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宝妈们注意啦!这些问题可能导致宝宝买不上保险!

2021-06-16 16:13:09 0点赞 1收藏 0评论

三胎政策来了,不管你愿不愿意,它都气势汹汹的”扑面而来”了。

虽然生与不生全凭个人意愿,但鼓励生育已然成为一种趋势。

未来一定会有更多的新生儿来到这个世界,儿童保险市场也会随之蓬勃发展。

大白讲核保也有不少期了,一直都在写成年人核保时会遇到的问题。那么孩子买保险时,又该注意哪些问题呢?有哪些适合孩子买的产品呢?

接下来我会分两期给大家伙讲讲孩子买保险那些事儿。

本期要讲的是新生儿买保险的常见问题,下一期是少儿保险。

感兴趣的朋友别忘了每周五来十步读财看一看,你想了解的疾病以及核保知识都在这里。

·新生儿投保时的常见问题

·新生儿有哪些常见疾病

·新生儿保险产品推荐


01

新生儿投保时的常见问题


1 什么时候买?

按投保年龄的规定,孩子出生满30天就可以买保险了。

一般在孩子两周左右的时候,可以办户口和新生儿医保,这两样在买保险时都有用。

前者提供投保时孩子的身份证号,后者会影响医疗险的报销比例及保费,所以一定要趁早都办好。

尤其新生儿刚满30天时,无论从身体条件还是保费价格来看,都是投保的黄金时期,一定要抓紧时间购买。


2 都要买什么保险?

一般新生儿需要的保险有医疗险、重疾险和意外险

医疗险起补充社保的作用,主要有百万医疗和小额医疗两种,分别解决高额医疗及日常小病医疗花销。

重疾险保重大疾病,主要作用是大病失能补助,保额一定要高。

重疾险不仅能在患儿康复期提供资金援助,保证患儿大病后的生活质量,也能补偿家长因照顾患儿无法工作造成的经济损失。

意外险虽然有身故责任,但对孩子不是最重要的。

它的主要作用是伤残失能补助以及意外医疗报销。

对新生儿来说,这三种保险里医疗险是排在首位的,要优先考虑购买。

重疾险和意外险起到加强保障的作用,搭配医疗险不仅能解决治疗期间的费用问题,也能给孩子病后的日常生活提供良好的保障。

建议把这三类保险一次性配齐,省心又安心。

孩子的保险要比成年人便宜不少,算下来每年保费大概一两千块钱,经济压力不算大。


3 一定要重视健康告知

新生儿的身体健康状况对买保险有很大的影响。

我们在投保时首先需要进行健康告知,符合条件才可以正常投保。

如果不符合,大部分产品还可以进行下一步智能核保或人工核保,也就是把你不符合健康告知的部分反馈给保险公司,保险公司核实后会决定是否承保。

医疗险的健康告知是最严格的,其次是重疾险。

意外险比较宽松,很多产品没有健康告知,可以直接购买。

健康告知涉及到的内容很多,不仅有既往疾病史,还涉及多种体检异常、住院史、服药史。其中体检异常这一项,大部分产品都会问询近两年的,所以对新生儿来说,从出生起,所有体检异常都是问询范围内的,都需要告知。

再有就是早产、低体重、产伤、窒息等问题,也都是需要告知的。


02

新生儿有哪些常见疾病

新生儿常见问题有早产/低体重、新生儿黄疸/高胆红素血症、卵圆孔未闭、心肌损害等。


1 早产/低体重

胎龄在28-37周的新生儿就属于早产儿。在我国,早产儿占新生儿总数的5%~15%左右。

早产儿由于胎龄小,常伴随低体重问题,一般体重会在1000~2499g之间。

不过低体重并不是早产儿的专属特征,不少正常出生的孩子也存在低体重问题,所以核保时要具体问题具体分析。

除了低体重,早产儿还因为身体器官发育不成熟,体质较弱,很容易并发其他疾病,如呼吸窘迫综合征、肺炎、颅内出血等。

目前大多数产品的智能核保,对胎龄满37周且体重超过2.5公斤的新生儿是标体承保。

如果是达不到这个标准的早产儿,要延期到3周岁以后,并且无其他并发症,才能标体承保。

如果你说,我不想等孩子3周岁以后,我就想现在给孩子买那也可以。

有部分产品对早产及低体重要求很宽松,后面会给大家介绍。


2 新生儿黄疸/高胆红素血症

新生儿黄疸是由于胆红素在体内积聚,引起血液中含量高出正常值,导致皮肤、巩膜及黏膜发黄的一类疾病。

新生儿黄疸很常见,发病率高达80%,一般可分为生理性黄疸和病理性黄疸。

生理性黄疸多数在出生后的两到三天出现,也有的会延迟到出生后五天,持续两周左右会自行消退。一般生理性黄疸是不需要健康告知的,可以直接购买。

病理性黄疸在出生后的24小时内就会出现,并且发展速度快,持续时间久,需进行蓝光照射及药物治疗。

一般智能核保时,病理性黄疸已治愈出院且无并发症,超过半年无复发的,可标体承保。


3 卵圆孔未闭

我们的心脏有四个空腔,正常情况下,两个心房或者两个心室之间是有阻隔的,不能相通。

由于胎儿无法用肺呼吸,所以两个心房之间会形成一个空洞(即为卵圆孔),以保证血液在心脏内正常流通。

一般胎儿在出生后,卵圆孔会逐渐闭合,如果卵圆孔未能正常闭合,就会导致一些心脏疾病发生。

新生儿在出生后存在卵圆孔未闭的情况,无论后续是否闭合都是需要告知的。

多数产品的智能核保,对单纯卵圆孔未闭,不涉及心脏其他功能性或器质性异常或改变,且复查心脏彩超复查结果无异常可标体承保。


4 心肌损害

新生儿心肌损害的原因有很多,比如难产导致的缺氧,或者母亲病毒感染通过胎盘传给孩子,都有可能造成新生儿的心肌损害。

另外,像一些早产儿住院观察或治疗时,心肌损害也是病历上经常出现的诊断结果,涉及到住院史,所以也需要告知。

心肌损害在智能核保时,仅血液检查心肌酶异常,不涉及心脏的功能性或器质性异常或改变,并且后续血液复查心肌酶无异常可标体承保。

以上列举的四项是核保中常见并且容易标体承保的问题。

然而在实际情况下,新生儿核保往往比较复杂,并不是单一疾病的核保。

比如早产儿会伴随其他疾病、难产会出现产伤窒息等问题。

所以,最好的做法就是把孩子的出院小结拿给顾问看,让顾问根据孩子的具体情况进行核保。


03

新生儿保险推荐

说完了核保的问题,下面大白就列举几款适合新生儿购买的产品,给大家做个参考。

重疾险

宝妈们注意啦!这些问题可能导致宝宝买不上保险!

保障方面各有优势:

·妈咪保贝新生版

可选重疾不分组多次赔付,保障更安心。

它的少儿特定疾病保障最好,无发病年龄限制,高发病种覆盖率高。

·惠宝保

40周岁后重疾额外赔付50%,能让孩子在老年疾病高发期也同样享有高额保障。

·真爱保贝

独有白血病关爱金和重症监护保险金。

并且不只是少儿特疾,所有重疾在25周岁前都能按2倍保额赔付。

·健康保普惠多倍版

重疾不分组多次赔付,保单前15年额外赔50%。癌症治疗津贴比二次防癌理赔间隔期更短更实用。

·凡尔赛1号

中轻症60岁前都有额外赔付,保额更高。


核保方面也有优势:

·妈咪保贝新生版

仅限6月放宽人工核保条件,早产儿满36孕周,体重超过2.4公斤,已满3周岁且无其他异常可标体承保;川崎病无心超异常,治愈半年以上且无并发症及其他异常可标体承保。

·惠宝保

对新生儿低体重要求宽松,不低于2.25公斤可正常承保,并且不问难产和早产情况。

·真爱保贝

健康告知宽松,已痊愈的婴幼儿黄疸、卵圆孔未闭、手足口病、疫苗反应,腹股沟疝、鞘膜积液、先天性多指(趾)、兔唇等,均可正常投保。

·健康保普惠多倍版

仅限6月放宽人工核保条件。早产儿孕周不小于35周且无新生儿病史,单胎体重不低于2.4公斤、多胎不低于2.2公斤且无新生儿病史,哮喘近一年内未发作、川崎病治愈一年以上且从未有过心超异常都可标体承保。

·凡尔赛1号

对早产、低体重健康告知宽松,孕周不少于35周,体重不低于2公斤即可标体承保。


医疗险

百万医疗险

百万医疗险健康告知非常严格,如果孩子买重疾险时被拒保,那么百万医疗险基本上也买不了。

所以这里就简单给大家列举两款热销的百万医疗险看一下保障模式。

宝妈们注意啦!这些问题可能导致宝宝买不上保险!

两款都是保障非常全面的产品。

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊、质子重离子医疗、肿瘤院外购药等都能报销。

并且不限社保范围,除去免赔额后都可100%全额报销。它俩还各有很多可选的特色保障:

·尊享e生2021有重疾津贴,特种进口药医疗,海外医疗等十几项可选保障,能满足不同需求;

·超越保2020可附加三种儿童保障,更适合小朋友,并且超越保的续保更有优势,能保证续保6年。


小额医疗险

小额医疗险很适合5岁以下的小朋友,这期间孩子免疫力较弱,容易生病,小额医疗能用上的地方比较多。

相对来说,小额医疗的健康告知能比百万医疗宽松一点。

推荐的产品是暖宝保2020和天安挚爱住院万元保。

暖宝保的健康告知要求3周岁以下体重不低于2.5公斤,以及出生后是否曾有过抢救、入住新生儿病房等异常情况。

天安挚爱住院万元保健康告知非常宽松,对新生儿投保很友好,没有相关询问,很适合身体健康状况不太好的新生儿。

宝妈们注意啦!这些问题可能导致宝宝买不上保险!

在保障方面,暖宝保最大的优势是能报销疾病门诊费用,除此之外还能报销疾病住院和意外医疗,报销范围比较广。

天安万元保没有疾病门诊报销,但胜在价格便宜。除了社保内的费用之外,还能报销自费药,并且都是0免赔额。


意外险

推荐的是平安小顽童,大品牌有保障,小额闪赔速度快。

最近小顽童刚刚升级到2021版,意外医疗保额更高,并且多了误食异物和骨折保障,给孩子更全面的防护。

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小顽童属于物美价廉的大众款儿童意外险,如果想给孩子买更高端一点的意外险,可以选择美亚财险的宝贝无忧。

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美亚宝贝无忧就医范围更广。

拓展了公立医院特需部、国际部、VIP部以及私人医院、外资医院等,可以让孩子享受更好的就医环境。

如果是一线大城市的居民,担心就医难,怕发生意外情况不能及时得到治疗,也可以考虑美亚宝贝无忧。


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