和谐福满一生，2021年5月依然是高性价比重疾险！

和谐福满一生是身故为可选责任的终身重疾险。

基本责任有①123种重疾赔付1次100%基本保额（61岁前多赔70%）+②25种轻症赔付60%*2次+③50种轻症赔付30%*3次+④轻中症豁免。

可选责任是①第2次重度癌症/心脑血管重疾可分别再赔120%，②18岁前身故返保费/满18岁身故赔保额。

和谐福满一生是1月份上线的新定义重疾险，即便近几个月复星联合达尔文5号荣耀版、康乐一生2021、信泰达尔文5号焕新版、完美人生守护2021等陆续上线，这款产品性价比依然很高。

不过，福满一生不提供定期保障，而且限A类地区基本保额最高50万，其他地区基本保额只能买25万，附加2癌2心，可投基本保额最高只有35万，对于很多人，更适合组合搭配投保。

接下来的内容，是和谐福满一生产品全面解读与测评。

和谐福满一生新重疾投保规则：

• 承保人群：28天-65周岁，1-4类职业

• 保障期限：终身

• 缴费年限：≤35周岁最长30年交，35岁-45岁最长20年交

• 可投基本保额：A类地区最高50万，其他地区最高25万

• 疾病等待期180天，等待期内确诊重/中/轻症，返已交保费，合同终止

• 就医医院：境内二级及以上公立医院普通部

咚妈在这里做一简单点评及内容补充：

①和谐福满一生只能保终身，如果想买定期重疾险，可以重点关注复星联合、信泰人寿的网红重疾险。

②只接受1-4类职业，可以重点关注康惠保旗舰版2.0、有为1号或者瑞华康瑞保2.0。

③如果不属于福满一生的A类地区（北京/上海/广州/深圳/杭州/南京/武汉/宁波/厦门/济南/青岛/福州/沈阳/大连/合肥/成都/西安/哈尔滨/石家庄、广东/江苏/浙江三省下辖地级市），可投基本保额最高就只有25万，一般很难满足保额需求，需要搭配其他重疾险投保。

④和谐福满一生对部分疾病核保相对宽松，如果不符合健康告知，可尝试智能核保、邮件核保。

▲和谐福满一生重疾险的基本责任：

123种重疾赔付1次100%基本保额（61岁前确诊赔170%）+25种轻症赔付60%*2次+50种轻症赔付30%*3次+轻中症豁免

如果是61岁前确诊重疾，可以多赔70%，也就是170%基本保额，这个赔付比例在目前市场上还是比较高的。

很多人担心通货膨胀，60岁前额外赔付70%，至少能帮助我们将人生重大责任期的重疾保额做的尽量高，而且这种终身和定期的组合，也能节省一部分保费。

福满一生的轻中症赔付比例，是网红重疾险中比较普遍的额度，虽然不是市场最高，却也并不低，只要重疾保额充足，在抵御轻中症风险方面，也是够用的。

重点梳理和谐福满一生重疾所保轻中症病种及疾病定义。

a. 对于常见高发轻中症病种，福满一生除中度瘫痪（跟信泰一样）外，其他都有保。

图表由【咚妈说保】自制

b. 而且，单侧肾脏切除、慢性肾功能衰竭都是按中症赔60%基本保额，其他产品多数都是按轻症30%赔付。

c. 常见高发轻症慢性肾功能衰竭、原位癌定义非常宽松。

· 慢性肾功能衰竭，状态持续时间只要求90天，而多数产品都要求180天。

· 原位癌，比康乐一生2021要求多一个“固定活组织的组织病理学检查明确诊断”，甚至都未限定必须符合ICD-10的原位癌范畴，非常宽松。

d. 不过，福满一生的病种隐形分组还是比较多的，有9组。考虑到福满一生疾病条款宽松，而且肾脏病种赔付比例高，咚妈觉得这个是可以接受的。

在保费价格方面，因为福满一生的基本责任并不像复星联合、信泰网红重疾险一样，自带创新保障、轻中症60岁前额外赔付等，所以保费价格不高，整体性价比很高。

▲和谐福满一生重疾险的可选责任：

• ①第2次重度癌症/心脑血管重疾可分别再赔120%

• ②18岁前身故返保费/满18岁身故赔保额

福满一生将“第2次重度癌症额外赔120%”，“第2次心脑血管重疾额外赔120%”捆绑成1个责任，要选一起选，不选就都不选。

· 如果首次重疾非重度癌症，间隔期365天后，初次确诊重度癌症；或首次重疾为重度癌症，间隔期3年，再次确诊癌症，不论新发/复发/持续/转移扩散，都可以再次获赔120%基本保额。

· 如果首次重疾非心脑血管特疾（见下图），间隔期365天后，初次确诊特定心脑血管特疾；或首次重疾为心脑血管特疾，间隔期3年后，再次确诊心脑血管特疾，都可以再赔120%。

简单解读如下：

a. 如果首次重疾非重度癌症（或心脑特疾），市场上比较普遍的间隔期要求是180天，福满一生要求1年，偏长，不够友好。

b. 如果首次重疾为心脑特疾，福满一生要求间隔期是3年，偏长，但是，它并没限定是新发、复发还是持续，也就是说，只要3年后，符合心脑特疾的疾病定义，就可以再赔1次，而且，心脑特疾的病种有11种，保的非常全，自有其宽松之处。

从保费价格来看，如果附加2癌2心，和谐福满一生的保费价格不仅比信泰重疾险便宜，而且比康乐一生2021、达尔文5号荣耀版都便宜，性价比也是比较高的。

需要注意：如果选择该组保障，最高可投基本保额就由50万降低为35万。

至于身故责任，对于大多数中产家庭来说，不建议选，组合搭配足额的定期寿险，会是更适合的选择。

综合而言，和谐福满一生，不限制投保区域，甲状腺/乳腺结节等核保相对宽松，在终身不含身故版重疾险里，综合性价比名列前茅，不论是单独投保，还是与其他重疾险组合搭配投保，都是不错的选择。

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