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投保人豁免——保险里的隐藏福利!

2021-04-12 22:05:00 0点赞 0收藏 0评论

很多朋友在给老人和孩子购买重疾险的时候,喜欢附加投保人豁免。

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所谓的豁免,指的是豁免保费,分为投保人豁免和被保人豁免。

投保人就是买保险交钱的人,被保人就是保险保障的人。像妈妈给孩子买保险,投保人是妈妈,被保人是孩子。

投保人豁免,就是妈妈发生事故,孩子的后期保费就不用再交,保单依旧有效。孩子以后出事,保险公司还得赔。

投保人豁免——保险里的隐藏福利!

投保人豁免保费这一保障,涉及的事件类型包括:轻症、中症、重症、全残和身故,不同的保单会有差异,详细要求可以参考具体保单。

只有当投保人与被保人不是同一人时,“投保人豁免”这个功能才有意义。

自己给自己投保,同时作为投保人和被保人的,因为目前市面的重疾险保单,都已经包含了被保人保费豁免责任,所以就无需再额外付费购买投保人豁免保障了。

投保人豁免,一般会作为重疾险的附加险,是需要付费购买的。

就是说,附加投保人豁免功能会增加一部分保费,增加的保费与投保人的年龄和性别、被保人保单的缴费期和每期保费有关。

投保人豁免的目的是保障主险投保人的缴费能力,主要体现在父母为子女投保,成年子女为年老父母投保以及夫妻互保上。

所谓夫妻互保,就是夫妻双方作为彼此的投保人,交叉投保,并且附加投保人豁免。

这样一来,双方就既是投保人,又是被保人,只要有一方发生风险,就可以免交双方的后续保费,减轻家庭负担。

父母给孩子投保,特别是单亲家庭,投保人豁免的作用就更明显,因为一旦失去了为孩子继续缴纳保费的能力,孩子的保障随即就会终止。

附加了投保人豁免后,可以提前规避这种风险,即使投保人出现变故,为孩子投保的重疾险保单,后期的保费不用交,而保障仍继续。

成年子女给父母投保,尤其是父母经济条件差的,无法提供经济上的援助,好歹还能给父母留下一些保障。

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不过,投保人豁免好是好,却不是你想买就能买的。

原因有三:

1、并非所有产品都可附加投保人豁免。

目前重疾险市场,只有部分产品可以选择附加投保人豁免。

我们在选择产品时,首先要看被保人的健康状况能够投保哪个保单,然后再从中选择适合自己的产品。

投保人豁免毕竟只是一个附加险,不能把它放在首位。

投保人豁免——保险里的隐藏福利!

2、投保人的健康要过关。

不同于主险重疾险的核保宽松,附加险投保人豁免这份保单,对投保人身体健康状况往往要求更严格,过不去健康告知,就无法投保。

也就是说,投保人不能有甲状腺结节,乳腺结节,乙肝等等,想要附加投保人豁免,自己就必须是标准体,连除外投保都不行。

目前,只有极个别公司会有针对投保人的智能核保,若想附加投保人豁免,又过不去健康告知的,可以试试。

3、风险保额的限额。

每家公司或每个产品,都会有一个风险保额限额。附加投保人豁免功能会占用投保人自己的寿险/重疾险线上投保免体检保额。

举个例子:

某公司风险保额上限是50万。

大王给儿子小王在该公司投保了一份终身重疾险,保额50万,年缴保费5000元,缴费期20年,选择了投保人豁免;

那么,附带的投保人豁免保障占用的风险保额是:5000*(20-1)=9.5万。

若是大王也想在这家公司购买重疾险的话,那么剩余风险保额只有50-9.5=40.5万,最多也就能给自己再买这些保额。

如果还想多买的话,只能看看其他公司的产品了。

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看好投保人豁免这项附加险,暂时又加不上,怎么办?

有没有什么替补方案呢?

我们前面说了,投保人豁免就是在投保人发生轻症、中症、重症、全残或身故时,豁免对应保单的未交保费。

投保人豁免是对投保人的轻症、中症、重疾、全残、身故提供保障的。

对,有朋友一下就反应过来了:轻症、中症、重疾、全残、身故保障,这不就是一份含有身故保障的重疾险吗?

投保人保费豁免这个保障,说白了就是额外给投保人买了一份保险。

例如,妈妈给孩子购买了一份少儿终身重疾险,20年缴费,每年保费5000元。

因为首期保费已经缴纳了,后面还剩19年的保费没交,所以投保人豁免这个责任的保障期为19年,是主保单的剩余缴费期-1。

投保人保费豁免的保额,第一年为5000*19=9.5万元,第二年为9万元,等到最后一年递减为5000元,与孩子保单所欠保费在金额上是相同的。

也就是说,投保人豁免这个保障,相当于妈妈给自己额外买了一份小额重疾险,出事了的话,保险公司的理赔金,用于一次性把孩子后期剩余保费补清。

或者说,投保人豁免就是一份减额的定期重疾险,保额就是主险保单的未缴保费。随着缴费年限的增加,保额逐年降低,当缴费期结束后,保障终止。

明白了投保人豁免的本质,我们就能找到应对的办法了。

不错,投保人在为自己购买重疾险、寿险时多买一点保额,不就把这个问题解决了吗?

这多买的一点点保额,在投保人发生重疾、身故获得理赔后,专门用来为家人的保单支付后续的各期保费。

买保险真的是一件复杂的事情,投入了大量时间和精力,可能还会有许多疏漏。

专业的事还是要找专业的人,大家说,是不是这么个理?

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