更核心的在于“强制性”。

这个强制性有两层含义：

1、强制储蓄：要按时存钱，而且钱存进去后不能轻易拿出来。

2、按时分发：在固定时点才能领钱，专款专用，避免孩子提前支取挥霍。

有了强制性保证，收益又稳定，将来孩子再跑来问你压岁钱，你大可淡然一笑，把保单扔给她：

你的钱，老娘一分都没稀得花。