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买保险是个技术活 篇五十三:不知道这些坑,劝你别急着买年金险 | 年金险避坑必读 3000 字

2021-10-13 18:36:08 0点赞 1收藏 0评论

大家好,我是小冯妮儿团队的丽妞,人称非标 「ETC」~

最近我发现很多客户在向我们咨询医疗险、重疾险等传统健康险之外,主动关心起了年金险的配置。也有不少客户「就近原则」,已经在支付宝默默下手了一份。

不过有个通病,绝大多数客户在购买年金险后,只知道自己每年需要交多少钱,以后对应年龄能拿多少钱,至于到底买的是个什么产品,具体怎么拿钱,符不符合自己的需求,有什么限制或者隐形要求一概不知。

今天我就来梳理梳理年金险,告诉你年金险到底是怎么回事,以后别盲目花了冤枉钱。

文章将分为两部分阐述:

1、年金险有哪些「坑」?

2、购买年金险买的到底是什么?

一、年金险有哪些「坑」?

年金险有别于重疾险、医疗险,它是一种储蓄型的保险,解决的是未来已知的经济风险问题,比如养老钱、教育钱等。

说得直白点,防止未来没钱花,拿出现在的部分盈余,换取未来的稳定现金流。

目前市面上主流的年金险大概可以分为普通型年金险、万能型年金险、分红型年金险。普通型年金险又可以分为定期年金、终身快返型年金和终身固定型年金。

(年金险分类)(年金险分类)

大家可以对照下自己手上的年金产品,看属于以上哪一类。

在日常购买中,年金险存在哪些「坑」呢?

坑 1 :领得早一定比领得晚好?

上面提到,快返型年金第 5 个保单年度就可以领取现金,固定型年金要到指定年龄才可以领取,是不是前者就比后者好?

并不是!

理财领域想要获得更多的稳定收益,要么时间够长,要么本金够大。在同等本金的情况下,快返型年金领取的时间早,时间积累不够,相应领取的钱肯定比不上固定型年金。

所以不能简单通过领取早晚来评判产品的好坏,还需要根据自己实际用钱节点和金额来确定哪类适合自己。

坑 2 :领得多一定比领得少好?

咋一看这话没毛病,但是要注意,年金险保单除了到点固定领取的钱,还有一个隐藏的价值 —— 现金价值。

现金价值也就是我们退保时能够拿到的钱。计算一份年金保单真正的价值应该是:领取钱+现金价值。

那么在实际选择过程中,如果是出于纯养老生活考虑的,领取得多确实比领得少会更适合,生存利益大;如果是出于最大价值化考虑,那么选择总体保单价值更大的产品会更好。

坑 3 : 年金险真的保本?

在宣传年金险时,很多代理人都会说到「保本」这个词,但是要注意,这个词成立是有前提条件的!

年金险的作用体现在「长期」,借助时间和复利工具让资产越滚越大。保险公司拿到你的保费,需要扣除风险保费,运营成本费,人工成本等,除去这些剩下的去做投资且积累时间,这样才能在未来给到约定或者更多的收益。

所以最初几年 ,年金险的现金价值是低于所交保费的,也即保费≠现金价值!

如果你购买年金后还未交完保费,或者刚交完保费就要退保取钱,那么这时候就存在保费亏损的情况。

这也是很多人在现实中容易被误导的一点。一些老头老太太去银行存钱,业务员推荐年金险说买这个吧,利息比存款高,结果三五年后想取钱,发现不但没有约定的利息,连本金都拿不回来。

记住一句话,短期三五年内需要用到钱,就不适合用年金险来做储蓄增值!

坑 4 : 分红型年金享受分红,拿的更多?

分红型现金相比普通年金的差别在于多了一个分红,因为多了个分红,可以享受保险公司经营成果,所以有可能每年拿到的钱会比预期的多一点。

但是分红型年金都会在合同里写明分红是不保证的,在投保时演示的分红并不代表实际享受的分红,到时候有可能高,也有可能低,甚至没有。

不知道这些坑,劝你别急着买年金险 | 年金险避坑必读 3000 字

有朋友可能要反驳,监管规定,保险公司向保单持有人的分红不得低于可分配盈余 70%。

没错,可要注意,保险公司可分配盈余≠保险公司经营利润。有些宣传声称保险公司经营利润超多少,分的就是这利润的 70%,典型的误导言论。

在保险公司里,分红险有自己专门的账户,分红险分的是这部分可分配盈余的 70%。分红险透明度比较低,内部可操作性比较大,所以到底最后能分多少钱,主动权完全在保险公司。

如果你是出于分红选择的这类产品,一定不能有太高的预期,分红型产品收益包括确定部分+分红部分,一个分红型产品确定收益部分一定比不过不带分红产品的确定收益的。

坑 5 : 万能型年金险真的万能?

因为普通型年金险相对来说比较死板,缴费期限固定、领取期限固定、领取额度固定,所以现在很多年金险搭配了万能账户,用万能险的灵活性来弥补这一缺陷。

万能型年金险收益比较透明,合理运用起来确实能够让资产插上翅膀飞起来。但是也要注意几点:

· 万能账户结算利率≠保底利率

万能账户一般在合同里写明都会有一个保底利率,也就是保险公司无论实际投资结果如何,给到万能账户的利率都不得低于这个标准。

(某万能账户保底利率约定为 3%)(某万能账户保底利率约定为 3%)

而结算利率是指保险公司根据实际运作状况,在规定结算期间内给出结算利率,每月至少公布一次,这个是可以上下浮动的,可以在保险公司官方渠道查询到的。

 (前述万能账户最新公布的结算利率 4.85%) (前述万能账户最新公布的结算利率 4.85%)

在日常宣传过程中,很多人会把结算利率等同于保底利率,导致未来结算利率下降,达不到期望的收益率。

所以千万要搞清楚,结算利率≥保底利率,现在的结算利率不代表以后的结算利率。在看收益演示表的时候,一定要留意最低档的收益。

· 万能账户领取有限额

虽然我们看到万能账户里的钱随着时间积累很可观,但是万能账户在领取的时候一般是有额度限制的,不是想领取多少就是多少。监管有规定,每年给付和部分领取比例不得超过已交保险费的 20%。

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所以如果你要取钱,要么按照限制 20%,要么就只能全部退保领取。

· 万能账户有各种手续费

万能账户有各种进出费用,所以每一步操作可能都涉及扣费,比如进入万能账户有初始费用,你交了 100 进万能账户,但实际达到账户的可能是 99 元,因为要扣除初始手续费。

另外类似的还有风险保费、保单管理费、手续费、退保费。

不知道这些坑,劝你别急着买年金险 | 年金险避坑必读 3000 字


二、年金险买的到底是什么?

讲完了年金险的「坑」,大家是不是觉得心里哇凉哇凉,还有必要买年金险吗?

年金险相比其他理财产品,有哪些优势?

年金险绝对算不上是高收益的理财产品,它的优势更多得是体现在以下几个方面:

1、专款专用

在提到养老金时,一部分人会觉得为时尚早,更多的人则认为以后自己不缺钱,有钱养老。

但是如果真细究,有没有一笔真正独立开来,用以专门持续支撑短则十几二十年,长则几十年的老年生活的现金流,恐怕都不敢轻易回答一个“有”字。

年金险最大的优势就是专款专用,购买年金险的初衷是什么,那么到指定时间(比如退休,比如上大学)就是拿这笔钱来做对应的事,不会因为其它经济事项打乱既定规划。

2、确定性

提到本金收益的确定性,大家一定会对标银行存款,银行存款稳定,利率也看得见。但是,银行存款的利率最长只有 5 年,5 年后受到利率下行的影响,基本是达不到目前的收益的。换句话说,你无法锁定长期稳定的收益。

(1993 年的银行存款利率)(1993 年的银行存款利率)

年金险不同,它的领取金额和保单的现金价值是白纸黑字写入合同的,所见即所得。未来什么时间点拿多少钱可以一清二楚。

3、安全性

年金险毕竟属于保险,很多人绕不开一个问题,未来几十年那么长时间,保险公司倒闭了我领不到钱怎么办?

担心多余了!年金险属于寿险范畴,我国保险法第九十二条明确规定,保险公司破产时有全盘接受的制度。

不知道这些坑,劝你别急着买年金险 | 年金险避坑必读 3000 字

有法律明文规定,你还怕啥!怕法律变更么?极端事件了,银行存款也只保证 50 万以内 100% 兑付。

4、资产隔离

很多人出于对婚姻风险以及企业经营风险考虑,想要做到婚前婚后或者家企资产分离,这通过年金险是完全可以做到的。

年金险的投保人具有对保单的现金价值的控制权,被保人享有约定条件的领取权,受益人拥有保单身故金的继承权。不同场景通过合理的规划,年金险可以达到资产隔离的效果。

5、强制储蓄

说实话,在消费型时代,想要每月或者每年自主存一笔钱真心不容易,特别是对年轻“月光族”而言。年金险每月或者每年固定收入一笔保费,也算是能够强制帮助我们存钱了。

断断续续写了 3000 字,大致上年金险的常见类型及基础规则都介绍了下,大家应该对年金险也有了更深层次的理解。

最后,购买年金险前大家一定要问清楚自己几个问题:

购买年金险做什么用?

给谁用?

什么时候用?

要用多少钱?

搞清楚这些,避免被一些推销员牵着鼻子走。

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