重疾险榜单 | 5月最值得买的，都在这里

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整个4月，重疾险市场出现了很多新面孔。

如阿波罗1号、如意金葫芦、达尔文5号荣耀版等。

那这些产品有哪些值得投保呢？

我们直接来看5月的重疾险榜单。

开始前，先把评测结果放出来，大家先睹为快：

一、从重疾险的定义讲起

考虑到可能有些朋友是保险小白。

评测重疾险之前，我先带大家简单了解一下重疾险的概念、配置等级（老朋友可快速滑去第三大段看产品）。

重疾险的定义

重大疾病保险（重疾险）：一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。

重疾险是长期型保险，并且一般推荐选择保障终身，因为越年老，患大病的概率越大。

更多重疾险详情可查看：一文读懂「重疾险」

重疾险的配置等级

我们根据重症、轻症、中症、癌症多次、重症多次（分组、不分组）、身故这6大保障内容的搭配组合，将重疾险分为7个等级。

但要记住：不是说配置等级越高就越适合我们投保。

产品适合与否，不仅取决于产品，更取决于买产品的人。

二、挑选重疾险主要看哪些？

面对一款重疾险，我们该从哪些方面去评估它的好坏呢？

在保障期限相同的情况下，我们总结了以下几个核心需要关注的点：

1、重疾基本保额

重疾保额就是得了重疾后会赔的钱，我们买重疾险买的就是它的保额。

重疾险保额买多少呢？

一般来说，重疾保额要满足患大病后家庭2-3年的开支。

这其中包含了生活费、康复费、误工费、房贷等等。

建议普通家庭投保重疾险保额，最好在50万，最低30万，再低的话就起不到应对风险的能力了。

2、重疾赠送保额分析

现在，xx岁前患重疾额外赠送xx%保额已经成了重疾险的“标配”。

没个重疾赠送保额都不好意思叫重疾险。

不同重疾险赠送的比例不同：50%、60%、70%、100%保额...

赠送保额的年龄段也不同：50岁前、60岁前、70岁前…

理论上我们都知道，最好的保额赠送肯定是年龄越大、比例越高越好。

但没一个重疾险能兼得。

即便哪款重疾险真二者兼得，保费不用想也贵出天际，还不如买2份重疾险，变相做到赠送100%保额...

咱们看一个数据，银保监会官方认可、由中国精算师协会发布的《人身保险业重大疾病经验发生率表》：

针对28种常见重疾，每千人患病人数：

50岁：男6.1人、女5.5人；

60岁：男14.8人、女10.0人；

70岁：男31.4人、女19.6人；

每10年，患大病几率翻倍。

因此，就数据而言，年龄越大患大病概率越高，重疾赠送最好先看时间（年龄段），再看比例。

当然，不同人群需求并不相同。

例如有些人身为家庭经济支柱，更在意自己退休前（如60岁前）患大病，退休后送不送额外保额无所谓，那就建议选60岁前赠送保额多的产品。

3、重疾赔付次数

其实就是能赔几次大病的问题，涉及的就是单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。

抛开外界因素不谈（例如价格），大病赔付次数肯定越多越好。

毕竟只赔1次大病的重疾险，赔付大病后合同就结束了，就不能再保障大病了…

但明显，我们不能抛开价格因素。

一般情况下，赔多次的重疾险的保费要比赔1次的贵很多。

所以问题就变成了：我要不要多花几千块，去买大病赔付次数？

香港精算师Alex曾经统计过各疾病多次理赔发生概率表：

很明显，人一生能患3次以上大病的概率可以忽略不计。

因此我们如果真的想买能赔多次大病的重疾险，从概率上说，买能赔2次的重疾险即可。

那些能赔5次以上大病的重疾险更多宣传需要（或者说噱头），实际意义不大。

另外，多次赔付重疾险中的重疾赔付有分组赔付、不分组赔付之分：

不分组最优秀，其次是分组越多越优秀。

重疾分组：将所有重疾分成若干组，每组只能赔付1次，若某一组内的疾病发生过赔付，那么该组内的所有疾病的保障就没有了，只有患其它组的重疾，才能再次获得赔付；

重疾不分组：只要下次患的重疾跟之前赔付过的重疾不同，就可以获得赔付。

所以，真想买赔多次大病的重疾险，选不分组赔2-3次的产品就行。

那些重疾分个好几组、赔5-6次的产品，建议忽略它的后续几次赔付，看产品其他保障好不好，要是一般就别踩坑了。

如果有人不太在意重疾赔付次数，而是比较在意特定疾病的多次赔付，例如癌症。

那么可以附加癌症二次赔付。

关于多次赔付的更多详情可以看：重疾多次赔付和癌症多次赔付，哪个更实用？

4、轻症、中症保障

轻、中症其实就是重症疾病的“较轻状态”，例如严重脑中风的轻症就是轻度脑中风。

主要看他们包含的疾病种类和赔付金额。

赔付金额比较容易懂，看谁赔得多就行。

主流赔付比例是：轻症赔30%基本保额，中症赔60%基本保额（即投保50万重疾险轻症赔15万，中症30万）。

有些产品会优秀一点： 如某些重疾险的轻症/中症都来个60岁前送保额。

又或把轻症分个类，上头硬性规定的几种轻症按30%赔付，剩下的轻症编个新名字“特定轻症”按45%赔，属实好手段。

至于轻症/中症包含的疾病种类就非常重要了，

我们要知道，赔得多不一定好，赔得多+赔得全才算完美。

更多详情大家可以看：科普 | 一文看懂「重疾险」的疾病保障

目前的轻症就是这样，当前官方轻症定义中只包含了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

其他高发轻症一概没提，这就导致了不同重疾险之间，轻症责任有一定差异。

我们先看看高发轻症有哪些，以及当前的主流重疾险能不能保障：

点击查看大图，标记红色的为优势项

可以看到当前多数重疾险在高发轻症上还是合格的，甚至个别产品轻症还能当中症赔付。

但仍有部分产品缺失高发轻症： 如阿童沐1号没有慢性肾功能衰竭保障。

身为癌症极早期阶段的原位癌就不说了，大家也知道多重要，除了极少数重疾险没有，其他重疾险都保了。

5、额外保障

这项指各重疾险在基础保险责任之外，“附赠”的保障。

例如某些重疾险的前症保障（患20种前症赔15%保额）、晚期重度恶性肿瘤关爱保险金、高龄特定疾病额外保险金等。

对于这些，只说一点： 所谓“额外保障”大多属于锦上添花，实用角度来看，远不如重疾险的主体保障实在（重症、轻症、中症等）。

大家可以把这看成一种加分项，如果2款重疾险的其他保障都大差不差，那么选额外保障适合你的那个就行了。

千万别本末倒置，为了添头，忽略了根本。

除此之外，儿童重疾险会有特定重疾、罕见疾病的额外赔付保障。

家长给孩子投保儿童重疾险的时候一定要关注少儿高发的疾病种类全不全，然后再投保。

终于讲完了挑选重疾险主要看的保障责任，如果能看到这里，想必大家对重疾险心里都有杆秤了。 接下来，我们看具体产品对比。

三、横向对比评测

我们对比了当前市面上100多款重疾险，选出了一些超高性价比的产品，下面我们来说下。

I、成人重疾险榜单

市面上成人重疾险产品较多，经对比评测后我们选出了8款高性价比产品，如下：

点击查看大图，标记红色的为优势项

先简单说个结论：

如果看重赔付金额：完美人生守护2021、达尔文5号焕新版，60岁前赠送保额在单次赔付重疾险中最高；福特加是多次赔付中赠送最高的；

如果关注重疾赔付次数：阿波罗1号重疾能不分组赔付3次；如意金葫芦（初现版）分组赔付6次，这俩都很不错，福特加也是分组赔付6次，但价格过高；

如果预算紧张：保障终身的话，达尔文5号荣耀版（基础责任）价格最低，健康保普惠多倍版女性投保便宜，康乐一生2021男性投保便宜；

保障定期的话，推荐不捆绑身故的完美人生守护2021和达尔文5号荣耀版（基础责任）。

接下来我们针对以上高性价比重疾险逐个分析：

1、阿波罗1号

这款产品是不分组赔付3次重疾险，60岁前初次确诊重/中/轻症都有额外赔付。

保障很强，价格却不是很高（相当于花单次赔付重疾险的钱买多次赔付重疾险）。

但缺点同样明显。

那就是年龄限制太严格。

最高承保只到35岁，这在重疾险里算是极少见的情况。

如果年龄没有超过35岁，它绝对是目前最值得投保的重疾险之一。

2、如意金葫芦（初现版）

这款产品优点是癌症多次赔保障特别好，附加后性价比超高。

它的特定疾病拓展保险金（即癌症多次赔付）含2种保障：高发重疾里的恶性肿瘤—重度；高发轻症里的恶性肿瘤—轻度。

并且都能额外赔2次！

第2、3次确诊恶性肿瘤—重度（无论是第1次癌症的新发/复发/持续/转移），可分别赔付120%、150%保额，间隔期3年；

第2、3次确诊恶性肿瘤—轻度，每次赔付30%保额，无间隔期，但要求患病器官不同。

相比其他重疾险，如意金葫芦的癌症多次赔付亮点在于：

能赔3次癌症（一般重疾险都是赔2次）；

轻症也能额外赔（一般重疾险癌症多次赔只赔重疾，不保恶性肿瘤—轻度）。

它的缺点就是重疾分组赔付，以及附加责任少（心脑血管重疾多次赔付和投保人豁免都没有）。

对于想要更好的癌症保障、或有癌症家族史的朋友，它就是最好的选择。

3、完美人生守护2021

这款的优点在于赔付金额高（无论重疾、轻症、中症），60岁后还有高龄特疾（阿尔茨海默症/帕金森病）额外赔付。

高发轻症保障全，其中慢性肾功能衰竭理赔要求目前最宽松（信泰产品都是如此）。

完美人生守护2021的条款只要求：GFR＜30及状态持续90天

可以放一张目前多数重疾险的通用条款看下：

其他主流重疾险的条款要求满足：GFR＜25、SCR＞442及状态持续180天

高下立判。

可它也有缺点：

保额有限制，只能最高投保46万保额，针对有些职业和地区，也有保额限制，例如学生/无业人员只能投保20-33万，不太完美。

如果想要更高保额的朋友，只能通过组合投保其他重疾险实现了。

4、达尔文5号焕新版

它的基本保障都和完美人生守护2021差不多，唯独在额外保障上有所区别。

它额外赠送了晚期重度恶性肿瘤关爱保险金：

如果被保人首次确诊的重疾就是癌症晚期，保险公司会额外赔付30%的基本保额。

也就是买40万保额，首次确诊就是癌症晚期，那么保险公司会一次性给52万。

至于慢性肾功能衰竭理赔要求也是和完美人生守护2021一样宽松，缺点也是对地区和职业有保额的限制。

5、达尔文5号荣耀版

这款产品最大的优点就是便宜，如果只是基础责任，它是目前最便宜的终身重疾险。

因为它的疾病额外赠送是可选的，至于50岁前赠送或60岁前赠送保额都是自行附加的。

不过一般不建议附加，因为附加之后与其他重疾险对比就没有什么大的优势了。

它的缺点就是等待期较长，达到180天，另外就是可选择责任不太完美。

癌症津贴问题出在太贵，特定心脑血管疾病二次赔问题是理赔较严格。

简单说就是，第一次患了特定心脑血管疾病后，需要治疗后病情减轻，再严重到可理赔状态才能二次赔。

其他重疾险一般没这要求，不过考虑到价格便宜，大家自己权衡下。

所以，这款产品我们建议就是预算有限又想保终身的人可以选择它（别附加可选责任）。

6、康乐一生2021

这款就没啥好说的了，两个字：便宜。

虽然比上面的达尔文5号荣耀版价格高一点，但它重疾自带60岁前赠送保额。

缺点是重疾赠送不多，且定期版本捆绑身故，不然定期就有更便宜的选择了。

保障上中规中矩，该有的都有，适合预算有限且还想要赠送保额的朋友投保。

7、健康保普惠多倍版

前面我们分析重疾赔付次数时已经提到： 多次赔付重疾险选不分组赔2-3次就够用了，赔更多没实际意义。

健康保普惠多倍版就是这样一款产品。

更难能可贵的是，大家可以看到它的价格和其他只赔1次大病的重疾险相差无几。

同样价格别人赔1次，它能赔2次。

不仅如此，这款重疾险女性投保还特别便宜。

但它并非十全十美，以上优点是通过舍弃赠送保额换来的： 健康保普惠多倍版重疾赠送保额少，还限制前15年。

如果不是特别在乎赠送保额，更关注大病赔付次数和价格，选它就没错了。

8、福特加

真要形容福特加，两字：豪横。

作为当前重疾赔付金额最高的保险，重疾在60岁前直接赔双倍（买50万赔100万），轻、中症赔付比例也很高。

而且重疾赔6次，每次在前次基础上+30%保额，癌症/心脑血管重疾二次赔付比例同样很高。

此外，它的高发轻症赔付金额相当高，不少都作为中症赔付（70%保额）。

因此，如果只追求最高赔付，不在乎保费价格（毕竟贵也是真贵），福特加绝对能满足。

至于重疾赔6次，忽略就好了，就当它只能赔2-3次，反正保障够强就行。

II、儿童重疾险榜单

市面上对于少儿高发重疾比较友好的重疾险数量有限，我们选出了2款高性价比产品，一起看下：

先简单说个结论：

如果看重儿童高发重疾：妈咪保贝（新生版）最好，儿童高发重疾险数量多且不限年龄段赔付；

如果关注重疾赠送保额：阿波罗1号60岁前首次确诊重疾额外赔付60%、中症额外赔付30%、轻症额外赔付15%基本保额；

如果预算紧张：妈咪保贝（新生版）的价格最低。

阿波罗1号我们前文分析过，主要看下妈咪保贝（新生版）这款产品。

这款产品的优点主要是：

少儿特定重疾额外赔付没有年龄的限制，另外它的价格也很便宜，还有诸多的可选责任。

例如：癌症二次赔付、不分组二次赔付、少儿意外医疗+接种住院津贴等。

但是它也有缺点：

它的中症赔付比例略低，而且除少儿特定重疾之外没有其他重疾额外赠送，还有就是它的轻度脑中风后遗症稍微严格一些。

妈咪保贝（新生版）轻症中关于轻微脑中风疾病的要求

之前老版的妈咪保贝只需要满足一项就可以按照轻症赔，现在新版的妈咪保贝需要满足两项才可以赔付。

这一点算是妈咪保贝（新生版）的一个小缺陷，但瑕不掩瑜。

这款产品适合绝大多数的孩子投保，毕竟价格便宜，保障还很好。

讲到这儿，可以给大家总结下现在重疾险的挑选思路图了 ▼：

大家按照自己的预算、实际情况对号入座。

如果在乎赔付次数，保障无死角的选阿波罗1号，不分组赔付3次，赔得多，保障全，当然你必须得在35岁以下；

如果想要更好的癌症保障、或有癌症家族史的朋友，就选如意金葫芦（附加癌症多次赔），附加后价格还不高；

如果预算没那么高，完美人生守护2021才是适合大多数人投保的好产品，高龄疾病责任好，保障很全，性价比超高；

如果预算一般，又在乎重疾赔付次数，选健康保普惠多倍版，重疾能不分组赔2次，但额外赔付这块会差点；

如果预算很紧张，想要保障终身的话，可以考虑当前价格最低的达尔文5号荣耀版（基础责任）或价格低有赠送保额的康乐一生2021；

如果只能买定期的话，可以投保完美人生守护2021或达尔文5号荣耀版（基础责任）。

如果给孩子买重疾险，可以选择妈咪保贝（新生版），价格便宜，保障好，可选责任还多。

重疾险的可选责任如何选择？

以完美人生守护2021为例，建议如下图这样选：

1、“恶性肿瘤扩展保险金”即癌症二次赔付。

患了癌症后，还有再赔一次的机会（因为同一种疾病只能赔1次）。

要不要附加看预算，预算充足就加，不够就别加。

2、“特定心脑血管扩展保险金”即心脑血管大病二次赔付。

跟癌症二次赔付一样，患了特定的心脑血管大病（如心肌梗死/脑中风），以后还有再赔1次的机会。

要不要附加还是看预算，预算充足就加，不够就别加。

但根据各家保险公司的理赔年报，癌症更高发，因此预算只够附加一个时，优先加上癌症二次赔付。

3、“身故保险金”即没患大病就去世了，保险公司赔一笔钱。

这项一般不建议投保，价格太贵了，真的在意身故可以用定期寿险去保障，重疾险和定期寿险搭配购买更划算。

4、此外，不少重疾险有“投保人豁免”，是自己出钱给别人买保险时用的： 自己给自己投保是不用选的，投保人就是被保人，被保人豁免是自带的。

给别人投保时，例如夫妻互投，如果投保人的年龄比较年轻且身体健康，就建议附加上投保人豁免，否则不建议加。

四、几个有关重疾险投保的问题

1、关于保险公司 有些朋友会纠结“买保险是选择大公司产品还是小公司产品”的问题。

觉得大保险公司的网点分布密集、人员多，理赔服务做的比小公司好。

但别忘了：随着互联网的发展，投保、售后服务、理赔都可以通过上网在线申请办理，非常方便，保险公司传统线下网点的作用越来越弱。

个人一直的观点是：比起关注保险公司的大小，更需要关注保险产品本身。

因为其实根本就没有小保险公司，能开保险公司的都是实力非常雄厚的，背后一大堆boss。

关于保险公司的大小以及安全性问题，可查看这篇文章：这个保险公司没听过，产品能买吗？理赔靠谱吗？

2、为什么投保某些重疾险时，“投保地区”没有我的省市？

例如完美人生守护2021的投保页面上显示的所在地区只有北京、广东、浙江、上海等13个省市。

这是不是代表不在那13个地区的朋友就不能投保呢？

不是的，其他省市也可以投保。

投保地区是银保监会对保险公司的限制，而不是对投保人的限制。

就好像，香港的保险公司只能在香港销售保险，但内地的客户可以选择去香港买保险。

这种投保的解决方案就是：异地投保。 大家可以看下这篇文章：「异地投保」会影响保险理赔吗？

3、关于健康告知与核保 投保前保险公司会出具一个“健康告知”的问卷，投保人必须如实回答问卷上的相关问题。

健康告知中没有问到的问题不需要回答。

核保是指保险公司对投保信息进行评估，进而决定是否承保、以什么样的条件承保。

核保其实是给身体有小毛病的投保人一个有可能投保的机会。

具体详情，可以看这篇文章：买保险时的「健康告知」以及「核保」，到底该怎么处理？

写在最后

以上就是5月最值得投保的重疾险了。

大家可以根据自己的实际情况选择对应的产品。

有问题的在评论区留言哦，我们看到都会回复大家的。

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